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民間金融監(jiān)管論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：民間借貸，法律規(guī)制

一、民間借貸的概述

1、民間借貸的定義

民間借貸在我國(guó)最早期的表現(xiàn)形式主要為私人之間的借貸，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的形式逐漸多樣化，開始形成了有固定組織形式的機(jī)構(gòu)，我國(guó)目前民間借貸的形式主要包括：個(gè)人借貸、小額信貸公司、合會(huì)、標(biāo)會(huì)、私募基金、地下錢莊、典當(dāng)?shù)取姆梢饬x上講，民間借貸是指區(qū)別于正規(guī)的金融貸款，存在于自然人之間、自然人與企業(yè)之間的民間借貸行為的統(tǒng)稱。在民間借貸的過程中，借方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給貸款方，雙方約定貸款方到期返還借款并按約定支付利息或者免除利息。我國(guó)目前法律規(guī)定，低于銀行同期利率的四倍方為有效的民間借貸，對(duì)于高出約定的利息，法律不予以保護(hù)。

2、民間借貸的特征：

（1）參與主體與資金來源的廣泛性，民間借貸的參與主體較為廣泛，改革開放以來，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般發(fā)展起來，其勢(shì)頭十分迅速，但中小企業(yè)的融資渠道受我國(guó)現(xiàn)行壟斷金融體制的影響，銀行基于其逐利性，一般不愿意貸款給中小企業(yè)，很難從銀行獲得貸款；另一方面，中小企業(yè)信用體系的不健全，擔(dān)保制度未完全建立，財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性較為靈活，故銀行要承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以一般銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這也給民間借貸的存在與發(fā)展提供了較大滋生的土壤與空間。民間借貸日益發(fā)揮著重要的作用，它的服務(wù)對(duì)象不同于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其民間主體也十分廣泛，其主體主要有個(gè)人、企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體戶等，與此同時(shí)，其資金來源也十分廣泛，主要有城鄉(xiāng)居民積蓄，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，甚至包括向銀行借入的資金以及向親戚朋友等的借入資金。

（2）隱蔽性和融資范圍的地域性。出于對(duì)金融監(jiān)管和國(guó)家安全的考慮，我國(guó)目前對(duì)民間借貸的限制十分嚴(yán)格，除了合法的典當(dāng)?shù)刃问降募Y行為，國(guó)家原則上不允許其他民間借貸的存在，所以民間借貸一直游走于灰暗的邊緣，極其具有隱蔽性。與此同時(shí)，民間借貸的內(nèi)生性，它的產(chǎn)生與發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢(shì)所致，具有不可避免性民間借貸基于一定的地緣、血緣、熟人關(guān)系而建立，其流動(dòng)與發(fā)展都集中于本地，具有地域性。比如在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州、廣東等地區(qū)，民間借貸的發(fā)展十分迅猛，而在內(nèi)地及西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，民間借貸的發(fā)展則較少。

（3）交易手續(xù)便利、條件靈活。民間借貸交易手續(xù)不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可，雙方基于自愿及其熟人關(guān)系，一般情況下，很容易獲得貸款，條件也較為靈活。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。與此同時(shí)民間借貸資金使用效率較高，銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以隨借隨還，適合小企業(yè)資金使用頻率高，期限短的特點(diǎn)。民間借貸正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才日趨活躍起來。

二、民間借貸的法律規(guī)制

1、確立民間借貸的合法地位。我國(guó)目前法律體系中甚至沒有民間借貸這一概念，1996年為借貸活動(dòng)制定的規(guī)則是貸款通則，把貸款人限定為必須持有“金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證”的中資金融機(jī)構(gòu)，所以只適用于商業(yè)銀行，不適用于民間借貸。但就就目前我國(guó)情況來看，貸款通則早已不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。應(yīng)通過立法的形式賦予民間借貸的合法地位，使民間借貸不再游離于法律的邊緣。

2、健全民間借貸配套制度。在給予民間借貸合法的地位同時(shí)，也要規(guī)范民間借貸融資秩序，加強(qiáng)對(duì)民間借貸融資市場(chǎng)的監(jiān)管，制止和打擊違法違規(guī)、惡意提高民間借貸融資標(biāo)準(zhǔn)等擾亂民間借貸秩序的行為，建立和完善民營(yíng)企業(yè)民間貸款、擔(dān)保和信用評(píng)級(jí)機(jī)制，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。對(duì)擁有資金、符合一定條件的企業(yè)和個(gè)人，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)允許其開辦貸款業(yè)務(wù)，并予以一定的利率浮動(dòng)空間，以保護(hù)和引導(dǎo)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，為民間金融搭建向規(guī)范化、合法化轉(zhuǎn)變的制度平臺(tái)，為中小企業(yè)融資開辟合理健康新渠道。

