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農(nóng)村普惠金融范文第1篇

長(zhǎng)期以來，“三農(nóng)”問題一直都是政府聚焦和改革的重點(diǎn)。我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農(nóng)村金融發(fā)展中難道是實(shí)現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，同時(shí)也為解決農(nóng)村金融難題、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展提供了有效路徑。研究農(nóng)村普惠金融，從發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義入手，提出農(nóng)村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析對(duì)農(nóng)村普惠金融的促進(jìn)作用，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新思路。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

一、引言

當(dāng)今，中國從工業(yè)時(shí)代轉(zhuǎn)型進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國的金融對(duì)內(nèi)和對(duì)外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對(duì)外改革這一里程碑的事件后，對(duì)內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會(huì)上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因?yàn)槠栈萁鹑趯?shí)質(zhì)上一個(gè)扶持弱勢(shì)群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國來說有著重要的意義。

（一）我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國一直是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占我國人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實(shí)現(xiàn)國家的繁榮昌盛，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實(shí)現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個(gè)人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的“人人平等”。因此，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融主要是針對(duì)那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個(gè)人或組織。在我國，農(nóng)村相比城市弱勢(shì)，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢(shì)，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢(shì)。通過普惠金融，可以進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對(duì)象主要為農(nóng)村居民，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后性和自然環(huán)境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不完善，使得很多金融機(jī)構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進(jìn)入這塊市場(chǎng)。截止2014年底，我國仍有1500多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制，無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財(cái)模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村居民金融意識(shí)不足，信用環(huán)境差

中國幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟(jì)意識(shí)缺乏，金融基礎(chǔ)知識(shí)知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識(shí)普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時(shí)，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對(duì)居民的信用意識(shí)引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識(shí)不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需狀況不對(duì)稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機(jī)構(gòu)無法走進(jìn)“千家萬戶”，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負(fù)債狀況和信用狀況。同時(shí)，信息不對(duì)稱也容易導(dǎo)致成本的增加，一方面金融機(jī)構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本；另一方面由于金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎性提高，使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后，覆蓋率低

目前，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE機(jī)等現(xiàn)代科技手段和機(jī)器設(shè)備；二是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

（一）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級(jí)，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場(chǎng)成了他們渴望進(jìn)軍的新市場(chǎng)，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。

（二）改善了農(nóng)村市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對(duì)稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不僅無法對(duì)金融參與者的信息進(jìn)行收集、監(jiān)控和評(píng)估，還要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以將分散的的各種信息進(jìn)行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)構(gòu)化，將不對(duì)稱的信息扁平化，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，為評(píng)判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了極大的便利。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺(tái)，方便了他們的投資理財(cái)?shù)男枨螅膭?lì)和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

（三）有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點(diǎn)，而這與普惠金融強(qiáng)調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對(duì)象是“三農(nóng)”，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達(dá)到一定的規(guī)模后，單個(gè)的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價(jià)格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著網(wǎng)點(diǎn)的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。

（四）促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正的為“三農(nóng)”提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)，不斷加大對(duì)農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時(shí)能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的策略

（一）進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程依舊緩慢。原因主要有兩個(gè)方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015年6月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到64.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解較少，對(duì)新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識(shí)和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

（二）進(jìn)一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融，利用云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)可以降低金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對(duì)稱”，從客戶對(duì)資金需求的各個(gè)方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進(jìn)的容易，貸的安心”。同時(shí)，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)，試點(diǎn)建立直銷銀行，鼓勵(lì)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

（三）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)金融”協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護(hù)存款人的利益不受損害，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。對(duì)于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務(wù)的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，以及在推動(dòng)普惠金融方面的積極作用，建議首先應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，建立起一個(gè)健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準(zhǔn)入機(jī)制，提高相應(yīng)的制度支撐和保障措施。最后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動(dòng)參與主體的積極性，培育出一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

（注：本文系2015年安徽省高校人文社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究”，項(xiàng)目編號(hào)：SKSM201502；2015年安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級(jí)科研項(xiàng)目“基于可持續(xù)發(fā)展視角的農(nóng)村普惠金融研究”，項(xiàng)目編號(hào)：2015KYR11）

參考文獻(xiàn)：

[1]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.

[2]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014.

農(nóng)村普惠金融范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）20-0115-02

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的含義

普惠金融是一種能夠全面有效地為社會(huì)所有階層和人群提供金融服務(wù)的體系。普惠金融的主要任務(wù)是讓利于傳統(tǒng)金融之外的農(nóng)民、小微企業(yè)等低收入人群能以合理的價(jià)格獲取便捷安全的金融服務(wù)。

2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，對(duì)普惠金融做出了詳細(xì)解釋，即普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象[1]。吳國華（2013）指出，農(nóng)村是普惠金融的主戰(zhàn)場(chǎng)[2]；林永福（2014）認(rèn)為，我國農(nóng)村金融的矛盾是金融供給與需求的矛盾[3]；焦瑾璞等（2015）認(rèn)為，對(duì)農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)性金融服務(wù)不足，金融服務(wù)需要加強(qiáng)[4]。

（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

1.有助于為農(nóng)村提供便利的基本金融服務(wù)

在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民辦理儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、掛失等基本金融服務(wù)只能去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，來回要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。每逢除夕等特殊日子都要排長(zhǎng)隊(duì)，辦理支付、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)非常不方便。發(fā)展普惠金融將擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融覆蓋面，通過指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開辦惠農(nóng)支付點(diǎn)、布放ATM機(jī)等終端電子服務(wù)機(jī)器，為農(nóng)村提供便利的基本金融服務(wù)，提高金融服務(wù)效率。

2.完善市場(chǎng)資源配置功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

資源的稀缺性使得資源配置顯得非常重要，而當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r卻非常不均衡，城鄉(xiāng)差距巨大，發(fā)達(dá)地區(qū)往往擁有更多的金融資源，資源配置不均衡，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的金融需求難以得到滿足，金融資源獲取非常困難。發(fā)展農(nóng)村普惠金融能夠解決地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題，有助于完善資源的合理配置，從而提高農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

