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【摘要】現(xiàn)代金融發(fā)展至今有了許多不同方向的衍生面，論文從金融發(fā)展的最新形態(tài)———互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管出發(fā)，探討中央銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題。論文提出目前中央銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管不足之處體現(xiàn)在監(jiān)管的發(fā)展跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的虛擬性容易被不法分子利用出現(xiàn)違法違規(guī)事件。所以，我國未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向也應(yīng)當(dāng)從這幾個(gè)方面著手。

【關(guān)鍵詞】監(jiān)管創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；分業(yè)監(jiān)管；中央銀行；風(fēng)險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)代金融發(fā)展至今有了許多不同方向的衍生面，本文以金融發(fā)展的最新形態(tài)即互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管為研究對象，探討中央銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題。綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中央銀行金融監(jiān)管存在的不足之處和未來的發(fā)展方向。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的定義有許多觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)應(yīng)用在傳統(tǒng)金融服務(wù)的一種金融新模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金的流通、融動(dòng)、投資或建立于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)交流模式基礎(chǔ)上的新型金融機(jī)構(gòu)在理論上都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要有“第三方支付平臺(tái)”“線上眾籌”“大數(shù)據(jù)金融”“信息化金融機(jī)構(gòu)”這4個(gè)方面的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在可以解決包括信息不對稱等諸多問題，通過互聯(lián)網(wǎng)的特性和現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展包括SNS（社會(huì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)）、LBS（基于位置的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)）可以迅速傳遞高效信息給特定需求的人群，從而拓展金融服務(wù)的范圍，讓更多人享受到金融服務(wù)。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融的優(yōu)點(diǎn)，也決定了中國互聯(lián)網(wǎng)金融自2010年來百花齊放式的高速發(fā)展。但是，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營中資金融通在各方之間主要依靠的就是線上的平臺(tái)，以第三方支付平臺(tái)為主。從本質(zhì)上來看，第三方支付平臺(tái)集結(jié)大量的資金，而這些資金超過了這些平臺(tái)能保障的最大限額。龐大的用戶主體依靠著數(shù)量較少的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，由于這些平臺(tái)受到的監(jiān)管規(guī)范有限，部分處于法律監(jiān)管外導(dǎo)致大量的用戶資金不能受到完全的法律保障。這點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托的終端設(shè)備即進(jìn)行線上金融服務(wù)時(shí)使用的設(shè)備也會(huì)存在很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)因子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完全依靠這些電子設(shè)備，人為操作時(shí)非常容易由于工作人員的失誤導(dǎo)致誤刪、信息提供錯(cuò)誤等引發(fā)一系列危機(jī)。同時(shí)，如果互聯(lián)網(wǎng)電子平臺(tái)本身就存在漏洞或出現(xiàn)故障會(huì)出現(xiàn)更大的危機(jī)。而用戶使用時(shí)，也有可能因?yàn)闆]有完全遵守這些平臺(tái)的使用法則導(dǎo)致自身財(cái)產(chǎn)權(quán)益受損，這些也是不可忽視的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)沉淀大量資金，這必然會(huì)使用戶遭受不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)多數(shù)都會(huì)將用戶的資金用于投資從而獲得沉淀資金的衍生收入，投資的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被轉(zhuǎn)移到用戶身上。雖然央行近年來接連調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)備付金比例，例如，將支付寶的備付金比例由10%上調(diào)至20%，提高超額準(zhǔn)備金從一定程度上保障了用戶的權(quán)益。用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)需要中央銀行對涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更加充分的監(jiān)管。在黨的十八屆三中全會(huì)達(dá)成加強(qiáng)金融監(jiān)管和放松金融管制并舉的共識(shí)后，中央銀行也從2方面起手，一方面加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，另一方面鼓勵(lì)金融創(chuàng)新為國內(nèi)金融市場帶來發(fā)展新動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更是成為多方面關(guān)注的風(fēng)口浪尖。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的日新月異，中央銀行因時(shí)因地地制定了一些規(guī)定。例如，2012年1月12日銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》，詳細(xì)闡述了P2P貸款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。建立人人貸中介公司之間的防火墻，嚴(yán)防此類借貸公司從銀行獲取資金后用于民間借貸；防止銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便參與進(jìn)去以牟取不當(dāng)?shù)美?；加?qiáng)與工商部門溝通，嚴(yán)防此類借貸公司的不實(shí)宣傳。《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》是一項(xiàng)針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)定，從一定程度上規(guī)范了P2P借貸平臺(tái)的宣傳，延緩了此類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)過度膨脹的規(guī)模。最終，在銀保監(jiān)會(huì)后續(xù)一系列法規(guī)的相繼出臺(tái)下，P2P貸款平臺(tái)規(guī)模在2014年之后迅速剎車，最終在2020年底逐步清退出場。這是銀保監(jiān)會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上一個(gè)成功的例子。維護(hù)了中低產(chǎn)階級(jí)的切身利益，利用市場和規(guī)范監(jiān)管平穩(wěn)合理地清退了不合歷史發(fā)展趨勢的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