3、構(gòu)建民間借貸監(jiān)管體系。首先，應(yīng)在創(chuàng)新中優(yōu)化完善我國(guó)金融監(jiān)管框架，著重加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制的完善，包括建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)對(duì)機(jī)制，加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨境傳播。其次，既要提高金融監(jiān)管的針對(duì)性，又要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管合力，要合理劃分金融監(jiān)管的邊界，既不能出現(xiàn)金融監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管的缺位，也要盡可能避免重復(fù)監(jiān)管。應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范和明確地方金融辦的職能，強(qiáng)化金融辦的管理職能，將其金融管理工作的重點(diǎn)從爭(zhēng)取資金投入轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)和服務(wù)上，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與處置能力，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。最后，高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸在實(shí)踐中存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

通過對(duì)民間借貸的法律規(guī)制，允許民間借貸的合法存在，進(jìn)行陽光化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮其支持個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，同時(shí)把其投機(jī)性和詐騙性，降低到最低限度，從而使民間借貸成為社會(huì)主義初級(jí)階段金融制度和信貸體系的組成部分。（作者單位：西南科技大學(xué)法學(xué)院）

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參考文獻(xiàn)：

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[3] 曾紀(jì)勝：《對(duì)我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的完善》，西南政法大學(xué)2011年碩士論文。

民間金融監(jiān)管論文范文第2篇

［論文內(nèi)容摘要］民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

農(nóng)村民間金融是指由農(nóng)村中的個(gè)體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資和經(jīng)營(yíng)，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會(huì)、銀背、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等。近幾年，中國(guó)農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動(dòng)大的特點(diǎn)。農(nóng)村民間金融雖然表現(xiàn)出極強(qiáng)的自生能力和可持續(xù)性，但相對(duì)于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國(guó)農(nóng)村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。

一、我國(guó)農(nóng)村民間金融成因分析

我國(guó)農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。

1.新農(nóng)村建設(shè)中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面展開，農(nóng)民收入和消費(fèi)水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)的增長(zhǎng)。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費(fèi)上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費(fèi)方式具有很強(qiáng)的負(fù)的外部效應(yīng)，刺激其他農(nóng)民效仿，結(jié)果造成私人赤字，對(duì)付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機(jī)械及耐用消費(fèi)品的購(gòu)買更需要大量資金，盡管國(guó)家給予購(gòu)買農(nóng)機(jī)具予以財(cái)政補(bǔ)貼，但是并沒有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。

2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民個(gè)人收入顯著提高，社會(huì)閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場(chǎng)落后及投資信息體系不發(fā)達(dá)，相關(guān)的配套設(shè)施缺乏，農(nóng)村沒有證券營(yíng)業(yè)部，農(nóng)民無從獲得股票、外匯市場(chǎng)的即時(shí)信息，再加上證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)不夠重視，對(duì)其產(chǎn)品的宣傳沒有深入到農(nóng)村市場(chǎng)。適合農(nóng)民需要的金融理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。

3.農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化。我國(guó)的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄組成，而資本市場(chǎng)、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)越來越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)空間越來越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來越遠(yuǎn)離合作金融。（4）郵政儲(chǔ)蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每年全國(guó)通過銀行、郵政儲(chǔ)蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個(gè)縣3億元。

4.國(guó)家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。2004年以來，針對(duì)我國(guó)投資增長(zhǎng)過快、糧食和能源原材料價(jià)格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國(guó)人民銀行為了平抑物價(jià)、遏制經(jīng)濟(jì)過熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調(diào)高了法定存款準(zhǔn)備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場(chǎng)資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，轉(zhuǎn)而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。

5.民間金融運(yùn)作自身所呈現(xiàn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識(shí)別借款人的還款能力，及時(shí)了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費(fèi)較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點(diǎn)不相適應(yīng)。而民間金融經(jīng)營(yíng)方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，一般情況下，既無需貸前調(diào)查，也無需貸后檢查。（3）民間金融的擔(dān)保機(jī)制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為抵押和擔(dān)保的可以用于民間借貸市場(chǎng)中，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等。同時(shí)，民間金融市場(chǎng)上存在一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制，借貸雙方在確立信用關(guān)系的同時(shí)，信譽(yù)擔(dān)保會(huì)給借款人施加更有效的約束。

二、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的績(jī)效評(píng)價(jià)

