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中央銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第1篇

偏小的規(guī)模導(dǎo)致的各種競爭劣勢與風(fēng)險。首先，偏小的規(guī)模將影響中小商業(yè)銀行在公眾心目中的信任程度和信用評級。其次，偏小的規(guī)模將決定該銀行是否達到規(guī)模經(jīng)濟，從而決定這類金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)進行成本競爭中是否處于有利地位。第三，中小銀行缺乏自身的聯(lián)行系統(tǒng)，其大部分結(jié)算需要通過人行或者其他國有商業(yè)銀行，結(jié)算時間長，手續(xù)復(fù)雜，結(jié)算手段單一、落后直接影響了中小銀行的信譽和競爭力。第四，偏小的規(guī)模也誘發(fā)中小金融機構(gòu)粗放式經(jīng)營，盲目擴張，表現(xiàn)之一就是存款虛增現(xiàn)象。

中小商業(yè)銀行體制優(yōu)勢的邊際產(chǎn)出呈遞減趨勢，有向“體制回歸”的趨勢，即“工農(nóng)中建化”。原因在于這些股份制商業(yè)銀行大多依靠某種政府背景，自上而下組建，規(guī)章制度是參考國有商業(yè)銀行的，人員基本都是從國有商業(yè)銀行挖過來的，經(jīng)營者選擇方式以及激勵方式與國有商業(yè)銀行沒有根本的區(qū)別，股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)更主要體現(xiàn)“黨管干部”的原則，董事會在聘任行長方面沒有多少發(fā)言權(quán)。時間長了，中小銀行也就變成了小型的“工農(nóng)中建”，體制優(yōu)勢逐漸喪失。

銀行治理機制有名無實，內(nèi)部人控制與內(nèi)控不力并存。一方面，作為股東利益代表的董事會、監(jiān)事會對銀行經(jīng)營者缺乏必要的約束手段，股東大會、董事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)，產(chǎn)權(quán)約束缺失，“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象嚴重。另一方面，作為利益人的經(jīng)營班子在權(quán)利、收益和責(zé)任方面高度不對稱。 市場定位模糊。在成立之初，中小銀行一般把自己定位于為中小企業(yè)服務(wù)，但在以后的競爭中，又都逐漸轉(zhuǎn)向跟隨性市場定位，熱衷于向地方重點項目或大企業(yè)投資，不得不與國有商業(yè)銀行在自己并不占優(yōu)勢的領(lǐng)域進行激烈競爭。其結(jié)果是信貸風(fēng)險過于集中。

中央銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第2篇

[關(guān)鍵詞] 貨幣政策工具；宏觀調(diào)控；商業(yè)銀行；影響分析

[中圖分類號] F830.6

[文獻標(biāo)識碼] A

[文章編號] 1006-5024(2007)07-0160-03

[作者簡介] 袁明男，農(nóng)行江西省分行黨委書記、行長，高級經(jīng)濟師，研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理。(江西 南昌 330008)

中國人民銀行決定，從2007年5月19日起，上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。同時決定，從2007年6月5日起提高人民幣存款準(zhǔn)備金率。這是央行年內(nèi)第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、第二次上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。近幾個月來，央行明顯加大了運用貨幣政策工具進行宏觀調(diào)控的力度，其背景是什么，對商業(yè)銀行會產(chǎn)生那些方面的影響?商業(yè)銀行應(yīng)如何響應(yīng)央行的貨幣政策措施?這是本文所要闡述的問題。

一、關(guān)于央行貨幣政策工具的相關(guān)理論

貨幣政策是指中央銀行管理一國貨幣供給的條件下，為了指導(dǎo)、影響經(jīng)濟活動，保證國家宏觀經(jīng)濟目標(biāo)得以實現(xiàn)，而由國家制定、通過中央銀行付諸實施的有關(guān)控制貨幣發(fā)行和信貸規(guī)模的方針、政策與措施的總稱。中央銀行為實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，必須通過一系列與中央銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系的措施和手段來完成，這些措施或手段稱為貨幣政策工具。貨幣政策工具分為一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具是最主要的政策工具，包括存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。

存款準(zhǔn)備金制度作為一般性貨幣政策工具，對貨幣的調(diào)控和影響是非常大的。法定存款準(zhǔn)備金率的提高或降低，將帶來商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，從而對貨幣供給有重大影響。也就是說，中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。一般來說，在其他條件不變時，中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，則金融機構(gòu)繳存中央銀行的法定準(zhǔn)備金增加，可供自主運用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會貨幣供給隨之減少；相反，中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率，金融機構(gòu)向中央銀行繳存的法定準(zhǔn)備金存款減少，可用資金增加，其放款和投資能力增強，貨幣供給隨之?dāng)U張。

存貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整，也是貨幣政策考慮的范疇。通過加息，可調(diào)控資產(chǎn)價格，令過熱的股市和房屋市場降溫。自2006年7月5日以來，央行出臺了包括加息和提高存款準(zhǔn)備金率等在內(nèi)的多種調(diào)控措施。特別是2007年5月18日，央行同時推出三項政策措施，即上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、升息、擴大匯率波幅。政策組合的推出，有利于增強政策的綜合效應(yīng)，加大調(diào)控的力度，綜合治理經(jīng)濟偏快。上調(diào)準(zhǔn)備金率旨在降低貨幣乘數(shù)與銀行可貸資金規(guī)模，抑制貨幣信貸增速；貸款利率上調(diào)以及降低銀行存貸利差意在抑制信貸需求和銀行的放貸沖動，同時從供給和需求兩端為信貸減速；存款利率上調(diào)有助于修正過低的實際利率，長期存款利率上調(diào)幅度超過短期以及活期存款利率不變有助于減緩存款活期化和儲蓄分流的趨勢；擴大匯率波幅有助于提高人民幣匯率形成機制的市場化程度，增強匯率彈性，為扭轉(zhuǎn)人民幣單邊升值預(yù)期、平衡人民幣有效匯率創(chuàng)造條件。

二、當(dāng)前貨幣政策工具運用的背景及其對商業(yè)銀行的影響2007年在經(jīng)濟出現(xiàn)局部地區(qū)和部分行業(yè)過熱、通脹上行壓力加大的背景下，央行運用多種貨幣政策工具治理銀行體系流動性過剩問題。近期，促使中央銀行多次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備率的主要原因是貨幣信貸增長偏快。中央銀行所擔(dān)心的是，貸款的過快增長會助長經(jīng)濟的低水平擴張，影響經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。提高準(zhǔn)備金率的主要目的，就是要加強銀行體系流動性管理，引導(dǎo)貨幣信貸合理增長，防止經(jīng)濟過熱，并由此導(dǎo)致通貨膨脹。在當(dāng)前房地產(chǎn)投資偏快、證券市場持續(xù)升溫、國際資本大量流入的情況下，既凸現(xiàn)了央行加大運用貨幣政策工具進行宏觀調(diào)控的必要性，同時也增加了其政策工具運用的難度。

當(dāng)前央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運用，對資金市場、證券市場及商業(yè)銀行經(jīng)營都將產(chǎn)生一定的影響。從對商業(yè)銀行的影響看：

一是抑制商業(yè)銀行貨幣信貸過快增長。根據(jù)貨幣乘數(shù)理論，貨幣供應(yīng)量為基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)之積，而法定存款準(zhǔn)備金率是決定乘數(shù)大小從而決定派生存款倍增能力的重要因素之一。對商業(yè)銀行而言，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)意味著信貸擴張能力的削弱。

2007年1季度人民幣貸款增加1.42萬億元，同比多增1678億元。央行通過上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收回流動性，每次調(diào)整50個基點，每次收回貨幣1500億元，雖然相對于銀行十幾萬億元的流動性，不能造成實質(zhì)性的影響。但是如果運用存款準(zhǔn)備金率、利率工具進行流動性和資產(chǎn)價格管理，連續(xù)調(diào)整累積到一定的時候，對經(jīng)濟的調(diào)整作用就將逐漸顯現(xiàn)出來。成熟的市場經(jīng)濟一般都會出現(xiàn)利率調(diào)整的周期性。近5個月來央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運用，就顯示出我國已經(jīng)進入了一個調(diào)整的周期。5個月內(nèi)的第5次準(zhǔn)備金率調(diào)整，以及兩次存貸款利率的調(diào)整，除了在銀行信貸發(fā)放與市場利率基準(zhǔn)上將產(chǎn)生實質(zhì)影響外，更表達了央行在流動性治理上從緊把握的強烈決心，也徹底打消了部分商業(yè)銀行對央行貨幣政策嚴肅性所抱有的僥幸心理。

二是商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將作出一定程度的調(diào)整，并對盈利能力產(chǎn)生一定的影響。從目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式以及獲利能力來看，存貸款利差收入仍然是經(jīng)營利潤的主要來源。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)則意味著增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，這將直接導(dǎo)致其可以用于發(fā)放貸款的資金減少。由于商業(yè)銀行具有創(chuàng)造信用的功能，因此，商業(yè)銀行實際減少的可以用來創(chuàng)造利潤的資金將比增加的準(zhǔn)備金數(shù)額成倍放大。

