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第一篇

一、農(nóng)村信用社小額信貸存在的問題

1.小額信貸資金供不應(yīng)求當前隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深度調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展向前推進，廣大農(nóng)民愈來愈多地參與市場競爭，急需要資金支持。盡管小額信貸在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題，但相對于農(nóng)戶大量的資金需求，農(nóng)村信用社小額信貸明顯滿足不了農(nóng)戶日益增多的貸款需求。從農(nóng)村信用社小額貸款資金來源看，農(nóng)村信用社小額貸款資金主要來源于農(nóng)民的儲蓄和央行的再貸款和再貼現(xiàn)，部分來自于當?shù)匦庞蒙绲淖杂匈Y金。由于小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險程度較高，信用社的自有資金大部分都投向風(fēng)險程度較低的抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，再加上政府和人民銀行資金支持有限，勢必造成農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)資金供給嚴重不足，遠遠不能滿足農(nóng)戶對小額信貸的龐大需求，這已經(jīng)成為制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的一個瓶頸。

2.貸款額度小，期限過短一方面，盡管相關(guān)政策規(guī)定小額信貸資金一般在1000元到10萬元之間，但實際上農(nóng)民能夠獲得的貸款大多數(shù)只有幾千元到一二萬元不等，能夠獲得五六萬元或更多的主要是種養(yǎng)專業(yè)戶等農(nóng)村新型經(jīng)營主體，但目前只是少數(shù)。另一方面，農(nóng)村信用社小額信貸的期限一般都不超過一年。盡管銀監(jiān)會提出金融機構(gòu)可根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點、生產(chǎn)項目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定貸款期限，并允許用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，對生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的貸款，期限可延長至3年?？墒窃趯嶋H操作中，一般農(nóng)村信用社出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，如果沒有抵押和擔保，單憑信用的貸款期限一般不超過一年，很少會延長農(nóng)戶貸款期限。結(jié)果，這種情況往往導(dǎo)致一些農(nóng)戶在貸款到期時不得不賤賣自己的農(nóng)產(chǎn)品以償清貸款。

3.小額信貸風(fēng)險保障機制缺失農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險主要來源于兩方面，即農(nóng)產(chǎn)業(yè)的自然風(fēng)險和農(nóng)戶的市場風(fēng)險。一方面，農(nóng)產(chǎn)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然氣候條件的影響很大，比如一場冰雹或暴風(fēng)雨就可能導(dǎo)致農(nóng)民顆粒無收，農(nóng)產(chǎn)業(yè)的這種脆弱性當然會引致農(nóng)戶的還款信用問題，結(jié)果給信貸機構(gòu)帶來風(fēng)險。另一方面，農(nóng)村信用社小額信貸受眾主要是農(nóng)戶居民。自從我國2001年加入世貿(mào)組織以來，國內(nèi)市場被深入地卷入全球化進程中，農(nóng)村市場、農(nóng)民都被全球化了。農(nóng)戶不僅要參與國內(nèi)競爭，而且要參與國際競爭。顯而易見，農(nóng)戶現(xiàn)在面臨的市場風(fēng)險比以前大多了。如果農(nóng)民經(jīng)營不善，往往就是血本無歸。顯然這會使得信用貸款變得沒有保障，致使農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險急速上升。而我國農(nóng)村信貸風(fēng)險保障機制嚴重缺失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險與信貸資金的安全性要求嚴重制約了小額信貸在農(nóng)村的推廣與發(fā)展。

4.小額信貸流程多，手續(xù)繁瑣貸款環(huán)節(jié)多，運作效率低。一筆信用貸款，不論金額大小，都要經(jīng)歷大大小小不同的環(huán)節(jié)，如貸款申請、貸款調(diào)查、信用等級評定、貸款審查與審批、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放等步驟。對于授信農(nóng)戶而言，要提交符合貸款條件的證明材料。又由于銀行網(wǎng)點信貸人員少、精力不足、認識不到位、機制不完善等原因，信貸人員效率并不高。農(nóng)戶普遍反映，辦理一筆貸款，從提出申請到拿到貸款，短則歷時一個星期，長則10天半個月不等。