2中央銀行監(jiān)管面臨的問題

雖然，中央銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管上制定了許多切實(shí)有效的規(guī)定，不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也出現(xiàn)了許許多多不可忽視的問題。中央銀行當(dāng)前對金融行業(yè)的監(jiān)管條規(guī)多是針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的，其中像上述例子對互聯(lián)網(wǎng)金融某個(gè)領(lǐng)域具有極強(qiáng)針對性的政策規(guī)定畢竟是少數(shù)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)衍生而來的子行業(yè)，理論上屬于金融行業(yè)，但是其同樣具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性造成了中央銀行對其金融監(jiān)管時(shí)的困難。同時(shí)，目前市面上諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資本充足率、資金運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)模都還沒有達(dá)到央行相關(guān)部門監(jiān)管法規(guī)的最低要求，這使得當(dāng)前多數(shù)監(jiān)管法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的適用性不強(qiáng)，存在著諸多法律漏洞亟待解決。監(jiān)管規(guī)則落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是一個(gè)不爭的事實(shí)，中央銀行既應(yīng)在多方面著手也要開創(chuàng)監(jiān)管創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供更多更高效先進(jìn)的監(jiān)管規(guī)則。當(dāng)然不只是監(jiān)管機(jī)構(gòu)單方面規(guī)定制定的速率導(dǎo)致了我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的特性包括其混業(yè)性、合法性、風(fēng)險(xiǎn)性都是對中央銀行監(jiān)管部門的一大挑戰(zhàn)。首先，混業(yè)性特征是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一個(gè)十分突出的特征，這使得每當(dāng)有新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問世，究查其歸屬成為讓監(jiān)管部門頭疼的難題。如果實(shí)行多個(gè)監(jiān)管主體同時(shí)監(jiān)管的模式，勢必會(huì)造成重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管不足的問題。長此以往必定會(huì)造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，同時(shí)，使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長年游走于金融監(jiān)管的真空帶。任由其發(fā)展將會(huì)造成消費(fèi)者權(quán)益蒙受損失。雖然目前還沒有具體法規(guī)出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)根本上的監(jiān)管歸屬問題，但明確分業(yè)監(jiān)管的模式已成為解決混業(yè)性缺陷最好的辦法。落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管責(zé)任劃分，監(jiān)管部門各司其職通力合作，在各自領(lǐng)域提升監(jiān)管效率。例如，2010年央行規(guī)定第三方支付平臺(tái)需要持牌經(jīng)營，2011年發(fā)出了27家牌照明確了第三方支付平臺(tái)的合法性。這使得監(jiān)管跟上發(fā)展，防止第三方支付平臺(tái)在監(jiān)管空白中不合理地發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在較弱監(jiān)管下的合法性問題是社會(huì)公眾投資互聯(lián)網(wǎng)金融首要考慮的問題。雖然自2011年互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺(tái)牌照的發(fā)放確認(rèn)了其合法性地位，但并不意味著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融中的業(yè)務(wù)都是合法的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其新穎創(chuàng)新的特性，不斷有新的業(yè)務(wù)形態(tài)被發(fā)現(xiàn)，其中多數(shù)是民間資本的自行嘗試，不乏違法卻不自知的情況。例如，某女士于2012年6月創(chuàng)辦了某傳媒公司。在融資過程中，其希望通過互聯(lián)網(wǎng)來自行融資，通過分發(fā)股票共同創(chuàng)業(yè)。首次在淘寶網(wǎng)開設(shè)網(wǎng)店后反響良好，但在某傳媒公司第二輪網(wǎng)上募資之后，證監(jiān)會(huì)隨即約談了該女士，并叫停了這種網(wǎng)上擅自發(fā)行股票的行為。最終來看，這種嘗試在國內(nèi)沒有先例，風(fēng)險(xiǎn)不可控，沒有相關(guān)法律保護(hù)其合法權(quán)益，其合法性不被承認(rèn)。在淘寶網(wǎng)上購買了相應(yīng)股份的投資人的權(quán)益遭受了損害。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性是監(jiān)管面臨的最大的問題。這種風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，不同之處在于其風(fēng)險(xiǎn)與收益的線性關(guān)系有待商榷。其中的風(fēng)險(xiǎn)更多是跳脫于金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)巴塞爾協(xié)議中的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融里的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)集中在人員、系統(tǒng)、平臺(tái)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性造成了金融交易中更多的信用風(fēng)險(xiǎn)和虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)前文提及的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，其也是監(jiān)管部門在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管中抉擇的一大難題。為提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新性，為整個(gè)金融界帶來活力，監(jiān)管部門應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的沉淀資金問題上適當(dāng)讓步。但出于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目的，監(jiān)管部門不得不通過對其提高備付金比例、禁止使用沉淀資金參與股權(quán)投資等措施來保護(hù)消費(fèi)者的資金。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場較為混亂，存在消費(fèi)者個(gè)人信息泄露問題，往往互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過內(nèi)部沉淀的客戶信息可以了解客戶的資產(chǎn)情況，機(jī)構(gòu)之間交易這些客戶信息的情況也是時(shí)有發(fā)生。

