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第一篇

一、農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)和功效

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。早在20世紀(jì)30至40年代，我國就開始了農(nóng)業(yè)保險試驗，但當(dāng)時只是個別地區(qū)試辦，改革開放后，農(nóng)業(yè)保險才逐漸受到各方重視。國內(nèi)學(xué)者關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的探討，主要集中在性質(zhì)和功效方面。郭曉航教授(1986)在國內(nèi)首次提出農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，國家應(yīng)該給予農(nóng)業(yè)保險適當(dāng)?shù)闹С郑焕钴?1996)指出農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，具有一定的排他性和公益性；劉京生(2000)指出農(nóng)業(yè)保險具有商品性和非商品性二重性；陳潞(2004)指出農(nóng)業(yè)保險是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。他們的研究都有一個共同特點即農(nóng)業(yè)保險具有公共物品的性質(zhì)，政府應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)支持。對于農(nóng)業(yè)保險的功效，目前主要有三種觀點：第一種觀點認為農(nóng)業(yè)保險是國家進行農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的主要手段；第二種觀點認為農(nóng)業(yè)保險是一種收入再分配方式；第三種觀點認為農(nóng)業(yè)保險是一種社會管理方式。本文主要采用第一種觀點即農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。

二、梨樹縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基本情況

(一)農(nóng)業(yè)保險初具規(guī)模據(jù)調(diào)查，截至2013年，梨樹縣所屬的四平市共有保險公司16家，其中開辦農(nóng)業(yè)保險的有3家，即安華保險公司、人保財產(chǎn)險公司和安盟保險公司2007至2011年，四平安華保險公司實現(xiàn)保費收入分別為11995萬元、11745萬元、10336萬元、16103萬元和14504萬元，保險支出分別為10419萬元、3540萬元、8614萬元和5808萬元。2013年梨樹縣全縣農(nóng)業(yè)保險參保面積達到14萬多公頃，農(nóng)民三年自交保費2475萬元，每年秋季農(nóng)民獲得理賠款額達5916萬元，全縣種植業(yè)保險參保面積達到二輪承包土地面積80%以上。

(二)農(nóng)業(yè)保險種類較全目前，梨樹縣農(nóng)業(yè)保險開辦的險種有玉米、水稻、大豆、花生和葵花等五個種植業(yè)險種，以及能繁殖母豬、奶牛兩個養(yǎng)殖業(yè)險種。保險對象為全轄所有農(nóng)戶。種植業(yè)保險范圍為因人類無法抗拒的暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)、冰凍等自然災(zāi)害造成的保險標(biāo)的損失。保險金額按照全省不同農(nóng)作物投入的平均生產(chǎn)成本確定。能繁殖母豬和奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險范圍是因人類無法抗拒的自然災(zāi)害和疾病等原因造成保險母豬、奶牛直接死亡而形成的損失。

(三)農(nóng)民參保意愿較強鑒于農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，梨樹縣在中央政府的大力支持和當(dāng)?shù)卣姆e極鼓勵下，農(nóng)業(yè)保險試點較早，涉及范圍也較廣，農(nóng)民參保意愿也相對較強。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，在當(dāng)?shù)卣e極鼓勵宣傳下，同時因梨樹縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時常遭受風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)、蟲災(zāi)及冰雹等自然災(zāi)害侵襲，全縣約70%的農(nóng)戶曾經(jīng)購買或現(xiàn)在仍持有農(nóng)業(yè)保險。持有或曾經(jīng)購買過農(nóng)業(yè)保險的居民，在遭受自然侵害并向保險公司反應(yīng)后，基本都能有工作人員上門進行受損勘測，其中超過30%的投保人曾獲得過農(nóng)業(yè)保險理賠，一定程度上促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的參保意愿。

三、梨樹縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

梨樹縣農(nóng)業(yè)保險在困境中艱難發(fā)展，取得了一定成績。但同時，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展同樣存在著較大的問題，無論是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的認可程度、保險公司業(yè)務(wù)拓展與定損理賠，或是相關(guān)政策法規(guī)的制定出臺，都還有很多的問題亟待解決。

(一)農(nóng)戶層面上的缺陷

(1)農(nóng)民對保險知識缺少了解，農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理意識淡薄。我國的農(nóng)民因為長期受“聽天由命”的自然經(jīng)濟觀念影響，風(fēng)險管理意識淡薄，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風(fēng)險大的投保不起，風(fēng)險小的認為沒必要投保。梨樹縣農(nóng)民以種植玉米為主，玉米屬于糧食作物，需要投入較高的人力、物力和財力，且其價格易受市場因素影響，波動較大。一旦受到不良因素影響，農(nóng)民遭受損失較大。由于缺乏利用金融工具規(guī)避風(fēng)險意識，他們更愿意以自己承擔(dān)或者親友幫助的方法被動地應(yīng)對風(fēng)險。

