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一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)

（一）放貸行業(yè)分布不均勻

最近幾年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，我國房地產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易業(yè)、交通通訊基礎(chǔ)設(shè)施投資進(jìn)入快速發(fā)展軌道，商業(yè)銀行信貸資金也不斷集中投入在這幾個行業(yè)，行業(yè)過于集中化。根據(jù)發(fā)達(dá)國家發(fā)展經(jīng)驗，個人房貸信貸風(fēng)險爆發(fā)周期為三至五年，我國個人房貸業(yè)務(wù)是最近4年來才發(fā)展起來的，也就是說當(dāng)前我國個人房貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了風(fēng)險多發(fā)期。同時，更早時期商業(yè)銀行發(fā)放給房地產(chǎn)企業(yè)的貸款，也可能因為房地產(chǎn)市場波動增大而無法按期收回的風(fēng)險。

（二）對放貸的風(fēng)險估計不足或缺乏估計

從當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評估案例看，大多數(shù)銀行都沒有建立一套完善的信貸違約概率估計和違約損失估計體系。國內(nèi)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險評估方面，例如在總體結(jié)構(gòu)、等級結(jié)構(gòu)、評級程序及信息收集等方面管理漏洞較多，信用等級評價方法過于粗放，有些商業(yè)銀行將客戶信用等級分為四個級別，而根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定至少劃分到八級才比較合理，而且每個信用級別都應(yīng)該細(xì)分為略升和略降，例如AAA+、AAA-。在當(dāng)前商業(yè)銀行粗放式信用管理體制下，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)的時候并不會出現(xiàn)太多問題，但是一旦遇到金融市場劇烈波動，就會給商業(yè)銀行造成巨大的壞賬風(fēng)險。

（三）抵押物的價值缺乏準(zhǔn)確的評估

抵（質(zhì)）押物價值評估屬于高度專業(yè)的工作。商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)中，有相當(dāng)大比例是資產(chǎn)抵押貸款，然而抵押物的評估并不是很規(guī)范，其中很多抵押物價值評估是沿用傳統(tǒng)評估方法的，憑借已有的經(jīng)驗，當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對平穩(wěn)，但是隨著宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢日益復(fù)雜化，抵押物的價值面臨嚴(yán)重的縮水風(fēng)險。例如前段時間，我國股票市場進(jìn)入百年一遇的大牛市，不少商業(yè)銀行都接受股票資產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)，但是一段時間以后，股市進(jìn)入大蕭條期，股票價格總體呈現(xiàn)快速下滑的趨勢，導(dǎo)致抵押物價值嚴(yán)重貶值，這樣一來，給商業(yè)銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。此外，在房地產(chǎn)抵押方面，商業(yè)銀行對于在建項目、為完善房產(chǎn)手續(xù)方面的審核機制不夠完善，沒有建立一套長效動態(tài)跟蹤機制，導(dǎo)致一些已竣工項目長期沒有完善產(chǎn)權(quán)手續(xù)，實質(zhì)上架空了商業(yè)銀行抵押權(quán)，增大了信貸風(fēng)險。

二、規(guī)避銀行信貸風(fēng)險的策略

（一）規(guī)范銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)

首先，商業(yè)銀行要全面客觀認(rèn)識當(dāng)前信貸行業(yè)風(fēng)險和復(fù)雜形勢，要圍繞保證信貸資產(chǎn)安全開展信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新，要在全面分析和總結(jié)風(fēng)險規(guī)律的基礎(chǔ)上，建立一套行之有效的風(fēng)險識別和管理機制，要摒棄傳統(tǒng)單一的“依靠經(jīng)驗、簡單比較、同業(yè)跟隨”風(fēng)險管理方法。

（二）發(fā)揮審計的作用

信貸風(fēng)險管理是專業(yè)化高、系統(tǒng)復(fù)雜的管理工作，加強內(nèi)部審計監(jiān)督是提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的主要途徑。內(nèi)部審計在商業(yè)銀行內(nèi)部具有相對獨立的地位，具有很強的監(jiān)督功能，它抑制風(fēng)險的作用是任何部門都不可替代的。因此，商業(yè)銀行要強化內(nèi)部審計工作職能，通過審計來減少風(fēng)險的存在。

（三）嚴(yán)格對貸款企業(yè)的審查

在金融危機背景下，要圍繞信貸申請人的基本經(jīng)營管理能力和財務(wù)穩(wěn)健性及其流動性風(fēng)險進(jìn)行全方位的正確的評估，全面審查企業(yè)資金鏈周轉(zhuǎn)和運作情況。要全面掌握企業(yè)關(guān)聯(lián)方情況，全面評估其關(guān)聯(lián)交易方風(fēng)險情況。從經(jīng)濟(jì)周期層面來考察企業(yè)關(guān)聯(lián)方風(fēng)險變化能力，及時更新和評估風(fēng)險評級信息。

三、結(jié)束語

在全球信貸環(huán)境日益復(fù)雜的今天，商業(yè)銀行要拓展信貸風(fēng)險預(yù)防范圍，將所有信貸風(fēng)險源納入到商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評估體系當(dāng)中，并通過選取科學(xué)合理的內(nèi)、外部風(fēng)險指標(biāo)和變量，全面及時跟蹤信貸風(fēng)險變化規(guī)律，建立一套行之有效的信貸風(fēng)險監(jiān)督管理體系，切實提高商業(yè)銀行應(yīng)對各類信貸風(fēng)險的能力，保證銀行信貸業(yè)務(wù)的正常順利開展。

作者：陳春單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司南京中山支行