二、農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的對策

1.有效增加小額信貸資金供給加大政府對小額信貸業(yè)務(wù)的補貼力度。市場經(jīng)濟條件下，解決支農(nóng)資金的供求矛盾顯然不能完全依賴農(nóng)村信用社，還要政府共同參與其中。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況很大程度上決定了整個經(jīng)濟的發(fā)展狀況，這就要求政府財政必須有力地支持農(nóng)業(yè)，加大對農(nóng)業(yè)的投入力度。政府應(yīng)在稅費減免、財政貼息、不良資產(chǎn)剝離、支農(nóng)再貸款、財政性資金存款等方面給予農(nóng)村信用社支持，地方財政通過預(yù)算安排向農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼和經(jīng)營費用補貼，建立巨災(zāi)風(fēng)險基金等。大力提高農(nóng)村信用社的吸儲能力。金融機構(gòu)的資金來源主要來自于客戶的存款，所以提高存款量是擴大金融機構(gòu)資金供給的主要途徑。農(nóng)村信用社應(yīng)完善內(nèi)部管理，和客戶建立良好的合作關(guān)系，以攬儲量考核員工的績效等途徑，擴大自身存款余額。這樣小額信貸資金供給才會改善。

2.調(diào)整小額信貸的運作機制一是要調(diào)整小額信貸的資金規(guī)模。適應(yīng)農(nóng)戶需求層次變化，小額信貸應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、信譽等實際情況，實行差別授信或追加授信。特別是對信用環(huán)境較好的地區(qū)，農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸在貸款額度上應(yīng)靈活調(diào)整金額；對于生產(chǎn)經(jīng)營較差但信用環(huán)境較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款在額度上進行控制，這樣能使農(nóng)戶借入貸款有所作為，并且能夠得到良好的發(fā)展。二是改善期限管理。堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)，生產(chǎn)期限，實行常收常貸，到期收回的策略，真正使農(nóng)戶小額信貸做到周轉(zhuǎn)使用和良性循環(huán)。三是增加貸款投放用途，增加投放領(lǐng)域，以發(fā)揮農(nóng)戶小額信貸的功能效果。四是簡化申請審批程序，提高貸款運作效率。

3.完善農(nóng)村信用評價體系農(nóng)村信用評價是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個重要組成部分，只有完善農(nóng)村信用評價體系，才能促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。信貸機構(gòu)也只有在保證信貸資金安全的前提下，才會加大對授信對象的信貸支持力度。農(nóng)村信用評價體系建設(shè)的核心是農(nóng)戶信用評價體系的構(gòu)建，只有制定一套科學(xué)客觀的農(nóng)戶信用評價體系，才能正確指導(dǎo)和支持農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)，同時有效地規(guī)范農(nóng)戶小額信貸的標準。因此，國家必須推進法律制度建設(shè)，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境和有力保障。

4.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險由于小額信貸的主要服務(wù)對象是農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)又受自然風(fēng)險影響較大，所以應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)保障機制，提高農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力。首先政府應(yīng)制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)給予支持，少征或者免征農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)稅費，加大農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳力度，提高農(nóng)戶的認識。完善各項相關(guān)保險的法律法規(guī)，明確各項保險的性質(zhì)、經(jīng)營原則與保障范圍，確立參與主體、收益主體與其組織形式以及各項權(quán)利和義務(wù)。政府需要建立專項農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金，力爭在重大自然災(zāi)害發(fā)生時，將農(nóng)戶的損失降到最低，保障農(nóng)戶的還款能力。

作者：湯文華段艷豐單位：江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院東華理工大學(xué)馬克思主義學(xué)院

第二篇

一、農(nóng)信社農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀

(一)吉林省農(nóng)信社的農(nóng)村小額信貸種類繁多吉林省的農(nóng)村信用社為了多方位的服務(wù)農(nóng)戶、立足“三農(nóng)”，堅持“農(nóng)民致富的銀行、居民興業(yè)的銀行、微企成長的銀行”的市場定位，以客戶為中心，不斷豐富農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，形成了以“農(nóng)貸通”為品牌的農(nóng)業(yè)貸款系列產(chǎn)品，具有“產(chǎn)品多樣，用途明確，期限靈活，差別利率，條件透明，手續(xù)簡單，細分客戶，精細管理”的鮮明特點。并根據(jù)客戶群體的不同、貸款方式的不同、貸款用途的不同、存取介質(zhì)的不同，分別創(chuàng)設(shè)信貸產(chǎn)品，目前已匯集了“糧滿倉”農(nóng)戶糧食種植貸款、“菜農(nóng)樂”農(nóng)戶蔬菜種植貸款、“畜牧豐”農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、“農(nóng)機寶”農(nóng)戶機械貸款、“創(chuàng)業(yè)通”農(nóng)村個體經(jīng)營貸款、“消費寶”農(nóng)戶消費貸款等多項小額信用貸款品種。

