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提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第1篇

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整、城鎮(zhèn)化建設(shè)深入推進(jìn)和各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要時(shí)期，“三農(nóng)”發(fā)展的新趨勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了新要求。人民銀行在統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中，突出地把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為工作的關(guān)鍵切入點(diǎn)，努力增強(qiáng)金融支付服務(wù)體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“主渠道支撐”效應(yīng)。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村金融支付建設(shè)與管理中存在的現(xiàn)實(shí)矛盾和問(wèn)題，也必須予以關(guān)注。為此，筆者結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行實(shí)際，對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付環(huán)境的管理與建設(shè)工作作如下分析。

一、玉溪農(nóng)村金融支付運(yùn)行基本情況

玉溪市地處滇中（距省會(huì)昆明83.6公里），全市總面積1.5萬(wàn)平方公里，轄1區(qū)8縣（其中有3個(gè)地處山區(qū)民族自治縣），全市總?cè)丝?31.8萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口174.8萬(wàn)人，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.27%。全市下轄75個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處）。

截至2013年6月，轄區(qū)有市級(jí)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)13家，縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)52家，現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)369個(gè)。其中：涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)282個(gè)，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)173個(gè)）。全轄已經(jīng)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)59家，有184個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已接入支付系統(tǒng)，其中：涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)有27家104個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已接入支付系統(tǒng)，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)61個(gè)已接入支付系統(tǒng)）。全轄銀行機(jī)構(gòu)安裝ATM共有603臺(tái)，其中，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)ATM安裝315臺(tái)（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)安裝154臺(tái)）；全轄銀行機(jī)構(gòu)安裝POS共有15766臺(tái)，其中，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)POS安裝4528臺(tái)（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)安裝1959臺(tái)）。2013年6月末，全轄涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)482.3萬(wàn)戶(hù)，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋75個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦），業(yè)務(wù)覆蓋700個(gè)行政村，受惠社會(huì)群眾206.46萬(wàn)人。

（一）對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)管理與建設(shè)的基本評(píng)價(jià)

目前轄區(qū)銀行業(yè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)支付體系建設(shè)上，一是積極推進(jìn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的延伸服務(wù)。2012年末，玉溪市銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)184個(gè)，占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)49.32%，其中農(nóng)村地區(qū)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)82個(gè)，占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)44.5%?？h域現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作用日益凸顯——如通?？h2010年以來(lái)新增6個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，截止2012年，全縣共有16個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)接入大、小額支付系統(tǒng)，其中農(nóng)業(yè)銀行5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全部直聯(lián)加入大小額支付系統(tǒng)，這為轄內(nèi)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，拓展支付服務(wù)“三農(nóng)”提供了有力支撐。2013年，該縣信用社計(jì)劃7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)全部加入支付系統(tǒng)，屆時(shí)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將基本覆蓋通?？h縣城以下農(nóng)村地區(qū)，將為農(nóng)村地區(qū)提供更高效更便捷的金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)資金流通開(kāi)辟一條高速公路；二是積極完善內(nèi)部管理體系建設(shè)，并建立、健全了相應(yīng)的內(nèi)控管理制度，明確相關(guān)職能部門(mén)對(duì)支付業(yè)務(wù)工作落實(shí)管理職責(zé)，其中：轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)由個(gè)人金融部負(fù)責(zé)，農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)由會(huì)計(jì)信息部負(fù)責(zé)，認(rèn)真履行好對(duì)本機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的推廣和運(yùn)行，并規(guī)范執(zhí)行人民銀行在支付管理方面的相關(guān)要求；三是積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳工作和支付體系建設(shè)推廣工作，如銀行卡市場(chǎng)建設(shè)、非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣（特別是惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)）建設(shè)，以及推進(jìn)烤煙、甘蔗農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)電子結(jié)算工作等。但由于縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)相比有所滯后，更多的是傳統(tǒng)的柜面存貸款業(yè)務(wù)，尤其是在支付業(yè)務(wù)方面，基層涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有待提速，農(nóng)村新型結(jié)算工具宣傳推廣工作、服務(wù)維護(hù)工作以及業(yè)務(wù)監(jiān)督工作還需待加強(qiáng)。

