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一、消費(fèi)信貸在我國(guó)的現(xiàn)狀

在我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起始于20世紀(jì)80年代初，尤其是在1999年開(kāi)始，隨著我國(guó)住房貸款業(yè)務(wù)的大規(guī)模開(kāi)展帶動(dòng)了商業(yè)銀行的其他消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展。商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)主要是相對(duì)于公司信貸業(yè)各而言，以消費(fèi)者作為消費(fèi)信貸的對(duì)象，通常消費(fèi)信貸的金額都比較小，而且面對(duì)的貸款客戶數(shù)量比較多，因此相應(yīng)的貸款筆數(shù)也比較多。目前，商業(yè)銀行提供的個(gè)人消費(fèi)信貸種類主要有個(gè)人住房貸款、汽車貸款、小額貸款、耐用消費(fèi)品貸款及國(guó)家助學(xué)貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等品種。而且在近30年的發(fā)展中，隨著消費(fèi)信貸產(chǎn)品的不斷豐富，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，銀行業(yè)消費(fèi)信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)了解，2013年全商業(yè)銀行的個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到住戶消費(fèi)性貸款余額12.98萬(wàn)億元，其中，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位絕對(duì)比重。從整體商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展形勢(shì)總體良好，但隨著新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)生的消費(fèi)需求不斷提高及消費(fèi)層次的多元化使現(xiàn)有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)法滿足市場(chǎng)的更多需求，暴露出許多制約其進(jìn)一步發(fā)展的問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸面臨的主要制約因素

1.商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸品種不能滿足日益多元提高的客戶需求其實(shí)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸幾乎是空白，但自實(shí)施改革開(kāi)放以來(lái)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，綜合國(guó)力的不斷提高，住房制度改革開(kāi)始了我國(guó)商業(yè)銀行的試探性住房消費(fèi)信貸，隨后帶領(lǐng)我國(guó)消費(fèi)信貸進(jìn)入快速發(fā)展階段。時(shí)至今日，人民的生活水平提高對(duì)各類消費(fèi)需求增加，盡管金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種已經(jīng)由最早的住房、汽車貸款增加擴(kuò)展到涉及教育、醫(yī)療、旅游各領(lǐng)域，而且信貸工具也有信用卡、國(guó)庫(kù)券或存單質(zhì)押等各種方式。但由于我國(guó)的商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸的研發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對(duì)快速增長(zhǎng)的需求滯后，因此在現(xiàn)行業(yè)務(wù)中無(wú)法全面充分考慮各種客戶需求的差異，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸產(chǎn)品功能單一，消費(fèi)信貸市場(chǎng)細(xì)分不夠，貸款條件和方式不靈活的弊端，不能滿足客戶不同收入、消費(fèi)水平的消費(fèi)需求，嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.消費(fèi)信貸發(fā)展地區(qū)發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)差異大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題似乎是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行在眾多領(lǐng)域的一個(gè)重要特征。這體現(xiàn)在消費(fèi)信貸發(fā)展中東部與西部地區(qū)不平衡，農(nóng)村居民與城市居民之間城鄉(xiāng)差異大。在我國(guó)的東部地區(qū)以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的城市，由于生活消費(fèi)水平高一些，因此對(duì)消費(fèi)信貸的需求也多一些，幾乎占據(jù)了全國(guó)消費(fèi)信貸的絕大部分，但是對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的西部及農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，消費(fèi)信貸的發(fā)展滯后甚至還有部分空白存在。比如現(xiàn)在的最典型的消費(fèi)信貸工具中的信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)戶口客戶則不予受理，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸在地區(qū)發(fā)展的不平衡，其實(shí)即便是低收入、經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的農(nóng)村客戶也有強(qiáng)烈的消費(fèi)信貸欲望，但面對(duì)這類客戶的消費(fèi)能力受抑制，還貸能力的考慮，消費(fèi)信貸的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

3.我國(guó)的個(gè)人信用體制不健全發(fā)展至今，我國(guó)還沒(méi)有建立比較完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)沒(méi)有系統(tǒng)科學(xué)的體系完成，不能準(zhǔn)確清晰地對(duì)客戶的個(gè)人收入來(lái)源以及規(guī)定期間的信用狀況等信息進(jìn)行正確的評(píng)估，從而造成了商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)由于難以對(duì)客戶資信做出準(zhǔn)確、全面的評(píng)價(jià)，增加對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，同時(shí)也制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的更大范圍的拓展。許多商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往為確保資金安全，要求客戶擔(dān)保，造成客戶需求與銀行信貸供給間的矛盾。