3.提高收入，改善農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)狀

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村是農(nóng)業(yè)發(fā)展最根本的基地，但農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)民的收入不能得到保障，農(nóng)民收入微薄，加上農(nóng)民文化教育程度不高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。農(nóng)村一直以來都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的金融服務(wù)不對(duì)稱問題。一方面，農(nóng)業(yè)需要大量資金；另一方面，出于對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性考慮，金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)農(nóng)民提供資金。農(nóng)村普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是低收入農(nóng)民家庭以及弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展普惠金融可以幫助農(nóng)村低收入人群提高收入水平，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)村改善貧困現(xiàn)狀。

4.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

傳統(tǒng)金融中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都遵循行業(yè)的“二八定律”，關(guān)注的都是高價(jià)值客戶。市場(chǎng)中存在的小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體長(zhǎng)期被嚴(yán)重忽視，難以享受到正常的金融服務(wù)，有效金融供給不足。農(nóng)村地區(qū)貧困人口占比大，大部分農(nóng)民都被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，絕大部分人無法獲得包括貸款、結(jié)算轉(zhuǎn)賬等一系列他們需要的金融產(chǎn)品，只能通過非正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，如通過民間借貸等來獲取金融服務(wù)。通過非正規(guī)渠道獲取的金融服務(wù)通常都代價(jià)昂貴且不可持續(xù)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象就是小微企業(yè)以及農(nóng)民這樣的弱勢(shì)群體，通過鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的建設(shè)，創(chuàng)新價(jià)格合理的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村低收入人群可持續(xù)的金融服務(wù)需求，合理配置金融資源，對(duì)于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

二、我國農(nóng)村普惠金融存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用環(huán)境較差，阻礙普惠金融發(fā)展

從銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高，且有持續(xù)上升的趨勢(shì)。導(dǎo)致這種情況的原因主要有兩個(gè)方面。一方面，農(nóng)村人口受教育程度不高，農(nóng)民的文化程度和素質(zhì)有限，一定程度上影響了農(nóng)民的信用意識(shí)，農(nóng)村的躲債、賴債現(xiàn)象常有發(fā)生，大大打擊了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的積極性；另一方面，我國農(nóng)村征信體系尚未健全，截至2014年年底，農(nóng)民信用檔案覆蓋率僅為44%，缺乏對(duì)失信者的懲罰機(jī)制[5]，這不僅挫傷了金融機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)積極性，也助長(zhǎng)了不良風(fēng)氣，阻礙普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)民文化程度有限，普惠金融推進(jìn)存在困難

農(nóng)村居民文化程度普遍不高，金融知識(shí)了解少，接受能力較差，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品操作上存在技術(shù)上的困難。此外，農(nóng)民的識(shí)別能力較差，所以在網(wǎng)絡(luò)普及和電商涉足的同時(shí)也會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘，農(nóng)民很可能會(huì)被虛假信息所欺騙。

（三）農(nóng)村金融體系有待健全

與農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多樣化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化相比，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和服務(wù)功能都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)劇烈，農(nóng)業(yè)融資面臨風(fēng)險(xiǎn)大。其次，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)等，由于農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容以及規(guī)模的不同，其金融需求表現(xiàn)出多層次的特征，不同市場(chǎng)主體的金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段和要求不同[6]。最后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不足，風(fēng)險(xiǎn)保障能力有待提高。因此，盡管我國金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋了90%的農(nóng)村地區(qū)，但金融服務(wù)力量不夠，還未形成為農(nóng)民提供金融服務(wù)的普惠金融體系，普惠金融體系的建設(shè)還需要加強(qiáng)。

（四）缺乏激勵(lì)機(jī)制，普惠金融推進(jìn)缺乏動(dòng)力

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受到自然災(zāi)害的影響，我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效覆蓋不足，農(nóng)業(yè)效益較低。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和優(yōu)惠信貸的主動(dòng)性不足。此外，農(nóng)村信用環(huán)境較差，一些金融機(jī)構(gòu)甚至產(chǎn)生了懼貸的心理；而國家在農(nóng)村普惠金融的推動(dòng)上，將主要重?fù)?dān)放在中小金融機(jī)構(gòu)身上，可能會(huì)給中心金融機(jī)構(gòu)帶來巨額成本，從而影響其商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

三、促進(jìn)我國發(fā)展普惠金融的對(duì)策

（一）加大誠信教育，健全征信系統(tǒng)

農(nóng)村的信用環(huán)境一方面與農(nóng)民的受教育程度有關(guān)，另一方面與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)有關(guān)。因此，有必要從兩方面來加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一是加大對(duì)農(nóng)民的誠信教育，同時(shí)加大對(duì)普惠金融的宣傳力度，并將宣傳教育工作列入政府政績(jī)考核范圍，以此督促政府以及金融機(jī)構(gòu)落實(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融教育工作。二是建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不夠完善的征信系統(tǒng)讓一些不誠信的人有機(jī)可乘，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，若是任其發(fā)展，長(zhǎng)此以往必將影響金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，從而阻礙普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推進(jìn)工作。

（二）推廣移動(dòng)金融，健全金融服務(wù)體系

移動(dòng)金融信息獲取快、共享效率高、金融成本低，是發(fā)展普惠金融的重要手段。截至2015年年底，我國手機(jī)用戶達(dá)到13.06億個(gè)，手機(jī)普及率達(dá)到95.5部/百人，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億，占比90.1%。中國發(fā)展移動(dòng)金融的基本條件已經(jīng)具備，借助推廣移動(dòng)金融，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系將得到進(jìn)一步健全。一是繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付和助農(nóng)取款服務(wù)的發(fā)展，以解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題。二是鼓勵(lì)信用卡的發(fā)放，加大分期付款金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，滿足農(nóng)民小額貸款的需要。三是適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）加大政策扶持力度，激活發(fā)展動(dòng)力

農(nóng)村金融缺乏外部激勵(lì)機(jī)制，發(fā)展普惠金融缺乏動(dòng)力。一方面需要加強(qiáng)財(cái)政稅收和金融監(jiān)管的政策協(xié)調(diào)，加大對(duì)農(nóng)村普惠金融的政策傾斜，推動(dòng)金融資源向農(nóng)村地區(qū)延伸；另一方面，需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融降低金融服務(wù)的成本、增加融資方式以及加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的動(dòng)力。