(二)農(nóng)村小額信貸對農(nóng)民有具體的要求農(nóng)戶貸款中所稱的農(nóng)戶是指長期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包括城關(guān)鎮(zhèn))行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶、國有農(nóng)場的職工和個體工商戶。借款時要求農(nóng)戶家庭一名主要家庭成員作為借款人，年齡在18周歲以上、貸款到期時不超過65歲、有固定住所或經(jīng)營場所、貸款用途明確、合法、具有還款意愿和具備還款能力、申請貸款時無不良信用、申請信用貸款的應(yīng)達到規(guī)定信用等級、需在貸款人處開立個人結(jié)算賬戶銀行卡、貸款人要求的其他條件、農(nóng)戶自有資金不得低于貸款額度的30%，貸款額度不得超過農(nóng)戶近兩年平均收入的70%。

(三)農(nóng)村小額信貸的主要形式

1.以保證形式發(fā)放的農(nóng)戶貸款，保證人分為自然人、企事業(yè)法人、擔保公司和其他經(jīng)濟組織。應(yīng)具備的條件為:一是保證人的前三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證借款本息額。二是自然人作為保證人的，所保證的借款本息額小于三年的合法收入額、保證人累計對外提供保證的債務(wù)總額(包括擬提供借款本息)，不超過保證人凈資產(chǎn)的60%。三是保證人無不良信用，信用等級達到A級(含)以上。

2.以抵押方式發(fā)放的，抵押條件為:一是符合《中華人民共和國擔保法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。二是國家允許其流通和轉(zhuǎn)讓。三是權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭議。四是市場價值穩(wěn)定、足值，易變現(xiàn)、保管和處置。五是未被查封、扣押和監(jiān)管。3.以質(zhì)押方式發(fā)放的，權(quán)利質(zhì)押條件為:一是權(quán)利真實有效;二是權(quán)利具有財產(chǎn)性且國家允許流通轉(zhuǎn)讓。三是權(quán)利人明確，權(quán)利無爭議，未設(shè)定其他權(quán)利。四是未被凍結(jié)、保全。

(四)農(nóng)村小額信貸的支農(nóng)情況

1.農(nóng)戶貸款情況一直堅持“三農(nóng)”發(fā)展，不斷豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品。具有“產(chǎn)品多樣，用途明確，期限靈活，差別利率，條件透明，手續(xù)簡單，細分客戶，精細管理”的鮮明特點。不斷推出各種信貸產(chǎn)品，基本上滿足了農(nóng)戶的貸款情況。截止到2014年6月末，農(nóng)戶貸款余額80，509萬元，占各項貸款的23.57%。農(nóng)戶用于種植類貸款48，798萬元，占農(nóng)戶貸款的60.61%;農(nóng)戶用于養(yǎng)殖類貸款3，931萬元，占農(nóng)戶貸款的4.88%;農(nóng)戶用于購買農(nóng)機設(shè)備貸款581萬元，占農(nóng)戶貸款0.72%;農(nóng)戶用于消費性貸款2，168萬元，占農(nóng)戶貸款的2.69%;農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營貸款25，031萬元，占農(nóng)戶貸款的31.1%。

2.涉農(nóng)企業(yè)情況截止6月末農(nóng)商銀行涉農(nóng)企業(yè)貸款117，840萬元，占各項貸款的34.5%，占企業(yè)貸款的70.92%。貸款投向農(nóng)林牧漁業(yè)29，260萬元，占比24.83%;制造業(yè)41，350萬元，占比35.09%;批發(fā)零售業(yè)13，760萬元，占比11.68%;其他行業(yè)33，470萬元，占比28.4%。

