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一供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險控制的微觀層面

1、整體考慮供應(yīng)鏈各企業(yè)實力

實施限額管理銀行對供應(yīng)鏈融資企業(yè)進(jìn)行限額管理，應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶風(fēng)險限額管理的方法。供應(yīng)鏈融資一般都是與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)業(yè)務(wù)往來的需要。供應(yīng)鏈融資需要多方進(jìn)行參與，如應(yīng)收賬款融資，銀行應(yīng)考慮債權(quán)企業(yè)與債務(wù)企業(yè)之間的情況，把所有參與融資的企業(yè)作為一個整體，充分考慮掌握參與方的信息，來對企業(yè)的一個融資額度進(jìn)行綜合決策。限額管理的目的就是讓銀行確保所發(fā)生的風(fēng)險總能被事先設(shè)定的風(fēng)險資本全額覆蓋，如無法全額覆蓋，必須采取各種措施來降低風(fēng)險。

2、基于信息共享對供應(yīng)鏈融資

信用風(fēng)險進(jìn)行防范管理可對信息管理系統(tǒng)進(jìn)行升級，將供應(yīng)鏈融資這一新型業(yè)務(wù)納入到信貸系統(tǒng)中，針對供應(yīng)鏈融資的特點對信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行升級，這個系統(tǒng)具有雙重作用，既是信貸風(fēng)險管理監(jiān)控系統(tǒng)，又是一個信息公布系統(tǒng)。通過信貸管理系統(tǒng)對供應(yīng)鏈融資進(jìn)行監(jiān)控，對供應(yīng)鏈上的客戶及時進(jìn)行信息，使銀行和銀行之間，銀行和企業(yè)之間的信息能夠有效共享，又能相互進(jìn)行監(jiān)督，減少由于信息不對稱而帶來的不利影響，通過優(yōu)化供應(yīng)鏈從而達(dá)到降低整個供應(yīng)鏈風(fēng)險的目的。對核心企業(yè)的整體經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)控，并及時各項信息，這樣使得銀行可以根據(jù)的信息對整個供應(yīng)鏈融資進(jìn)行及時的調(diào)整。

3、加強(qiáng)信貸人員管理，嚴(yán)格授信流程控制

授信業(yè)務(wù)的流程主要包括以下幾個方面：授信權(quán)限、限額管理、風(fēng)險識別、風(fēng)險評級、貸款審批、貸款定價及貸后管理、信用風(fēng)險的預(yù)警報告、不良資產(chǎn)的處理、信用組合管理及經(jīng)濟(jì)資本配置等。銀行信貸人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)的各個流程程序，銀行也應(yīng)建立起對信貸人員的激勵機(jī)制及控制管理制度，來規(guī)范操作流程、防范信貸風(fēng)險。

二供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險防治的宏觀層面

1、建立健全我國的金融監(jiān)管體系

在政府監(jiān)管層面，政府應(yīng)成立獨立的金融管理監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但其不對商業(yè)銀行的內(nèi)部管理進(jìn)行直接參與，而只是結(jié)合國家的宏觀政策、法律法規(guī)制定出一系列保障金融體系良性運轉(zhuǎn)的監(jiān)管措施，形成有效的政府監(jiān)管系統(tǒng)。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)對商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)、監(jiān)督和管理，及時和有效地掌握各金融機(jī)構(gòu)的運營情況和反饋信息，以加大風(fēng)險防范力度，減少不良貸款，最大限度降低信貸風(fēng)險。

2、建立符合我國國情的信貸保險制度

商業(yè)銀行和保險公司可依據(jù)國家政策和法律法規(guī)，對信用評估機(jī)制進(jìn)行完善，制訂出一套完善的信貸保險系統(tǒng)；加大對信貸保險業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，提高各信貸主體之間的透明度，保障信貸資金體系的正常運轉(zhuǎn)，并最終實現(xiàn)各信貸主體的共贏。政府可以通過成立新型的專門從事信貸保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)，也可以對目前現(xiàn)有的保險公司增開信貸保險業(yè)務(wù)。但政府需要出臺一系列嚴(yán)密性的政策來健全信貸保險方面的法律法規(guī)，進(jìn)一步明確各參與者的權(quán)利和義務(wù)，以建設(shè)和完善我國的信貸保險制度。

3、不斷推進(jìn)信用體系的完善

“信息不對稱”是目前我國信貸市場最典型的特征。商業(yè)銀行在信貸交易之前缺乏對融資企業(yè)財務(wù)信息的準(zhǔn)確判別和科學(xué)評估，而對融資企業(yè)往往存在一種“逆向思維”，即認(rèn)為越想貸款的企業(yè)往往信貸風(fēng)險越大。商業(yè)銀行在信貸交易完成之后又缺乏對融資企業(yè)經(jīng)營活動有效的監(jiān)控方法，使企業(yè)的貸款資金可能投放于不是信貸交易約定的經(jīng)營活動，從而更加加大了銀行的信貸風(fēng)險。由此看來，大力建設(shè)社會信用體系、降低信貸市場的信息不對稱、維護(hù)我國信用秩序成為一項重要的任務(wù)。

作者：吳迪娜 單位：上海浦東發(fā)展銀行寧波分行