民間金融在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。

1.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費(fèi)需求。由于信息不對(duì)稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶貸款，尤其是消費(fèi)性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預(yù)支未來進(jìn)行消費(fèi)，比如婚喪嫁娶、修繕房屋、看病買藥等。特別是在欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補(bǔ)了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費(fèi)需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務(wù)，使得農(nóng)戶受到的消費(fèi)限制進(jìn)一步降低。因此，無論正規(guī)金融發(fā)達(dá)與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費(fèi)的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會(huì)各界的共識(shí)。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國(guó)際金融公司對(duì)北京、成都、順德和溫州等六百多家私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查表明，對(duì)中小企業(yè)而言，民間金融市場(chǎng)是其外源融資的最大來源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對(duì)資源的有效配置有兩個(gè)條件：一是資金的價(jià)格由市場(chǎng)自主形成，反映市場(chǎng)供求；二是金融機(jī)構(gòu)能充分利用信息，對(duì)資金需求者進(jìn)行甄別，通過交易對(duì)象的選擇來控制風(fēng)險(xiǎn)，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受國(guó)家管制，由市場(chǎng)自主形成，比較真實(shí)地反映了資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，而且能充分利用社區(qū)內(nèi)的信息，對(duì)交易對(duì)象做出全面的判斷和選擇，回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也就相對(duì)有效地配置了有限的金融資源。（4）推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于民間金融機(jī)構(gòu)的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氣氛，形成多樣化的競(jìng)爭(zhēng)格局，尤其對(duì)打破我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中事實(shí)上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、提高金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應(yīng)行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來以便增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動(dòng)關(guān)系對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育是至關(guān)重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會(huì)提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。其一，通過促進(jìn)資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領(lǐng)域直接吸納了從業(yè)者。

2.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出來，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場(chǎng)，則意味著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱，政策效果下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱，政府實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動(dòng)，以牟取更多利潤(rùn)，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。另外，民間金融活動(dòng)的隱蔽性導(dǎo)致有關(guān)民間金融活動(dòng)的稅收無法收繳。按照國(guó)家規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動(dòng)中，國(guó)家沒有相應(yīng)措施對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)范，減少了國(guó)家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會(huì)擾亂正常的金融秩序。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融的運(yùn)作機(jī)制還不規(guī)范，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦釋放出來，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導(dǎo)致社會(huì)的不安定。民間金融的發(fā)展容易導(dǎo)致信用危機(jī)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用做保障，而民間金融組織不但沒有國(guó)家信用作擔(dān)保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有，因而潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機(jī)制，加之一些民間金融組織具有投機(jī)性和非法集資等特點(diǎn)，與廣大群眾的利益攸關(guān)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，很有可能引起社會(huì)震動(dòng)。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機(jī)構(gòu)，沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，人員素質(zhì)也不高。此外，民間金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護(hù)民間信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，有可能演變成為具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴(yán)重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟(jì)的需求之上的，頗具民營(yíng)中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟(jì)”聯(lián)系在一起，存在著嚴(yán)重的非法性，甚至牽涉到黑勢(shì)力，潛伏著無法預(yù)計(jì)的危機(jī)。

三、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新

目前，我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

1.健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機(jī)構(gòu)具有分散性和地方性的特征，使其風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差。面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及退出風(fēng)險(xiǎn)等，為此，應(yīng)加快建立健全與民間金融發(fā)展有關(guān)的法律法規(guī)。通過立法著重解決兩個(gè)核心問題，一是明確國(guó)家對(duì)民間金融的宏觀政策，通過國(guó)家法律形式對(duì)民間金融進(jìn)行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當(dāng)局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營(yíng)，以減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是明確民間金融管理的主體、職責(zé)和內(nèi)容，對(duì)民間金融的用途、期限、利率做出指導(dǎo)性的規(guī)定。另外，還應(yīng)加快農(nóng)村保險(xiǎn)和信用體系建設(shè)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、信用擔(dān)保體系等。

2.加快利率化市場(chǎng)改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場(chǎng)等多種因素影響，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進(jìn)行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場(chǎng)化的利率來彌補(bǔ)。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動(dòng)空間將無法補(bǔ)償農(nóng)村民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。因此，必須加快利率市場(chǎng)化改革，通過農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對(duì)利率變動(dòng)情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)。在此基礎(chǔ)上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場(chǎng)規(guī)律有效配置的基本標(biāo)志。

3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。為此，對(duì)農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個(gè)方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。其作用是及時(shí)轉(zhuǎn)移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止危機(jī)的蔓延。設(shè)立由有關(guān)金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)對(duì)本區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的影響，進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)機(jī)制。二是建立有效的危機(jī)處理機(jī)制。危機(jī)處理機(jī)制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)，對(duì)其采取有效措施處理，避免危機(jī)的蔓延。危機(jī)處理體系主要通過兩種方式發(fā)揮作用：一類是救的，主要是針對(duì)經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營(yíng)，并能逐步化解風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉(zhuǎn)股等自我救助方式以及收購(gòu)、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對(duì)危機(jī)嚴(yán)重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個(gè)人存款后行政關(guān)閉、兌付個(gè)人存款后托管、清理完債權(quán)債務(wù)后清盤破產(chǎn)等。

4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵(lì)民間金融與非正規(guī)金融的連接，構(gòu)筑一體化金融市場(chǎng)體系?，F(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國(guó)正規(guī)金融的服務(wù)不到位所導(dǎo)致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)和民間金融的信息和履約機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，將二者連接，構(gòu)筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

