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農(nóng)村商業(yè)銀行年利率范文第1篇

【關(guān)鍵詞】民間金融；高利貸；金融改革

活躍的民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)起到了正反兩方面作用：一方面是民間金融對(duì)緩解中小微企業(yè)融資難、幫扶地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)起了非常大的正面作用；另一方面是滋生了高利貸、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，起了侵害公眾利益、擾亂社會(huì)秩序的負(fù)面作用。如何讓民間金融發(fā)揮正面作用、杜絕負(fù)面作用，是我們必須解決的重要問(wèn)題。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)通過(guò)治理和規(guī)范，才能更好地發(fā)揮民間金融的積極作用，而且迫在眉睫，否則新的民間借貸危機(jī)、非法集資大案還會(huì)發(fā)生。因此，筆者對(duì)如何治理和規(guī)范民間金融提出相關(guān)建議以供參考。

一、分層治理，規(guī)范民間金融市場(chǎng)

民間金融的自由性和主體多元化特點(diǎn)決定了民間金融市場(chǎng)的多層次，有學(xué)者把民間金融分為正規(guī)和非正規(guī)的民間金融。正規(guī)的民間金融是指已納入我國(guó)正式金融體制內(nèi)并受金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的金融活動(dòng)，如農(nóng)村信用社、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。非正規(guī)民間金融主要是指合理不合法的“灰色金融”和不合理也不合法的“黑色金融”?！盎疑鹑凇卑ɑブ饡?huì)、社區(qū)性融資組織、標(biāo)會(huì)、地下錢(qián)莊等，它們?cè)诓煌潭壬辖鉀Q了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，但不符合目前的法律規(guī)定?！昂谏鹑凇笔侵父呃J、非法集資等違法金融活動(dòng)。針對(duì)以上民間金融的層次劃分，需采取分層的治理和規(guī)范措施：

（一）大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等正規(guī)民間金融

將農(nóng)村信用社等民間金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為大型的農(nóng)村銀行，在城鎮(zhèn)農(nóng)村增設(shè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，增加貸款規(guī)模，引導(dǎo)民間資金流向正規(guī)金融體系。農(nóng)村銀行應(yīng)在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，專門(mén)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小微企業(yè)提供金融支持服務(wù)。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的數(shù)量和規(guī)模，放開(kāi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的限制。對(duì)已具備較大規(guī)模和規(guī)范運(yùn)作條件的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司應(yīng)引導(dǎo)其向農(nóng)村銀行方向發(fā)展，逐步開(kāi)放存款功能，允許吸存，增強(qiáng)其貸款能力。鼓勵(lì)和支持民間資本投資經(jīng)營(yíng)正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)業(yè)向民間資本開(kāi)放，降低金融業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。

鼓勵(lì)民間金融和正規(guī)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。正規(guī)金融應(yīng)放下架子，有義務(wù)幫助規(guī)范和引導(dǎo)民間金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化。

（二）規(guī)范“灰色金融”，應(yīng)陽(yáng)光化，并引導(dǎo)其向正規(guī)民間金融發(fā)展

對(duì)互助基金會(huì)、社區(qū)性融資組織、標(biāo)會(huì)、地下錢(qián)莊等地下金融進(jìn)行“招安”規(guī)范，對(duì)有一定規(guī)模的互助基金會(huì)、合作基金、社區(qū)性融資組織等可以規(guī)范發(fā)展為社區(qū)銀行、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等小型民間金融機(jī)構(gòu)，將其從“地下”引到“地上”，并規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，讓魔鬼變成天使，促使其向社會(huì)提供合法的金融服務(wù)。

將大量的“灰色金融”陽(yáng)光化之后，可以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融服務(wù)的不足。社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等小金融機(jī)構(gòu)，是組成中國(guó)金融最基本的細(xì)胞，它在縣級(jí)以下的地域運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

（三）治理“黑色金融”，斬?cái)嗥浜谑?/p>

“黑色金融”是導(dǎo)致民間金融亂象的根源，高利貸、非法集資等已經(jīng)明確界定為違法犯罪的金融活動(dòng)應(yīng)當(dāng)禁止并予以嚴(yán)刑峻法。

