前言：本站為你精心整理了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

農(nóng)村信用社的存在是推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的重要保障。目前資金缺乏是制約農(nóng)村發(fā)展的主要原因，要想保證農(nóng)村建設(shè)的有序進(jìn)行，就要加大資金的投入，因此解決信貸風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)下最重要的任務(wù)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)就是貸款人員不能按照規(guī)定期限償還貸款的可能性。這樣貸款不能都及時(shí)收回的可能性存在，直接導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金不安全，造成不良貸款的惡性循環(huán)，也可能造成農(nóng)村信用社不能正常營(yíng)業(yè)。

一、造成農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

農(nóng)村信用社的推進(jìn)是得到國(guó)家的政策支持的，但是根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在。因?yàn)檗r(nóng)村信用社起點(diǎn)不高、底子不厚并且相關(guān)借貸制度的不完善，都造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社進(jìn)行經(jīng)濟(jì)收益的主營(yíng)業(yè)務(wù)，所以對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，是保證農(nóng)村信用社發(fā)展的必經(jīng)途徑。下面介紹了信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因。

（一）管理體制不完善

這種信用管理體制不完善主要體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村信用社管理人員的選舉上?，F(xiàn)行的制度是在進(jìn)行社員民主選舉管理人員前，農(nóng)村信用社管理人員的名單由行業(yè)管理部門進(jìn)行提名。這就造成了社員民主選舉在行業(yè)管理部門提名的作用之下，這種社員選舉處于一種從屬地位，就不能保證農(nóng)村信用社的管理人員的任職是符合民意的，這樣農(nóng)村信用社管理人員的產(chǎn)生是不利于做到管理科學(xué)化的。股東選舉流于形式，產(chǎn)生的后果就是選舉出來(lái)的農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人只是對(duì)行業(yè)管理部門負(fù)責(zé)，而不對(duì)股東負(fù)責(zé)。久而久之就會(huì)造成農(nóng)村信用社的存在不是為了村民和股東服務(wù)，而是稱為了市級(jí)辦事處的下屬單位，這樣農(nóng)村信用社的控制權(quán)就掌握在了少數(shù)人的手中，就增加了農(nóng)村信用社內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)，也就加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（二）信貸管理制度不完善

信貸管理制度的完善是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體制的不斷改革，農(nóng)村信用社的信貸制度也試著做出了相應(yīng)的調(diào)整，但是面對(duì)日新月異的市場(chǎng)環(huán)境，信貸管理制度仍然不夠完善。粗放型的信貸管理模式已經(jīng)不適合當(dāng)今的實(shí)際情況。面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，信貸業(yè)務(wù)也是面臨著蓬勃的發(fā)展的，所以為了防范風(fēng)險(xiǎn)，必要的約束和監(jiān)督機(jī)制是避免不了的，但是現(xiàn)行的信貸管理制度的重點(diǎn)主要是放在貸款之前的調(diào)查，對(duì)于貸款之后的追蹤調(diào)查和監(jiān)督機(jī)制是欠缺的。面臨這樣制度的缺失，不少貸款人會(huì)為了貸款而偽造虛假信息，貸款之后就沒(méi)有能力償還，造成了不良貸款的產(chǎn)生，這樣的行為造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）信貸業(yè)務(wù)操作不當(dāng)

為了極大的鼓勵(lì)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的推進(jìn)，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)種類也是不斷增多的，但是對(duì)于種類繁多的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于貸款過(guò)程的辦理卻沒(méi)有行為的規(guī)范準(zhǔn)則。貸款的過(guò)程是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，因此合同的存在是為了保證貸款過(guò)程的嚴(yán)謹(jǐn)性以及對(duì)于貸款人起到一定的約束性。目前農(nóng)村信用社的貸款合同過(guò)于草率，涉及到的基本要素，例如擔(dān)保人的情況，都不夠清晰，合同文本不夠嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范。導(dǎo)致貸款簽署的合同漏洞過(guò)多，沒(méi)有顯示意義。農(nóng)村信用社為了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠帶來(lái)收益，就把精力都放在業(yè)務(wù)上，對(duì)于管理、發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)略有疏忽。貸款合同等憑據(jù)都是具備法律效力的，對(duì)于合同的管理應(yīng)該是規(guī)范的，并且根據(jù)貸款的項(xiàng)目以及時(shí)間進(jìn)行分類，這樣在進(jìn)行追蹤責(zé)任時(shí)也較為方便。因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)的操作不當(dāng)，基礎(chǔ)管理做到不到位，直接造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信貸人員素質(zhì)欠缺