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民間金融監(jiān)管論文范文第3篇

摘 要 由于缺乏有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間，以及與中國(guó)人民銀行之間的摩擦日益明顯。目前金融學(xué)界已從金融學(xué)的角度提出對(duì)策建議，但是法學(xué)界卻鮮有研究。因此，本文從經(jīng)濟(jì)法的角度出發(fā)，在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制方面的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過完善我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法律體系和工作機(jī)制以及建立健全我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)主體來建立我國(guó)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制¬，提高監(jiān)管效率，具有重大意義。

關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管 協(xié)調(diào)機(jī)制 金融安全

我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及監(jiān)管模式?jīng)Q定了金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)既有監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，又有各監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中國(guó)人民銀行之間就有關(guān)金融穩(wěn)定及金融改革方面的合作。協(xié)調(diào)合作所涉及的部門較多，需要合作的領(lǐng)域廣，難度大。因此必須在完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法律體系基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管當(dāng)局來協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，形成金融監(jiān)管信息的共享機(jī)制。

一、完善我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法律體系

（一）健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法規(guī)，為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)提供法律依據(jù)

通過立法或在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》增補(bǔ)相應(yīng)條款，確定全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)的權(quán)利和職責(zé)，進(jìn)一步明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍。尤其是對(duì)近年來不斷涌現(xiàn)的金融創(chuàng)新和金融控股公司的監(jiān)管要協(xié)調(diào)合作，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。雖然金融控股公司只是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的雛形，但有進(jìn)一步發(fā)展的趨勢(shì)，給分業(yè)監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，如果不能協(xié)調(diào)好這類公司的監(jiān)管，必然會(huì)引發(fā)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的沖突，造成風(fēng)險(xiǎn)和隱患①。

（二）通過法律或建立諒解備忘錄，增強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)法規(guī)的可執(zhí)行性

通過法律或諒解備忘錄將聯(lián)席會(huì)議制度化，并將聯(lián)系會(huì)議中達(dá)成的共識(shí)或協(xié)議予以公布、下達(dá)到各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，便于基層監(jiān)管部門能夠更好地進(jìn)行合作與協(xié)調(diào)。另外也可以考慮建立分級(jí)聯(lián)系會(huì)議制度，如省或市級(jí)的監(jiān)管部門的聯(lián)系會(huì)議制度，能夠及時(shí)解決監(jiān)管中出現(xiàn)的局部問題或個(gè)別事件，使之真正成為一個(gè)信息溝通的橋梁，部門信息來源的窗口，既具有協(xié)調(diào)各部門政策、統(tǒng)一各部門行動(dòng)的管理職能，又帶有論壇的性質(zhì)，能夠就有關(guān)金融監(jiān)管、維護(hù)金融穩(wěn)定及共同推動(dòng)金融改革等問題進(jìn)行討論，起到各部門之間進(jìn)行多方位合作的中樞及牽頭人作用。

二、完善我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的工作機(jī)制

（一）建立健全信息共享機(jī)制

人民銀行與金融監(jiān)管職能分離后，人民銀行擁有貨幣政策信息和不完全的金融監(jiān)管信息，而金融監(jiān)管部門則擁有充分的金融監(jiān)管信息和不完全的貨幣政策信息，這就需要建立中央銀行與金融監(jiān)管部門的信息共享機(jī)制②。以金融監(jiān)管信息為基礎(chǔ)建立金融信息共享平臺(tái)，形成集中、統(tǒng)一、高效的金融信息來源，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。我國(guó)已經(jīng)相繼建立了現(xiàn)代化的“金卡”、“金稅”、“金審”等工程，從金融效率和安全的角度來看，建立“金信”工程十分必要。它可以盡量避免金融監(jiān)管中存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，規(guī)范監(jiān)管信息的收集、整理和傳遞過程，擴(kuò)大監(jiān)管信息的廣度和深度。但要遵循以下幾個(gè)原則：首先，央行和監(jiān)管部門應(yīng)避免向同一機(jī)構(gòu)收集信息，并就何種信息由誰收集及如何交流與共享達(dá)成一致意見，減輕被監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)；其次，為降低信息收集成本，可考慮在人民銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)和優(yōu)化，建立統(tǒng)一的金融統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)；最后，建立危機(jī)狀態(tài)下的信息共享制度，明確各部門在危機(jī)狀態(tài)下對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的判斷識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)信息通報(bào)的責(zé)任與義務(wù)，確保在危機(jī)狀態(tài)下信息傳遞的迅速、及時(shí)和有效。除統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)外，中央銀行還需要與金融監(jiān)管部門定期傳遞以文字形式反映的各類軟性信息。人民銀行要及時(shí)向金融監(jiān)管部門通報(bào)貨幣政策的執(zhí)行情況，監(jiān)管部門也應(yīng)該及時(shí)、定期地將本部門對(duì)所監(jiān)管機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息資料以及其他相關(guān)的分析報(bào)告及時(shí)送達(dá)人民銀行。并且需要以法規(guī)形式明確人民銀行與金融監(jiān)管部門的信息共享的原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容以及應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等，以保障貨幣政策與金融監(jiān)管信息共享的質(zhì)量。