高利貸的危害是致命的。高利貸年60%以上的利率與銀行7%年利率的巨差誘惑，不僅使實(shí)業(yè)資本、銀行信貸資金流向這個(gè)市場(chǎng)，而且讓部分官員、公務(wù)員、銀行職員等人員也不惜知法犯法、亦趨亦從。我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，如果按銀行年利率7%來(lái)計(jì)算，民間借貸利率最高可以達(dá)到28%。請(qǐng)問(wèn)有什么行業(yè)的利潤(rùn)可以承受這樣的受到法律保護(hù)的高利率？何況高利貸利率還要高得多。筆者認(rèn)為4倍的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該要修改，降低到2倍，甚至可以更低，也就是說(shuō)，民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的2倍，超過(guò)的就屬于違法的高利貸，我國(guó)香港地區(qū)的《放債人條例》中就規(guī)定了放債利率不得超過(guò)規(guī)定年息上限6厘以上。對(duì)高利貸的治理光靠修改法規(guī)是不夠的，還要從增加金融服務(wù)供給、利率市場(chǎng)化等層面去采取措施，以根治高利貸。

我國(guó)法律規(guī)定非法集資有兩個(gè)罪名：集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪。對(duì)非法集資的定罪標(biāo)準(zhǔn)目前也更加客觀，也更具可操作性。從2008年到現(xiàn)在，已有不少非法集資主犯已享受了嚴(yán)刑峻法。當(dāng)然，有關(guān)部門(mén)也提出，處置非法集資要建立“疏堵并舉，防治結(jié)合”的長(zhǎng)效工作機(jī)制，實(shí)行綜合治理，標(biāo)本兼治。

二、加快立法，凈化民間金融環(huán)境

立法和法治，確認(rèn)民間金融合法地位，把民間金融應(yīng)納入法制和金融監(jiān)管體系，是發(fā)展民間金融的必要條件和保障。立法滯后造成民間借貸利率水平畸高，使民間資金投機(jī)盛行。高利貸的肆虐，使中小企業(yè)融資成本明顯上升。通過(guò)專門(mén)立法，有利于規(guī)范和監(jiān)管民間借貸行為，有利于降低民間借貸潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于依法維護(hù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定。

（一）中央政府部門(mén)加快民間金融法制建設(shè)

盡快制定頒布實(shí)施《民間借貸法》或《放貸人條例》，使民間融資行為有法可依。指定或新設(shè)民間金融管理部門(mén)，指導(dǎo)開(kāi)展全國(guó)范圍內(nèi)民間金融的治理規(guī)范行動(dòng)，監(jiān)管各民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控和引導(dǎo)民間資金流向。規(guī)定好貸款利率的限制條件及放貸人準(zhǔn)入門(mén)檻的限制條件，使《民間借貸法》或《放貸人條例》真正適用，并在實(shí)踐過(guò)程中不斷改進(jìn)修正。

對(duì)原有的嚴(yán)格管制民間金融的法律法規(guī)予以修訂。我國(guó)管制民間金融的規(guī)范性法律文件如《貸款通則》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等，對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的認(rèn)定主要以“中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)與否”為標(biāo)準(zhǔn)，從而使絕大部分民間金融被定性為非法機(jī)構(gòu)或非法金融行為。以上法律法規(guī)對(duì)民間金融的嚴(yán)格管制，使其失去了陽(yáng)光化和合法化運(yùn)作的空間，迫使民間金融進(jìn)入地下以非陽(yáng)光化形式運(yùn)行。要實(shí)現(xiàn)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展，就必須對(duì)以上法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，重構(gòu)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，為其陽(yáng)光化發(fā)展留出法律空間。