(2)農(nóng)民經(jīng)濟承受能力有限，日常生活壓力大。農(nóng)業(yè)保險費率較高，有些險種險費率高達9％-10％，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，梨樹縣農(nóng)戶每年的收入在4至8萬元左右，除去日常生活開支、教育開支、隨禮、購買種子化肥、農(nóng)業(yè)器具等必不可少的農(nóng)業(yè)支出成本，剩下的人均可支配收入微乎其微。2012年梨樹縣農(nóng)民人均純收入8958元，農(nóng)民想保交不起錢，交錢又怕花了冤枉錢。

(二)農(nóng)險業(yè)務(wù)的不足

(1)農(nóng)業(yè)保險定損理賠難度大。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，參保農(nóng)戶抱怨最多的情況便是自家農(nóng)作物受災(zāi)后，保險公司工作人員現(xiàn)場查勘定損，宣稱受災(zāi)面積不大，未達到規(guī)定理賠標(biāo)準(zhǔn)，不予理賠?；蛘?，保險公司的定損程度遠遠小于真實受損情況，定損偏差大?？傊?，保險公司和農(nóng)戶之間關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的理賠，長久以來存在著較大矛盾。矛盾的長時期存在，讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了不信任感和抗拒感。

(2)農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險大。保險公司除要承擔(dān)自然風(fēng)險外，還要承擔(dān)相當(dāng)?shù)牡赖嘛L(fēng)險。例如，對政策性能繁殖母豬險，農(nóng)戶虛報騙保現(xiàn)象時有發(fā)生，“死亡率”居高不下，加大了保險公司的經(jīng)營成本，使農(nóng)業(yè)保險不能穩(wěn)定健康發(fā)展。保險公司從自身經(jīng)濟效益出發(fā)，對一些風(fēng)險大的險種，要么停辦，要么提高費率，從而導(dǎo)致險種趨于萎縮，農(nóng)民投保負擔(dān)加重，一定程度上抑制了農(nóng)民的參保欲望。另一方面，保險公司自身的道德風(fēng)險也很嚴(yán)重。據(jù)了解，為獲取農(nóng)業(yè)保險補貼，一些保險公司和地方政府聯(lián)手騙取資金的違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)，涉及眾多騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等不良案例。

四、對策建議

基于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的上述問題，作者提出如下對策和建議：

(一)提高農(nóng)民投保積極性一是增強農(nóng)民保險意識。要針對農(nóng)民保險意識淡薄的實際，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險、認識農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險、宣傳農(nóng)業(yè)保險，建立起保險公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。二是增加農(nóng)民收入。農(nóng)民收入是影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險購買力的重要因素，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極性。

(二)加快提高保險經(jīng)營技術(shù)保險公司要積極探索符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險費率以及保費補貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險費率，加快提高包括監(jiān)測技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)，解決定損理賠技術(shù)難題。此外，針對近幾年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才紛紛改行或離職，導(dǎo)致農(nóng)險業(yè)務(wù)人才嚴(yán)重缺失的現(xiàn)象，一是政府鼓勵、支持開展更多保險公司農(nóng)險經(jīng)營技術(shù)培訓(xùn)，二是通過創(chuàng)建高校合作模式，為農(nóng)業(yè)保險培養(yǎng)更多專業(yè)人才。

(三)鑒于定損理賠難度較大，我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)涵蓋農(nóng)業(yè)保險的會計核算制度、精算制度、財政補貼標(biāo)準(zhǔn)及計算方法、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式等方面內(nèi)容，并且要在實踐中不斷吸取經(jīng)驗加以充實完善，使農(nóng)戶的切身利益得到更加充分保障。

(四)在財政支持的方式上主要有三種：一是從農(nóng)民方面，提供保費補貼，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力，解決農(nóng)民買不起保險的問題。二是從保險公司方面，對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供費用補貼和稅收優(yōu)惠政策，減輕商業(yè)保險公司的費用壓力，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。三是提供再保險費補貼，積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系。政府部門應(yīng)充分調(diào)動國內(nèi)外再保險公司的積極性，使國內(nèi)外再保險公司參與到農(nóng)業(yè)再保險中來，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，分攤損失，支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)健的發(fā)展。

作者：葛一鳴單位：吉林財經(jīng)大學(xué)

第二篇

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，隨著市場經(jīng)濟體制的建立和完善，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展既面臨著難得的歷史發(fā)展機遇，同時也面臨著一定的經(jīng)營風(fēng)險。相對于其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險存在風(fēng)險成本高、管理難度大、政策法規(guī)建設(shè)不完整、環(huán)境治理效果差等多方面問題。現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式很難滿足農(nóng)業(yè)以及現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展需求。具體來說，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因主要表現(xiàn)在以下這幾個方面：

