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1.急銀行之所急———控制中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)

目前，中間業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)極為重視的業(yè)務(wù)，也是金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)為客戶辦理支付結(jié)算，以及其他委托事項(xiàng)從中收取手續(xù)費(fèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、代客外匯交易、代客理財(cái)、匯兌等業(yè)務(wù)。由于無(wú)法對(duì)日新越異的銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范和管理，業(yè)內(nèi)逐漸出現(xiàn)了一種無(wú)奈：律師服務(wù)未能在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的保駕護(hù)航作用，銀行開(kāi)始從風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，演變成風(fēng)險(xiǎn)厭惡型企業(yè)，其中律師服務(wù)缺位成為重要的原因。如果說(shuō)傳統(tǒng)存貸款尚有固定的法律服務(wù)模式可循，更多的中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，正在成為沒(méi)有法律服務(wù)規(guī)范可循、具有巨大需要的領(lǐng)域。進(jìn)入銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，需要重新定位銀行相關(guān)部門(mén)的職能，與律師服務(wù)協(xié)同發(fā)揮防范控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行中間業(yè)務(wù)法律規(guī)定很少，限制相對(duì)寬泛。律師應(yīng)當(dāng)積極建議銀行建立完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以專(zhuān)業(yè)知識(shí)對(duì)合同性文件進(jìn)行法律審查。讓律師服務(wù)提前介入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和交易，論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地安排中間業(yè)務(wù)法律框架，開(kāi)展法律專(zhuān)題調(diào)研，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，建立法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，研究總結(jié)法律咨詢疑難問(wèn)題，逐步形成中間業(yè)務(wù)法律指引。對(duì)中間業(yè)務(wù)合同及文件進(jìn)行法律審查，商業(yè)銀行總行或分行對(duì)多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了規(guī)范縝密的制式合同，但在中間業(yè)務(wù)方面，由于種類(lèi)繁多、產(chǎn)品差異較大，客戶需求差異化，出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要，需要為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，因此較多業(yè)務(wù)沒(méi)有制定制式合同，在此情況下銀行相關(guān)部門(mén)與律師在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶實(shí)際需求擬訂合同。目前，中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白，對(duì)聯(lián)系廣、影響大的業(yè)務(wù)側(cè)重于監(jiān)管限制，忽視銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的有效規(guī)范。基于上述實(shí)際，律師可以通過(guò)中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂、使用、管理，進(jìn)行合同履行及跟蹤監(jiān)督，規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，發(fā)揮合同文本的事前防范功能，進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)可預(yù)期性和確定性，規(guī)范銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，防范減少糾紛。

2.開(kāi)展有效性審查———控制消費(fèi)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款(即銀行的零售業(yè)務(wù))業(yè)務(wù)領(lǐng)域，蘊(yùn)含著律師非訴訟法律服務(wù)的廣闊空間。以個(gè)人住房貸款為例，律師介入銀行按揭業(yè)務(wù)，運(yùn)用法律知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)開(kāi)發(fā)商、購(gòu)房者的主體資格和文件進(jìn)行真實(shí)性、合法性、有效性審查，通過(guò)服務(wù)銀行、開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者三方，既能有效地防止虛假現(xiàn)象出現(xiàn)，盡可能控制信貸資金出現(xiàn)呆賬、壞賬；又能對(duì)銀行信貸資金安全、有效、及時(shí)地回收起到保障作用。通過(guò)對(duì)三方當(dāng)事人提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，從而保障消費(fèi)貸款的安全、便捷、合法、規(guī)范。具體來(lái)說(shuō)律師的法律服務(wù)應(yīng)包括：協(xié)助銀行對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商及樓盤(pán)開(kāi)展調(diào)查確認(rèn)，出具法律意見(jiàn)書(shū)。協(xié)助銀行做好對(duì)購(gòu)房者的調(diào)查核實(shí)，出具法律意見(jiàn)書(shū)。協(xié)助銀行、開(kāi)發(fā)商、借款人三方擬訂個(gè)人住房按揭法律事務(wù)所需一切合同、協(xié)議及其他法律文件，并對(duì)三方簽訂的協(xié)議、合同及其他法律文件提供律師見(jiàn)證。協(xié)助各方辦理按揭貸款房屋的各項(xiàng)登記備案。根據(jù)借款人的還款日期，及時(shí)提醒借款人履行合同按時(shí)還款，對(duì)借款人遲延還款的，發(fā)出催款函督促購(gòu)房者按時(shí)歸還本息，發(fā)現(xiàn)購(gòu)房者無(wú)力歸還本息，盡早采取措施，要求開(kāi)發(fā)商履行回購(gòu)義務(wù)，或拍賣(mài)所抵押房產(chǎn)。