目前，商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%，存款的綜合籌資成本大約在2.55%左右，貸款一年期利率6.39%，存貸款與準(zhǔn)備金利率的利差分別為0.66%和3.84%。那么在現(xiàn)有存貸款規(guī)模上，經(jīng)過測算：假設(shè)調(diào)高存款準(zhǔn)備金0.5個百分點，凍結(jié)商業(yè)銀行可用資金1500億元，按此連續(xù)調(diào)整四次則減少由于發(fā)放貸款而獲得的利差收入為3.84%*1500*4=230.4億元。同時，由于商業(yè)銀行存款的綜合籌資成本大于存款準(zhǔn)備金利率，商業(yè)銀行繳存存款準(zhǔn)備金還需要倒貼部分利息支出，補貼息差支出達0.66%*1500*4=39.6億元。因此，據(jù)此估算，法定存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整，將影響商業(yè)銀行利潤達270億元。

三、商業(yè)銀行響應(yīng)央行貨幣政策應(yīng)采取的措施

為積極響應(yīng)央行的貨幣政策，商業(yè)銀行應(yīng)進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，優(yōu)化盈利模式，加快金融創(chuàng)新步伐。

一是要管住信貸總量，優(yōu)化新增貸款投向。當(dāng)前，在資產(chǎn)價格呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢下，商業(yè)銀行有必要控制過度的信貸行為，合理把握信貸投放節(jié)奏。同時，要著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴格信貸市場準(zhǔn)入門檻，特別是要嚴格控制產(chǎn)能過剩和高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，注重提高信貸資金營運效益。據(jù)分析，各行業(yè)對升息的反應(yīng)程度由機械制造業(yè)到農(nóng)業(yè)依次遞減，其中資金較為密集行業(yè)的影響度要高于勞動密集型行業(yè)。而作為國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重點行業(yè)，如建材水泥、房地產(chǎn)、紡織等行業(yè)的影響度極其自然地排在了前列。農(nóng)業(yè)、交通運輸、水電生產(chǎn)供應(yīng)行業(yè)受影響甚微，這些也恰恰是國家目前產(chǎn)業(yè)傾斜及扶持的行業(yè)。順應(yīng)國家的產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)各行業(yè)受升息影響程度的不同，商業(yè)銀行在貸款投向上應(yīng)有所側(cè)重，尤其是對國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重點行業(yè)的中長期貸款應(yīng)該有所抑制，切實提高全面風(fēng)險控制水平。

二是要完善風(fēng)險定價機制，提高貸款綜合收益水平。在貸款粗放經(jīng)營受到遏制的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善風(fēng)險定價機制，提高貸款綜合收益水平。目前各商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險定價日趨重視，致力于開發(fā)科學(xué)、適用的定價模型，但由于受歷史數(shù)據(jù)積累不夠和實際經(jīng)驗不足等因素的影響，目前國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行風(fēng)險定價能力仍然較低。對此，應(yīng)參照《巴賽爾新資本協(xié)議》的技術(shù)要求，吸收國外先進經(jīng)驗，加快建立一套符合實際、切實可行的內(nèi)部信用評級體系，準(zhǔn)確地對風(fēng)險進行定價，進而實現(xiàn)對貸款的風(fēng)險差別定價，以降低信用風(fēng)險，提高銀行盈利水平。

三是增強主動負債能力，合理匹配資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。存款基準(zhǔn)利率的上調(diào)，有利于增強商業(yè)銀行的吸儲能力，但付息負債利率的提高，也加大了商業(yè)銀行的籌資成本。同時，存款準(zhǔn)備金率上調(diào)意味著銀行增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例降低，資金來源制約資金運用的自我約束管理體制下，促使商業(yè)銀行更重視存款工作，以便進一步增強資金實力。因此，商業(yè)銀行一方面要增強主動負債能力，認真落實差異化服務(wù)措施，加快網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型，真正實現(xiàn)客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，在增加存款總量的同時，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)；另一方面，要根據(jù)負債的期限、利率結(jié)構(gòu)，合理安排資產(chǎn)的期限、利率結(jié)構(gòu)，將資產(chǎn)與負債在資金種類和數(shù)量上的聯(lián)系有機地結(jié)合起來，在保持資金合理流動性的條件下，根據(jù)利率變化的預(yù)測和資產(chǎn)負債對利率的敏感性分析，及時調(diào)整各種不同利率資產(chǎn)和負債的敏感性缺口，擴大利差，達到凈利差收入最大化的目標(biāo)。

四是要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)。今年5月份的這次加息與之前幾次加息的重要區(qū)別是央行縮減了銀行的存貸利差，特別是中長期存貸利差，壓縮了銀行貸款利潤的空間。多年來，出于扶持國有金融體系的政策需要，中國銀行業(yè)長期享受遠高于國外同行的存貸利差，盡管這一過高的利差水平一直受到質(zhì)疑和批評，但央行長期保持了銀行業(yè)偏高的存貸利差水平。此次央行打破多年政策壁壘縮減存貸利差，顯示央行抑制信貸增長的堅定決心。對此，商業(yè)銀行必須順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，在業(yè)務(wù)增長方式上從外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，在競爭手段上由同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變。

今后，尤其要重視科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比。20世紀70年代以來，國際金融市場利率波動愈益頻繁，西方商業(yè)銀行加快了金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，通過開拓中間業(yè)務(wù)市場，降低凈利息收入占經(jīng)營總收入的比重，以規(guī)避利率風(fēng)險。如目前發(fā)達國家銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重高的甚至已經(jīng)超過了60%，而國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重一般還不到10%，大力拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險的有效途徑之一。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗，通過增大技術(shù)投資，加快引進電子技術(shù)，提供電子銀行服務(wù)；通過整合業(yè)務(wù)流程、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，增加基金、保險、代客理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種，來適應(yīng)和滿足客戶個性化、多樣化的需求。通過服務(wù)的全能化，實現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化，從而有效地分散經(jīng)營風(fēng)險。

四、央行貨幣政策工具運用應(yīng)關(guān)注的問題

2007年5月央行三項調(diào)控政策的同步推出，既反映央行貨幣調(diào)控思路的重要轉(zhuǎn)變，也顯示央行駕馭貨幣手段更趨熟練和靈活應(yīng)變，相信對市場和經(jīng)濟的調(diào)控效應(yīng)也將逐步顯現(xiàn)。但是，?在存款準(zhǔn)備金率成為央行常規(guī)性工具的同時，也有一些問題值得我們關(guān)注：

一是合理掌握貨幣政策運用的頻率和調(diào)整區(qū)間。準(zhǔn)備金率的提高，在意味央行將凍結(jié)金融機構(gòu)更多資金的同時，也必須為此承擔(dān)更多的利息支出。就商業(yè)銀行來講，準(zhǔn)備金率的提高，限制了信用擴張，而存款利率的提高，又增加了籌資成本。因此，存款準(zhǔn)備金率的運用有必要設(shè)定一個合理區(qū)間，抑制央行利息支出的增加，同時兼顧商業(yè)銀行的利益；如果繼續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率或存貸款利率，希望也能夠相應(yīng)提高存款準(zhǔn)備金的利率，適度彌補對商業(yè)銀行凈利潤的影響。

二是進一步加強多種政策工具的綜合運用。在當(dāng)前中國流動性過剩、人民幣升值壓力日益增大、信貸擴張過快、貨幣投資反彈壓力巨大、物價上行風(fēng)險加劇的嚴峻形勢下，單項政策的效力日趨弱化。因此，應(yīng)在加強各種貨幣政策工具的組合運用的基礎(chǔ)上，進一步加強貨幣政策與財政、產(chǎn)業(yè)、外貿(mào)、金融監(jiān)管等政策的協(xié)調(diào)配合，多管齊下實現(xiàn)多目標(biāo)調(diào)控，并借助政策組合集中推出的力量增強政策的綜合效應(yīng)。

三是應(yīng)注意調(diào)控政策的協(xié)同效應(yīng)問題。我國宏觀調(diào)控關(guān)注多個經(jīng)濟目標(biāo)，這使得央行在政策的協(xié)同和配套上需要更多的藝術(shù)性。比如提高準(zhǔn)備金率和利率均是緊縮性政策，為了鞏固我國宏觀調(diào)控的成果，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策是央行的政策導(dǎo)向，但升息又將提高人民幣在國際市場的比價吸引力，加速國際資金的涌入，加劇國內(nèi)市場的流動性過剩問題。資本市場特別是股票市場對流動性的關(guān)聯(lián)影響預(yù)計還將顯現(xiàn)和強化，這將對準(zhǔn)備金率等數(shù)量型政策工具的運用產(chǎn)生更多的影響。因此，研究貨幣政策的協(xié)同和配套，謀劃取得同向的效應(yīng)，在我國宏觀控制更加注重內(nèi)在和結(jié)構(gòu)的趨勢之下顯得更為重要。

四是應(yīng)實行差異化的貨幣政策。針對目前農(nóng)村資金存在著一定的“離農(nóng)”傾向，為鼓勵商業(yè)銀行更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)，加大對“三農(nóng)”的有效信貸投入，縣域金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率應(yīng)低于城市行金融機構(gòu)。比如，目前農(nóng)行法定存款準(zhǔn)備金率高于其他三家國有商業(yè)銀行0.5個百分點，高于信用社法定準(zhǔn)備金率3個百分點。建議今后應(yīng)區(qū)別各商業(yè)銀行服務(wù)對象的不同，實行差異化的貨幣政策，合理確定縣域金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，以鼓勵進一步加大縣域有效信貸投入，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻：

中央銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第3篇

一、銀行資產(chǎn)負債比例和風(fēng)險管理理論脈絡(luò)

