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一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展主要特征

（一）覆蓋面穩(wěn)步擴大，成為全球最重要的農(nóng)業(yè)保險市場之一

農(nóng)業(yè)保險覆蓋地區(qū)從2007年試點的內(nèi)蒙、吉林等6個省區(qū)穩(wěn)步擴大至全國，保險品種覆蓋了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各個方面。2007-2013年，農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.1億畝，占播種面積的45%；承保主要糧食作物從1.7億畝增加到9.35億畝，占播種面積的56%；保費收入從51.8億元增長到306.7億元，年均增速34.5%，參保農(nóng)戶達2.14億戶次。目前，我國已成為全球第二、亞洲第一的農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）財政補貼不斷增加，杠桿撬動作用

凸顯2007年以來，國家實施了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，將關(guān)系國計民生和糧食安全的農(nóng)產(chǎn)品納入補貼目錄。到2013年，補貼品種已經(jīng)擴大到3大類15個品種，覆蓋了水稻、小麥、玉米等主要糧食作物以及棉花、糖料作物、油料作物、畜產(chǎn)品等。各級財政對保費補貼達到75%以上，其中，中央財政承擔35%-50%，個別地方甚至由財政全額負擔。其中，2013年補貼126.88億元，為“三農(nóng)”提供風(fēng)險保障1.39萬億元，放大效應(yīng)近100倍。

（三）農(nóng)險供給形式多樣，產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新

在國家政策支持下，各地積極探索農(nóng)業(yè)保險的實現(xiàn)形式。目前，全國有23家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，除上海外，每個省市都有多家保險公司經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，適度競爭的農(nóng)業(yè)保險市場逐步形成。例如，江蘇省實施了政府與商業(yè)保險公司聯(lián)辦共保模式；浙江以政府推動為主，實行共保體統(tǒng)一經(jīng)營形式；中國漁業(yè)互保協(xié)會通過創(chuàng)新互助共濟的體制與機制，探索了互助農(nóng)業(yè)保險模式。陜西、湖北也在局部開展了農(nóng)機互助保險。與此同時，在全面推進農(nóng)作物生產(chǎn)成本保險、滿足農(nóng)民基本需求基礎(chǔ)上，各地還創(chuàng)新開展了蔬菜和生豬價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、小額信貸保證保險、制種保險以及淡水養(yǎng)殖保險等試點，取得一定成效。

（四）保障水平有限，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求難滿足

目前大部分省農(nóng)業(yè)保險的保額都是參照2007年的直接物化成本確定的，遠遠低于農(nóng)民的實際成本支出。例如，黑龍江省大豆保險每畝保險金額120元，小麥125元，玉米145元，水稻200元，不足物化成本的1/3。很多省份農(nóng)業(yè)保險設(shè)定了高達30%左右的免賠率，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險沒有得到充分有效的補償。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的種植面積大，生產(chǎn)成本中還要加上每畝幾百元的土地流轉(zhuǎn)費，資金投入量很大，他們迫切需要更高水平的保險保障。在上海，水稻的保險金額雖然已提至每畝1000元，但是新型經(jīng)營主體仍感覺保障力度不夠。

二、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展關(guān)系

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)在促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；恋亟?jīng)營的同時，也帶來了比分散經(jīng)營更為巨大的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營對于農(nóng)業(yè)保險有更高的要求，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于促進土地流轉(zhuǎn)。

（一）農(nóng)業(yè)保險促進土地穩(wěn)步流轉(zhuǎn)風(fēng)險補償和穩(wěn)定生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)保險的基本功能

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)在基本功能上逐步拓展衍生出防災(zāi)減損、信貸支持等多種功能。通過充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的生產(chǎn)穩(wěn)定功能可以有效轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康發(fā)展，有利于增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體進行規(guī)模生產(chǎn)的意愿和信心，促進土地流轉(zhuǎn)。

1.風(fēng)險補償和穩(wěn)定生產(chǎn)功能。農(nóng)業(yè)保險在補償損失、幫助農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定等方面起到了“穩(wěn)定器”的作用。2013年黑龍江省遭受歷史罕見的洪澇災(zāi)害，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司共為46.8萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款21.04億元。2014年遼寧省發(fā)生特大旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險賠付金額達9.7億元。2014年強臺風(fēng)“威馬遜”登陸海南，全省農(nóng)業(yè)保險估損2.2億元，已賠付3745.64萬元。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)提供了有力支持。

2.防災(zāi)減損功能。農(nóng)業(yè)保險將政府臨時性的被動救災(zāi)救濟行為，轉(zhuǎn)化為一種市場機制參與的制度化的主動災(zāi)害應(yīng)對，平滑年度間財政支出水平，提高財政資金使用效率。目前，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)采取了必要的防災(zāi)防損措施，在有效控制風(fēng)險的同時，客觀上起到防災(zāi)減損的效果。黑龍江農(nóng)墾陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司構(gòu)建了由357門高炮、135部火箭發(fā)射裝置、8部氣象雷達、36臺氣象衛(wèi)星云圖接收機和1200多名作業(yè)指揮人員組成的獨具特色的防災(zāi)減災(zāi)體系，通過及時開展人工增雨防雹，已累計為農(nóng)戶減少損失14億多元。安信農(nóng)業(yè)保險股份公司在2012年“?？迸_風(fēng)來襲前夕，設(shè)立2500萬元獎勵資金，鼓勵投保大棚設(shè)施的農(nóng)民主動割膜，既為農(nóng)民保住了大棚設(shè)施，也為公司避免近2億元預(yù)期賠付損失。人保財險江蘇分公司針對2014年小麥赤霉病高發(fā)態(tài)勢，在農(nóng)戶實施“一噴三防”基礎(chǔ)上，出資159萬元購置農(nóng)藥對丹陽市48.5萬畝小麥進行統(tǒng)一防治，遏制了小麥赤霉病的大面積爆發(fā)，既減少了農(nóng)民損失，也大大減輕了災(zāi)后賠付壓力。