4.傳統(tǒng)觀念束縛，制約消費(fèi)信貸發(fā)展受到我國(guó)民眾的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念束縛，大多民眾都是量入為出、延遲消費(fèi)，消費(fèi)觀與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的超前消費(fèi)觀念截然不同。由于目前我國(guó)許多消費(fèi)者消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為太保守，因此我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的信用消費(fèi)環(huán)境并未完全形成，再加上長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)大多民眾自身金融意識(shí)不足，了解的金融產(chǎn)品知識(shí)少，缺乏對(duì)于金融機(jī)構(gòu)功能和產(chǎn)品的了解，帶來(lái)對(duì)消費(fèi)信貸意識(shí)與相關(guān)理財(cái)觀念的缺乏，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中，客戶心存疑慮，沒(méi)有積極性，這些都成為極大阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。

5.商業(yè)銀行銀行自身的管理落后，制約消費(fèi)信貸發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，因此在對(duì)于消費(fèi)信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)積累較少，而西方的經(jīng)驗(yàn)雖然可以學(xué)習(xí)借鑒，由于使用環(huán)境不同具體客戶群的特制不同，不能生搬硬套。目前我國(guó)的很多商業(yè)銀行使用對(duì)公審貸思維和審批方式，進(jìn)行現(xiàn)有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作，這與消費(fèi)信貸金額小、數(shù)量多、應(yīng)急使用的特點(diǎn)嚴(yán)重不符。另外我國(guó)許多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，消費(fèi)信貸貸前審核不科學(xué)，貸后的監(jiān)督檢查不及時(shí)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)又不能盡快采取措施補(bǔ)救，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大同時(shí)各種不合理諸多弊端，一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.頒布完善消費(fèi)信貸法規(guī)、建立信用評(píng)價(jià)體系對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題當(dāng)務(wù)之急就是，我國(guó)要盡快制定實(shí)施《消費(fèi)信貸法》，來(lái)明確商業(yè)銀行消費(fèi)信貸活動(dòng)的主體職責(zé)，通過(guò)制定消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中銀行和信貸消費(fèi)者雙方各自的權(quán)利與義務(wù)，約束雙方信貸行為。盡快建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，通過(guò)繼續(xù)完善《擔(dān)保法》或者增加消費(fèi)信貸擔(dān)保相關(guān)條款方式，加快消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)的培育，幫助商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，能迅速的變現(xiàn)抵押物。同時(shí)，效仿西方國(guó)家將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，建立消費(fèi)信貸的商業(yè)保險(xiǎn)制度。分散商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)移。建立全國(guó)范圍內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)間信息交換制度，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)職能部門(mén)建立資信等級(jí)評(píng)價(jià)專門(mén)機(jī)構(gòu)，由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，將搜集整理得全部有關(guān)個(gè)人收人、個(gè)人信用等統(tǒng)計(jì)信息匯總，建立信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)價(jià)，在個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)下，完整全面提供個(gè)人信用全部信息，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供消費(fèi)者的個(gè)人信譽(yù)有力的保障。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要努力積極完善制定統(tǒng)一公平的貸款客戶入選標(biāo)準(zhǔn)與篩選機(jī)制，明確信用主體的消費(fèi)信貸義務(wù)與權(quán)利及其行為規(guī)范要求，通過(guò)正向引導(dǎo)倡導(dǎo)提高增強(qiáng)客戶自身的信用意識(shí)，形成覆蓋范圍廣、嚴(yán)格科學(xué)并且有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

2.建立和完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)銀行建立完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系，一定盡快建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)也要加強(qiáng)在貸款后進(jìn)行定期或不定期借款人動(dòng)態(tài)的跟蹤監(jiān)控，加大追討貸款的力度，對(duì)資信還貸信用差的客戶屏蔽，拒絕再提供貸款。另外還要逐步進(jìn)行在線信息查詢，消費(fèi)貸款分級(jí)審查審批與信貸業(yè)務(wù)集中檢查的權(quán)責(zé)機(jī)制，對(duì)消費(fèi)信貸實(shí)施規(guī)范操作和強(qiáng)化稽核的完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。通過(guò)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立專門(mén)部門(mén)辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)施審貸分離的平衡制約機(jī)制，明確權(quán)責(zé)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.引導(dǎo)轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展通過(guò)快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)整體國(guó)民收入水平的提高，逐步提高居民的信用消費(fèi)水平，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境，建立起完善的社會(huì)保障體系。同時(shí)，要通過(guò)運(yùn)用媒體等現(xiàn)代方式，向廣大群眾進(jìn)行我國(guó)最新信貸政策及金融常識(shí)的普及，加大商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸優(yōu)勢(shì)的宣傳力度，積極提倡大眾適當(dāng)使用信用完成消費(fèi)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾嘗試適度超前消費(fèi)新方式。政府用政策調(diào)整金融信貸市場(chǎng)，用貼近消費(fèi)者需求的信貸產(chǎn)品盡量滿足不同消費(fèi)群體的消費(fèi)信貸需要，改善消費(fèi)環(huán)境，營(yíng)造出一個(gè)良好的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境。同時(shí)，還要通過(guò)各種方式廣泛的進(jìn)行消費(fèi)信貸方式中的信用卡及個(gè)人理財(cái)消費(fèi)信貸知識(shí)的宣傳，倡導(dǎo)信用文化，引導(dǎo)大眾的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，樹(shù)立善于消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)新觀念，促進(jìn)現(xiàn)代信用消費(fèi)方式的使用，實(shí)現(xiàn)逐步提高民眾的生活質(zhì)量和福利水平。