3.涉農(nóng)金融服務(wù)實例蛟河農(nóng)商銀行近年來成功扶持轄內(nèi)天崗石材企業(yè)和黃松甸黑木耳產(chǎn)業(yè)發(fā)展，天崗石材產(chǎn)業(yè)園區(qū)石材產(chǎn)業(yè)與黃松甸鎮(zhèn)黑木耳產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，有效地帶動了蛟河市經(jīng)濟發(fā)展。園區(qū)石材加工企業(yè)近360家，礦山開采企業(yè)42戶，石材加工設(shè)備2，500臺套，年產(chǎn)荒料28－30萬立方米，年加工石板材1，000－1，200多萬平方米，生產(chǎn)石雕、異型材20萬件(套)，規(guī)格石400－500多萬根，石雕作品10萬多件。銷售收入達20－25億元。蛟河農(nóng)商行為這兩大產(chǎn)業(yè)量身訂制的“保石捷”、“菌農(nóng)樂”兩個貸款產(chǎn)品有效地解決了客戶資金需求，推動蛟河石材和食用菌產(chǎn)業(yè)做大、做強。4.截止目前，蛟河農(nóng)商銀行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放量、收回量、還貸情況、截止2014年6月30日，各項存款余額為461，256萬元，較年初增加8，523萬元，增幅1.88%;各項貸款余額為34，1607萬元，較年初增加83，221萬元，增幅32.21%;涉農(nóng)貸款余額234，079萬元，涉農(nóng)貸款比年初增加64，170萬元，涉農(nóng)貸款增幅37.77%;小微企業(yè)貸款余額109，882萬元，小微企業(yè)貸款比年初增加53，070萬元，小微企業(yè)貸款增幅93.41%;上半年累計發(fā)放貸款189，797萬元，累計收回貸款106，575萬元。

二、當前制約農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要因素

(一)信貸制度設(shè)計上的缺陷蛟河聯(lián)社自2012年正式組建為吉林蛟河農(nóng)村商業(yè)銀行后，根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)的14個信貸管理辦法，結(jié)合地域?qū)嶋H情況，對原有的信貸規(guī)章制度進行了多次梳理、整改，現(xiàn)已基本合理，但貸后檢查制度還存在明顯的不足，貸后檢查不到位，做不到定期回訪，按季檢查，不能真正地了解貸款的實際用途，容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險，應(yīng)加大貸后檢查力度，要做到貸款檢查要細、貸款用途要真、不準出現(xiàn)統(tǒng)計信息與借款人實際信息相違背的情況，調(diào)查報告不準形同虛設(shè)。

(二)貸款風(fēng)險管理手段弱化蛟河農(nóng)商行貸款風(fēng)險主要體現(xiàn)在不良貸款上，不良貸款形成的原因分為:一是農(nóng)戶貸款因調(diào)查不細造成的頂名壘戶貸款，風(fēng)險過度集中。二是貸款用途有的與實際用途相違背，監(jiān)管困難。三是依法訴訟存在問題，已經(jīng)依法訴訟的借款人，法院執(zhí)行困難，處理難。

(三)農(nóng)村小額信貸信貸心理活動不健康新官不理舊賬。有些新任客戶經(jīng)理對前任留下的老貸款采取觀望狀態(tài)，貸款到期后清收不積極，對已收回的貸款，借款人還有資金需求不敢繼續(xù)投放。二是風(fēng)險問責嚴厲。蛟河農(nóng)商行現(xiàn)今對貸款要求嚴格，對到期貸款風(fēng)險問責嚴厲，造成個別客戶經(jīng)理惜貸、懼貸，貸款余額隨著經(jīng)濟的發(fā)展不增反降。

(四)農(nóng)戶的信用擔保情況農(nóng)戶貸款主要方式分為信用、聯(lián)保、保證、抵押、質(zhì)押。押品及權(quán)利質(zhì)權(quán)的范圍包括建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、產(chǎn)品、交通運輸工具、匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單、應(yīng)收賬款、其他財產(chǎn)權(quán)利。具體如下:

1.農(nóng)戶信用貸款。憑農(nóng)戶信譽而發(fā)放的貸款。主要指在核定的額度和期限內(nèi)采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則的小額信用貸款。

