農村商業(yè)銀行流程中信貸風險
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信貸風險有很多類型，也有不同的成因。不管是城市商業(yè)信貸和農村商業(yè)信貸都會有一些共同的風險。比如政策風險、意外風險、信用風險等等。不難理解，政策風險和國家的政策相關。政府通過宏觀調控對金融市場進行管理，也會出現(xiàn)管理的空缺和過失的情況，也會造成一定的風險。那么意外風險就是貸款人自身遭遇了意外事故，從而無力償還貸款。這種意外在信貸領域也常常發(fā)生，是不容忽視的風險因素。信用風險是指貸款人因為主觀或者客觀上的原因，不愿對貸款進行償還。這可能和其信息的隱匿有關，也可能和其抵押成本低有關，也有可能和貸款人的道德感及守信意識有關。但是農村的信貸風險卻有著它自身的特點，也加強了對風險控制和管理的難度。首先是自然風險。農民朋友主要是靠農業(yè)為生，但農業(yè)生產受自然的影響很大。大多的農民朋友貸款的主要方向是進行養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的生產投資。這些產業(yè)和大自然的關系密切，所以都對自然的依賴很強。一旦發(fā)生了自然災害，農業(yè)生產就會受到嚴重的影響，甚至造成個別農民朋友無力償還貸款的情況。其次，因市場信息不對等造成的風險。我國的農業(yè)生產長期以來都是分散的個體經營，所以個體經營常常和市場之間有矛盾，也常常把握不住市場的方向，更不用說對市場進行預判。小農經濟生產模式常常會有盲目的趨同性。有些農產品大量生產，市場積壓造成供過于求，價格自然會低廉，農民甚至連進行農業(yè)生產的成本都無法收回，也會造成無力償還貸款?？梢?，在商業(yè)化銀行通常存在的信貸風險之外，農村的商業(yè)銀行信貸更有著自身的特點，這不得不要求我們在對農村商業(yè)銀信的風險管理時，要結合農村的具體情況提出個性化的方案。
二、農村商業(yè)銀行信貸風險控制方案
1.回顧我國商業(yè)銀行歷史。我國的農村商業(yè)銀行信貸風險體系還不完善，這和我國商業(yè)銀行的發(fā)展時間短有關。從建國之后的三十年間，我國的金融體系一直是模仿蘇聯(lián)的經濟制度，是國家控制的單一的銀行體系。所以說從1949年到1979年，我國沒有商業(yè)銀行的存在。從1980年到1992年是我國商業(yè)銀行第二個階段。改革開放之后，我國的金融制度也隨之改革。我國的銀行信貸也實現(xiàn)了市場化改革的取向，增加了許多市場化的取向，商業(yè)銀行的運作機制初步建立。1995年出臺了《商業(yè)銀行法》，標志著我國商業(yè)銀行體系的正式建立。
2.增加市場因素，削弱行政干預。我國的農村商業(yè)銀行因為發(fā)展時間短，所以市場意識還比較淡薄。市場營銷能力不足的原因和表現(xiàn)是因為行政化的痕跡過于明顯。再有就是權力制度不科學，激勵機制不對稱，這一點在農村商業(yè)信貸領域表現(xiàn)更加明顯。政府的宏觀調控一定不能是具體的政策的干預，而是理念上面的宏觀導向。
3.制定科學的擔保和補償機制。在農村建設擔保組織，讓組織內部成員之間相互擔保，承擔風險的主體的增多之后會形成互相監(jiān)督的誠信團體。通過貸款成員之間的團體連帶責任，也可以增加農民朋友的信心，減輕他們以個人為單位來承擔風險的負擔。
4.鼓勵保險業(yè)進駐農村金融領域?？梢怨膭罡嗟谋ｋU業(yè)通過合法的途徑進入農村金融信貸領域，讓他們和農民一起承擔相關的風險。
三、結語
我國商業(yè)銀行發(fā)展僅十余年，農村商業(yè)銀行信貸時間更短，過于注重風險管理的任務型管理方法也顯得行政干預過多，市場因素不足。信貸風險控制流程再造不是一朝一夕之功，有針對性的進行流程的再造，才能不斷的提高我國農村商業(yè)銀行的成熟程度。
作者：余敏單位：貴州財經大學金融學