（二）地方政府部門(mén)積極推出民間金融管理規(guī)章制度

2011年12月，浙江出臺(tái)了國(guó)內(nèi)首個(gè)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)民間融資管理的若干意見(jiàn)（試行）》，引導(dǎo)熱衷“炒錢(qián)”的民資回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)入正規(guī)金融體系。今年1月，溫州出臺(tái)了《規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康有序發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)（暫行）》，其中規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)的十條措施包括：開(kāi)展民間借貸登記服務(wù)中心試點(diǎn)、規(guī)范民間借貸中介行為、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)自身借貸行為；規(guī)范寄售行、舊物調(diào)劑行（店）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范注冊(cè)登記程序、嚴(yán)防超范圍經(jīng)營(yíng)；規(guī)范賬戶結(jié)算，強(qiáng)化資金監(jiān)管；建立分類綜合評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，完善扶持政策；理順監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管力度；健全應(yīng)急預(yù)案，做好風(fēng)險(xiǎn)處置等。這些制度體現(xiàn)了民間金融法治化的實(shí)踐，促使民間金融治理進(jìn)程的加速。

三、改革創(chuàng)新，發(fā)揮民間金融作用

在金融危機(jī)和信貸緊縮的大背景下，中國(guó)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了這樣的悖論：急需資金救命的中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)合法的主流金融體系獲得資金，而那些大企業(yè)（上市公司）卻能輕易地獲得信貸資金，并將其投入民間借貸市場(chǎng)，充當(dāng)二道販子，獲取暴利；小企業(yè)只能通過(guò)利率高達(dá)60%以上的民間金融市場(chǎng)，獲取成本昂貴的資金。這種金融短缺不僅意味著大企業(yè)獲得了信貸資源的“先占權(quán)”，也意味著民間金融本身的存在是有巨大的市場(chǎng)的。

（一）逐步放松金融管制，對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本開(kāi)放金融市場(chǎng)

要徹底治理規(guī)范民間金融、解決信貸資金套利和高利貸的問(wèn)題，根本路徑是對(duì)國(guó)內(nèi)資本放松管制、對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放金融市場(chǎng)。開(kāi)放金融需要打破中國(guó)金融業(yè)壟斷的局面，讓民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，鼓勵(lì)民營(yíng)資本設(shè)立專門(mén)服務(wù)于中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大信貸資金供給。民間金融的存在，填補(bǔ)了我國(guó)金融體系架構(gòu)中缺失的部分，是市場(chǎng)機(jī)制作用的結(jié)果，應(yīng)將民間金融的發(fā)展融入到整個(gè)金融體制的改革中去，使民間金融發(fā)揮積極作用。

近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)投入少，且不斷關(guān)閉撤出農(nóng)村虧損網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)及設(shè)施普遍匱乏。而外資銀行卻積極在我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點(diǎn)，積極進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。筆者認(rèn)為，與其把前景廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)拱手相讓給外資銀行，不如鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本進(jìn)入。國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本通過(guò)設(shè)立大量的農(nóng)村銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行和小額貸款公司等中小型金融機(jī)構(gòu)，一方面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，另一方面也是治理和規(guī)范民間金融的重要途徑。

（二）放開(kāi)存款利率上限、貸款利率下限，推進(jìn)利率市場(chǎng)化以遏制高利貸

我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)進(jìn)行了將近20年，已經(jīng)基本完成了除存款利率上限、貸款利率下限外的其他所有利率市場(chǎng)化改革。放開(kāi)存款利率上限有利于吸引民間資金流入正規(guī)金融體系，也可提高居民的利息收入；放開(kāi)貸款利率下限有利于降低企業(yè)的利息支出，平滑實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)下滑的沖擊。

目前的利率雙軌制使商業(yè)銀行可以獲得較高的存貸利差，安享壟斷利潤(rùn)，實(shí)際不利于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的培育。因此，必須推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，盡快取消存款利率限制，建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制。擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán)，提高貸款利率市場(chǎng)化程度和信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力，并實(shí)行存款浮動(dòng)利率，建立新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系，使資金在同等條件下在正規(guī)金融與民間金融之間合理分布，用市場(chǎng)手段優(yōu)化資金這一稀缺資源的配置，提高其使用效率。建立統(tǒng)一的市場(chǎng)化利率體系，民間金融利率才能與整體市場(chǎng)利率相接近，才能有效遏制高利貸現(xiàn)象。