3.運(yùn)用法律文書(shū)工具———優(yōu)化律師服務(wù)

銀行對(duì)開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目、技改貸款項(xiàng)目的項(xiàng)目評(píng)估是貸款前的必經(jīng)程序，項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是商業(yè)銀行審貸會(huì)決定是否貸款的重要決策依據(jù)。項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告通常包括：借款人評(píng)價(jià)、項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)評(píng)估、投資估算和籌資評(píng)估、償債能力評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等內(nèi)容。其中對(duì)于借款人資信狀況，經(jīng)過(guò)律師調(diào)查可以出具法律意見(jiàn)書(shū)；對(duì)于項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)價(jià)當(dāng)中的項(xiàng)目合法性審查，也可以通過(guò)律師調(diào)查、審查后出具法律文書(shū)。對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)當(dāng)中的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析，律師可以對(duì)借款人擬提供抵押的抵押物合法性進(jìn)行審查。對(duì)該抵押物權(quán)屬調(diào)查之后出具法律意見(jiàn)書(shū)。銀行流動(dòng)資金貸款中的律師法律服務(wù)，主要是由律師對(duì)抵押人提供的抵押物進(jìn)行合法性審查，以及到房地產(chǎn)抵押登記部門(mén)進(jìn)行調(diào)查，出具相應(yīng)的法律文書(shū)。另外律師還應(yīng)該參與對(duì)借款人的資信調(diào)查，介入對(duì)借款人借款投入的項(xiàng)目的合法性審查，以及對(duì)借款投入項(xiàng)目的聯(lián)建合同的審查、聯(lián)建方的資信調(diào)查等等。

4.提高律師綜合素質(zhì)———?jiǎng)偃畏煞?wù)

要求隨著金融一體化和自由化的逐步深化，商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)、新品種和新經(jīng)營(yíng)體制次第推出，經(jīng)營(yíng)理念與業(yè)務(wù)范圍等發(fā)生了重大變化，其間所面臨的法律問(wèn)題前所未有，要求律師不僅精通法律還要掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)，不僅精通本土金融法律事務(wù)運(yùn)作，還要掌握國(guó)際市場(chǎng)金融法律事務(wù)運(yùn)作方法。從國(guó)有的現(xiàn)狀看，我國(guó)商業(yè)銀行在衍生金融工具交易、投資銀行業(yè)務(wù)等方面缺乏人才，商業(yè)銀行為彌補(bǔ)缺陷，除了引進(jìn)人才之外，帶有明顯傾向性的選擇就是引進(jìn)高端法律人士。從律師業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌的結(jié)果來(lái)看，就是商業(yè)銀行嘗試成立類(lèi)似國(guó)外銀行的法務(wù)部門(mén)，實(shí)現(xiàn)法律事務(wù)自行處理。我國(guó)沿海地區(qū)外資銀行已經(jīng)試點(diǎn)取得了積極的效果，參與其間律師的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在專(zhuān)業(yè)素質(zhì)方面。律師從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)不斷提高自身素養(yǎng)，選擇更高的定位，直接為銀行提供法律專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

5.從規(guī)范貸款程序入手———開(kāi)展法制業(yè)務(wù)培訓(xùn)

鑒于人民法院受理商業(yè)銀行為原告的民事訴訟案件逐年增加，執(zhí)行難度逐步加大不斷蔓延的趨勢(shì)。律師服務(wù)需要以《商業(yè)銀行法》《貸款通則》為教材，針對(duì)銀行客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗(yàn)不足，人員素質(zhì)參差不齊開(kāi)展銀行信貸法律事務(wù)全程培訓(xùn)：貸前階段培訓(xùn)重點(diǎn)放在掌握借款人的借款條件、借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保人及抵押物狀況、變現(xiàn)能力的調(diào)查方法。學(xué)會(huì)收集真實(shí)有效的客戶資料。貸中階段培訓(xùn)重點(diǎn)放在學(xué)習(xí)分析借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用狀況，考察擔(dān)保人的擔(dān)保能力，抵押物的權(quán)屬變化。貸款需求量的測(cè)算，適當(dāng)授信額度確定的計(jì)算方式。貸款發(fā)放合規(guī)性考核標(biāo)準(zhǔn)掌握，法律合同的簽訂標(biāo)準(zhǔn)，抵押物登記的程序確認(rèn)。貸后階段培訓(xùn)重點(diǎn)放在加強(qiáng)貸后管理要領(lǐng)掌握，走訪客戶、現(xiàn)場(chǎng)檢查的必備要素，貸后檢查報(bào)告格式文本，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的上報(bào)程序，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的項(xiàng)目庫(kù)進(jìn)入等等。在培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，協(xié)助銀行開(kāi)展信貸合規(guī)法律審查，把防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)落到實(shí)處。

