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摘要：2008年以來(lái)的全球金融危機(jī)給各國(guó)的金融業(yè)帶來(lái)了不同程度的影響,我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)也受到了一定的影響。當(dāng)前,銀行卡業(yè)務(wù)中存在一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞。因此,研究銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及控制措施具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1引言

截至2009年底,我國(guó)已累計(jì)發(fā)行銀行卡206594.37萬(wàn)張。其中,借記卡188038.81萬(wàn)張,信用卡18555.56萬(wàn)張,信用卡授信總額已達(dá)13634.96億元,期末應(yīng)償信貸總額和逾期半年未償信貸總額分別為2457.58億元和76.96億元,半年以上逾期占比約3.1%。這些看似簡(jiǎn)單的數(shù)字,卻見(jiàn)證了中國(guó)改革開(kāi)放的歷程,記錄了百姓生活的歷史跨越,成為新中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)縮影。全球金融危機(jī)的爆發(fā)已經(jīng)對(duì)歐美國(guó)家的金融業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響,各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,致使銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩。盡管我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但也存在一些風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)市場(chǎng)亟需規(guī)范,需要更穩(wěn)健的發(fā)展。因此,對(duì)于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及控制措施的研究就顯的尤為重要。如何在發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間做出平衡,如何預(yù)防不良率的提升,應(yīng)該成為國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)研究的重要課題。

2我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡是借記卡和信用卡的總稱(chēng),本文將著重探究銀行卡中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及防范。相比借記卡而言,信用卡更具風(fēng)險(xiǎn)性,因?yàn)樾庞每ú粌H是一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具,而且還是一種消費(fèi)信貸工具,具有理財(cái)、融資等功能。當(dāng)前,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面:

2.1持卡人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

一些商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的市場(chǎng)份額,沒(méi)有深入調(diào)查信用卡申請(qǐng)人的個(gè)人信息及資信情況,也沒(méi)有建立完善的評(píng)價(jià)個(gè)人資信的評(píng)分系統(tǒng),因此,發(fā)卡環(huán)節(jié)實(shí)際上就存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外,在個(gè)人用卡環(huán)節(jié)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如持卡人消費(fèi)透支不能按期還款也會(huì)給銀行造成一定的損失。

2.2信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

一是持卡人和某些銀行卡特約商戶(hù)利用銀行管理的寬松環(huán)境,合伙進(jìn)行虛擬交易并惡意套現(xiàn);二是某些持卡人利用辦卡的便利性申辦多家銀行的信用卡,并進(jìn)行惡意透支;三是非持卡人擅自以持卡人的名義使用信用卡,進(jìn)行消費(fèi)、提現(xiàn)并且不按期還款;四是非持卡人直接盜取持卡人信用卡信息和密碼進(jìn)行詐騙。

2.3銀行內(nèi)部管理機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)

一些銀行對(duì)于銀行卡尤其是信用卡的管理不是非常嚴(yán)格,還是以發(fā)卡的量來(lái)考核員工,重?cái)?shù)量而輕質(zhì)量。另外,有的銀行直接將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,銀行內(nèi)部沒(méi)有專(zhuān)門(mén)從事銀行卡營(yíng)銷(xiāo)的隊(duì)伍,這樣就使得銀行卡營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的整體素質(zhì)參差不齊,這一因素可能會(huì)造成用卡階段的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期時(shí)的市場(chǎng)利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重;利率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)基本相似,匯率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支外幣的負(fù)擔(dān)加重;匯率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。

3風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制措施

發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)有利于方便人民群眾生活,特別是在當(dāng)前形勢(shì)下,更可以擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、增加社會(huì)就業(yè)、提高資金使用效率,促進(jìn)社會(huì)信息化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞也不能忽視,我們可以從以下幾方面加以防范和控制:

3.1完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于操作不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理,有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先,銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定,嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程,規(guī)范操作程序,切實(shí)落實(shí)“三親”原則,即親見(jiàn)信用卡申請(qǐng)人、親見(jiàn)申請(qǐng)人簽名、親核證明文件等材料原件,避免違法或違規(guī)操作;其次,建立多級(jí)控制體系,在落實(shí)崗位責(zé)任,完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制,明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,加大考核獎(jiǎng)懲力度,嚴(yán)格內(nèi)部管理,使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約;第三,建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)力狀況的審查,對(duì)申請(qǐng)人單位、職務(wù)狀況和收入等信息通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)或電話(huà)核實(shí)等方式重點(diǎn)確認(rèn),嚴(yán)格對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查,確保辦卡申請(qǐng)資料真實(shí)、合法有效。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)申請(qǐng)持卡人用卡環(huán)節(jié)建立起7*24小時(shí)的欺詐交易偵測(cè)系統(tǒng),及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.2加強(qiáng)金融中介和媒體廣告的監(jiān)管

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展,各種新型的金融服務(wù)中介不斷涌現(xiàn)。相比而言,國(guó)內(nèi)在金融中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系尚不完善,缺少比較規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制和合法運(yùn)營(yíng)約束,市場(chǎng)相對(duì)混亂,這些都為開(kāi)展個(gè)人套現(xiàn)服務(wù)的金融中介提供了生存的土壤。有些報(bào)刊雜志和網(wǎng)站因?yàn)槔骝?qū)動(dòng),對(duì)的一些廣告內(nèi)容疏于審查,“信用卡刷卡套現(xiàn)”、“信用卡代墊還款”、“代辦POS機(jī)”、“銀行卡快速提額”、“專(zhuān)業(yè)辦卡”等廣告隨處可見(jiàn),這在一定程度上助長(zhǎng)了信用卡犯罪行為。相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)廣告的監(jiān)督執(zhí)法力度,避免負(fù)面宣傳誤導(dǎo)持卡人,盡最大可能約束套現(xiàn)行為的繼續(xù)蔓延。

3.3強(qiáng)化立法控制

目前,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)嶄新發(fā)展階段,原有的管理制度和監(jiān)管規(guī)則,已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展的需要,帶來(lái)了銀行卡市場(chǎng)參與主體責(zé)權(quán)利配置不均衡、各發(fā)卡機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行卡市場(chǎng)化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問(wèn)題,嚴(yán)重阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展,盡快出臺(tái)《銀行卡條例》已迫在眉捷。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)為例,消費(fèi)信貸和信用卡相關(guān)法律有:《貸款實(shí)情法》、《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《高利貸法》、《公正信用記帳法》、《公正資信報(bào)告法令》、《公正索回債款行為法》等,這些法規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。而我國(guó)在信用卡立法方面還存在很大的空白區(qū)域,雖然2009年12月15日,最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》,但社會(huì)各界對(duì)加快銀行卡相關(guān)立法進(jìn)程、規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的呼聲越來(lái)越高,就現(xiàn)在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)而言,在制度建設(shè)和法制建設(shè)上面,仍然有很多的細(xì)節(jié)可以做。如果在制度和法制上健全起來(lái),我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以在很大程度上進(jìn)行控制。

3.4完善個(gè)人信用制度,加強(qiáng)征信體系建設(shè)

個(gè)人信用制度是國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。銀行通過(guò)客戶(hù)的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢(xún)客戶(hù)信用檔案,并迅速確定能否給客戶(hù)授信及授信的具體額度。目前我國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)還處于起步階段,征信數(shù)據(jù)采集信息不全面和個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后,導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng),為個(gè)別信用不良者惡意透支開(kāi)了綠燈,導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng),有些銀行對(duì)于信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人資信審查也越

來(lái)越流于形式,增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

3.5建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制

由于信用卡是集消費(fèi)和信貸于一體的結(jié)算工具,有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的,因而應(yīng)按一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金,實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理,以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。

3.6建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制

保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略,在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中已有很久的歷史,早在上個(gè)世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條過(guò)后,美國(guó)就開(kāi)始了存款保險(xiǎn)制度,如今在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來(lái)越多,是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。一方面,讓持卡人參加保險(xiǎn),使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān),并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步,一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償;另一方面,發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商,確定責(zé)任范圍,通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保,在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償,從而避免或減少實(shí)際損失。

4結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái),在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的管理下,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)總體上呈高速的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是,由于信用卡真正進(jìn)入大多數(shù)人的生活的時(shí)間相對(duì)比較短暫,相比其他發(fā)達(dá)國(guó)家,我們還有很長(zhǎng)的路要走。需要我們認(rèn)真吸取經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。只有有效控制并降低卡風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)才能健康、快速、穩(wěn)健發(fā)展。

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