（四）完善金融監(jiān)管，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

政府部門應(yīng)當(dāng)配套相應(yīng)的政策和法規(guī)，保障普惠金融的推動(dòng)進(jìn)程，切實(shí)為農(nóng)民等低收入提供有效合理的金融服務(wù)。一方面，要不斷完善金融監(jiān)管，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，通過加大監(jiān)管力度，維持金融市場(chǎng)秩序，防止不法分子有機(jī)可乘，保障金融安全；另一方面，要配套相應(yīng)的政策和措施，發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主力軍作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不斷降低成本。這樣，既能讓農(nóng)民等弱勢(shì)群體享受到金融服務(wù)，也能保證金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，從而保證普惠金融的持續(xù)推進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

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農(nóng)村普惠金融范文第3篇

Abstract：With the development of "Inclusive financial system"， inclusive financial has gradually become the field to which all circles pay attentions. On the basis of relevant theories of finance， this study analyses problems that exist in the development of inclusive finance， influencing factors and effects of reducing poverty. Finally， the paper puts forward relevant suggestions in order to achieve the goal of sustainable development of rural inclusive finance.

Key words：inclusive finance；financial institution；financial development；poverty reduction

在國內(nèi)，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會(huì)所有階層和群體提供全面的金融服務(wù)，特別關(guān)注目前尚不能為傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，同時(shí)也是一種金融公平的體現(xiàn)，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對(duì)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r，一些學(xué)者從不同的角度對(duì)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀、影響因素以及如何發(fā)展進(jìn)行了研究。

1 普惠金融發(fā)展中存在的問題

普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)，雖然經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但仍然存在不平衡的現(xiàn)象，普惠金融發(fā)展也存在不平衡現(xiàn)象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認(rèn)為，普惠金融發(fā)展存在的問題是：普惠程度較低、普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務(wù)創(chuàng)新不足；風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管方式不得當(dāng)；金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落后。

對(duì)于普惠金融體系中存在的主要問題，許多學(xué)者作了相關(guān)的研究，夏慧[3]認(rèn)為在普惠金融體系建設(shè)中存在金融服務(wù)的定位不準(zhǔn)確；小額信貸目標(biāo)客戶單一，使得小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過多樣化的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨，防范措施不健全；政府準(zhǔn)入較高，監(jiān)管模糊，使得普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙，出現(xiàn)瓶頸現(xiàn)象。高彥彬[4]認(rèn)為，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業(yè)務(wù)成本較高；金融機(jī)構(gòu)的融資渠道較窄以及自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境落后，法律環(huán)境不健全。鄒力宏[5]以安樂縣為研究對(duì)象，認(rèn)為我國貧困地區(qū)實(shí)施普惠金融存在著農(nóng)村信用體系比較滯后，信貸資源嚴(yán)重外流，非正規(guī)金融的發(fā)展和引導(dǎo)不到位，農(nóng)民的金融意識(shí)和金融認(rèn)識(shí)水平較低，以及農(nóng)村金融的教育培訓(xùn)機(jī)制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對(duì)我國農(nóng)村普惠金融進(jìn)行分析，研究表明我國普惠金融發(fā)展仍處于基礎(chǔ)設(shè)施不健全、服務(wù)面不夠廣、服務(wù)成本比較高的階段[6]。

對(duì)于阻礙普惠金融發(fā)展的內(nèi)部和外部因素，許多學(xué)者作了相關(guān)研究，張炯瑋等[7]認(rèn)為：由于政策、制度的缺乏和信用環(huán)境的欠缺，使得金融機(jī)構(gòu)的普惠意愿不足；弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)；普惠金融的發(fā)展難以受到政府與社會(huì)的重視。張培英[8]以新疆為例，認(rèn)為發(fā)展普惠金融存在大型金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)意愿不足、服務(wù)理念欠缺、部分新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)資金來源不足的問題，而且政府和社會(huì)對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)度和重視不足，社會(huì)信用環(huán)境欠佳，這就影響了普惠業(yè)務(wù)的拓展。我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局偏離農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象也偏離農(nóng)戶；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，農(nóng)村資金互助社的零增長(zhǎng)制約農(nóng)村金融“普惠性發(fā)展”；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利能力和業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力較弱，存在較高風(fēng)險(xiǎn)的困境，影響了減緩農(nóng)村貧困的效果[9]。

總之，對(duì)于普惠金融發(fā)展過程中存在的問題主要分為：（1）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全、技術(shù)落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠意愿不足、服務(wù)理念欠缺。

2 影響普惠金融發(fā)展的因素

張世春[10]認(rèn)為普惠金融的發(fā)展在商業(yè)性資金運(yùn)作下是難以實(shí)現(xiàn)的，受到政府的政策支持和財(cái)政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國農(nóng)村金融排斥的影響因素，認(rèn)為人口規(guī)模、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和政府規(guī)管程度等都是影響金融網(wǎng)點(diǎn)分布的因素。Diniz等[11]通過以巴西為例，研究發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)的運(yùn)用可以促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展，帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展，它是普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要影響因素。徐敏[12]認(rèn)為，農(nóng)民的人均收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重、存款資源運(yùn)用的水平、城市化、農(nóng)村居民受教育水平等都是影響農(nóng)村金融普惠性發(fā)展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對(duì)象，認(rèn)為產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)率、網(wǎng)絡(luò)普及率、城鄉(xiāng)收入差距等因素會(huì)影響普惠金融的發(fā)展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數(shù)不存在相關(guān)關(guān)系。

國內(nèi)外學(xué)者對(duì)普惠金融發(fā)展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會(huì)環(huán)境三個(gè)方面進(jìn)行分析：供給方的因素主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平以及金融網(wǎng)點(diǎn)布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等；社會(huì)環(huán)境因素主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城市化水平、信用環(huán)境以及財(cái)政政策等。