（二）強(qiáng)化金融聯(lián)席會(huì)議機(jī)制

金融聯(lián)席會(huì)議應(yīng)由中國(guó)人民銀行及各監(jiān)管機(jī)構(gòu)派出的代表組成，會(huì)議主席由各機(jī)構(gòu)成員輪流擔(dān)任，成員定期召開會(huì)議，通報(bào)政策執(zhí)行情況及其取向。會(huì)議的主要內(nèi)容應(yīng)該包括有：通報(bào)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行形勢(shì)、貨幣政策監(jiān)管工作情況；通報(bào)本部門近期即將出臺(tái)的重大政策、文件及決定等；討論執(zhí)行貨幣政策和實(shí)施金融監(jiān)管過程中需要協(xié)調(diào)解決的新情況、新問題等。通過金融聯(lián)席會(huì)議加強(qiáng)中央銀行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，提高金融體系的效率和穩(wěn)定性。但是要在法律上明確其地位，并且賦予權(quán)限和決策力，避免其像前期那樣只是流于形式，而無實(shí)際意義③。

（三）建立健全我國(guó)與國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)合作的機(jī)制

隨著金融業(yè)趨于全球化，金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系和依賴加強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散的趨勢(shì)也在增強(qiáng)。因此在新的金融開放的形勢(shì)下，僅加強(qiáng)國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管是不夠的，還需要加強(qiáng)與國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局的交流與合作。借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融監(jiān)管理念和方法，不斷提高我國(guó)的金融監(jiān)管水平，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。隨著外資銀行大量涌入中國(guó)，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的重要性不言而喻。巴塞爾監(jiān)管委員會(huì)于2000年5月《加強(qiáng)銀行監(jiān)管者之間合作聲明書的基本要素》，提出了有效的監(jiān)管合作必須具備四大基本要素，即信息分享、現(xiàn)場(chǎng)檢查、信息保護(hù)和持續(xù)協(xié)調(diào)。我國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局可借鑒有關(guān)的國(guó)際準(zhǔn)則，在對(duì)等互惠的基礎(chǔ)上，具體可以采取以下措施：第一，要與其他國(guó)家金融當(dāng)局簽訂雙邊諒解備忘錄，諸如在信息交流、技術(shù)應(yīng)用等方面展開合作。第二，要積極參加各類國(guó)際性和區(qū)域性金融監(jiān)管組織或機(jī)構(gòu)組織的活動(dòng)，使我國(guó)監(jiān)管法規(guī)的立法和執(zhí)法更加公開和透明。同時(shí)，應(yīng)創(chuàng)造條件積極參與有關(guān)國(guó)家政府組織召開的重要國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融會(huì)議，如西方七國(guó)首腦會(huì)議、西方七國(guó)財(cái)長(zhǎng)會(huì)議等，發(fā)揮我國(guó)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融秩序建設(shè)和金融監(jiān)管等方面的應(yīng)有作用。第三，金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要與國(guó)際接軌，如健全信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及信用評(píng)定管理體系，規(guī)范會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師等中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

三、建立健全我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)主體¬

（一）建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各監(jiān)管主體的行為

雖然說現(xiàn)存的聯(lián)席會(huì)議，特別是在國(guó)務(wù)院副總理的主持下在這次抵御金融危機(jī)中發(fā)揮了很大的作用，但是它僅是金融體系內(nèi)各行業(yè)監(jiān)管部門，在現(xiàn)有法律條件范圍內(nèi)的行業(yè)監(jiān)管的一種溝通與協(xié)調(diào)，可以說只是互通信息的一個(gè)平臺(tái)，“備忘錄”由于沒有央行及其它相關(guān)部門的參加而顯得較為“單薄”。因此筆者認(rèn)為可以考慮在“備忘錄”的基礎(chǔ)上設(shè)立一個(gè)由國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)的人民銀行牽頭的由各個(gè)部委參加的高于一般部委規(guī)格的常設(shè)機(jī)構(gòu)――金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)。除此之外，人民銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部還應(yīng)設(shè)立專門負(fù)責(zé)信息采集、分析、交換的管理部門，明確負(fù)責(zé)本單位信息和數(shù)據(jù)的收集，并負(fù)責(zé)為其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確和完整的信息；該管理部門應(yīng)設(shè)置專人專崗負(fù)責(zé)本單位的信息管理系統(tǒng)和負(fù)責(zé)跨系統(tǒng)信息共享的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以確保信息資料準(zhǔn)確、及時(shí)和安全的交流。