因此，通過(guò)改革創(chuàng)新，治理和規(guī)范好民間金融市場(chǎng)，才能把系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，才能促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保持社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

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農(nóng)村商業(yè)銀行年利率范文第2篇

民間借貸市場(chǎng)的供給能力通常依據(jù)民間借貸規(guī)模的大小來(lái)進(jìn)行衡量，我們通過(guò)測(cè)算民間借貸規(guī)模的大小及利率對(duì)其作用和影響來(lái)分析民間借貸對(duì)小微企業(yè)的資金供給能力。1．民間借貸規(guī)模測(cè)算采用居民部門(mén)收支差異法對(duì)地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模進(jìn)行間接估計(jì)，經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際總收入與總支出是相等的。經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際收入包括來(lái)自公開(kāi)經(jīng)濟(jì)部門(mén)的收入和來(lái)自地下經(jīng)濟(jì)部門(mén)的收入兩部分。其中，來(lái)自公開(kāi)經(jīng)濟(jì)部門(mén)的收入由統(tǒng)計(jì)年鑒中城鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)居民家庭人均收入分別乘以城鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)人口再加總獲得；總支出由消費(fèi)（統(tǒng)計(jì)年鑒中城鄉(xiāng)居民人均生活消費(fèi)支付分別乘以城鄉(xiāng)居民數(shù)量再加總）、實(shí)物投資（全社會(huì)投資中個(gè)體經(jīng)濟(jì)個(gè)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的固定資產(chǎn)合計(jì)表示）、凈金融資產(chǎn)投資（住戶部門(mén)資金流量表中金融資產(chǎn)扣除金融負(fù)債后的余額）表示。經(jīng)濟(jì)主體的金融資產(chǎn)主要包括：通貨（持有現(xiàn)金）、存貨、證券投資、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。所以，地下經(jīng)濟(jì)部門(mén)的收入就等于總支出減去經(jīng)濟(jì)主體來(lái)自公開(kāi)經(jīng)濟(jì)部門(mén)的收入，由此間接獲得地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模。然后再由地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模測(cè)算民間借貸規(guī)模。假設(shè)如下：假設(shè)1：地下經(jīng)濟(jì)與公開(kāi)經(jīng)濟(jì)有相同比例的借貸融資需求假設(shè)2：民間借貸都是短期借貸行為假設(shè)3：地下經(jīng)濟(jì)與公開(kāi)經(jīng)濟(jì)相互提供融資金融相等可以相互抵消假設(shè)4：經(jīng)濟(jì)主體從地下經(jīng)濟(jì)部門(mén)獲得的收入總量等同于地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模地下經(jīng)濟(jì)中民間借貸規(guī)模所占比重等于公開(kāi)經(jīng)濟(jì)（正規(guī)金融）的短期信貸規(guī)模占GDP的比重，由此得到民間借貸規(guī)模的數(shù)據(jù)。2．