3 關(guān)于普惠金融發(fā)展與減緩貧困關(guān)系的研究

3.1 普惠金融發(fā)展的減貧機(jī)制

對(duì)于普惠金融發(fā)展影響農(nóng)村貧困的研究主要通過普惠金融直接影響農(nóng)村貧困和普惠金融通過經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入分配等間接影響農(nóng)村貧困兩種途徑進(jìn)行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農(nóng)村金融的門檻效應(yīng)、減困效應(yīng)和排斥效應(yīng)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的直接影響機(jī)理，又分析了涓滴效應(yīng)，即通過有效的刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的間接影響機(jī)理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發(fā)展影響貧困減緩的作用機(jī)制：從宏觀的角度看，良好的金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機(jī)構(gòu)的完善、規(guī)模的擴(kuò)大，不僅改善了融資環(huán)境，減少了資金對(duì)企業(yè)和個(gè)人的約束，提高了增加收入的機(jī)會(huì)。另外，在開放經(jīng)濟(jì)的條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)以及與之相伴的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、價(jià)格波動(dòng)都對(duì)貧困產(chǎn)生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過構(gòu)建數(shù)理模型，對(duì)農(nóng)村普惠金融減貧機(jī)制進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應(yīng)通過信用貸款的方式為貧困地區(qū)提供資金，拉動(dòng)能給農(nóng)民帶來效益的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而給農(nóng)民帶來財(cái)富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認(rèn)為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過分析加納的金融開放對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和貧困的影響，發(fā)現(xiàn)金融自由化本身并不會(huì)提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門的信貸額越多，窮人的生活水平將會(huì)有所提高。Bihari[19]通過分析印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀認(rèn)為，手機(jī)銀行已經(jīng)為大眾所接受，能夠?yàn)樨毨巳汉头倾y行客戶提供金融服務(wù)。蔣桂容[20]基于灰色關(guān)聯(lián)分析法衡量了農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)新疆農(nóng)民收入的影響程度，研究表明，農(nóng)業(yè)貸款對(duì)新疆農(nóng)戶收入的影響程度更大，通過分析農(nóng)民家庭性收入構(gòu)成，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)主要是圍繞農(nóng)業(yè)展開，則金融應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)物流或農(nóng)業(yè)服務(wù)方面增加貸款，從而帶動(dòng)農(nóng)村居民收入的快速增長(zhǎng)，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結(jié)合國外學(xué)者的研究成果，認(rèn)為要使金融發(fā)展能更好地減緩農(nóng)村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應(yīng)建立合理的產(chǎn)權(quán)制度，并在產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)上建立支持具有企業(yè)家精神的企業(yè)家的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活動(dòng)的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)的運(yùn)作，創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，并加強(qiáng)政策和制度的支持。

3.2 關(guān)于普惠金融減貧的環(huán)境設(shè)施

普惠金融對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門檻、信貸市場(chǎng)完善程度和金融網(wǎng)點(diǎn)布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發(fā)展要真正降低全社會(huì)的貧困率，真正幫助窮人，則金融發(fā)展不應(yīng)將目光僅僅集中于窮人，真正應(yīng)該著力的是建立完善的金融市場(chǎng)，提高所有人享有金融服務(wù)的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應(yīng)大力支持企業(yè)家打破財(cái)富的約束，使貧困但有企業(yè)家精神的人有可能創(chuàng)辦企業(yè)，這有利于增加一個(gè)社會(huì)的收入流動(dòng)性，解決貧困的“代際世襲”問題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場(chǎng)失靈是不可避免的，必須通過政府的力量強(qiáng)制組建以提高農(nóng)村金融體系成長(zhǎng)的效率，而農(nóng)村社區(qū)在一定程度上可以彌補(bǔ)市場(chǎng)和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農(nóng)村貧困和低收入者提高金融產(chǎn)品或服務(wù)，必須構(gòu)建市場(chǎng)、政府和農(nóng)村社區(qū)“三位一體”的能相互彌補(bǔ)缺陷的農(nóng)村普惠金融體系。王寧等[25]通過研究普惠金融發(fā)展與貧困減緩的內(nèi)在邏輯認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)較高的信貸門檻、信貸市場(chǎng)的不完善，容易使得未能享受到金融服務(wù)的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應(yīng)該降低信貸門檻，為貧困人群提高金融服務(wù)。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對(duì)象，分析了普惠金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為普惠金融組織體系日益健全、服務(wù)方式不斷創(chuàng)新、服務(wù)力度也不斷擴(kuò)大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的醫(yī)院欠缺、金融組織的資金來源受限、業(yè)務(wù)拓展能力較弱以及弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后等問題，并提出通過放款金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、完善利益均衡機(jī)制、創(chuàng)新金融工具、拓寬融資渠道、發(fā)展弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等促進(jìn)普惠金融的發(fā)展、降低信用門檻，從而提高普惠金融對(duì)中小型企業(yè)、貧困人群的金融服務(wù)，體現(xiàn)社會(huì)公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局現(xiàn)狀及影響因素認(rèn)為，應(yīng)支持民間資本多渠道進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提高金融網(wǎng)點(diǎn)的信息服務(wù)化水平、擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、開展合理化的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的缺口，有效增強(qiáng)農(nóng)戶和中小型企業(yè)的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村信貸需求。