2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款。指農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組、由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任而發(fā)放的貸款。按照聯(lián)保戶數(shù)分為兩戶聯(lián)保、三戶聯(lián)保。一戶農(nóng)戶只能參加一個聯(lián)保小組，家庭成員之間不能互相聯(lián)?；虮ＷC。已作為保證人的農(nóng)戶不能再辦理聯(lián)保貸款。

3.農(nóng)戶保證貸款。按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放給農(nóng)戶的貸款。保證人為具有完全民事行為能力和代償能力的自然人和法人。

4.農(nóng)戶抵押貸款。包括商業(yè)用房抵押、廠房抵押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)業(yè)機械抵押、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等。

5.農(nóng)戶質(zhì)押貸款。包括存單等有價證券質(zhì)押、糧食直補資金質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等。(五)農(nóng)信社風(fēng)險補償機制弱化蛟河農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)建立了風(fēng)險補償機制，結(jié)合自身盈余能力及銀監(jiān)局的監(jiān)管要求提取貸款損失準備，截止到2014年6月，該行的貸款損失準備余額為11，541萬元，撥備覆蓋率為182.26%。

三、促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的措施建議

(一)加大對支農(nóng)、支小再貸款政策支持力度，以便金融機構(gòu)更好地去支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。受利率市場化影響，各大專業(yè)銀行分別調(diào)整了存、貸款利率，多數(shù)中小型銀行為了適應(yīng)利率市場化，也分別上調(diào)了存款利率，增加資金實力，增強市場競爭力，緩解他行上調(diào)存款利率對其造成的影響，但隨之帶來的是資金成本增加，競爭壓力較大，并且還受存貸比的影響，中小型銀行可用于支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的資金短缺。

(二)加大政策性擔保公司擔保力度，引導(dǎo)商業(yè)擔保公司服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。擔保公司作為擔保機構(gòu)，大多數(shù)嫌貧愛富，只做城區(qū)內(nèi)的擔保，對農(nóng)村市場和農(nóng)戶貸款基本無人問津，農(nóng)村很多養(yǎng)殖、種植的大戶無法得到擔保公司的業(yè)務(wù)扶持。應(yīng)加大政策性擔保公司擔保力度，引導(dǎo)商業(yè)擔保公司面向“三農(nóng)”傾斜，更好地解決農(nóng)戶融資瓶頸難問題。

(三)加強農(nóng)村信用體系規(guī)范和建設(shè)，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶逐漸形成重誠信、講誠信的良好氛圍。與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善。就目前參與務(wù)農(nóng)的人員來看，受教育程度沒有根本的提高，掌握的金融知識水平雖有增加，但是仍然不能掌握與己相關(guān)的存、貸款的具體政策，對貸款違約應(yīng)承擔什么責任及產(chǎn)生什么后果也是一知半解，個人信用問題失真，成為影響了創(chuàng)造良好誠信環(huán)境的基礎(chǔ)因素。而且農(nóng)戶法律意識不強，逃廢債問題時有發(fā)生，農(nóng)村的法律法規(guī)建設(shè)落后，法律執(zhí)行成本相對高，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場上的道德風(fēng)險較大，嚴重制約了農(nóng)村金融市場及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進一步發(fā)展。

(四)規(guī)范和引導(dǎo)新型農(nóng)村經(jīng)濟組織有序建立、科學(xué)發(fā)展。需要加強宣傳，通過成功的典型示范，使農(nóng)民逐漸轉(zhuǎn)變思想，提高認識，主動自愿加入合作社并自覺履行義務(wù)和享受權(quán)利。必須堅持“民辦、民管、民受益”的基本原則以及形式多樣、群眾自愿、循序漸進、因地制宜、逐步發(fā)展的原則。

(五)是規(guī)范小貸公司管理，盡快把小貸公司納入人民銀行征信系統(tǒng)?，F(xiàn)今，大部分小貸公司管理制度不健全，貸款發(fā)放無有效的參考，不能很好的了解客戶的信用狀況，造成了多筆信貸損失。人民銀行和銀監(jiān)部門應(yīng)加大對小貸公司的管理，規(guī)范其操作流程，盡快把小貸公司納入人民銀行征信系統(tǒng)中。

作者：王嬌單位：長春金融高等?？茖W(xué)校金融系