（二）完善金融自律性組織，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用

金融自律性組織是金融業(yè)自我管理，自我規(guī)范的，自我約束的一種民間管理形式。它通過行業(yè)內(nèi)部的管理，有效的避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)彼此間的協(xié)作，與監(jiān)管當(dāng)局共同維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全。金融自律性組織是我國(guó)金融監(jiān)管體系的重要組成部分，是金融監(jiān)管體系中不可或缺的部分。目前我國(guó)此類組織很不完善，而且建立起來的組織也沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。所以筆者認(rèn)為，今后應(yīng)由金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)牽頭建立健全金融自律性組織。

四、結(jié)語

做好金融監(jiān)管工作，要求監(jiān)管者不僅有完備的金融知識(shí)體系，更需要對(duì)市場(chǎng)體系和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有前瞻性和洞察力。要建立有市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和感覺的人才隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的最新了解，及時(shí)掌握新產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要與金融市場(chǎng)進(jìn)行常規(guī)的、系統(tǒng)性的人員交流，提高對(duì)市場(chǎng)的敏感性，更好和更及時(shí)地掌握金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前沿動(dòng)態(tài)，更好地行使監(jiān)督、監(jiān)管職能。

注釋：

①殷健敏.我國(guó)金融控股公司監(jiān)管問題淺析.上海金融.2006(4):51-53.

②秦國(guó)樓.我國(guó)中央銀行與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)問題研究.武漢金融.2005(9):6-9.

③李論.初探我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制[碩士論文].長(zhǎng)春:吉林大學(xué)圖書館.2006.

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[2]弗朗茨.X效率:理論、依據(jù)和應(yīng)用.上海:上海譯文出版社.1993.

[3]黃明.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)是促進(jìn)金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要.南方金融.2005(11):33-34.

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民間金融監(jiān)管論文范文第4篇

我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題研究全文如下：

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是關(guān)系我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。金融結(jié)構(gòu)作為金融體制的核心，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。我國(guó)不僅是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，而且是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的大國(guó)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融更應(yīng)有扶植政策，以促進(jìn)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)。因此，在我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展問題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會(huì)以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國(guó)初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

(一)農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的盈利性、流動(dòng)性、安全性經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購(gòu)貸款等國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對(duì)接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的惜貸和減貸現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國(guó)GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請(qǐng)容易遭受拒絕;另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長(zhǎng)期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國(guó)中小企業(yè)基本上沒有在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競(jìng)爭(zhēng);為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力的缺乏使我國(guó)農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。

其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場(chǎng)化。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動(dòng)，但畢竟都是在為三農(nóng)服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動(dòng)，真正的市場(chǎng)利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來，4大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力;農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位，存在與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、爭(zhēng)市場(chǎng)的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為三農(nóng)服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

(四)農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長(zhǎng)期以來，民間金融在我國(guó)被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國(guó)農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。

目前我國(guó)金融業(yè)幾乎為國(guó)家所壟斷，相關(guān)法律主要針對(duì)正規(guī)金融，如《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對(duì)象的法律。對(duì)民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會(huì)、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

(一)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國(guó)應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展;

二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。

三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。

從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)來看，其優(yōu)勢(shì)不在城市而在農(nóng)村，其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上通過資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為三農(nóng)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織向三農(nóng)投資的積極性。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國(guó)金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國(guó)家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營(yíng)上的多樣性。在經(jīng)營(yíng)中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營(yíng)靈活、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。

要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場(chǎng)配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營(yíng)方式，做到人無我有、以特取勝另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，把經(jīng)營(yíng)觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

民間金融監(jiān)管論文范文第5篇

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2014）09-003-02

一、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問題

目前我國(guó)還沒有針對(duì)民間借貸出臺(tái)專門、系統(tǒng)的法律制度，更未對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出明確具體的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管部門等均處空白，2011年以來先后出現(xiàn)哈哈貸倒閉、人人貸被銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)警示、貝爾創(chuàng)投被公安機(jī)關(guān)調(diào)查等事件，凸現(xiàn)了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迫切性。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要存在以下問題：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主體資格不符合現(xiàn)有法律規(guī)定，且存在超范圍經(jīng)營(yíng)情況

由于現(xiàn)行的法律未明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份地位，導(dǎo)致其一直游走在政策和法規(guī)的灰色地帶。根據(jù)《公司法》規(guī)定，設(shè)立公司，除了要符合股東人數(shù)、注冊(cè)資金、固定場(chǎng)所、從業(yè)人員等要件外，經(jīng)營(yíng)范圍中屬于法律、行政法規(guī)限制的項(xiàng)目，還應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)過批準(zhǔn)。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)而言，其具有金融的屬性，如保管用戶貨幣、代收用戶款項(xiàng)、就保管或代收的款項(xiàng)向特定用戶支付、退付款和信用擔(dān)保等。而目前從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的公司，僅在工商部門注冊(cè)，并未經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方式存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)