4 發(fā)展農(nóng)村普惠性金融的主要措施

針對(duì)于我國普惠金融發(fā)展過程中存在的問題和制約因素，一些學(xué)者就我國如何發(fā)展普惠金融提出了不同的建議，王安軍、王廣明[28]認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)我國的發(fā)展情況，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織，創(chuàng)建全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，并設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，降低準(zhǔn)入門檻。郭興平[29]認(rèn)為，在普惠金融發(fā)展中大力推進(jìn)鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展，拓寬鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展渠道，堅(jiān)持鄉(xiāng)村電子化金融的可持續(xù)發(fā)展。呂家進(jìn)[30]認(rèn)為：發(fā)展普惠金融應(yīng)做好小額貸款，解決農(nóng)戶融資難題；堅(jiān)持經(jīng)營模式的創(chuàng)新，支持中小型企業(yè)的發(fā)展；并做好社區(qū)金融，建立全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)。姜麗明通過借鑒國外的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為：發(fā)展普惠金融應(yīng)該出臺(tái)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策法規(guī)，完善政府的引領(lǐng)和支持；大力發(fā)展多元化的融資渠道，支持小微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，堅(jiān)持在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，還要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面[31]。鄒力宏[5]以樂安縣為例，認(rèn)為基層人民銀行的發(fā)展是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的著力點(diǎn)，所以應(yīng)加快縣域社會(huì)信用體系的建設(shè)，加大金融對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)的支持力度，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)化民間互助資金，使之成為普惠金融的有效補(bǔ)充，真正實(shí)現(xiàn)資金扶持和金融教育培訓(xùn)相結(jié)合的普惠金融服務(wù)。孫欣華[32]提出了要推進(jìn)普惠金融的發(fā)展：就應(yīng)該徹底改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念，通過土地托管、農(nóng)房抵押、擔(dān)保+公正等創(chuàng)新的方式將小微企業(yè)、三農(nóng)信貸工作做好；還要加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人機(jī)構(gòu)的引進(jìn)，增加普惠金融的有效網(wǎng)點(diǎn)；同時(shí)推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，除了規(guī)范服務(wù)的硬條件以外，還要注入情感服務(wù)。馬富華、史賢良[33]認(rèn)為，要推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，既要加強(qiáng)資源整合力度，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，還要優(yōu)化和深化信用創(chuàng)建工程，優(yōu)化生態(tài)金融建設(shè)，同時(shí)政府及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策和優(yōu)惠措舉，加大對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的支持力度。

農(nóng)村普惠金融范文第4篇

眾所周知，農(nóng)村金融作為我國金融體系中較為薄弱的一環(huán)，并未充分發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。2012年以來，中國銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，以期促進(jìn)信貸資源更多地投向“三農(nóng)”，讓普惠金融真正深入到田間地頭，各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家政策，流動(dòng)式銀行由此應(yīng)運(yùn)而生。

一、流動(dòng)式銀行簡(jiǎn)介

簡(jiǎn)而言之，流動(dòng)式銀行就是能夠獨(dú)立的、流動(dòng)的服務(wù)于不固定地點(diǎn)的銀行綜合營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前各金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)式銀行的主要形式是流動(dòng)銀行車。

流動(dòng)銀行車可以理解為銀行推出的一款服務(wù)類金融產(chǎn)品，是現(xiàn)代科技在金融服務(wù)上的創(chuàng)新應(yīng)用。在實(shí)踐中，將金融服務(wù)終端設(shè)備安裝在特制的汽車上，再運(yùn)用先進(jìn)的無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時(shí)配備技能強(qiáng)、素質(zhì)高、形象好的臨柜服務(wù)人員，可以實(shí)現(xiàn)獨(dú)立、流動(dòng)地為客戶現(xiàn)場(chǎng)提供方便快捷的流動(dòng)式金融服務(wù)。它可以不定期地進(jìn)村、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)開展流動(dòng)金融服務(wù)，如同一個(gè)“流動(dòng)銀行”。流動(dòng)銀行車在應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況時(shí)可以滿足存取、款等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有便捷、靈活等特點(diǎn)。流動(dòng)銀行車的這一特點(diǎn)，使之天然成為破解農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)的一種直接、有效的金融工具。

隨著銀行科技技術(shù)的發(fā)展，一般來說，流動(dòng)銀行車可以辦理大部分的銀行業(yè)務(wù)。一是可以獨(dú)立地、流動(dòng)地向廣大群眾提供實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)的開戶、改密、存取款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、業(yè)務(wù)咨詢、小額貸款申請(qǐng)等綜合金融服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)條件相對(duì)完善的地區(qū)，還可以提供個(gè)人網(wǎng)銀、掌上銀行和消息服務(wù)等電子銀行服務(wù)。二是可以向大型企業(yè)提供預(yù)約上門金融服務(wù)。大型企業(yè)現(xiàn)金流量大，業(yè)務(wù)需求多樣，流動(dòng)銀行車作為一種綜合性的移動(dòng)式銀行服務(wù)，可以提供完善的客戶體驗(yàn)，銀行推出流動(dòng)銀行車服務(wù)，可以有效提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

二、流動(dòng)式銀行的特點(diǎn)

“流動(dòng)式銀行”突破了朝九晚五的工作時(shí)間，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)固化的局域性，滿足了自助銀行、電子銀行無法實(shí)現(xiàn)的人工服務(wù)，有效延伸了金融服務(wù)渠道。其主要特點(diǎn)是：一是只需較少投資，便可以方便迅速地實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的延伸和擴(kuò)展；二是可以根據(jù)特殊用戶的要求，實(shí)現(xiàn)真正上門或24小時(shí)隨叫隨到，為客戶提供全方位的金融服務(wù)；三是具有明顯的廣告效益，增加銀行的信譽(yù)度和知名度，樹立更好的企業(yè)形象，增加行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；四是能在銀行網(wǎng)點(diǎn)遇到突發(fā)性通訊網(wǎng)絡(luò)中斷時(shí)，作為儲(chǔ)蓄所、網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)急備份手段，保證地區(qū)業(yè)務(wù)的繼續(xù)；五是可靈活配置銀行服務(wù)項(xiàng)目，降低運(yùn)營成本，減少人員配置，提高服務(wù)效率等。

三、流動(dòng)式銀行在完善農(nóng)村金融服務(wù)中的作用

首先，流動(dòng)銀行車能在不同環(huán)境、不同地域、為不同的客戶群體提供全面的、流動(dòng)的金融服務(wù)，是完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的一項(xiàng)積極嘗試。國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》要求，各地各單位積極推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。在具備條件的行政村，開展金融服務(wù)“村村通”工程，采取定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、自助服務(wù)終端，以及深化助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和手機(jī)支付等多種形式，提供簡(jiǎn)易便民金融服務(wù)。在廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)置到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，村以下則是金融空白。而面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，作為金融支農(nóng)主力軍的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)大力拓寬服務(wù)范圍、挖掘服務(wù)深度。流動(dòng)銀行車的啟用，將為農(nóng)民提供更進(jìn)一步便民服務(wù)，有效打通金融服務(wù)“最后一公里”，將惠民服務(wù)真正送到農(nóng)民家門口，填補(bǔ)金融網(wǎng)點(diǎn)的空白。