（二）對(duì)農(nóng)村地區(qū)推廣新型支付手段和結(jié)算工具的基本評(píng)價(jià)

目前，轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)新型支付手段、工具以及金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括：銀行卡、ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信通。特別是伴隨著銀行卡受理市場(chǎng)的不斷拓展和延伸，銀行卡業(yè)務(wù)承載功能得到了進(jìn)一步拓寬，銀行卡業(yè)務(wù)在非現(xiàn)金支付工具中占據(jù)了主導(dǎo)地位，使社會(huì)公眾用卡意識(shí)大幅增強(qiáng)，從轄區(qū)運(yùn)行看，以惠農(nóng)卡（借記卡）和惠農(nóng)服務(wù)POS機(jī)為載體的面向“三農(nóng)”推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，賦予惠農(nóng)服務(wù)POS機(jī)具備小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、繳費(fèi)、消費(fèi)等功能，非常適合在農(nóng)村大量推廣。截至2013年6月30日，玉溪轄區(qū)共設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)538個(gè)，從廣度和深度上已基本覆蓋全轄行政村，隨著惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的縱深推進(jìn)，逐步消除了農(nóng)村金融服務(wù)盲點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)“足不出村”就能支取小額現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)余額查詢(xún)、刷卡繳費(fèi)、辦理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，深受百姓的歡迎，極大地方便了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融服務(wù)需求。與此同時(shí)，為了把服務(wù)“三農(nóng)”工作落到實(shí)處，全面提升金融支付服務(wù)效率和質(zhì)量，玉溪市從2010年開(kāi)始啟動(dòng)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算工作，通過(guò)人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)立足烤煙收購(gòu)全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購(gòu)電子支付結(jié)算工作。2012年全轄102個(gè)烤煙收購(gòu)點(diǎn)全面實(shí)施了煙葉交售款電子結(jié)算工作，在全年度烤煙收購(gòu)23億元總額中，電子結(jié)算金額達(dá)22.57億元（比上年增加19.51億元，增長(zhǎng)6.4倍），電子支付金額占全市烤煙兌付總額比例達(dá)98%，金融支付工作成效實(shí)現(xiàn)了政府、煙草公司、農(nóng)村信用社及煙農(nóng)“四滿意”的良好效果。元江縣探索推進(jìn)甘蔗收購(gòu)款電子結(jié)算取得明顯成效，2011-2012榨季共向農(nóng)戶(hù)電子兌付甘蔗款1.48萬(wàn)筆，金額1.01億元，自2008年以來(lái)，連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)了全縣甘蔗款兌付完全電子化。

（三）對(duì)縣域金融支付服務(wù)工作與外部環(huán)境作用影響的基本評(píng)價(jià)

1.政府部門(mén)的作用影響。隨著金融服務(wù)作用的日趨凸顯，地方政府對(duì)支付環(huán)境建設(shè)的理解和支持亦愈顯加強(qiáng)。2012年以來(lái)，玉溪全轄各縣（區(qū)）在推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)建設(shè)、銀行卡市場(chǎng)建設(shè)、刷卡無(wú)障礙示范街建設(shè)等活動(dòng)中，地方政府均給予積極參與和支持。通過(guò)基層人民銀行加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，形成政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭推動(dòng)、銀行和支付機(jī)構(gòu)組織實(shí)施、廣大農(nóng)民（特別是農(nóng)村商戶(hù)）廣泛參與的工作格局，如2012年華寧縣推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中，當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)政府針對(duì)金融支付環(huán)境建設(shè)給予了積極支持：一是政府出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的配套支持政策。將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃加以考慮，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，合理配置資源。二是地方財(cái)稅部門(mén)應(yīng)采取積極的財(cái)政政策，通過(guò)減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大覆蓋范圍。對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投放ATM、POS等設(shè)備給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)參與者的積極性。三是通訊運(yùn)營(yíng)商應(yīng)對(duì)農(nóng)村銀行卡特約商戶(hù)、惠農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、轉(zhuǎn)賬電話等支付機(jī)具布放給予調(diào)減通訊費(fèi)用的優(yōu)惠，以減輕運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和商戶(hù)的成本壓力，增強(qiáng)其積極性。

