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一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

首先，法律與制度上的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的新生事物，出現(xiàn)的時(shí)間較短，尚沒(méi)有形成以其為規(guī)范主體的法律體系和制度體系。當(dāng)前，我國(guó)出臺(tái)的金融法規(guī)主要針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)，面向互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定仍處于空白階段。這不但不利于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，更加有礙于互聯(lián)網(wǎng)金融的自身發(fā)展。此外，資歷的不足并沒(méi)有影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已深受消費(fèi)者歡迎。但事實(shí)上，我們國(guó)家的監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有正式制定出以互聯(lián)網(wǎng)金融為管理對(duì)象的監(jiān)督管理辦法。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中都會(huì)多多少少涉及到法律和監(jiān)管的灰色地帶，一旦發(fā)生糾紛，將產(chǎn)生非常廣泛的負(fù)面經(jīng)濟(jì)影響。其次，技術(shù)安全上的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的展開(kāi)需要依托于信息技術(shù)，對(duì)信息技術(shù)的依賴容易給它帶來(lái)較大的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。引發(fā)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，系統(tǒng)設(shè)計(jì)的片面性、構(gòu)思的局限性以及某些特定情況下無(wú)法回避的不可控因素都可能造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。如，最常見(jiàn)的黑客入侵就很容易引發(fā)客戶、銀行和企業(yè)信息的流失與失竊，并給各方帶來(lái)不可預(yù)見(jiàn)、難以估量的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分布往往較離散、不均衡，其運(yùn)行所依賴的“云計(jì)算”平臺(tái)的應(yīng)用模式也較為多樣，這些特點(diǎn)都使得互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)的防控難以高效、準(zhǔn)確地進(jìn)行。最后，操作上的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由欠妥當(dāng)?shù)膯T工操作、不合理的運(yùn)行流程及難以避免的系統(tǒng)缺陷所引起的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)下國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，它具有關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、涉世面廣和可控性弱的特點(diǎn)。操作上的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于雇員欺詐、系統(tǒng)退化、管理技能落后、電子貨幣偽造行為及客戶安全性經(jīng)驗(yàn)不足等，這些行為都有可能導(dǎo)致不可預(yù)期的金融損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

相對(duì)于我國(guó)而言，部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)起步相對(duì)較早，銀行本身的網(wǎng)絡(luò)化程度也比較高。加上這些國(guó)家一直以來(lái)都非常注重對(duì)金融的監(jiān)督管理，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題上積累了不少正面經(jīng)驗(yàn)。合理地參考和借鑒這些成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)意義重大。

1．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管①美國(guó)。美國(guó)也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，對(duì)P2P的法律監(jiān)管主要通過(guò)參考與P2P相關(guān)的法律條款來(lái)實(shí)現(xiàn)。除了州政府和聯(lián)邦政府的雙重監(jiān)管之外，美國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還需要接受美國(guó)證券交易委員會(huì)和消費(fèi)者金融保護(hù)局的監(jiān)督。其中證券交易委員會(huì)可以通過(guò)反詐騙、強(qiáng)制信息披露等方式保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。②英國(guó)。英國(guó)是最早展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)信貸的國(guó)家，它對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主要通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)：一是將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸定義為一種消費(fèi)信貸，再依據(jù)《消費(fèi)者信用貸款法》對(duì)其實(shí)施監(jiān)管；二是由金融服務(wù)管理局、公平貿(mào)易管理局共同負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的管理。具體來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)管理局主要負(fù)責(zé)保護(hù)借貸過(guò)程中的資金安全，而公平貿(mào)易管理局的任務(wù)主要在于把控P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

2．第三方支付監(jiān)管①歐盟。在歐盟各國(guó)，第三方支付機(jī)構(gòu)在展開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)前必須取得電子貨幣公司或者銀行業(yè)執(zhí)照。而要獲得這兩種執(zhí)照中的任意一種都必須同時(shí)符合下述三大條件：一是在持有一百萬(wàn)歐元初始資本的同時(shí)持續(xù)擁有自有資金；二是在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的資金必須歸于負(fù)債；三是必須具有適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制機(jī)制、慎重的行政管理習(xí)慣和相應(yīng)的會(huì)計(jì)核算程序。②美國(guó)。性質(zhì)上，美國(guó)將第三方支付機(jī)構(gòu)歸類(lèi)于貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且在對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照時(shí)就明確規(guī)定出其投資范圍、初始資金和自由流動(dòng)資金。這類(lèi)平臺(tái)上沉淀的資金歸為負(fù)債，并存放在參保商業(yè)銀行、受聯(lián)邦保險(xiǎn)公司監(jiān)管。同時(shí)，正式運(yùn)營(yíng)前，第三方支付機(jī)構(gòu)需要在金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)上注冊(cè)，接受聯(lián)邦政府與州政府的共同監(jiān)管。