農(nóng)村普惠金融范文第5篇

中圖分類號(hào)： F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2018）03-0078-06

一、引言

世界各國至今仍然面臨著不同程度的貧困問題，減緩貧困的方法成為各國研究的重點(diǎn)。新時(shí)期我國貧困問題呈現(xiàn)出了諸多新趨勢(shì)、新特征，傳統(tǒng)的減貧方式漸顯乏力。我國貧困人群絕大部分集中于農(nóng)村，減貧事業(yè)的重點(diǎn)也就必然聚焦在農(nóng)村。普惠金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生新動(dòng)力，正逐漸取代傳統(tǒng)的以財(cái)政為主的扶貧方式，成為當(dāng)前農(nóng)村減貧的主要手段。十八屆三中全會(huì)提出了全面構(gòu)建普惠金融體系的決議，強(qiáng)調(diào)能有效、全方位、以可負(fù)擔(dān)的成本為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困群體提供平等的金融服務(wù)，主張?jiān)鰪?qiáng)金融資源的可獲得性，并注重實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。本文將著重探討農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、作用機(jī)制和存在問題，并提出一些推進(jìn)我國農(nóng)村貧困減緩的政策建議。

二、農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯

（一）農(nóng)村普惠金融減貧的哲學(xué)理念

1.平等金融權(quán)利觀

關(guān)于導(dǎo)致貧困原因的認(rèn)識(shí)，大體經(jīng)歷了由物質(zhì)資本貧乏到發(fā)展權(quán)利缺失的逐步反思過程，反貧困理念也由初期的物質(zhì)給予漸變?yōu)橘x予平等發(fā)展權(quán)利。普惠金融的減貧理念可以歸結(jié)為“金融權(quán)利即一種人權(quán)”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢(shì)群體以平等的金融權(quán)利，讓其有平等機(jī)會(huì)參與資源獲取和使用，分享應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)成果，最終提高自身發(fā)展能力。所謂金融精準(zhǔn)扶貧脫貧就要瞄準(zhǔn)貧困主體，賦予其平等的金融發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，通過利用現(xiàn)代金融科技手段，緩解信息不對(duì)稱，適當(dāng)放寬或降低現(xiàn)有金融門檻，拓寬金融服務(wù)邊界，讓窮人和弱勢(shì)群體也能夠獲得金融資源，進(jìn)而促進(jìn)他們的自我發(fā)展能力提升，實(shí)現(xiàn)金融與人的發(fā)展的良性循環(huán)。只有精準(zhǔn)到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進(jìn)而制定扶貧脫貧之策。

2.公平與效率協(xié)調(diào)觀

當(dāng)前我國貧困問題的顯著特征表現(xiàn)為貧富差距較大、相對(duì)貧困問題嚴(yán)重，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，這涉及到公平與效率問題，某種程度上貧困的產(chǎn)生可以歸結(jié)為過于追求效率而忽視公平的結(jié)果。普惠金融理念認(rèn)為公平與效率是辯證統(tǒng)一的，要在效率提升基礎(chǔ)上更加注重公平。公平本質(zhì)上是權(quán)利的平等分配問題，但權(quán)利分配公平并不代表平均主義，它承認(rèn)個(gè)人的自然稟賦差異，著重強(qiáng)調(diào)個(gè)人公平的發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，普惠金融理念將金融權(quán)利視為公平發(fā)展的目標(biāo)之一。普惠金融重視消除貧困和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但絕不是慈善和公益活動(dòng)，也不是對(duì)“不患寡而患不均”傳統(tǒng)思想的繼承，而是尊重市場(chǎng)規(guī)律，倡導(dǎo)商業(yè)可持續(xù)性原則，通過市場(chǎng)和政策扶持相結(jié)合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場(chǎng)化原則，在支持精準(zhǔn)扶貧脫貧過程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務(wù)提供者獲取合理收益。

3.包容性發(fā)展觀

包容性發(fā)展強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質(zhì)屬性。一是普惠金融的服務(wù)目標(biāo)的包容性，以被傳統(tǒng)正規(guī)金融所排斥的小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入者和弱勢(shì)群體等為服務(wù)對(duì)象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個(gè)容納性很大的系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求、合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、能夠?yàn)樨毨后w提供金融服務(wù)的供給者，都可以被納入普惠金融體系當(dāng)中，而且各供給主體之間沒有主次之分，都應(yīng)該享受平等的市場(chǎng)地位和政策扶持。三是普惠金服務(wù)方式的包容性。普惠金融是一個(gè)譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的基本金融服務(wù)，提供全方位、多層次的普惠金融服務(wù)是金融精準(zhǔn)扶貧脫貧的應(yīng)有之意。

（二）農(nóng)村普惠金融減貧的作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融通過向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務(wù)，增強(qiáng)其金融服務(wù)的可獲得性，提高直接參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)；能夠?yàn)樨毧嗟貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)貧困者收入增加，具有較好地減貧作用?？傮w來講，農(nóng)村普惠金融可以通過直接和間接兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)貧困減緩。

1.農(nóng)村普惠金融減貧的直接作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融強(qiáng)調(diào)利用數(shù)字技術(shù)，以此降低金融服務(wù)門檻和交易成本，將更多弱勢(shì)群體納入金融服務(wù)范圍，直接為貧困群體提供儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)戶或貧窮者設(shè)計(jì)并提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，通過平滑消費(fèi)、促進(jìn)投資、積累資產(chǎn)、降低交易費(fèi)用等方式，提高貧困農(nóng)戶的收入及自我發(fā)展能力，進(jìn)而促使貧困減緩。儲(chǔ)蓄和信貸兩類普惠金融服務(wù)最為關(guān)鍵，儲(chǔ)蓄可以保障貧困者的財(cái)產(chǎn)，增強(qiáng)其抵抗未來不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產(chǎn)積累能力；提供普惠信貸服務(wù)，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機(jī)會(huì)，利用貸款資金可以購置新的生產(chǎn)要素，提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率，進(jìn)而提升增收能力。