1.合同利率偏高涉嫌高利貸。按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易撮合模式，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以競(jìng)標(biāo)形式達(dá)成借貸協(xié)議，導(dǎo)致借貸合同的利率往往偏高，尤其是短期的借貸合同，普遍高出基準(zhǔn)貸款利率的四倍，這種“高利貸”借貸合同違反了相關(guān)規(guī)定，不受法律保護(hù)。

2.雙方的行為易顧此失彼或引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既為借方，又為貸方，當(dāng)交易雙方產(chǎn)生糾紛，維護(hù)一方利益的同時(shí)，難免侵犯另一方利益。同時(shí)，在信息不對(duì)稱的情況下，也極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.將沉淀資金的孳息據(jù)為己有涉嫌侵權(quán)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是代其用戶保管資金，其賬戶中的資金并非網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有，雙方之間形成的是保管合同關(guān)系。保管人在保管期滿，應(yīng)該將保管物及其所產(chǎn)生的孽息一并歸還給保管物的所有人。但目前幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都沒有將沉淀資金的孳息支付給用戶，侵犯了資金所有人的合法權(quán)益。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)偏弱

1.容易發(fā)生騙貸現(xiàn)象。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定了相應(yīng)的審核機(jī)制，但僅通過在網(wǎng)上提供證明材料進(jìn)行審核并不可靠，難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的資信狀況。實(shí)踐中就常出現(xiàn)借款人提供虛假證明材料騙取貸款的案例。

2.沉淀資金缺乏管理機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是由放款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)。平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者往往能控制平臺(tái)內(nèi)的大部分沉淀資金。如果將這些沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)借款人拒不還款缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于信用借貸，大多沒有抵押的要求，雖然平臺(tái)也能提供一些風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但當(dāng)借款人拒不還款時(shí)，往往缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施，難以維護(hù)資金的安全。

4.個(gè)人信息保護(hù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般要求借款人填寫詳細(xì)的身份信息，甚至要求填寫親朋好友的個(gè)人信息。據(jù)報(bào)道，拍拍貸、宜信等借貸平臺(tái)已有了數(shù)十萬注冊(cè)用戶，一旦平臺(tái)遭遇黑客攻擊或者管理上出現(xiàn)漏洞，很可能出現(xiàn)大面積個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管缺位不利于防范風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于監(jiān)管缺位的狀態(tài)。實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向工商部門注冊(cè)登記，但由于其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)帶有金融屬性，工商部門難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。而平臺(tái)又不屬于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立也沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批，金融監(jiān)管部門也難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)一直是監(jiān)管的真空，由于缺乏監(jiān)管，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著中介的幌子，跨越中介角色，自營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，有些平臺(tái)甚至為非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)提供渠道。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范的英美經(jīng)驗(yàn)借鑒

英美兩國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較早，并制定了相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，法律體系和監(jiān)管模式相對(duì)成熟，其先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律體系具有借鑒意義。

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)及法律地位

英國(guó)的《消費(fèi)者信貸法令》將網(wǎng)絡(luò)借貸界定為消費(fèi)信貸。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸主要通過債權(quán)和收益權(quán)憑證在借貸雙方流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將對(duì)應(yīng)某一債權(quán)的收益權(quán)憑證出售給放款人，并通過用出售收益權(quán)憑證所得的資金向合作銀行購(gòu)買債權(quán)來安排合作銀行向借款人放款。因此，美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）以《證券法》為依據(jù)，認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向放款人發(fā)行、出售收益權(quán)憑證的行為屬證券交易行為，對(duì)平臺(tái)實(shí)行準(zhǔn)入管理，要求平臺(tái)在SEC登記注冊(cè)，以證券形式發(fā)行收益權(quán)憑證。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)

美國(guó)通過多項(xiàng)法律明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)。證券交易委員會(huì)（SEC）實(shí)施業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，并通過強(qiáng)制信息披露提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)品的透明度和標(biāo)準(zhǔn)化；美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》、《公正債務(wù)催收法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的不公正甚至欺詐行為；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其合作銀行保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全；消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入及信息披露制度

1.建立消費(fèi)信貸許可證制度，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。英國(guó)制定消費(fèi)信貸許可證制度，規(guī)定從事消費(fèi)信貸、債務(wù)管理（包括P2P）、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)的公司需向英國(guó)公平貿(mào)易辦公室（OFT）申請(qǐng)消費(fèi)信貸許可證，并按許可證約定的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、信息更正告知義務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，無證經(jīng)營(yíng)或未按約定條款經(jīng)營(yíng)的將被處以經(jīng)濟(jì)處罰（最高5萬英鎊）、暫?；虺蜂N許可證、拒絕新證申請(qǐng)、認(rèn)定為刑事犯罪等處罰。