6.根據(jù)商業(yè)銀行需求———豐富法律服務(wù)內(nèi)涵與形式

由于我國(guó)銀行業(yè)與法律服務(wù)相融合相對(duì)滯后，律師過(guò)去為銀行提供的法律服務(wù)方式粗放簡(jiǎn)單，內(nèi)容較為單純，主要為訴訟業(yè)務(wù)。在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融監(jiān)管升級(jí)的形勢(shì)下，銀行難以對(duì)法律服務(wù)提出確切、系統(tǒng)、全面的需求。需要律師借鑒國(guó)際同行的經(jīng)驗(yàn)，主動(dòng)地向銀行介紹法律服務(wù)，探討合作的領(lǐng)域，而不應(yīng)當(dāng)局限于訴訟服務(wù)。當(dāng)前，律師為銀行業(yè)提供法律服務(wù)內(nèi)容廣泛，新的服務(wù)需求正在不斷涌現(xiàn)：一是參與銀行股份制改造（主要是配合城市商業(yè)銀行上市）的合并與分立活動(dòng)，對(duì)其法律可行性和可操作性進(jìn)行論證，承擔(dān)具體的法律文件的起草、審訂，參與整個(gè)活動(dòng)的談判和監(jiān)督執(zhí)行；出具法律意見(jiàn)書(shū)和起草、審核相關(guān)法律文件；參與投資項(xiàng)目的選擇、談判。設(shè)計(jì)投資方案，協(xié)助尋找投資機(jī)會(huì)和投資伙伴；為銀行進(jìn)行有關(guān)的銀行資信調(diào)查，并出具調(diào)查報(bào)告。二是介入地方融資平臺(tái)銀行資產(chǎn)保全；按揭、轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保責(zé)任認(rèn)證；國(guó)際業(yè)務(wù)離岸資金保函檢證；跨國(guó)融資合法性驗(yàn)資保險(xiǎn)；銀團(tuán)貸款合作見(jiàn)證；銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)許可等方面，法律服務(wù)項(xiàng)目豐富，既能為銀行提供法律保障，又能開(kāi)拓律師服務(wù)新領(lǐng)域。通過(guò)雙方努力，完全可以把銀行新業(yè)務(wù)引進(jìn)到法律服務(wù)中來(lái)，探索為銀行提供服務(wù)的新模式。三是推出“駐行辦公式”服務(wù)，正在成為銀行與律師業(yè)聯(lián)手的新形式。律師事務(wù)所派出深諳金融業(yè)務(wù)、經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)律師進(jìn)駐銀行，把法律服務(wù)送上門(mén)，提供全天候服務(wù)。既滿足銀行客戶需求，又使律師事務(wù)所以獨(dú)特的方式開(kāi)拓市場(chǎng)。為銀行服務(wù)的律師必須熟悉銀行法律、法規(guī)、實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，通曉銀行法律業(yè)務(wù)。律師事務(wù)所應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀行需求，因地制宜地尋求新的法律服務(wù)模式為銀行提供服務(wù)。隨著銀行業(yè)對(duì)法律服務(wù)需求的層次提高，法律服務(wù)工作量的加大，單兵作戰(zhàn)、單打獨(dú)斗的方式，將會(huì)被團(tuán)隊(duì)化律師所取而代之。隨著外資銀行的進(jìn)入，國(guó)外以銀行法律服務(wù)為主業(yè)的專(zhuān)業(yè)律師已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)。我國(guó)律師事務(wù)所如果不能及時(shí)調(diào)整策略，將難以為銀行提供良好的服務(wù)，極有可能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中失去話語(yǔ)權(quán)、生存權(quán)。我國(guó)逐步走向開(kāi)放的銀行業(yè)，應(yīng)對(duì)“狼來(lái)了”的最有效的措施，就是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家法律服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)為我所用。例如在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，借鑒文件清單、法律意見(jiàn)書(shū)、盡職調(diào)查、貸款條件衡量表等成熟制度，進(jìn)一步完善貸前、貸中、貸后程序。在銀行重點(diǎn)開(kāi)展的銀行不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)、開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)等方面，借鑒國(guó)外同行的有益經(jīng)驗(yàn)，擇其善者“照搬移植”為我所用。只要律師和銀行共同攜手，就能夠促成銀行業(yè)與法律服務(wù)的共同發(fā)展。

作者：郭文珠