在西方發(fā)達國家，已經(jīng)形成了一套比較完整的銀行資產(chǎn)負債管理理論與方法。主要包括資產(chǎn)管理理論、負債管理理論、資產(chǎn)負債綜合管理理論以及為商業(yè)銀行比例管理提供了量化標(biāo)準(zhǔn)的國際公約——巴塞爾協(xié)議。

在商業(yè)銀行產(chǎn)生后相當(dāng)長的一段時期，由于其資本來源主要是存款，而資金運用比較單一，主要對企業(yè)發(fā)放貸款，因此，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點主要在資產(chǎn)方面，通過對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理安排來實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，由此形成了資產(chǎn)負債管理理論。1960年以后，西方國家社會生產(chǎn)流通的發(fā)展，要求銀行提供大量的貸款資金，通貨膨脹率的不斷上升加劇了這一要求；另一方面，中央銀行實施的各種法規(guī)和限制，使商業(yè)銀行通過利率競爭來擴大吸引存款資金越來越困難。面對這種變化，商業(yè)銀行尋求從非存款渠道即從貨幣市場引進資金，從而產(chǎn)生了多種新的融資方式。銀行交替地使用這些融資方式可以從國內(nèi)、國外，民間和官方多渠道擴大資金來源，提高解決資金需求的靈活性，緩和流動性方面的各種壓力。由此,負債管理理論應(yīng)運而生。

資產(chǎn)管理理論和負債管理理論在保持流動性、安全性和盈利性的均衡方面，都帶有一定的片面性，資產(chǎn)管理理論過于偏重流動性和安全性，在一定條件下以犧牲盈利行為代價，不利于鼓勵銀行積極進取，促進經(jīng)濟增長。負債管理理論能夠較好地解決資金流動性和盈利性之間的矛盾，鼓勵銀行家發(fā)揮進取精神，但它依賴于外部條件，隱藏著較大的經(jīng)營風(fēng)險。因此，銀行開始認識到資產(chǎn)負債綜合管理的重要性。

資產(chǎn)負債綜合管理把銀行資產(chǎn)和負債的管理相結(jié)合，既概括了資產(chǎn)管理和負債管理的優(yōu)點和長處，又克服了各自的弊端。該理論以資產(chǎn)負債表各種科目之間的對稱原則為基礎(chǔ)，盡力達到流動性、盈利性和安全性的均衡統(tǒng)一。所謂對稱原則，強調(diào)資產(chǎn)與負債之間數(shù)量期限、利率的對稱，要求銀行以此為要求不斷調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)，以謀求經(jīng)營風(fēng)險最小化和收益最大化。國外商業(yè)銀行為了達到經(jīng)營目的，逐步形成了一系列資產(chǎn)負債管理的方法。主要有資金匯集法、資產(chǎn)分配法、差額管理法、比例管理法。

1987年12月10日，國際清算銀行在瑞士巴塞爾召集12個西方發(fā)達國家中央銀行行長會議，專門討論加強經(jīng)營國際業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的資本和風(fēng)險的監(jiān)管問題。會議通過了“巴塞爾建議”即如何衡量和確定國際銀行的資本標(biāo)準(zhǔn)和資本適度比率。巴塞爾協(xié)議確定了資本的組成以及資本與資產(chǎn)比例、計算方法和標(biāo)準(zhǔn)比例。協(xié)議將銀行的資本分為核心資本和補充資本兩檔。核心資本由銀行的股本和公開的儲備構(gòu)成，股本包括銀行發(fā)行和實收繳足的普通股和永久性優(yōu)先股；公開儲備指銀行公布的稅后留成收益。補充資本由未公開的儲備、資產(chǎn)重估儲備、普通貸款損失準(zhǔn)備金、混合債務(wù)資本證券以及附屬定期債務(wù)構(gòu)成，另外，商譽不能作為核心資本組成部分，且對從事銀行活動但并未納入該家銀行系統(tǒng)的附屬機構(gòu)的投資也不能視為銀行的資本。協(xié)議對不同類型的資產(chǎn)和銀行“表外”業(yè)務(wù)進行風(fēng)險加權(quán)計算。風(fēng)險加權(quán)計算是根據(jù)不同類型的資產(chǎn)和“表外”業(yè)務(wù)的相對風(fēng)險大小，賦予它們五種不同的加權(quán)數(shù)，即0%、10%、20%、50%、100%，風(fēng)險越大，加權(quán)數(shù)就愈高。在此基礎(chǔ)上，巴塞爾協(xié)議簽字國的銀行必須保持資本對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率至少應(yīng)為8%，其中核心資本對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率至少為4%，附屬資本不得超過核心資本，在1992年，簽字國應(yīng)完全達到上述標(biāo)準(zhǔn)。巴塞爾協(xié)議對銀行的經(jīng)營活動產(chǎn)生重大的影響，引起了世界各國的普遍重視，許多國家對該協(xié)議的準(zhǔn)則制定了有關(guān)規(guī)定，以風(fēng)險權(quán)數(shù)衡量資產(chǎn)信貸風(fēng)險,以用資本充足率加強約束。這不僅使各國中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)督更為具體和嚴格，而且把商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理推向了更高的層次和水平。

二、我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的現(xiàn)狀及原因

在我國，隨著金融體制改革的不斷深入，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債如何盡快地向規(guī)范的商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例和風(fēng)險管理過渡，是我國一個亟待研究和解決的問題。我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例和風(fēng)險管理與國際慣例相比還存在較大差異，主要表現(xiàn)在：(1)資本充足率低，自有資金嚴重不足。根據(jù)巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，商業(yè)銀行的資本充足率必須達到8%的水平，但我國對國有商業(yè)銀行撥入的信貸基金當(dāng)初就不是按比例撥入的，而且隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，資本金沒有得到相應(yīng)補充，因而現(xiàn)有商業(yè)銀行資本充足率極低，遠遠低于8%的水平。(2)存貸倒掛不平衡，超負荷運行嚴重。由于市場競爭日趨激烈，信貸規(guī)模盲目擴張，信貸收支靠拆借和占用匯差來平衡，導(dǎo)致存貸倒掛、超負荷運行嚴重，與商業(yè)銀行存貸比例要求相差甚遠。(3)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，流動性差。流動性負債長期資產(chǎn)化十分嚴重，流動性資產(chǎn)與流動性負債比例失衡，國有商業(yè)銀行在很大程度上靠借款來維持其流動性需要。(4)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，存量板結(jié)。銀行資產(chǎn)的80%以上都是信貸資產(chǎn),且短期資產(chǎn)長期化十分突出，使國有商業(yè)銀行資產(chǎn)不能滿足流動性和多樣性要求。(5)資產(chǎn)質(zhì)量低，安全性差。逾期貸款和“兩呆”貸款比例遠高于商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險比例的標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)安全性得不到保障。

上述國有商業(yè)銀行資產(chǎn)負債狀況產(chǎn)生的原因，主要有：(1)從國有商業(yè)銀行內(nèi)部看，首先是自我積累機制缺失。長期以來,國有商業(yè)銀行的利潤分配是金額上繳和少量留利，沒有建立起隨資產(chǎn)增長而補充自有資金的積累機制，部分國有商業(yè)銀行多年來信貸資金未能得到應(yīng)有的補充，從而影響了自身的資金實力，這是目前國有商業(yè)銀行資本充足率嚴重不足的主要原因。其次是缺乏資金運營的約束機制。存貸不講來源，期限不講對稱，盲目擴張信貸，爭規(guī)模上項目，不管期限長短和風(fēng)險收益，這是造成國有商業(yè)銀行資產(chǎn)存量板結(jié)，超負荷運行的根本原因。再次是缺乏經(jīng)營風(fēng)險消化機制。呆賬準(zhǔn)備金的提取和使用未能充分考慮自身經(jīng)營風(fēng)險，提取比例過低，且未能真正消化資產(chǎn)壞賬，使國有商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險有增無減。(2)從國家宏觀金融運作看，由于金融市場不發(fā)達，市場金融調(diào)控采取剛性辦法且松緊無常，使國有商業(yè)銀行資金營運缺乏主動性，在調(diào)控中處于被動狀態(tài)，從而給國有商業(yè)銀行資產(chǎn)帶來巨大的負效應(yīng)。由于金融市場不發(fā)達，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，在資產(chǎn)的流動性方面缺乏必要的第二準(zhǔn)備金,如短期證券投資，短期拆放，短期票據(jù)貼現(xiàn)等。而中央銀行對國有商業(yè)銀行采取規(guī)?？刂妻k法，調(diào)控時緊時松：松時敞口供應(yīng)，國有商業(yè)銀行千方百計擴張規(guī)模，行成許多無效貸款；緊時“一刀切”，國有商業(yè)銀行只得犧牲好的企業(yè)壓縮貸款規(guī)模，這使得好的差的企業(yè)都不能搞活。中央銀行這種剛性控制使國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量每況愈下。(3)從社會經(jīng)濟環(huán)境看，主要是政府職能轉(zhuǎn)換不到位,企業(yè)經(jīng)營機制對國有商業(yè)銀行經(jīng)營制約,政府直接干擾金融，企業(yè)吃信貸資金的“大鍋飯”等，使得國有商業(yè)銀行無法按照信貸資金的“三性”原則來運作。

三、創(chuàng)造條件，完善資產(chǎn)負債比例和風(fēng)險管理

鑒于目前我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的現(xiàn)狀，如何向規(guī)范性商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例管理過渡，是個系統(tǒng)的工程。至少包括三方面問題：一是內(nèi)部條件創(chuàng)造；二是外部環(huán)境改善；三是實行性操作方法。