2.?r村普惠金融減貧的間接作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融通過促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶自身發(fā)展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過技術(shù)、制度創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資本要素，改善農(nóng)村企業(yè)資金短缺的窘境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)村提供更多的就業(yè)機(jī)遇，提高農(nóng)村勞動(dòng)力的非農(nóng)化就業(yè)率，增加貧困農(nóng)戶的可持續(xù)性收入，最終實(shí)現(xiàn)貧困減緩。另一方面，普惠金融主張?zhí)嵘毨д叩淖晕野l(fā)展能力。通過加大貧困地區(qū)醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、技能培訓(xùn)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金支持，增強(qiáng)貧困群體的身體素質(zhì)、文化素養(yǎng)、金融意識(shí)、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會(huì)資本，增強(qiáng)其在勞動(dòng)力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高獲取高薪崗位的機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)貧困減緩。

三、農(nóng)村普惠金融減貧存在問題

金融具有較強(qiáng)的商業(yè)屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價(jià)值理念。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧在普惠性原則指導(dǎo)下，不再是傳統(tǒng)扶貧模式的“大水漫灌”，而是強(qiáng)調(diào)扶貧對(duì)象的“瞄準(zhǔn)滴灌”。農(nóng)村普惠金融減貧以尊重市場(chǎng)化運(yùn)行為前提，兼顧社會(huì)公平與商業(yè)可持續(xù)性，支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村扶貧過程中獲取適當(dāng)利益，注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。然而，在農(nóng)村普惠金融減貧取得良好成效之時(shí)，也不可避免地存在著一些制約因素和問題。

（一）金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)工具欠豐富

貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)多以種養(yǎng)殖業(yè)為主，面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了存取款、支付等基本金融服務(wù)外，各金融機(jī)構(gòu)主要以提供小額貸款為主，貧困農(nóng)戶的信貸額度一般在5萬元以內(nèi)，期限多在1年，金融扶貧產(chǎn)品單一，扶貧項(xiàng)目同質(zhì)化，信貸投放過于集中，存在較高的隱性金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村減貧事業(yè)的不斷發(fā)展，貧困農(nóng)戶出現(xiàn)了新特征，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新階段、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；噙m應(yīng)，資金需求呈現(xiàn)個(gè)性化、差異性趨勢(shì)，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應(yīng)新需求。金融扶貧機(jī)構(gòu)偏好硬性資產(chǎn)抵押，但貧困農(nóng)戶恰恰缺乏財(cái)產(chǎn)抵押、擔(dān)保品，而其軟性信息又不易收集，造成農(nóng)村金融扶貧的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投入動(dòng)力不足、額度不高。另外，當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧主要以銀行類金融機(jī)構(gòu)的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。

（二）農(nóng)村金融扶貧制度性安排不完善

當(dāng)前金融扶貧是所有的金融機(jī)構(gòu)都可參與，金融機(jī)構(gòu)扶貧責(zé)任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設(shè)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)參與扶貧并不是市場(chǎng)自發(fā)行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機(jī)構(gòu)均參與了農(nóng)村扶貧，但真正深入鄉(xiāng)村基層、貧困農(nóng)戶的并不多見，長(zhǎng)期可持續(xù)的良性市場(chǎng)扶貧機(jī)制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獲利性需求，重視金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理，但當(dāng)前農(nóng)村普遍缺少有效的抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，如金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用范圍有限，對(duì)貧困農(nóng)戶因疾病、殘疾和死亡等導(dǎo)致的無法還貸情況，不給予放貸銀行相應(yīng)的損失補(bǔ)償，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性。各金融機(jī)構(gòu)在扶貧項(xiàng)目和對(duì)象選擇上存在較強(qiáng)趨同性，都不愿支持效益較低的農(nóng)林牧漁項(xiàng)目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對(duì)其他農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的積極性不高，貧困地區(qū)的農(nóng)戶融資難、融資貴問題依然突出。在政府強(qiáng)制的硬性扶貧任務(wù)要求下，短期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能夠參與農(nóng)村扶貧，但在缺乏長(zhǎng)期性的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)和績(jī)效考核下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸扶貧仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度，金融扶貧效果恐將難以持續(xù)。

（三）金融支持貧困農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不夠

我國城鄉(xiāng)差距不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)水平，也表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共服務(wù)供給上，這兩面農(nóng)村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，影響著新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)戶脫貧致富。農(nóng)村地區(qū)居民分布廣、居住散，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)線長(zhǎng)、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的道路交通、居民住房、人畜飲水、網(wǎng)絡(luò)通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農(nóng)村扶貧的重點(diǎn)，也是貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的緊迫要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)屬于典型的公益性、非競(jìng)爭(zhēng)性項(xiàng)目，在農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)中，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般參與積極性不高，要通過政策性金融機(jī)構(gòu)來提供資金支持，但政策性金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)較少，無法直接下沉到基層，扶貧公益性項(xiàng)目必須當(dāng)?shù)乜h級(jí)財(cái)政提供擔(dān)保和利息補(bǔ)貼，但縣域財(cái)政資金有限，無法有效撬動(dòng)規(guī)?；刨J資源。

（四）金融扶貧的配套保障措施尚未完善

農(nóng)村普惠金融扶貧關(guān)鍵是要保障金融扶貧機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性，防范金融違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)其提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)能夠從其他渠道獲得補(bǔ)償收益。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍較差，農(nóng)村征信系統(tǒng)應(yīng)用推廣緩慢，農(nóng)戶信用信息檔案不完善，部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，金融扶貧債權(quán)維護(hù)難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)放貸信心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善，“兩權(quán)”抵押交易流轉(zhuǎn)體系建設(shè)滯后，缺少規(guī)范化的價(jià)值評(píng)估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發(fā)揮擔(dān)保清償作用。農(nóng)村信用中介體系不健全，涉農(nóng)貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，政府財(cái)政的擔(dān)保能力有限，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失。金融扶貧離不開財(cái)政支持，但農(nóng)村財(cái)政扶?資金政出多門，尚未完全整合，導(dǎo)致財(cái)政對(duì)金融資金的撬動(dòng)作用不強(qiáng)。金融精準(zhǔn)扶貧的稅收優(yōu)惠體系尚未建立，財(cái)稅優(yōu)惠政策措施較少，許多金融支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目得不到政策保障，“營改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區(qū)財(cái)政收支不均衡，導(dǎo)致金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續(xù)推進(jìn)。