基準(zhǔn)利率調(diào)整對(duì)民間借貸規(guī)模的影響基準(zhǔn)利率與民間借貸規(guī)模之間正向相關(guān)。由下圖可見(jiàn)，民間借貸規(guī)模與短期貸款基準(zhǔn)利率之間有一定的相關(guān)性，當(dāng)央行上調(diào)貸款利率，緊縮銀根，貨幣市場(chǎng)中資金成本上升，需求者會(huì)尋找民間資本進(jìn)行補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸規(guī)模的上升，如2008及2010年。而當(dāng)央行下調(diào)貸款利率放松銀根時(shí)，需求者從銀行類金融機(jī)構(gòu)更易獲得低成本的融資，則民間借貸規(guī)模隨之下降，如2004、2009年。雖然有2002年及2007年兩者之間反向變動(dòng)情況出現(xiàn)，但從整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，兩者一直保持的是同向變動(dòng)關(guān)系。數(shù)據(jù)來(lái)源：2001～2012年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒，中國(guó)經(jīng)濟(jì)年鑒，中央人民銀行年報(bào)，中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站。3．民間借貸利率對(duì)民間借貸規(guī)模的影響鑒于民間借貸市場(chǎng)利率沒(méi)有官方數(shù)據(jù)可以獲取，此處選用溫州民間借貸市場(chǎng)利率作為指標(biāo)來(lái)分析其對(duì)民間借貸規(guī)模的影響。由下圖可見(jiàn)，民間借貸利率變化浮動(dòng)要大于短期貸款基準(zhǔn)利率，從理論上看，民間借貸規(guī)模的大小顯示出民間借貸能力的大小，而民間借貸利率正是這種能力價(jià)格的體現(xiàn)，民間借貸利率的高低應(yīng)該能夠衡量出民間借貸規(guī)模的多少，當(dāng)民間借貸利率較高時(shí)，需求者增加額外的融資成本，不容易獲得資金，造成民間借貸規(guī)模隨之收緊。反之，當(dāng)民間借貸利率較低時(shí)，需求者往往更易獲得低成本的融資，借貸規(guī)模也會(huì)隨之增大。圖2民間借貸規(guī)模與溫州民間借貸利率數(shù)據(jù)來(lái)源：《正規(guī)金融信貸對(duì)民間金融利率的影響分析》。綜上可知，民間借貸規(guī)模的大小受到基準(zhǔn)利率和民間利率的雙重影響，這也正是由于正規(guī)金融資金供給與社會(huì)資金需求之間的主要矛盾所形成的。而民間借貸市場(chǎng)規(guī)模的大小也決定了小微企業(yè)獲取融資渠道的難易，當(dāng)民間借貸市場(chǎng)得以正規(guī)化營(yíng)運(yùn)并與正規(guī)金融市場(chǎng)之間形成良性互動(dòng)后，民間借貸利率才能更好的作為民間借貸市場(chǎng)的晴雨表，作為資金需求者參照標(biāo)。2012年4月26日溫州金融改革試點(diǎn)溫州民間借貸登記服務(wù)中心掛牌成立，5月16日，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行宣布，從5月開(kāi)始正式對(duì)社會(huì)公布溫州市民間借貸檢測(cè)利率。據(jù)該行的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前民間借貸利率水平正在有階段性的高位回落，其中2011年下半年的民間借貸風(fēng)波對(duì)借貸市場(chǎng)和利率走勢(shì)影響較大。2011年上半年，溫州民間借貸利率水平僅次于八十年代和九十年代中期，是新世紀(jì)以來(lái)的最高水平，其中風(fēng)波爆發(fā)前的2011年8月份，民間借貸綜合利率（年利率）達(dá)到25.4%的峰值。民間借貸風(fēng)波發(fā)生后，利率逐步下行，2012年4月份為21.58%，同比下降3.02個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，比峰值下降3.82個(gè)百分點(diǎn)。