（一）創(chuàng)造內(nèi)部條件。(1)關(guān)于資本充足率問題。提高商業(yè)銀行資本充足率有兩條途徑：一是充實資本；二是降低貸款風(fēng)險。如何充實資本，要結(jié)合商業(yè)銀行管理辦法而定。其一是實行股份制改造商業(yè)銀行，可以采取擴大股份的形式增加自有資本，從而提高資本充足率；其二是國有獨立的商業(yè)銀行，可以從稅前利潤中按一定比例提取自有資本金。在擴充資本的同時，最重要的是還要加強資產(chǎn)風(fēng)險管理，建立嚴格的風(fēng)險管理機制和責(zé)任機制，確保資產(chǎn)不再沉淀，降低資產(chǎn)風(fēng)險系數(shù)，提高內(nèi)涵資本充足率。(2)關(guān)于存貸比例問題。目前國有商業(yè)銀行的存貸比例遠遠高于管理要求，如何在近期內(nèi)改善存貸比例，最根本的就是要狠抓存款負債和緊縮信貸規(guī)模。對嚴重超負荷的國有商業(yè)銀行貸款規(guī)?？蓪嵤傲阍鲩L”，盤活企業(yè)資產(chǎn),實現(xiàn)資金的有效利用。就目前的情況看，對經(jīng)濟的支持不是貸款規(guī)模不足，而是信貸使用效益不高，大量的貸款呆滯，企業(yè)貸款越多包袱越重。因此，通過盤活企業(yè)資金來支持企業(yè)發(fā)展，這才是真正意義上的信貸杠桿。這方面各國有商業(yè)銀行已經(jīng)作過不少有益探索，走盤活資金、支持經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)涵式信貸杠桿效應(yīng)之路，不僅是國有商業(yè)銀行自身的需要，也是經(jīng)濟良性發(fā)展的需要，在緊縮規(guī)模的同時，負債要擺在“立付”的地位。(3)關(guān)于流動性問題。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例管理要求商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)對稱，并保持必要的流動性，且今后商業(yè)銀行的資產(chǎn)要向多元化方向發(fā)展，要建立起諸如短期貼現(xiàn)、短期證券投資、短期拆入、短期抵押、擔(dān)保貸款等類似的流動性較強、可充當(dāng)?shù)诙?zhǔn)備的流動性資產(chǎn)體系，這樣可以大大改善商業(yè)銀行的應(yīng)變能力。另外，對固定資產(chǎn)貸款商業(yè)銀行要慎之又慎，對舊的固定資產(chǎn)貸款要壓縮、要盤活，要嚴格控制新貸款的發(fā)生。

（二）改善外部環(huán)境。就宏觀金融體制而言，首先，商業(yè)銀行應(yīng)能夠通過金融市場來改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，滿足資產(chǎn)流動性需要，使其在中央銀行宏觀調(diào)控中爭取主動地位，避免產(chǎn)生負效應(yīng)。其次，間接調(diào)控是央行進行宏觀經(jīng)濟調(diào)節(jié)的主要手段，央行應(yīng)取消規(guī)?？刂?，運用貼現(xiàn)、再貸款和準(zhǔn)備金“三大法寶”,通過公開市場操作來調(diào)控貨幣供應(yīng)量，從而實現(xiàn)對商業(yè)銀行信貸總量的間接控制。另外，中央銀行還必須擁有科學(xué)合理的資產(chǎn)比例，有效地加強對商業(yè)銀行的間接控制。再次,完善金融立法，明確銀行信貸資產(chǎn)在企業(yè)債務(wù)中的優(yōu)先償還權(quán)。第四，建立商業(yè)銀行的風(fēng)險防范與消化機制，提高商業(yè)銀行呆賬準(zhǔn)備率，改進呆賬資金使用辦法，開辦金融資產(chǎn)和債務(wù)保險，防止金融風(fēng)險。第五,逐步推動利率市場化，使利率發(fā)揮出應(yīng)有的杠桿作用。

就社會經(jīng)濟環(huán)境而言，首先要深化政府職能的轉(zhuǎn)換，減少行政對金融的直接干預(yù)，維護商業(yè)銀行的自主經(jīng)營。其次，要加快企業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，徹底改變企業(yè)吃信貸資金“大鍋飯”的狀況，對瀕臨倒閉的企業(yè)該破產(chǎn)的要破產(chǎn)，該兼并的應(yīng)兼并，該轉(zhuǎn)租的應(yīng)轉(zhuǎn)租，對這類企業(yè)商業(yè)銀行不應(yīng)再發(fā)放新的貸款。商業(yè)銀行貸款的重點對象應(yīng)是產(chǎn)權(quán)明晰、債權(quán)明確、有發(fā)展?jié)摿?、有效益、講信用的企業(yè)。

（三）實行性操作方式。本文認為，可采取“總體部署，全面清理，確定基數(shù)，劃分類型，分線分層、區(qū)別考核”的辦法實施銀行資產(chǎn)負債比例管理。(1)總體部署。就是由各級人民銀行組成班子，對所轄商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例管理工作牽頭負責(zé)，包括制度制定、實施方案和組織實施。(2)全面清理。就是以會計年度為時點對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債全面清理核實，包括項目、期限、風(fēng)險系數(shù)的確定，徹底摸清國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債狀況。(3)確定基數(shù)。就是根據(jù)清理情況計算出各行資產(chǎn)負債比例管理項目的各項比例，以這些比例作為各行資產(chǎn)負債比例風(fēng)險管理的起點基數(shù)，并建立監(jiān)測臺賬，為監(jiān)督考核打基礎(chǔ)。(4)劃分類型。根據(jù)起點基數(shù)狀況劃分為三個類型，分別是已達到標(biāo)準(zhǔn)的(一類)、近2年內(nèi)可以達到標(biāo)準(zhǔn)的(二類)、和需要2年上才能達到標(biāo)準(zhǔn)的(三類)。(5)分線分層、區(qū)別考核。即對于一類的支行實行規(guī)范的資產(chǎn)負債管理，各項比例按余額考核；對于二類的支行，仍實行“限額控制下的資產(chǎn)管理比例”管理，即對增量實行比例管理，對存量實行指標(biāo)管理，待條件成熟后轉(zhuǎn)為按余額考核；對于三類支行實行貸款的“零增長”以收定貸。三類行必須制定分期達標(biāo)計劃，按計劃考核。分線考核的以縣支行為主體，總行掌握到分行，分行掌握到縣市支行，并通過二級分行直接進行監(jiān)督。在分線考核的同時，還必須由同級人民銀行對同級商業(yè)銀行下達指導(dǎo)計劃。

總之，實行規(guī)范的商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例和風(fēng)險管理是一項技術(shù)性和政策性很強的工作，也是國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的核心。因此，在推進商業(yè)化改革過程中，一方面應(yīng)加強理論研究，并在實踐中開拓進取；另一方面要緊扣宏觀金融和整個經(jīng)濟體制改革的步伐，不失時機地加以推進，這個過程是發(fā)展和探索的過程，非常艱難甚至很曲折。因此，既要積極穩(wěn)妥大膽實踐探索，有要不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，認真加以完善，促進資產(chǎn)負債比例和風(fēng)險管理的有效推進。

參考文獻:

[1]巴曙松：《巴塞爾新資本協(xié)議研究》,中國金融出版社2003年版。

中央銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第4篇

一、貨幣政策傳導(dǎo)機制不暢的原因分析

(一)1.為實現(xiàn)中央銀行由以直接調(diào)控為主向以間接調(diào)控為主的轉(zhuǎn)變，中央銀行陸續(xù)摒棄了一些傳統(tǒng)的貨幣政策調(diào)控手段，并在運用市場化手段調(diào)控貨幣供應(yīng)量上取得一定進展。2.金融市場發(fā)展滯后，制約了中央銀行貨幣政策操作空間。經(jīng)驗表明，金融市場發(fā)達與否，對貨幣政策傳導(dǎo)影響較大。我國金融市場建設(shè)還存在明顯不足，一是市場比較單一，缺乏系統(tǒng)和層次。僅有全國銀行間同業(yè)拆借市場、債券市場和證券市場。且市場缺乏縱深，僅存在銀行間、機構(gòu)間的批發(fā)易市場，像柜臺交易等基礎(chǔ)性市場則沒有。二是市場存在分割現(xiàn)象，缺乏聯(lián)通。既存在地域分割，又存在條條分割，不同的市場主體分割于不同的市場。三是市場交易工具較少。缺乏形式的多樣化、可滿足不同投資者需求的金融工具，使交易不夠活躍。金融市場的這種現(xiàn)狀使中央銀行貨幣政策缺乏足夠的運作空間，一些市場化貨幣政策工具難以有效發(fā)揮作用。同時也制約了其基礎(chǔ)性資源配置功能作用的發(fā)揮，影響了能夠及時正確反映社會資金供求狀況的市場利率的形成，不能為中央銀行及時調(diào)整貨幣政策提供正確的信號，進而影響了中央銀行貨幣政策的針對性和時效性。3.中央銀行貨幣政策傳導(dǎo)路徑單一，影響了貨幣政策效力。中央銀行基礎(chǔ)貨幣投放主要通過國有商業(yè)銀行進行，窗口指導(dǎo)也主要面對國有商業(yè)銀行，其他金融機構(gòu)則往往被忽略，造成廣大中小金融機構(gòu)游離于貨幣政策傳導(dǎo)之外。近年來，發(fā)生了存款重新向大銀行集中的現(xiàn)象，而中小金融機構(gòu)存款增長緩慢，為防范流動性風(fēng)險而必須提高備付率，使金融體系整體貨幣派生能力受到抑制。表現(xiàn)在貸款上則是信貸資金紛紛流向大城市和大企業(yè)，農(nóng)村資金大量流向城市，中小企業(yè)資金需求難以得到銀行支持，影響了貨幣政策的充分傳導(dǎo)。同時，分業(yè)管理使貨幣政策作用范圍縮小，中央銀行的貨幣政策只能在銀行業(yè)內(nèi)部調(diào)整和傳導(dǎo)，資本市場和保險市場上的資金調(diào)控與貨幣政策缺乏有機聯(lián)系，使貨幣政策失去了一個重要的傳導(dǎo)媒介，弱化了貨幣政策的影響力和貨幣政策對整個經(jīng)濟的導(dǎo)向作用。(二)中央銀行貨幣政策傳導(dǎo)在商業(yè)銀行內(nèi)部受阻，影響了貨幣政策實際效應(yīng)的發(fā)揮近些年來，中央銀行調(diào)控貨幣供應(yīng)量的操作已明顯區(qū)別于傳統(tǒng)經(jīng)濟而具有經(jīng)濟杠桿的特征，已不再是完全取決于經(jīng)濟主體行為的內(nèi)生變量。而商業(yè)銀行自身矛盾重重和體制改革滯后又加劇了貨幣供應(yīng)量的外生性，造成貨幣政策在商業(yè)銀行內(nèi)部傳導(dǎo)過程受阻。商業(yè)銀行面臨著防范和化解金融風(fēng)險與迅速實現(xiàn)商業(yè)化改革的雙重挑戰(zhàn)，風(fēng)險約束機制明顯加強。但相應(yīng)的激勵機制沒有跟上，風(fēng)險控制與激勵機制的不對稱和責(zé)權(quán)利的不統(tǒng)一，造成商業(yè)銀行過度關(guān)心貸款的風(fēng)險，甚至以特殊市場份額和貸款的盈利為代價，放貸行為過于謹慎，甚至發(fā)生“惜貸”現(xiàn)象。其結(jié)果是銀行的風(fēng)險有所“緩解”，但廣大企業(yè)的金融服務(wù)被忽視。那些融資渠道本來就狹窄的中小企業(yè)和企業(yè)的季節(jié)性儲備資金、擴大生產(chǎn)規(guī)模所需的流動資金、新產(chǎn)品開發(fā)、短平快項目所需貸款等正常資金需要難以得到滿足。

二、加快貨幣政策傳導(dǎo)機制的完善和創(chuàng)新

多年來，我國貨幣政策一直以治理通貨膨脹為重點，相應(yīng)的貨幣政策傳導(dǎo)呈現(xiàn)出“逆程序”的特征，即企業(yè)倒逼商業(yè)銀行，商業(yè)銀行倒逼中央銀行。而近年來的貨幣政策傳導(dǎo)程序發(fā)生了很大變化，由“逆程序”變?yōu)椤绊槼绦颉保粗醒脬y行驅(qū)動商業(yè)銀行，商業(yè)銀行驅(qū)動企業(yè)。這種新的傳導(dǎo)程序使傳統(tǒng)的貨幣政策傳導(dǎo)路徑遇到困難，很可能出現(xiàn)傳導(dǎo)阻滯，必須對貨幣政策傳導(dǎo)機制進行完善和創(chuàng)新。(一)優(yōu)化貨幣政策中介目標(biāo)，加快利率市場化進程在目前條件下，以貨幣供應(yīng)量作為我國貨幣政策的中介目標(biāo)，比較可行。而由于金融對外開放尤其是金融創(chuàng)新的加快，貨幣供應(yīng)量作為中介指標(biāo)的可測性、可控性以及有效性會大大降低。我國要對貨幣供應(yīng)量指標(biāo)進行完善，增加其涵蓋內(nèi)容，把外資金融機構(gòu)存款和國內(nèi)金融機構(gòu)外匯存款納入統(tǒng)計監(jiān)測范圍，提高其操作時效，并逐步過渡到以利率作為中介目標(biāo)。經(jīng)過改革積累和宏觀經(jīng)濟環(huán)境的改善，利率市場化已經(jīng)成為金融改革的重要任務(wù)。人民幣貸款利率需要加快改革步伐，應(yīng)按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，先農(nóng)村、后城市的總體思路，穩(wěn)步推進。建立起以中央銀行利率為基礎(chǔ)、以貨幣市場利率為中介、金融機構(gòu)存貸款利率由市場決定的市場利率體系和形成機制。這樣能增強金融業(yè)的競爭活力，提高服務(wù)水平，還能提高利率的市場彈性，準(zhǔn)確反映社會資金供求狀況，為中央銀行運用利率手段調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，提高貨幣政策時效創(chuàng)造條件。(二)建立統(tǒng)一靈活高效的貨幣市場，完善和擴大資本市場，擴大公開市場業(yè)務(wù)1.加快發(fā)展貨幣市場。一是要發(fā)展同業(yè)拆借市場。擴大全國銀行間同業(yè)拆借市場統(tǒng)一電子網(wǎng)絡(luò)，擴大市場覆蓋面。積極推進行業(yè)務(wù)，為眾多中小金融機構(gòu)進入全國市場創(chuàng)造條件。同時應(yīng)更多地吸收證券公司等非銀行金融機構(gòu)進入銀行間市場，增加貨幣政策的傳導(dǎo)范圍。二是發(fā)展債券市場。注意加快債券市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善市場發(fā)展的相關(guān)技術(shù)條件，加緊研究開辦銀行柜臺債券交易業(yè)務(wù)，并盡量增加市場交易主體，著手培育人和做市商制度，建立一個面向所有金融機構(gòu)、企業(yè)法人和居民的全國統(tǒng)一的債券市場。三是發(fā)展票據(jù)市場。中央銀行應(yīng)通過完善再貼現(xiàn)政策，引導(dǎo)和推動票據(jù)市場立足于面向所有金融機構(gòu)和企業(yè)法人，完善票據(jù)發(fā)行和貼現(xiàn)機制，為中央銀行運用再貼現(xiàn)手段傳導(dǎo)貨幣政策創(chuàng)造更大的空司。2.完善資本市場。一是要盡快彌補證券市場的結(jié)構(gòu)性缺陷，建立為創(chuàng)新型中小企業(yè)服務(wù)的二級股票市場或場外交易市場，以造就足夠多的市場參與主體。要在市場的參與和準(zhǔn)入方面降低壁壘，減少行政性管理，在側(cè)重于標(biāo)準(zhǔn)控制的同時讓更多的進入資本市場的企業(yè)獲得證券融資的可能性。二是要解決證券市場功能的結(jié)構(gòu)性缺位問題，強化其資源配置作用。運用資本的趨利性、流動性，引導(dǎo)籌資者和投資者按市場規(guī)則追求資源配置效率，發(fā)揮資本市場在優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)和傳導(dǎo)貨幣政策方面的作用。3.擴大公開市場業(yè)務(wù)操作。為滿足中央銀行利用貨幣市場調(diào)節(jié)基礎(chǔ)貨幣的需求，要擴大市場債券數(shù)量，尤其要增加短期債券發(fā)行量，擴大交易規(guī)模，提高商業(yè)銀行債券持有量占其總資產(chǎn)的比例，以滿足商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性需要。同時，要允許更多的非銀行金融機構(gòu)或其他機構(gòu)進入債券市場。這樣中央銀行可以通過貨幣市場吞吐債券影響商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)擴大或收縮貨幣供應(yīng)量的目的，提高貨幣政策傳導(dǎo)的效率和效果。(三)提高貨幣政策決策的科學(xué)性，優(yōu)化傳導(dǎo)路徑1.完善決策機制。中央銀行應(yīng)綜合考慮各種因素對貨幣政策時滯的影響，提前做好貨幣政策安排，增強政策透明度，促使公眾產(chǎn)生合理的政策預(yù)期。要加強信息交流，實現(xiàn)信息共享，避免監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)或盲點。在制定貨幣政策時要充分考慮和發(fā)揮證券市場和保險市場的作用，以擴大貨幣政策的傳導(dǎo)范圍。2.理順傳導(dǎo)機制。要著力理順貨幣政策在銀行業(yè)內(nèi)部的傳導(dǎo)機制。在人民銀行內(nèi)部，要適應(yīng)管理體制改革的現(xiàn)實適當(dāng)擴大分行和省會、城市中心支行對轄區(qū)貨幣供應(yīng)量的調(diào)控權(quán)力，以加快貨幣政策在系統(tǒng)內(nèi)部的傳遞速度。對政策性銀行可增加金融債券的市場化發(fā)行規(guī)模，完善政策性金融功能，擴大其信貸投放。對國有商業(yè)銀行則要進行綜合性改革，重點完善其法人治理結(jié)構(gòu)，加快股份制改造步伐，建立嚴格規(guī)范的信息披露制度，在防范風(fēng)險的同時，建立健全信貸激勵機制，改進金融服務(wù)，發(fā)揮其在貨幣政策傳導(dǎo)中的主力軍作用。中小金融機構(gòu)在落實對中小企業(yè)和農(nóng)村貨幣政策方面發(fā)揮著不可或缺的作用，在貨幣政策傳導(dǎo)過程中環(huán)節(jié)少、傳導(dǎo)快，要把它納入貨幣政策調(diào)控的范圍，在再貸款、再貼現(xiàn)等方面與國有商業(yè)銀行一視同仁。在商業(yè)銀行信貸萎縮的條件下，支農(nóng)再貸款可以引導(dǎo)農(nóng)村信用社優(yōu)化信貸投向、改善經(jīng)營狀況、增加農(nóng)民收入、活躍農(nóng)村經(jīng)濟，受到了普遍歡迎。中央銀行要充分運用這些有效的傳導(dǎo)媒介和路徑，實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。