（五）扶貧小額貸款功能發(fā)揮存在限制

扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發(fā)展能力，但農(nóng)村普遍缺少有效的脫貧產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)少，導(dǎo)致有脫貧意愿的農(nóng)戶無項(xiàng)目可做，想合作、入股而又“投資無門”。農(nóng)村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對(duì)相關(guān)政策不了解，甚至根本不知曉。多數(shù)貧苦農(nóng)戶思想觀念保守，傾向于不負(fù)債，缺少脫貧致富的內(nèi)在動(dòng)力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身?xiàng)l件有效結(jié)合，將其轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)脫貧資金。部分貧困農(nóng)戶對(duì)扶貧小額貸款認(rèn)識(shí)不足，將普惠信貸資金視同救濟(jì)資金，沒有認(rèn)識(shí)到扶貧小額貸款的核心目標(biāo)既是惠農(nóng)更是助農(nóng)脫貧，需要到期還本付息。

四、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融減貧的政策建議

（一） 創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融扶貧方式和產(chǎn)品

一是實(shí)現(xiàn)普惠金融與產(chǎn)業(yè)扶貧精準(zhǔn)對(duì)接。農(nóng)村普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是互惠互利的共生體，農(nóng)村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續(xù)性。因此，要發(fā)揮專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶頭作用，把貧困農(nóng)戶與獲取金融支持結(jié)合起來，根據(jù)各地實(shí)際資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品，推廣“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”、“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+信貸”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。二是創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶貧困原因具有多維性，要根據(jù)精準(zhǔn)扶貧要求，瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶金融需求，有針對(duì)性地推出扶貧信貸產(chǎn)品，對(duì)有勞動(dòng)能力、創(chuàng)業(yè)意愿，但無抵押、無擔(dān)保的農(nóng)戶發(fā)放“信貸+財(cái)政”模式的財(cái)政擔(dān)保和貼息的扶貧小額貸款，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入財(cái)政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。三是研發(fā)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式，支持發(fā)展針對(duì)貧困農(nóng)村的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)，研發(fā)扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)貧困農(nóng)戶投保給予保費(fèi)補(bǔ)貼。四是創(chuàng)新金融扶貧直接融資工具，發(fā)展支持金融扶貧的債券、票據(jù)、期貨等業(yè)務(wù)。五是積極推行“金融+農(nóng)村電商”扶貧。農(nóng)村普惠金融扶貧機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仉娚唐髽I(yè)的聯(lián)系合作，推出扶貧電商信貸，優(yōu)化農(nóng)村電商支付結(jié)算服務(wù)，加大農(nóng)村物流配送體系建設(shè)的信貸支持，以打通農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城渠道。

（二） 完善普惠金融扶貧主體與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

金融精準(zhǔn)扶貧不僅要瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，也要明確專門的金融扶貧主體，當(dāng)前我國著力建設(shè)多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農(nóng)村普惠金融扶貧主體機(jī)構(gòu)。從現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村緊密程度來看，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)較多，國家可明確將其作為農(nóng)村普惠金融扶貧的主要商業(yè)銀行，并給予更多地監(jiān)管扶持、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收減免。對(duì)異地搬遷扶貧、生態(tài)保護(hù)扶貧、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金需求，則由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行負(fù)責(zé)完成。建立國家層面的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和提供農(nóng)戶保證保險(xiǎn)，同時(shí)指定幾家國有保險(xiǎn)公司履行農(nóng)村扶貧保險(xiǎn)責(zé)任，并由國家財(cái)政給予資金支持?？稍谪?cái)政部設(shè)立扶貧擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)，由省市縣各級(jí)財(cái)政部門履行相關(guān)職能，并與各級(jí)扶貧部門做好金融扶貧信息對(duì)接事宜，金融監(jiān)管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。

（三） 積極引導(dǎo)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)合作

長(zhǎng)期以來，我國農(nóng)村普遍具有非正規(guī)金融與正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，多年的扶貧經(jīng)驗(yàn)證明，單靠正規(guī)金融不可能完全實(shí)現(xiàn)農(nóng)村脫貧，應(yīng)把非正規(guī)金融與正規(guī)金融有效聯(lián)結(jié)起來，共同推進(jìn)農(nóng)村貧困減緩。政府要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與制度安排，鼓勵(lì)民間資本參股或控股微型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)范化、陽光化，為非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化提供法律援助。充分發(fā)揮非政府組織作用，鼓勵(lì)能夠促進(jìn)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的NGO金融中介發(fā)展，建立正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信貸資金批發(fā)機(jī)制，積極探索“正規(guī)金融―非正規(guī)金融―農(nóng)戶”的金融聯(lián)結(jié)模式。在審慎監(jiān)管前提下，在貧困農(nóng)村推廣農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融法制化建設(shè)，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區(qū)，采取“疏、引、鼓”的管理態(tài)度，為農(nóng)戶參與非正規(guī)金融組織提供良好的法制環(huán)境，保護(hù)農(nóng)戶合法金融權(quán)益。

（四）加強(qiáng)貧困農(nóng)村教育信貸支持力度

對(duì)貧困農(nóng)戶來說，提升其受教育水平和增強(qiáng)勞動(dòng)技能培訓(xùn)，是減緩貧困的有效途徑。加大對(duì)貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農(nóng)戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。由于致貧原因具有多維性，農(nóng)戶教育水平可以作為普惠金融精準(zhǔn)扶貧的瞄準(zhǔn)工具，應(yīng)專門為農(nóng)村貧困家庭提供財(cái)政貼息的教育信貸，減輕其教育費(fèi)用壓力，保證貧困農(nóng)戶的適齡子女不會(huì)因貧輟學(xué)。另外，因病致貧、因病返貧是農(nóng)村貧困發(fā)生的常見現(xiàn)象，加大農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，建立專項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，提升農(nóng)村醫(yī)療條件和環(huán)境，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶身體素質(zhì)，也是穩(wěn)定農(nóng)村扶貧脫貧效果的重要手段。

（五）健全農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施