信貸人員是農(nóng)村信用社辦理貸款的主體，因此人員素質(zhì)直接關(guān)系著貸款辦理的效果。由于農(nóng)村信用社對(duì)于信貸人員的選擇門檻過(guò)低，也因?yàn)樾刨J人員受到客觀條件的制約，不具備完善的信貸工作素質(zhì)。因?yàn)閷?duì)信貸人員的選擇不夠?qū)I(yè)化，對(duì)于信貸人員又沒(méi)有做到嚴(yán)格的培訓(xùn)，導(dǎo)致信貸人員不能履行自己的工作職責(zé)，對(duì)于相關(guān)的法制觀念也比較欠缺。信貸人員在面對(duì)礦業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)巨大的分紅利潤(rùn)時(shí)，不能遵循自己的職業(yè)操守，濫用自己的權(quán)利，進(jìn)行貸款的辦理，并且對(duì)于房地產(chǎn)、礦業(yè)等企業(yè)不能遵守貸款的工作流程，對(duì)于抵押品不能做出有效的評(píng)估，或者隱瞞評(píng)估的結(jié)果。對(duì)于私營(yíng)的單位的抵押的合法性不能做出評(píng)估。這樣因?yàn)樾刨J人員素質(zhì)的欠缺、道德的缺失直接增加了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）完善信用社管理體制

對(duì)于農(nóng)村信用社管理人員的選舉上要遵循科學(xué)化、民主化、公正化的原則。首先要做的就是理清行業(yè)管理部門和股東的關(guān)系。行業(yè)管理部門和股東對(duì)于農(nóng)村信用社管理人員的選舉的目的，都是為了農(nóng)村信用社能夠更好地為農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，而不是上級(jí)機(jī)構(gòu)的從屬機(jī)構(gòu)。這樣要做的就是保證股東選舉的優(yōu)先權(quán)，是農(nóng)村信用社的管理人員是符合民意的，做到切實(shí)為村民服務(wù)。而上級(jí)行業(yè)管理部門行使監(jiān)管權(quán)，對(duì)于農(nóng)村信用社的管理人員的行為起到監(jiān)督的作用，保證上下一心，做好內(nèi)部控制優(yōu)化，這樣才能保證信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

（二）完善信貸管理體制

當(dāng)前的信貸管理制度如果不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況就要做出相應(yīng)的調(diào)整。為了提高信貸的辦理效率，對(duì)于信用良好、經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)可以推行聯(lián)保的方式，保證貸款的推行，有利于提高貸款的辦理了效率，并且聯(lián)保的形式，防范了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款的單位或者個(gè)人不僅要重視前期的調(diào)查，還要注意貸款后情況，進(jìn)行及時(shí)的追蹤和監(jiān)督。設(shè)置責(zé)任追究制，對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況不符，或者騙取貸款的情況要予以處罰。進(jìn)行追蹤制度的同時(shí)也要設(shè)置一定的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于貸款額度大并且信用良好的客戶要給予一定的利率優(yōu)惠，對(duì)于小額貸款的村民可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行信用額度的提升，激勵(lì)貸款人員保持良好的信用，從而降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措。首要進(jìn)行的就是完善貸款授信管理制度的落實(shí)，對(duì)于借款人進(jìn)行嚴(yán)格的等級(jí)分析，進(jìn)行授信的登記。針對(duì)這項(xiàng)工作，要設(shè)置審批組，組內(nèi)工作人員要嚴(yán)格遵守自己的工作職責(zé)，對(duì)于借款人的信用情況進(jìn)行考察，避免一人辦理的情況，避免了貸款辦理過(guò)程的片面性，有效的防范了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。完善合同、檔案的管理制度，是健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度的又一重要部分，首先是對(duì)于貸款合同的制定，要嚴(yán)格遵守國(guó)家的制度規(guī)定，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分配、責(zé)任的歸屬等問(wèn)題都要做出明確的標(biāo)注。對(duì)于檔案管理制度，主要是保證檔案的安全性，進(jìn)行統(tǒng)一管理，對(duì)于檔案的錄入和借出都要有明確的記錄，防止檔案的丟失。

（四）提升信貸人員的素質(zhì)

提升信貸人員的素質(zhì)是保證貸款過(guò)程規(guī)范的根本途徑。首先進(jìn)行的是完善對(duì)信貸管理人員的行為規(guī)范制度，對(duì)于信貸人員工作的過(guò)程有一定的行為規(guī)范要求，同時(shí)也對(duì)信貸人員起到了一定的約束作用，對(duì)于不能遵守行為規(guī)范的工作人員要予以懲罰，懲罰的大小根據(jù)信貸人員造成的實(shí)際損失來(lái)制定。要定期的對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容主要分為兩個(gè)部分，第一部分是素質(zhì)培訓(xùn)，培養(yǎng)信貸人員的法律意識(shí)和職業(yè)意識(shí)。第二部分是技能培訓(xùn)，主要讓信貸人員及時(shí)的掌握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況，針對(duì)貸款的過(guò)程能夠做到熟練。培訓(xùn)過(guò)后要進(jìn)行考核，對(duì)于考核不過(guò)關(guān)的人員予以降職或者開(kāi)除進(jìn)行處罰，保證信貸人員的素質(zhì)是與工作崗位相匹配的，這樣就會(huì)有效的防范信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社的存在和發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村建設(shè)是有促進(jìn)意義的。信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析以及防范是推動(dòng)農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵部分。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范要貫穿在貸款前、中、后的三個(gè)部分，這樣才能保證風(fēng)險(xiǎn)防范的全面性，對(duì)于農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的防范是一項(xiàng)長(zhǎng)久的工作，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)督，做到風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)防范，保證農(nóng)村信用社合理的為人們提供服務(wù)，做到資金效用的最大化。

作者：武兵 單位：永年縣農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司大北汪信用社