作者：李麗單位：中國人民銀行雞西市支行

中央銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第5篇

關(guān)鍵詞：人民銀行；監(jiān)管職能；定位；現(xiàn)狀

一、基層央行加強金融監(jiān)管的必要性

銀行監(jiān)管職能分離后，作為國家的金融管理和宏觀經(jīng)濟調(diào)控部門，中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策操作、外匯管理、國庫經(jīng)理、資金清算、國際金融合作和最后貸款人的職能和任務(wù)將會更加明確，真正體現(xiàn)出保持幣值穩(wěn)定、促進經(jīng)濟增長的貨幣政策目標(biāo)。但作為中央銀行的人民銀行絕不是不需要金融監(jiān)管了，人民銀行仍然具有非常重要的監(jiān)管責(zé)任，因此正確定位，履行職責(zé)是關(guān)鍵。

第一，從中國人民銀行的職能履行看，中央銀行需要加強金融監(jiān)管。通常，中央銀行的職能分成三部分，即發(fā)行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行。而金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有以下兩個：一是維護金融體系的安全與穩(wěn)定。這是金融監(jiān)管的首要目標(biāo)。二是保護存款人利益。存款人通過銀行機制而成為事實上的貸款人，保護存款人的利益，實質(zhì)上就是維護一種信用制度，使銀行的信用中介職能得以發(fā)揮，也使銀行得以生存和運轉(zhuǎn)。從以上這兩條目標(biāo)來看，不管中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管職能是否分離，不管金融監(jiān)管的主要責(zé)任是由中央銀行還是由其他部門負責(zé)中央銀行都要承擔(dān)一部分金融監(jiān)管的職能，因為：首先一國的金融體系的組成部分較為復(fù)雜，商業(yè)銀行、證券公司、投資銀行、保險公司、信托公司、投資基金等都是金融體系的組成部分，一些國家分別成立獨立的機構(gòu)對銀行、證券、保險進行分別管理，但是金融體系的穩(wěn)定是指整個大環(huán)境的穩(wěn)定，在監(jiān)管功能細分后，往往分出的獨立機構(gòu)只能夠站在較為狹窄的空間里，對自己所管理的范圍內(nèi)進行管理，往往只注重微觀效益而忽視宏觀效益，在監(jiān)管中互相可能會出現(xiàn)新的矛盾、新的風(fēng)險，因此，要實現(xiàn)整個大環(huán)境的穩(wěn)定就有必要對監(jiān)管機構(gòu)進行協(xié)調(diào)與信息疏導(dǎo)，對各監(jiān)管機構(gòu)的“業(yè)務(wù)沖突”或是“監(jiān)管死角”進行處理，協(xié)助各監(jiān)管機構(gòu)做好工作，實現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。其次，保護存款人的利益，在金融機構(gòu)出現(xiàn)流動性風(fēng)險時中央銀行要向它們提供再貸款來渡過難關(guān)，但是再貸款同樣具有某些商業(yè)貸款的性質(zhì)，并非是無償提供給金融機構(gòu)的“免費的午餐”，如果向金融機構(gòu)提供的再貸款成為了新的呆賬壞賬就得不償失了，所以，為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，中央銀行就有必要在日常工作中對各金融機構(gòu)進行類似與日常檢查的風(fēng)險評估，各監(jiān)管機構(gòu)也有必要把被監(jiān)管者的經(jīng)營狀況向中央銀行反映，中央銀行也有權(quán)對出現(xiàn)經(jīng)營惡化的金融機構(gòu)提出整改意見，以免出現(xiàn)上面所提到的問題。最后，維護金融體系的穩(wěn)定、保護存款人的利益也同樣是貨幣政策目標(biāo)所要考慮的內(nèi)容，兩者之間是相輔相成的，協(xié)調(diào)好二者的關(guān)系，將有助于金融監(jiān)管目標(biāo)和貨幣政策的實施。金融監(jiān)管要為貨幣政策服務(wù)。貨幣政策目標(biāo)是國民經(jīng)濟的總體目標(biāo)，金融監(jiān)管目標(biāo)是金融體系的目標(biāo)，所以金融監(jiān)管當(dāng)然要為貨幣政策服務(wù)，要通過提供一個良好的金融環(huán)境，保證和促進貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。因此二者并無本質(zhì)上的矛盾和沖突。

第二，從中央銀行最后貸款人的手段看，說明中央銀行需要參與金融監(jiān)管。作為金融監(jiān)管的最后貸款人手段是指作為監(jiān)管者，為保護存款者的利益，對發(fā)生清償困難的銀行或其他金融機構(gòu)進行財務(wù)上的援助和實施搶救行動，這種手段被認為是一國金融體系的最后一道安全防線，具體做法有：提供貸款、擔(dān)保及兼并。以貸款來挽救行將倒閉的金融機構(gòu)，好比打上一劑“強心劑”，是最直接最有效的方法。有時中央銀行并不直接提供貸款或組織銀團貸款，而是對發(fā)生困難的銀行提供擔(dān)保。使之能從金融市場上籌借資金已渡過難關(guān)。實際上，這與提供貸款在本質(zhì)上區(qū)別不大。一是從機構(gòu)上看, 我國的地方性法人金融機構(gòu)相對而言風(fēng)險較高。與總行相比, 分支行立足于本地實際情況, 對地方性金融機構(gòu)的情況更熟悉或更具有信息采集優(yōu)勢, 而且當(dāng)發(fā)生風(fēng)險時, 分支行也是處在風(fēng)險的最前端, 更應(yīng)承擔(dān)起信息的采集、篩選、初步判斷和傳遞作用。發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險時, 央行的最后貸款人職能應(yīng)是在“最后”發(fā)揮作用的。二是在前期的風(fēng)險處置中, 央行并不是無動于衷。因為央行要判定金融機構(gòu)是否已經(jīng)采取了必要的、可能的措施, 所以央行必須要關(guān)注風(fēng)險處置的全過程。為了實現(xiàn)金融機構(gòu)的自救, 與相關(guān)的溝通和協(xié)調(diào)是不可或缺的。央行分支機構(gòu)在這一過程中也能發(fā)揮應(yīng)的作用。三是再貸款和再貼現(xiàn)是央行履行最后貸款人職能常用的工具, 這兩種工作的具體操作離不開各分支機構(gòu)。嚴格使用、規(guī)范管理是再貸款和再貼現(xiàn)充分發(fā)揮作用的前提, 也是分支行履行最后貸款人職能的具體體現(xiàn)。

第三，從中央銀行與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系看，中央銀行需要加強金融監(jiān)管。商業(yè)銀行與中央銀行有著某種天然的聯(lián)系，這種天然的聯(lián)系可以通過中央銀行與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體現(xiàn)出來。同樣，也正因為中央銀行與商業(yè)銀行有著業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，所以，中央銀行就必然要參與到金融監(jiān)管中來，沒有中央銀行參與的對商業(yè)銀行的監(jiān)管，不是真正意義上的金融監(jiān)管。中央銀行與商業(yè)銀行有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)主要包括貨幣發(fā)行、集中存款準(zhǔn)備金、對商業(yè)銀行貸款、再貼現(xiàn)、清算業(yè)務(wù)等內(nèi)容。具體來看：一是商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，須遵循中國人民銀行規(guī)定利率幅度確定存款利率，其辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的利率幅度確定貸款利率。二是遵循中國人民銀行關(guān)于資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定，使商業(yè)銀行的長期貸款、中期貸款、短期貸款、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)等保持合理的比例，使各種期限的負債業(yè)務(wù)也保持合理的期限和結(jié)構(gòu)。三是商業(yè)銀行的重要投資須按照商業(yè)銀行法的規(guī)定進行，并事先取得中國人民銀行批準(zhǔn)。四是商業(yè)銀行應(yīng)定期向人民銀行報送資產(chǎn)負債表等報表和其他資料，接受人民銀行的檢查監(jiān)督等。五是商業(yè)銀行違反商業(yè)銀行法和其他法律法規(guī)的行為，構(gòu)成行政責(zé)任的，由中國人民銀行依法給予行政處分。六是設(shè)立商業(yè)銀行總行及分支機構(gòu)，由人民銀行總行審理后報國務(wù)院批準(zhǔn)；設(shè)立商業(yè)銀行的省級分行或計劃單列市分行，由商業(yè)銀行總行提出申請，報人民銀行總行審核批準(zhǔn)；設(shè)立地、市級分支行，由商業(yè)銀行省級分行提出申請，報人民銀行大區(qū)分行批準(zhǔn)；設(shè)立縣（市）支行、市區(qū)辦事處、地市級分行營業(yè)部，由商業(yè)銀行地市級分、支行提出申請，經(jīng)人民銀行中心支行審核，報大區(qū)分行批準(zhǔn)。七是對商業(yè)銀行的檢查和監(jiān)管，包括不定期檢查、金融機構(gòu)年檢和專題檢查，檢查的內(nèi)容主要是機構(gòu)設(shè)立的合法性，執(zhí)行政策情況，經(jīng)營情況等；監(jiān)管商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)，包括對其資本結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，對其資產(chǎn)負債比例監(jiān)管和風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)管，對其信貸計劃執(zhí)行的監(jiān)管，對其存貸款業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管，對其結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對其利率管理的監(jiān)管，對其外匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管等。八是商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)才能履職。九是商業(yè)銀行依照商業(yè)銀行法的規(guī)定在對銀行名稱、注冊地點、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等重大事項進行變更之前須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。十是商業(yè)銀行因各種情況不能繼續(xù)經(jīng)營，需要終止的，須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)才能清算和注銷銀行法人資格。