3．“眾籌融資”監(jiān)管①美國(guó)。2012年后，美國(guó)放寬了對(duì)“眾籌融資”的相關(guān)規(guī)定：一是從法案上規(guī)定，符合條件的“眾籌融資”平臺(tái)不再需要聯(lián)邦證券交易委員會(huì)注冊(cè)；二是將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)集資的的最高規(guī)模限制在一百萬(wàn)；三是允許每一個(gè)項(xiàng)目有多個(gè)投資人，但每個(gè)投資人的出資有一個(gè)不得逾越的上限。②歐洲各國(guó)。在“眾籌融資”的說(shuō)明書(shū)問(wèn)題上，意大利與英國(guó)的規(guī)定是，資金數(shù)量在五百萬(wàn)以下、期限在一年內(nèi)的融資產(chǎn)品不需要公開(kāi)募資說(shuō)明書(shū)。而德國(guó)的規(guī)定是，資金數(shù)量在十萬(wàn)以下，期限在一年內(nèi)的融資產(chǎn)品不需要公開(kāi)募資說(shuō)明書(shū)。在“眾籌融資”的監(jiān)管問(wèn)題上，英國(guó)、德國(guó)等國(guó)家認(rèn)可了“眾籌融資”的合法地位。其中英國(guó)還嚴(yán)格規(guī)定，“眾籌融資”的股權(quán)及借貸模式在正式投入經(jīng)營(yíng)活動(dòng)前必須得到金融行為監(jiān)管局的授權(quán)。

三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的啟發(fā)與提示

1．完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系首先，要盡早出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)。以第三方支付為例，一要提升第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在結(jié)合我國(guó)國(guó)情的情況下重點(diǎn)參考國(guó)際慣例，制定出一套審查與許可并行的準(zhǔn)入機(jī)制；二要重視對(duì)沉淀資金的監(jiān)管，參照中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《備付金辦法》、《支付辦法》中的相關(guān)條款嚴(yán)格管理沉淀資金；三要盡快對(duì)第三方支付外部監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例等關(guān)鍵問(wèn)題作出清晰的書(shū)面規(guī)定。其次，要盡快制定出一套適用于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來(lái)規(guī)劃。并且規(guī)劃至少要解決以下問(wèn)題：第一，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)范圍和發(fā)展原則；第二，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，要出臺(tái)面向互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)引導(dǎo)規(guī)范和相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)；第三，為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的行業(yè)自律，要專(zhuān)門(mén)成立起行業(yè)協(xié)會(huì)，敦促國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。

2．健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制第一，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)控，有必要聯(lián)合起國(guó)內(nèi)各相關(guān)部門(mén)及“三會(huì)一行”，建立一個(gè)以銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及中國(guó)銀行為主，以商務(wù)部、科技部、工商行政管理總局為輔的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)；第二，為了提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的及時(shí)性與有效性，還需要構(gòu)建起面向互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)分級(jí)預(yù)警機(jī)制，以非現(xiàn)場(chǎng)化的數(shù)字管理帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體進(jìn)步；第三，為了拒絕內(nèi)部操作不規(guī)范、員工失誤操作和惡意竊取互聯(lián)網(wǎng)金融信息等不良情況的發(fā)生，有必要建立起一個(gè)行之有效的內(nèi)控稽核制度，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一個(gè)純潔的內(nèi)部環(huán)境；第四，若想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息的歸集統(tǒng)一，必須從不斷發(fā)展征信體系入手，逐步建立起一支專(zhuān)門(mén)化的征信隊(duì)伍和一個(gè)專(zhuān)業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)；第五，為了縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距、加強(qiáng)與西方國(guó)家的溝通、更加深入地學(xué)習(xí)和借鑒它們的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，還需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際治理機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的處理與管控?cái)[脫地區(qū)和國(guó)家的限制。

3．進(jìn)一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息技術(shù)第一，要一步步完善互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證體系。對(duì)此，不妨以現(xiàn)有的銀行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系為藍(lán)本，構(gòu)建出一個(gè)真實(shí)性更有保障、安全性更加可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站認(rèn)證體系；第二，為了抵御來(lái)自外部的惡意攻擊，杜絕客戶資金被盜用、信息被竊取等惡性金融事件的發(fā)生，要不斷升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)設(shè)備、發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施的安全防御性能，從技術(shù)的源頭遏制金融糾紛的發(fā)生；第三，為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與各方信息的可靠性和相關(guān)金融交易的平穩(wěn)展開(kāi)，要有意識(shí)地發(fā)展和強(qiáng)化安全控件及安全監(jiān)測(cè)方式、引入電子認(rèn)證及簽名技術(shù)；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融還必須實(shí)現(xiàn)群防群控。為此，要積極建設(shè)檢測(cè)系統(tǒng)、促成線上與線下合作，逐漸形成一個(gè)有效的反欺詐聯(lián)動(dòng)機(jī)制；第五，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，在關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程中要注意安插自主可控的信息安全軟硬件設(shè)施。

4．構(gòu)建金融知識(shí)傳播及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)首先，不妨通過(guò)知識(shí)問(wèn)答、有獎(jiǎng)競(jìng)猜、有獎(jiǎng)?wù)魑亩绦烹娫捇?dòng)等活動(dòng)方式在消費(fèi)者群體中普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，促成消費(fèi)者們形成一定的金融辨別能力和自我保護(hù)意識(shí)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融投訴與糾紛的發(fā)生；其次，還要同步完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度。為了使消費(fèi)者更快速、更正確、更深入地理解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)信息，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡量以通俗、清晰、簡(jiǎn)明的語(yǔ)言來(lái)概括旗下的產(chǎn)品與服務(wù)，并同時(shí)說(shuō)清楚消費(fèi)者在消費(fèi)前后需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利；最后，為了使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處，有必要成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)面向消費(fèi)者群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。一來(lái)可以在必要時(shí)及時(shí)地緩解和解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛；二來(lái)可以起到輔助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者人群中普及相關(guān)金融知識(shí)的作用。

作者：沈靜凝單位：英國(guó)曼徹斯特大學(xué)