4.完善商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)，豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類為滿足市場(chǎng)需求的多元化和不同層級(jí)差異化的需求，商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)中要加速消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，豐富自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度提供更加廣泛的消費(fèi)信貸服務(wù)。比如借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展真正體現(xiàn)信用卡消費(fèi)信貸功能的貸記卡，針對(duì)不同消費(fèi)商品、不同消費(fèi)群體特殊需求，創(chuàng)新產(chǎn)品豐富的金融產(chǎn)品，實(shí)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，增強(qiáng)消費(fèi)信貸對(duì)廣大民眾的吸引力。同時(shí)，針對(duì)不同消費(fèi)信貸品種與客戶的多元化需求，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的利率制定、期限管理及償貸方式等方面同樣實(shí)行差別化服務(wù)，充分結(jié)合我國(guó)各層次民眾對(duì)消費(fèi)信貸的需求特點(diǎn)，探索新消費(fèi)信貸品種，盡快完善我國(guó)市的消費(fèi)信貸體系。

5.加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，要實(shí)際根據(jù)消費(fèi)信貸特點(diǎn)，逐漸實(shí)行專業(yè)化、批量化運(yùn)作，并在銀行內(nèi)部設(shè)立專門(mén)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的部門(mén)對(duì)全部消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效管理，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，處理、簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸手續(xù)和環(huán)節(jié)，提高效率，降低銀行的操作成本，同時(shí)通過(guò)規(guī)范的管理給客戶使用消費(fèi)貸款的信心，為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)建立公平競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范發(fā)展的良好運(yùn)行環(huán)境。創(chuàng)新消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)模式同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，建立健全商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理中、貸款產(chǎn)生后可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)防控工作，實(shí)現(xiàn)更好促進(jìn)和確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的長(zhǎng)效發(fā)展。

6.打開(kāi)農(nóng)村的信貸消費(fèi)市場(chǎng)，消除地區(qū)城鄉(xiāng)差異其實(shí)，對(duì)于我國(guó)目前而言，大部分的民眾即最大的客戶群體應(yīng)該是農(nóng)民，因此農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求市場(chǎng)巨大，開(kāi)展對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)非常有潛力。而且，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)化政策實(shí)施的不斷深入，未來(lái)農(nóng)民的生活消費(fèi)水平一定會(huì)逐步提高，產(chǎn)生的消費(fèi)信貸需求也會(huì)逐步增多并層次提高，而且農(nóng)民的消費(fèi)觀念也會(huì)逐漸改變，因此商業(yè)銀行要針對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)比如農(nóng)用車、小汽車消費(fèi)人手，擴(kuò)充自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)到廣大農(nóng)村地區(qū)，嘗試使用分期付款的方式減輕農(nóng)民的還貸壓力，鼓勵(lì)該群體參加消費(fèi)信貸，另外也可以嘗試對(duì)收入和信譽(yù)較好的農(nóng)民，同樣開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，開(kāi)農(nóng)村的信貸消費(fèi)市場(chǎng)，消除消費(fèi)信貸的地區(qū)城鄉(xiāng)差異。

四、結(jié)束語(yǔ)

從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，日益提高的人民收入水平及物質(zhì)文化需求，造就需求更加廣闊的消費(fèi)信貸空間，雖然我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)取得一些顯著的成績(jī)，但消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)仍然具有較大潛力，還有許多先進(jìn)方便消費(fèi)群體的創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式，還沒(méi)有在我國(guó)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用，因此，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)一步深化，商業(yè)銀行要更加積極的開(kāi)發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸新品種，加強(qiáng)自身消費(fèi)信貸的吸引力，使消費(fèi)信貸會(huì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中發(fā)揮更加重要的作用。

作者：梁超單位：渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院