第四，從維護金融市場的穩(wěn)定來看，中央銀行也應(yīng)加強金融監(jiān)管。金融市場是金融領(lǐng)域各種市場的總稱，在整個市場體系中，金融市場就是樞紐，是聯(lián)系其他市場的關(guān)鍵，因為金融市場不僅是資金籌措、調(diào)劑的場所，而且具有提高資金的使用效益、引導(dǎo)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化、分散經(jīng)濟風(fēng)險以及提供經(jīng)濟信息、調(diào)節(jié)經(jīng)濟等多種功能。不管監(jiān)管體制如何，中央銀行都是維護金融市場穩(wěn)定的重要力量，因為首先，中央銀行是金融市場的中介者。金融市場是由資金的供給者和需求者形成的市場，金融機構(gòu)、企業(yè)、政府、公共團體及個人是主要的供需者。中央銀行在金融市場中，既不是純粹的資金供應(yīng)者，也不是純粹的需求者，但由于它集中各金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金和清算資金，當(dāng)金融機構(gòu)發(fā)生資金拆借、證券買賣等資金活動和需要清償債權(quán)債務(wù)時，就可以通過它們在中央銀行的存款轉(zhuǎn)移來實現(xiàn)。其次，中央銀行是金融市場的參加者和調(diào)節(jié)者。公開市場操作也是中央銀行實施貨幣政策的政策工具。若認為有放松銀根的需要時，就從金融市場購進金融資產(chǎn)，擴大貨幣供應(yīng)，從而增加流通中的貨幣量；若認為需要緊縮銀根是，就向市場出售金融資產(chǎn)，從而減少流通中的貨幣量，最終對投資和生產(chǎn)規(guī)模起到調(diào)節(jié)的作用。既然中央銀行是金融市場的中介者、參加者和調(diào)節(jié)者，而且中央銀行作為國家的金融管理機關(guān)，不以營利為目的，這種既代表國家又超然于各銀行和金融機構(gòu)的地位，是指完全可以充當(dāng)金融市場的監(jiān)管者。所以銀監(jiān)局成立，金融監(jiān)管體制雖發(fā)生了變革，中央銀行仍承擔(dān)著金融監(jiān)管職能。

二、目前基層央行監(jiān)管存在的主要問題

國家實行金融監(jiān)管體制的重大改革，把原由人民銀行承擔(dān)的金融監(jiān)管職責(zé)劃給銀監(jiān)會后，據(jù)調(diào)查，基層央行有些人認為，現(xiàn)在人民銀行沒有監(jiān)管權(quán)了，工作不好做了，說話無人聽了。其實，這是一種錯誤認識。本文已經(jīng)反復(fù)強調(diào)根據(jù)修改后的《中國人民銀行法》的規(guī)定，人民銀行仍然具有9項監(jiān)管職責(zé)，既有對金融市場、金融機構(gòu)部分業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督權(quán)，又有對所管內(nèi)容違法違規(guī)的行政處罰權(quán)，既有直接檢查權(quán)，又有建議檢查權(quán)，還有要求銀行業(yè)金融機構(gòu)報送有關(guān)報表資料權(quán)。所以，不是說人民銀行現(xiàn)在什么都不管了，而是管的范圍和對象不同了，即由原來主要對金融日常業(yè)務(wù)、機構(gòu)設(shè)立、高管人員資格審查等微觀監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷鹑谑袌?、金融穩(wěn)定方面的宏觀監(jiān)管。針對這一變化，基層央行應(yīng)重新定位，把該管的切實管好，把不該管的交給別人，做到監(jiān)管既不越位，又不失職。廣義的金融監(jiān)管包括預(yù)防性監(jiān)管和保護性監(jiān)管，此次的分拆只是將預(yù)防性監(jiān)管的職能分出，保護性監(jiān)管的職能仍由中國人民銀行負責(zé)，故人民銀行不能放棄屬于自己的責(zé)任。具體來看，存在如下一些問題：

第一，內(nèi)部因素制約。員工依法行政意識薄弱，怠于行使監(jiān)管權(quán)。一是“無所作為論”，認為監(jiān)管職能的分離就意味著失去了對金融機構(gòu)的管理權(quán)，從根本上削弱了央行基層行在地方上的影響，必然導(dǎo)致其無所作為；二是“無權(quán)作為論”，認為金融監(jiān)管是銀行業(yè)監(jiān)管部門的權(quán)力，人民銀行的工作是貨幣政策傳導(dǎo)和金融服務(wù)，無權(quán)介入金融監(jiān)管；三是“無力作為論”，認為失去了以監(jiān)管權(quán)為支撐的助推作用，各項工作無法開展，工作時感覺力不從心。這三種認識的存在導(dǎo)致昆明人行怠于行使監(jiān)管權(quán)，在客觀上可能會造成有法不依、執(zhí)法不嚴，甚至違法不究。

第二，監(jiān)管效率比較低下。一是監(jiān)管資源配置不當(dāng)。人行現(xiàn)有的監(jiān)管職能散落在多個業(yè)務(wù)部門，而且監(jiān)管行為普遍計劃性不強，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃與協(xié)調(diào)，缺乏統(tǒng)一的執(zhí)法尺度，監(jiān)管的整體效能得不到充分發(fā)揮。二是監(jiān)管力量薄弱。長期以來，不只昆明人行大部分央行基層行注重業(yè)務(wù)操作人才的培養(yǎng)，沒有有意識地培養(yǎng)既熟悉業(yè)務(wù)知識又熟悉行政執(zhí)法基本知識的人才，導(dǎo)致監(jiān)管人才嚴重不足。三是執(zhí)法流程不規(guī)范。業(yè)務(wù)管理與執(zhí)法監(jiān)督連為一體，查處不分離，職責(zé)不清，監(jiān)督不到位。四是非現(xiàn)場監(jiān)管起不到應(yīng)有的作用。央行基層行的非現(xiàn)場監(jiān)管大多就是收集、整理金融機構(gòu)的報表，而對于這些數(shù)據(jù)的真實性缺乏監(jiān)督和制約的手段。同時，由于人才和技術(shù)手段的限制，央行基層行對于這些數(shù)據(jù)的再加工能力也十分有限，制約了非現(xiàn)場監(jiān)管作用的有效發(fā)揮。

第三，監(jiān)管依據(jù)與措施不明確。一是條件不明。按照《中國人民銀行法》規(guī)定，除第三十二條的九種監(jiān)管權(quán)外，人民銀行只有在當(dāng)銀行業(yè)金融機構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險時，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)才能行使監(jiān)管權(quán)。但此條件規(guī)定過于原則化，對金融機構(gòu)出現(xiàn)支付困難可能引發(fā)金融風(fēng)險的認定既沒有質(zhì)的要求更沒有量的規(guī)定，尤其是針對不同的金融機構(gòu)（全國性、區(qū)域性、地方性），未制定有差別的認定指標(biāo)，實踐中不好把握、難以實施。二是保障不明。任何法定的權(quán)利大抵應(yīng)包括以下三個層面的含義，即權(quán)利的確認、權(quán)利的保障、權(quán)利的補救（即反面的保障）。具體到人民銀行的監(jiān)管權(quán)則表述為：人民銀行監(jiān)管權(quán)的法律法規(guī)條文上的確認；人民銀行監(jiān)管權(quán)的保障即以什么來確保監(jiān)管權(quán)得以施行；人民銀行監(jiān)管權(quán)的補救，即當(dāng)人民銀行的監(jiān)管權(quán)受到侵害時，以何種手段加以恢復(fù)或補償?！吨袊嗣胥y行法》只是簡單地對人民銀行的監(jiān)管權(quán)進行了確認，卻沒有給予相應(yīng)的保障與補救。換言之，人民銀行的監(jiān)管權(quán)行使后沒有對應(yīng)的后續(xù)措施，對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題難以進行處理與懲戒，對侵害監(jiān)管權(quán)的現(xiàn)象難以進行有力的對抗。而沒有強制力保障的監(jiān)管權(quán)是不完整的，是沒有威懾力的，是達不成監(jiān)管的預(yù)期目的的。在實踐中，也常常發(fā)生央行基層行行使監(jiān)管權(quán)的時候無能為力，不了了之或難以作為的情況。三是內(nèi)容不明?！吨袊嗣胥y行法》規(guī)定的監(jiān)管權(quán)缺乏對其方式、方法的具體要求。如：定期或不定期限、現(xiàn)場或非現(xiàn)場、可以采取的監(jiān)管方法、在監(jiān)管中的應(yīng)對措施、監(jiān)管程序等。這種沒有具體內(nèi)容的監(jiān)管權(quán)極易空洞化與形式化，加大了人為操作的風(fēng)險。另外，由于人民銀行與銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)都享有監(jiān)管權(quán)，在實際操作過程中必然會發(fā)生需要兩者相互配合、支持與協(xié)助的情形。對此《中國人民銀行法》第三十三條規(guī)定了人民銀行可以建議銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)進行檢查監(jiān)督，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)予以回復(fù)，但對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)方面回復(fù)的內(nèi)容、形式、不回復(fù)如何處理以及拒絕接受檢查建議的責(zé)任如何界定等均未作明確規(guī)定，實際操作中容易造成人民銀行建議檢查監(jiān)督權(quán)流于形式。