3.信貸擔保增信功能。與分散經(jīng)營相比，土地流轉(zhuǎn)后的規(guī)?；?jīng)營需要金融業(yè)提供長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的服務(wù)，特別是信貸資金方面的需求。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，銀行等金融機構(gòu)一般會減少對于農(nóng)業(yè)的信貸額度并嚴格信貸流程。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)通過信用保證保險為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增加信用，探索和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險與信貸結(jié)合的機制，能夠充分發(fā)揮金融業(yè)對于土地流轉(zhuǎn)的驅(qū)動作用，解決了困擾新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的“貸款難”、“貸款貴”問題。在上海市“銀保聯(lián)合”項目支持下，安信農(nóng)業(yè)保險股份公司從2008年開始開展支農(nóng)貸款保證保險，農(nóng)民專業(yè)合作社最高可獲得200萬元貸款，家庭農(nóng)場可獲得不超過50萬元貸款。截至2014年10月底，已累計為農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無抵押、無擔保、實行基準利率的貸款2247筆，貸款額達到14.4億元。中國人保江蘇省分公司也于2014年9月在徐州、鎮(zhèn)江、宿遷等三市開展小額貸款保證保險，幫助15家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得無需擔保和抵押的貸款資金近400萬元。

（二）土地流轉(zhuǎn)促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

1.提升農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需求基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險需求主體保險意識的增強，有利于提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，促進農(nóng)業(yè)保險深入發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體為分散的農(nóng)戶，生產(chǎn)規(guī)模小、投入總量小、受災(zāi)損失小等特點，加上農(nóng)戶本身缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散的意識，導(dǎo)致其對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的需求相對較小。農(nóng)村土地的加速流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)適度規(guī)模和專業(yè)化經(jīng)營導(dǎo)致農(nóng)業(yè)增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，風(fēng)險更為集中。加上新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體大多采取市場化方式?jīng)Q策，固定資產(chǎn)投入多、生產(chǎn)規(guī)模大、市場風(fēng)險被放大，承擔的風(fēng)險水平更高，因而對農(nóng)業(yè)保險的需求更高。而目前的“保成本”式的農(nóng)業(yè)保險不能滿足農(nóng)戶對于風(fēng)險分散的需求，勢必尋求更高的保障水平，這有利于推進農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展。

2.改善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的環(huán)境。一是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；恋亟?jīng)營，有效降低了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。隨著農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村土地逐步向少數(shù)種糧大戶、農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場等集中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體數(shù)量減少，單位承保規(guī)模提升，保險機構(gòu)在展業(yè)、查勘、理賠、承保宣傳等業(yè)務(wù)中的投入減少，降低了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。二是提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的主動風(fēng)險管理意識，降低農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。土地流轉(zhuǎn)集中后形成的規(guī)?；?、集約化和專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，客觀需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在提高投入的同時，積極采取防災(zāi)防損措施，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，采用先進的生產(chǎn)技術(shù)提高抗風(fēng)險能力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體注重風(fēng)險防范、高效收益的理性行為，能夠有效降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險。三是農(nóng)業(yè)保險需求主體的轉(zhuǎn)變，抑制了道德風(fēng)險和逆向選擇，有效提高農(nóng)業(yè)保險市場的效率。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險市場上，存在交易的外部性和信息不對稱，道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴重。隨著土地流轉(zhuǎn)的逐步展開以及土地規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營主體的增加，農(nóng)業(yè)保險的需求主體由個體向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投保的意愿更加明確，風(fēng)險管理的意識和交易的約束力更強，在一定程度上抑制了道德風(fēng)險和逆向選擇問題，有效提高了農(nóng)業(yè)保險市場的交易效率。

三、新形勢下改革完善農(nóng)業(yè)保險的建議

（一）提高產(chǎn)品多元化水平，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次需求

針對農(nóng)業(yè)保險需求主體的轉(zhuǎn)變，開發(fā)符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次需求的保險產(chǎn)品。鼓勵保險機構(gòu)根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的市場需求開發(fā)產(chǎn)量保險、價格保險、信貸保證保險等新型保險產(chǎn)品，可按保物化成本、保完全成本、?；臼找娴仍O(shè)計多檔次多樣化保險保單，各級財政應(yīng)給予適當補貼。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的金融增信作用，建立銀?；訖C制

一要大力推動農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融的深入合作，建立銀?；訖C制。探討農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融的多種合作形式，鼓勵銀?；訖C制和模式創(chuàng)新，促進農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融的深度融合。二要鼓勵開發(fā)銀保合作產(chǎn)品，推廣“生產(chǎn)保險+信貸保證保險+農(nóng)村信貸”的合作模式。合理設(shè)計政府、銀行和保險公司在銀保合作中的權(quán)責分配和制約機制，政府對保證保險提供保費補貼，保險公司對被保險人提供貸款擔保，銀行對符合條件的新型農(nóng)業(yè)主體提供低利率、無抵押、無擔保的貸款。

（三）加快農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃，合理厘定保險費率和保險金額

根據(jù)全國主體功能區(qū)規(guī)劃和全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，科學(xué)推進農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，以縣（市、區(qū)）為單位，根據(jù)氣象水文、基礎(chǔ)設(shè)施、歷史產(chǎn)量等要素，劃分為不同的保險責任區(qū)，確定保險責任，厘定保險費率和保險金額，探索劃定不適宜保險區(qū)域。

作者：夏云龍文軍單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院