1.低收入農(nóng)民缺乏參保興趣最近幾年，國內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品市場呈現(xiàn)供過于求的局面，農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，其直接導(dǎo)致農(nóng)民的收入減少，使得那些依靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶增收十分困難。最近十年，我國農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入持續(xù)走低。單純依靠發(fā)展農(nóng)業(yè)很難讓農(nóng)民獲得高利潤收入，而農(nóng)民日常生活、子女教育、醫(yī)療等支出使得其真正能夠自由支配的收入已經(jīng)很少了，許多農(nóng)民已經(jīng)無力再拿出資金來單獨購買農(nóng)業(yè)保險。此外，由于我國對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模有一定的限制，保險購買及賠償操作的過程極為復(fù)雜，這些因素使得許多原本有意愿參保的農(nóng)民最終放棄購買。久而久之，就引起農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險參保的興趣缺失，影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.相關(guān)政策支持力度不夠與一般的商業(yè)保險以及國家民政部門的災(zāi)難救濟等不同，農(nóng)業(yè)保險它與政府的政策發(fā)展目標(biāo)以及農(nóng)村收入再分配等都有直接關(guān)系。目前，雖然國家以及地方政府對于農(nóng)業(yè)保險在政策上給予一定的支持，例如減免農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅等優(yōu)惠政策，但是政策優(yōu)惠的力度還遠遠不夠。這也影響了商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險上的投資力度。如果國家沒有更有效的優(yōu)化政策，市場對商業(yè)保險公司來說，農(nóng)業(yè)保險市場是缺少足夠的吸引力的，沒有足夠的投資進入到該領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險要想獲得長效發(fā)展就是“紙上談兵”。

二、推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策分析

1.積極推動農(nóng)業(yè)保險立法農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須依靠完善政策法律體系的支持。但是，考慮到農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特殊性，加強農(nóng)業(yè)保險立法建設(shè)，制定完善的保險實施標(biāo)準(zhǔn)，以此來確保農(nóng)業(yè)保險體系的順利運行，同時，也能夠?qū)r(nóng)民的利益予以更好的保障。加強農(nóng)業(yè)保險立法體系的建設(shè)，以立法的形式對農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)體系、保險理賠程序、理賠標(biāo)準(zhǔn)等進行更加明確的規(guī)定。此外，還應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)保險目標(biāo)體系，建立相應(yīng)的保險補償機制，以此來推動農(nóng)業(yè)保險更加健康、穩(wěn)定地發(fā)展。

2.加強對農(nóng)業(yè)保險的政策支持由于目前農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險相比，除了擁有免交營業(yè)稅的政策優(yōu)勢外，并沒有得到國家給予的其他政策優(yōu)勢。加強農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，不能單純地依靠保險公司，還必須有相關(guān)的政策支持。國家政府應(yīng)該經(jīng)濟農(nóng)業(yè)保險作為一項帶有公共福利性質(zhì)的社會事業(yè)來給予更多政策上的支持。在政府的政策支持下，保險公司要給予農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)產(chǎn)品更多政策性的優(yōu)惠，例如可以優(yōu)先給予參保這類保險產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。此外，還應(yīng)該根據(jù)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展形勢，有針對性地開發(fā)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

3.推動農(nóng)業(yè)保險再保險機制的建立和完善近些年來，我國的自然災(zāi)害發(fā)生極為頻繁，在這樣的環(huán)境下，農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險保險種類。因此，要加強農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展，還必須對農(nóng)業(yè)保險的再保險機制予以完善和發(fā)展。加強對農(nóng)業(yè)保險再保險機制建設(shè)的經(jīng)濟政策支持，積極推出新的適應(yīng)再保險機制發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度。此外，政府還應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險再保險體系的建設(shè)過程中進行積極的引導(dǎo)，組織國內(nèi)的保險公司對農(nóng)業(yè)保險各個種類的產(chǎn)品進行分保，以此來降低農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險，推動農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

4.積極發(fā)展多元化的農(nóng)業(yè)保險體系目前，我國東西部的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各地農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平也存在差距，農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展存在較大的風(fēng)險。就目前的發(fā)展?fàn)顩r來說，要在全國范圍內(nèi)建立一家滿足各方面要求的農(nóng)業(yè)保險公司，條件尚不成熟。因此，要推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，還是應(yīng)該走多元化的發(fā)展道路，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，開拓更加廣泛的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展渠道。例如商業(yè)保險公司代辦、開設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資合營保險公司等。根據(jù)各地的發(fā)展?fàn)顩r來選擇適合的農(nóng)業(yè)保險渠道。就全國范圍來說，積極鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險項目是非常重要的一條途徑。

三、總結(jié)

總而言之，在新的市場環(huán)境下，為了適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟快速發(fā)展的趨勢，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，能夠有效減少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟以及農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險，進而更好地推動我國農(nóng)業(yè)市場的發(fā)展。因此，加強農(nóng)業(yè)保險問題的研究也就成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域的一個重要研究課題。

作者：黃銳鋒單位：浙江省義烏市義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院