第四，監(jiān)管手段落后，難以適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的新發(fā)展。目前人民銀行對金融機構(gòu)的監(jiān)督檢查還停留在以手工方式為主的初級階段，監(jiān)管的技術(shù)手段和信息手段應(yīng)用不足，監(jiān)管的科技含量不高。一方面，由于商業(yè)銀行實行會計集中核算，賬務(wù)原始憑證上交給上級行，其賬表也都以磁介質(zhì)為主，無紙介質(zhì)檔案，這給人行網(wǎng)點現(xiàn)場檢查帶來極大不便，難以查找原始憑證。隨著金融體制改革的不斷深入，基層商業(yè)銀行將原來按科目填制科目日結(jié)衡賬務(wù)改為按操作員代碼來進行憑證的整理和平衡相關(guān)的賬務(wù)，無形中加大了基層央行對轄內(nèi)金融機構(gòu)檢查的難度。另一方面央行基層行工作人員在開展監(jiān)督檢查方面缺少系統(tǒng)的理論知識和足夠的實踐經(jīng)驗，缺少具備熟悉被監(jiān)管單位業(yè)務(wù)知識和對先進金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè)人才，導(dǎo)致人民銀行監(jiān)督檢查工作難以有效開展。

三、正確履行基層央行金融監(jiān)管職責(zé)的幾點建議

（一）堅持監(jiān)管與調(diào)控并舉，把監(jiān)管定位到保持幣值穩(wěn)定、促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長上來

一是加強信貸資金管理?；鶎友胄谐Y(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟金融實際及時對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行“窗口指導(dǎo)”外，還應(yīng)組織開展信貸政策執(zhí)行情況檢查?；鶎友胄袘?yīng)該通過開展細致的調(diào)查和專項的檢查來督促轄內(nèi)金融機構(gòu)落實國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策，努力防止通貨膨脹和金融風(fēng)險的發(fā)生，大力維護幣值穩(wěn)定，促進轄區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。二是加強現(xiàn)金管理?；鶎友胄袘?yīng) 當(dāng)積極擔(dān)負起管理好轄區(qū)現(xiàn)金流通的職責(zé)，扎扎實實地依法做好現(xiàn)金管理工作，應(yīng)督促轄內(nèi)各開戶銀行依規(guī)嚴格加強對企事業(yè)單位賬戶、居民個人儲蓄賬戶大額現(xiàn)金支付管理，嚴格加強對開戶銀行、企事業(yè)單位庫存現(xiàn)金管理，嚴格加強對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、個體經(jīng)營者和非銀行金融機構(gòu)提取大額現(xiàn)金的管理，嚴格加強對銀行卡存取現(xiàn)金和現(xiàn)金銀行匯票、銀行本票大額提現(xiàn)的管理，嚴禁公款私存，嚴禁各銀行業(yè)金融機構(gòu)以放松現(xiàn)金管理為條件進行不正當(dāng)競爭，通過實施有效的現(xiàn)金管理來堵塞現(xiàn)金支付漏洞，控制現(xiàn)金發(fā)行，減少現(xiàn)金投放，防止通貨膨脹的發(fā)生。三是加強再貸款管理。基層央行在運用再貸款、再貼現(xiàn)手段配合總行調(diào)控政策，適時適度調(diào)節(jié)轄區(qū)貨幣信貸投放量的同時，應(yīng)該從嚴管理再貸款、再貼現(xiàn)限額，切實規(guī)范操作程序，健全各項手續(xù)，杜絕安全隱患，確保支農(nóng)再貸款真正用到農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，確保發(fā)展再貸款真正用到支持地方經(jīng)濟發(fā)展、促進中小金融機構(gòu)改善經(jīng)營狀況上，確保再貼現(xiàn)真正用到優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、支持轄區(qū)票據(jù)市場的健康發(fā)展上。

（二）堅持監(jiān)管與維穩(wěn)并舉，把監(jiān)管定位到切實防范和化解金融風(fēng)險、維護金融安全與穩(wěn)定上來

一是加強對金融市場監(jiān)管?；鶎友胄袘?yīng)該根據(jù)上級行的授權(quán)，依規(guī)管理好轄區(qū)金融機構(gòu)的同業(yè)拆借行為和債券交易行為，黃金管理要調(diào)整職能，從過去的收售管理職能向監(jiān)管、調(diào)控和服務(wù)職能方面轉(zhuǎn)變，增強市場監(jiān)管和服務(wù)意識，支持和促進轄內(nèi)黃金市場規(guī)范、健康發(fā)展。要加強外匯流出流入的全程監(jiān)管，健全外匯收支現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管體系，嚴厲打擊外匯領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，維護外匯市場秩序。要加強對轄區(qū)貨幣市場、保險市場、外匯市場和黃金市場的動態(tài)監(jiān)測，了解各類市場的運行狀況，防范跨市場風(fēng)險，促進金融市場有序健康發(fā)展。二是加強反洗錢管理?；鶎友胄袘?yīng)廣泛開展宣傳，讓商業(yè)銀行充分認識洗錢的危害及對銀行業(yè)務(wù)的影響，增強商業(yè)銀行參與反洗錢工作的自覺性；組織金融機構(gòu)會計人員開展反洗錢知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高反洗錢的能力和水平；盡快明確反洗錢的主管部門和人員，建立由財政、稅務(wù)、工商、公安和金融機構(gòu)等部門參加的反洗錢聯(lián)席會議制度，形成轄區(qū)反洗錢工作協(xié)調(diào)機制；督促轄內(nèi)金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》的有關(guān)要求，依法查處金融機構(gòu)以及其他單位和個人違反有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為，大力維護轄區(qū)金融體系的安全與穩(wěn)定。三是加強信貸征信管理?；鶎友胄袘?yīng)根據(jù)總行的要求把信貸征信管理放在重要位置，在總行制定征信發(fā)展規(guī)劃、征信管理法規(guī)出臺之前，著重整合完善現(xiàn)有信息資源，積極做好銀行信貸登記系統(tǒng)的管理工作，通過切實加強對貸款卡發(fā)放與使用管理、信貸登記與咨詢管理來健全借款人資信檔案和金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)檔案，擴大系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息錄入的覆蓋面，提高錄入數(shù)據(jù)信息的全面性、準(zhǔn)確性和真實性，充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)在維護信貸秩序、防范信貸風(fēng)險的作用，為盡快建成全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信體系打好基礎(chǔ)。

（三）堅持監(jiān)管與服務(wù)并舉，把監(jiān)管定位到為社會提供優(yōu)質(zhì)高效的現(xiàn)代金融服務(wù)上來

一是加強反假人民幣和殘損幣兌換管理。基層央行應(yīng)該督促轄內(nèi)金融機構(gòu)做好轄區(qū)殘損人民幣的兌換與回收、假幣的收繳與鑒定等方面的工作，認真負責(zé)地禁止代幣票券的發(fā)行和流通，積極開展愛護人民幣的宣傳，嚴格依法查處假幣收繳、殘損幣兌換和人民幣管理中的各種違法違規(guī)行為，扎扎實實地竭誠為人民群眾服務(wù)，為人民幣正常流通服務(wù)，為維護人民幣的信譽服務(wù)。二是加強國庫管理?；鶎友胄袘?yīng)通過加強對國庫資金和國庫業(yè)務(wù)的監(jiān)管，不斷推進國庫服務(wù)創(chuàng)新，建立國庫單一賬戶集中支付制，做好國庫核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連通工作，抓好國庫核算系統(tǒng)的完善和升級，推進銀稅共享pos系統(tǒng)建設(shè)，加強國庫統(tǒng)計分析，進一步發(fā)揮國庫服務(wù)于財政預(yù)算執(zhí)行、財政政策和貨幣政策協(xié)調(diào)配合以及促進社會經(jīng)濟發(fā)展的作用。三是加強支付清算管理?；鶎友胄袘?yīng)依法加強對商業(yè)銀行支付清算的監(jiān)督管理，規(guī)范銀行賬戶的開立和使用，加快大同城電子化實時清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)建設(shè)，為加速社會資金周轉(zhuǎn)服務(wù)；應(yīng)認真組織協(xié)調(diào)轄區(qū)金融機構(gòu)相互之間的清算業(yè)務(wù)，確保轄內(nèi)支付清算系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定、高效運行；應(yīng)寓有效的支付結(jié)算管理于高質(zhì)量的支付結(jié)算服務(wù)之中，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新支付方式，促進商業(yè)票據(jù)使用，改進個人支付結(jié)算服務(wù)，積極探索以票據(jù)和信用卡為主體，以電子支付工具為方向，能夠滿足多種經(jīng)濟活動和適應(yīng)社會各階層使用的支付結(jié)算工具,保證銀行和客戶資金的及時到賬。

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