2.建立強(qiáng)制信息披露制度，減少信息不對(duì)稱。美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)執(zhí)行嚴(yán)格的信息披露制度，強(qiáng)調(diào)錯(cuò)誤信息披露責(zé)任追 究，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過發(fā)行說明書詳細(xì)披露借貸活動(dòng)相關(guān)的具體條款，毫無保留地說明可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并通過遞交發(fā)行說明書的補(bǔ)充材料及時(shí)更新每筆新發(fā)生的貸款信息，而這些信息均由SEC通過電子數(shù)據(jù)收集、分析和檢索系統(tǒng)（EDGAR）對(duì)外公布。

（四）加強(qiáng)對(duì)合作銀行的監(jiān)管及金融消費(fèi)投訴案件的受理，突出強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和猶他州金融機(jī)構(gòu)管理局（UDFI）有權(quán)對(duì)兩大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper 、Lending Club的合作銀行Wedbank采取監(jiān)管并在證實(shí)其違規(guī)時(shí)采取處罰措施。而消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）有權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行直接檢查，通過執(zhí)行聯(lián)邦消費(fèi)金融法案，搜集、受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)借款人的利益。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律規(guī)范的主要構(gòu)想

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和法律地位

以立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份和地位，可以將其作為民間借貸的特殊形式進(jìn)行管理，引導(dǎo)其走上正常的運(yùn)行軌道。此外，要嚴(yán)格禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸收民間資金和參與放貸等經(jīng)營(yíng)范圍之外的行為，嚴(yán)禁集擔(dān)保、借貸于一體，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，決不允許觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條底線。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶有金融屬性，建議對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的公司設(shè)立前置性行政許可，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須經(jīng)相關(guān)主管部門批準(zhǔn)才能設(shè)立，具體規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資格條件及設(shè)立程序，如最低注冊(cè)資本、申請(qǐng)人資格、平臺(tái)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，以此限定經(jīng)營(yíng)主體范圍，對(duì)符合設(shè)立條件的，由相關(guān)主管部門依法發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照。同時(shí)建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，完善破產(chǎn)清算制度，對(duì)于有悖法律法規(guī)的及無法適應(yīng)市場(chǎng)要求的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，根據(jù)退出的條件、清算財(cái)產(chǎn)的清償順序、清算責(zé)任等退出條款予以有序清退。

（三）確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理要求

法律應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體要求，以規(guī)范其發(fā)展。如明確要求其建立科學(xué)有效的決策管理組織，以保障經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)措施以及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面貫徹落實(shí)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，按規(guī)定制定借貸中介服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則及違約責(zé)任等事項(xiàng)；要求其制定崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明、實(shí)際合理的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善崗位責(zé)任制度，形成相互獨(dú)立、相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的日常工作關(guān)系。

（四）建立科學(xué)合理的監(jiān)督管理體制

1.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管事項(xiàng)。以立法的形式確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確其地位、職責(zé)及具體的監(jiān)管事項(xiàng)，包括平臺(tái)使用規(guī)則、資金存管、個(gè)人金融信息保護(hù)、強(qiáng)制信息披露、大額可疑交易報(bào)告、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、平臺(tái)合同要求以及停止運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)，賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展監(jiān)督檢查的權(quán)力，便于掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)監(jiān)督檢查過程中發(fā)現(xiàn)的借貸平臺(tái)存在的問題或風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示或要求其整改，降低運(yùn)營(yíng)過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理機(jī)制。限制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的第三方支付功能，確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金托管銀行，將放款人與借款人的資金存放在網(wǎng)站賬戶內(nèi)，該賬戶由托管銀行管理，托管銀行按照網(wǎng)上借款成交后產(chǎn)生的電子協(xié)議進(jìn)行資金匯劃，嚴(yán)格監(jiān)控賬戶的資金流向和取現(xiàn)情況，并由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定期向客戶公布賬戶資金流入流出情況，加大透明度，防止出現(xiàn)資金被挪用、侵占、隱匿的風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立強(qiáng)制性信息披露制度。明確規(guī)定強(qiáng)制性披露的重要信息的涵蓋范圍，要求其對(duì)業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)管理策略等關(guān)鍵信息進(jìn)行準(zhǔn)確、全面、及時(shí)的合理披露，增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的社會(huì)約束力。

4.建立網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)范圍，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款用途、借款利率、借款期限、償還情況等，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定期報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表，全方位了解網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向和利率定價(jià)，全面分析網(wǎng)絡(luò)借貸的社會(huì)效果，對(duì)高危網(wǎng)絡(luò)借貸行為和風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警，降低網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

Government Accountability Office ，Person-to-person Lending——New Regulatory Challenges Could Emerge as the Industry Grows，http：//gao.gov/.

茅建中.商業(yè)性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制.人民司法.2013（17）.