2.重點(diǎn)企業(yè)的作用影響。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不斷推進(jìn)，金融支付對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推作用日趨凸顯。當(dāng)前，在農(nóng)村地區(qū)依靠烤煙生產(chǎn)帶動(dòng)農(nóng)民增收，是玉溪涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要格局。為此，煙草企業(yè)通過(guò)主動(dòng)加強(qiáng)與金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)了合作共贏的良好效應(yīng)。2012年峨山縣在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，立足全縣烤煙收購(gòu)全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購(gòu)電子支付結(jié)算工作。2012年全縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，12個(gè)煙點(diǎn)收購(gòu)站，全面啟動(dòng)煙葉交售款電子結(jié)算工作后。全縣12個(gè)電子支付點(diǎn)對(duì)烤煙收購(gòu)站共計(jì)直接辦理電子支付14.64萬(wàn)筆，電子支付金額達(dá)2.49億元，完成煙站收購(gòu)兌付總額的比例達(dá)95.61%（2011年占比為77.3%）。其中，峨山縣農(nóng)村信用聯(lián)社2012年烤煙收購(gòu)現(xiàn)金投放僅為859萬(wàn)元。

3.農(nóng)村地區(qū)的作用影響。為順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的新需要，特別是在貫徹落實(shí)黨和國(guó)家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的政策過(guò)程中，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺失、提供便捷的金融服務(wù)、切實(shí)解決農(nóng)民群眾基本金融服務(wù)需求問(wèn)題，已成為基層金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的義不容辭的社會(huì)責(zé)任。因此，玉溪市在推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)過(guò)程中，通過(guò)特定授權(quán)的POS機(jī)具，積極拓展農(nóng)村支付建設(shè)的有效途徑，將填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)缺失的村委會(huì)的金融服務(wù)空白，使農(nóng)村行動(dòng)不便的老、婦、殘等客戶(hù)，足不出村就能享受得到靈活、便捷的金融服務(wù)，體現(xiàn)出明顯的社會(huì)效益；同時(shí)，隨著惠農(nóng)支付覆蓋面的不斷擴(kuò)展，惠農(nóng)點(diǎn)可廣泛承擔(dān)對(duì)持卡人兌付新農(nóng)保、老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、農(nóng)林牧漁補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)，為實(shí)現(xiàn)銀政合作、互動(dòng)發(fā)展搭建良好的平臺(tái)。與此同時(shí)，惠農(nóng)點(diǎn)還能滿足農(nóng)民在烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算收入的基礎(chǔ)上，解決基本金融（轉(zhuǎn)賬）支付服務(wù)需求。此外，通過(guò)惠農(nóng)支付平臺(tái)，基層人民銀行還積極做好“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策的宣傳，以及銀行卡知識(shí)宣傳、非現(xiàn)金支付結(jié)算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢(qián)宣傳和征信宣傳等，較好地實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳帶動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

（四）對(duì)基層人民銀行履行農(nóng)村支付管理工作的基本評(píng)價(jià)