小微企業(yè)發(fā)展中民間借貸需求分析

1．小微企業(yè)融資渠道分析小微企業(yè)的融資渠道來(lái)源于很多方面，一部分來(lái)源于自有資本，其財(cái)務(wù)成本低容易獲取但受到企業(yè)自身財(cái)務(wù)狀況的限制；一部分來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、擔(dān)保公司及小額貸款公司等，但也都因貸款數(shù)量及資格限制較多以及缺乏足夠的擔(dān)保抵押物而被拒之門(mén)外。近幾年，全國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款規(guī)模在逐漸上升，據(jù)中央銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額從2008年底4.4萬(wàn)億增加到2011年底的10.8萬(wàn)億元，年均增幅達(dá)到35%，均高于大中型貸款余額增幅。由下圖可見(jiàn)，國(guó)家的信貸政策也在逐步向中小微企業(yè)傾斜，不論是短期貸款余額還是小企業(yè)貸款余額都在逐年增加。盡管存款準(zhǔn)備金率在整體處于上升的趨勢(shì)，但并沒(méi)有過(guò)多影響貸款余額的增加。圖3我國(guó)金融機(jī)構(gòu)短期貸款余額（億元）與小企業(yè)貸款余額（萬(wàn)億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（2001～2012年6月）。成都2011APEC中小企業(yè)峰會(huì)得出我國(guó)中小企業(yè)10%能得到銀行貸款，其他只能靠缺乏監(jiān)管利率較高的民間借貸，中小企業(yè)的貸款比例只有10%，那么小微企業(yè)更是少的可憐。這也就是小微企業(yè)除以上兩種融資途徑之外，偏向于選擇民間借貸市場(chǎng)。首先，民間借貸一般是出現(xiàn)在親朋好友或熟悉的業(yè)務(wù)客戶之間，基于信任關(guān)系而產(chǎn)生，特別是處于創(chuàng)業(yè)期的小微企業(yè)，發(fā)展急需資金，通過(guò)親友籌集發(fā)展資金是最好的選擇。其次，民間借貸比銀行信貸融資手續(xù)簡(jiǎn)單靈活，只需要借貸雙方根據(jù)具體情況簽訂借貸合同，貸款選擇自由、借貸數(shù)額自由，期限靈活，利率定制靈活，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便。此外，民間借貸融資由于是依托社會(huì)關(guān)系，所以在擔(dān)保方式和擔(dān)保品種上能夠靈活多樣，交易過(guò)程快捷，大大降低貸款契約的執(zhí)行成本?？梢?jiàn)，在小微企業(yè)融資渠道中民間借貸市場(chǎng)是其選擇面最寬最便捷的手段。2．利率對(duì)小微企業(yè)民間借貸需求的影響民間借貸市場(chǎng)利率偏高成為小微企業(yè)尋求民間借貸融資的一個(gè)難題。我們從下圖中金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，通過(guò)貸款余額的增加顯示出小微企業(yè)對(duì)資金需求的強(qiáng)烈愿望，不會(huì)因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率的上下調(diào)整而縮減。在2008～2009年間，由于國(guó)家制定寬松貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得基準(zhǔn)利率一度下降，此時(shí)不論是短期貸款余額還是小企業(yè)貸款余額都隨之增長(zhǎng)，直至2009～2010年間，貸款余額仍在增加，同樣未受到貸款利率上調(diào)的影響。因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率較低，其上下浮動(dòng)造成的利息差跟企業(yè)貸款金額相比差距較小，再加之國(guó)家信貸政策的傾斜，所以全國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款規(guī)模很少因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率浮動(dòng)受到較大影響。圖4金融機(jī)構(gòu)貸款余額與利率比較數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；《正規(guī)金融信貸對(duì)民間金融利率的影響分析》。但是民間利率的變動(dòng)針對(duì)小微企業(yè)對(duì)于民間資本的需求卻呈現(xiàn)較大的波動(dòng)。同時(shí)期民間借貸利率比基準(zhǔn)利率要高出3～4倍，有時(shí)甚至高出10～20倍，如此巨額利息讓小微企業(yè)望而卻步。而同樣在2008～2009年間，隨著基準(zhǔn)利率的下調(diào)，民間借貸利率也呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，從理論出發(fā)，民間借貸利率下調(diào)意味著民間借貸成本隨之降低，但民間借貸規(guī)模并未增加反而卻隨之下降（見(jiàn)圖2和圖3）。這說(shuō)明基準(zhǔn)利率的變化浮動(dòng)不足以引起金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款供給的降低，而民間借貸市場(chǎng)利率的下降卻使得小微企業(yè)尋求民間融資的需求隨之下降。在2009～2010年間，隨著基準(zhǔn)利率和民間借貸利率的上升，小微企業(yè)對(duì)于民間融資的需求卻也逐漸增加。由此可見(jiàn)，小微企業(yè)對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的實(shí)際融資行為并不完全受到民間借貸利率的左右，民間利率的浮動(dòng)變化并未真正體現(xiàn)出民間借貸市場(chǎng)的供給與需求。相反，正規(guī)金融信貸利率的。調(diào)整卻影響著民間借貸規(guī)模的變化，快速反映出資金供求狀況。

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