3中央銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相較于普通金融行業(yè)有許多不同之處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶群體廣泛、黏性大、門檻低等特點(diǎn)對監(jiān)管的要求也隨之提高。目前，中央銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管不足之處體現(xiàn)在監(jiān)管的發(fā)展跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的虛擬性容易被不法分子利用導(dǎo)致出現(xiàn)違法違規(guī)的事件。因此，我國未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)著重考慮以上方面。

3.1加速監(jiān)管創(chuàng)新

現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融市場亟待監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管創(chuàng)新包括3方面：第一，加快監(jiān)管新規(guī)的速度，讓監(jiān)管發(fā)展創(chuàng)新的速度跟上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展的速度。一個(gè)科學(xué)完備的監(jiān)管理論體系能幫助分析監(jiān)管漏洞，從而在面對金融創(chuàng)新時(shí)充分且迅速地考慮各方需求與利益，縮短互聯(lián)網(wǎng)金融新創(chuàng)業(yè)務(wù)的誕生與違法違規(guī)等行為之間的時(shí)間差，彌補(bǔ)這之間的監(jiān)管空白。第二，監(jiān)管創(chuàng)新更要緊抓互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特性，針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與用戶的特點(diǎn)，克服混業(yè)經(jīng)營造成的困難，逐步邁向分業(yè)監(jiān)管。第三，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題最根本、最有效、最具有前瞻性的做法還是開發(fā)新的監(jiān)管工具。主要體現(xiàn)在提高監(jiān)管工具的科技水平，將由數(shù)據(jù)流量構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)進(jìn)數(shù)據(jù)流量型監(jiān)管的箱子。例如，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)時(shí)地對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易額、交易次數(shù)、交易類型進(jìn)行監(jiān)管，防范各類能通過數(shù)據(jù)反映出來的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，更加精確地了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展趨勢。此舉可以使監(jiān)管更具有前瞻性，從一定程度可以解決監(jiān)管遲滯性問題，甚至使監(jiān)管快互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展一步。

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)綠色健康發(fā)展，必須建立一個(gè)完善的法律體系來保障各方的合法權(quán)益。用法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)本質(zhì)與法律性質(zhì)，確認(rèn)其合法地位。對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入準(zhǔn)出標(biāo)準(zhǔn)作出明確規(guī)范，對其運(yùn)營模式、資產(chǎn)規(guī)模、監(jiān)督管理?xiàng)l規(guī)、違規(guī)處罰辦法等明確規(guī)定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的多元性、多面性，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系相較于普通金融行業(yè)法律法規(guī)的建立更需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方充分了解。除了對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的限制，也要針對其他參與方進(jìn)行限制，防止出現(xiàn)法律真空帶。首先，要對現(xiàn)行法律進(jìn)行整合。由于目前的法律監(jiān)管條規(guī)主要針對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，不能完全涵蓋適用于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，所以有必要對現(xiàn)行部分法律監(jiān)管條款進(jìn)行修訂完善，使其更具廣泛約束力，保障對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。其次，適度簡化法規(guī)、部門規(guī)章的修訂流程，完善法律法規(guī)的流程絕不能過于冗長。法律法規(guī)體系也應(yīng)有相應(yīng)措施來跟上高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

3.3建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制

現(xiàn)代金融本身就是建立在完備的信用體系上的，一個(gè)綠色健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場取決于對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系的充分建設(shè)。首先，要聯(lián)通全國征信信息系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，在雙方互不認(rèn)識(shí)的情況下整個(gè)交易主要建立在對平臺(tái)的信任，此時(shí)，平臺(tái)的信用與交易雙方的信用都是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)展下去的基礎(chǔ)。所以，通過應(yīng)用全國征信信息系統(tǒng)，不僅應(yīng)當(dāng)對信用不良的交易雙方進(jìn)行處罰，更要對存在信用違規(guī)的交易平臺(tái)處以從重從嚴(yán)的處罰。其次，征信系統(tǒng)的真實(shí)性、有效性、終身性都可以提高普通市場參與者對于交易本身的信任度，通過征信信息系統(tǒng)對存在信用違規(guī)的平臺(tái)或個(gè)人進(jìn)行限制交易，維持互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)生態(tài)。又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是一種普惠金融的新形態(tài)，有良好的信任基礎(chǔ)能在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)大整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

3.4建立自律體制，提高透明度

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)潛力巨大的市場，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能得到互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)步的紅利。此時(shí)，在合理的框架下建立自律性組織用于統(tǒng)一管理與官方機(jī)構(gòu)相互配合，一是由從業(yè)內(nèi)部人員和其他技術(shù)人員構(gòu)成的專業(yè)性極強(qiáng)的自律組織可以更有效、更迅速地對違規(guī)行為作出反應(yīng)；二是官方機(jī)構(gòu)可以在與此類自律性機(jī)構(gòu)的配合中避免監(jiān)管資源的浪費(fèi)，更加高效地把握整體行業(yè)的發(fā)展動(dòng)向。信息的不對稱也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。雖然在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用下，消費(fèi)者可以輕而易舉地了解到相關(guān)業(yè)務(wù)最新的信息，但是往往不法分子利用的就是消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)的過分信任。他們通過自己了解到的內(nèi)部信息或者對于金融產(chǎn)品的理解差異對消費(fèi)者掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到獲得不當(dāng)?shù)美哪康摹Ｋ?，互?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展方向更要注重互聯(lián)網(wǎng)信息的透明度，通過監(jiān)管規(guī)定與自律體系規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供通俗易懂、真實(shí)準(zhǔn)確、完整客觀的產(chǎn)品信息，避免投資者盲目投資，減少普通投資者的風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在體制的框架里得到綠色健康長期的發(fā)展。

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作者：胡蘇澤   單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)