當(dāng)前，轄區(qū)人民銀行立足工作實(shí)際，不斷完善履職管理，有效增強(qiáng)金融管理工作的能動(dòng)性。一是圍繞“一創(chuàng)兩建”工作，大力推進(jìn)并強(qiáng)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。通過(guò)引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)；通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支付建設(shè)的融合，不斷提升金融支付服務(wù)效能；通過(guò)擴(kuò)展銀行卡在農(nóng)村地區(qū)推廣運(yùn)用，進(jìn)一步增強(qiáng)了現(xiàn)代支付工具對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的變革和影響。二是圍繞推進(jìn)“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”工作，有效落實(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)測(cè)、非現(xiàn)場(chǎng)核查和推進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，提升金融管理和服務(wù)成效。2012年，全轄認(rèn)真落實(shí)加強(qiáng)對(duì)地方法人機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融法規(guī)管理情況的綜合評(píng)價(jià)，其中突出了規(guī)范金融支付運(yùn)行的導(dǎo)向性。同時(shí)，針對(duì)轄內(nèi)4家涉農(nóng)縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了綜合執(zhí)法檢查工作，進(jìn)一步強(qiáng)化了基層人民銀行監(jiān)督管理職能；三是圍繞金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，創(chuàng)新工作機(jī)制。2012年玉溪中支在紅塔區(qū)、江川縣、澄江縣等三個(gè)區(qū)縣先行試點(diǎn)，通過(guò)完善制度，理清流程，明確職責(zé)，積極創(chuàng)新，建立起了金融維權(quán)的工作架構(gòu)，進(jìn)一步拓展了基層人民銀行的履職范圍和手段，促進(jìn)金融管理和服務(wù)水平的提升。四是圍繞農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，積極搭建支付建設(shè)新平臺(tái)。2013年，全市新增3條縣級(jí)刷卡無(wú)障礙示范街、新增設(shè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)276個(gè)，有效擴(kuò)展農(nóng)村支付領(lǐng)域。江川縣2013年針對(duì)農(nóng)村居民“持折多、用卡少，用現(xiàn)多、轉(zhuǎn)賬少”狀況，加大統(tǒng)籌管理，通過(guò)與地方財(cái)政、電力、煙草、社保、信用社等方面溝通協(xié)作，精心選址試點(diǎn)“多折歸一卡”金融業(yè)務(wù)，著力搭建農(nóng)村支付新平臺(tái)，使之前最多擁有8本各種“折”歸集到一張銀行卡上，有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付管理與建設(shè)工作存在問(wèn)題的基本分析

（一）涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)面臨的困難

在柜面業(yè)務(wù)方面：一是農(nóng)村地區(qū)遇趕集日時(shí)，來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)的人員較多，柜面壓力大，而其他時(shí)間人員又較少，業(yè)務(wù)辦理忙閑不均，并且柜面業(yè)務(wù)中現(xiàn)金量大（農(nóng)村群眾普遍存在“現(xiàn)錢(qián)為實(shí)”的觀念，加之農(nóng)村商業(yè)交易多數(shù)為現(xiàn)金結(jié)算），轉(zhuǎn)賬方式交易的極少；二是農(nóng)村地區(qū)的老年人自身文化素質(zhì)普遍偏低，辦理業(yè)務(wù)時(shí)需重復(fù)解釋?zhuān)k理一筆簡(jiǎn)單金融業(yè)務(wù)需占用較長(zhǎng)時(shí)間，影響柜面服務(wù)效率，并且，對(duì)一些老弱病殘者無(wú)法親臨柜面辦理業(yè)務(wù)，銀行工作人員針對(duì)一些不得由人辦理業(yè)務(wù)往往難于操作；三是存在農(nóng)村客戶(hù)對(duì)密碼保管不當(dāng)，遺忘密碼現(xiàn)象突出，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)常常忘記或者輸錯(cuò)密碼造成交易失敗，給柜臺(tái)帶來(lái)較大工作壓力；三是不少農(nóng)村客戶(hù)不會(huì)使用銀行自助終端設(shè)備；四是由于新型農(nóng)村支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)支持和資金清算方面還不夠成熟，造成入賬不及時(shí)、單邊賬等情況。

銀行卡業(yè)務(wù)方面：一是農(nóng)村地區(qū)持銀行卡人員較少，用卡意識(shí)不高；三是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村地區(qū)更愿意使用看得見(jiàn)數(shù)字的存折，習(xí)慣使用存折（能直觀看到賬戶(hù)發(fā)生額和余額），對(duì)普遍存在對(duì)銀行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用銀行卡較少，農(nóng)村地區(qū)老百姓經(jīng)常出現(xiàn)忘記銀行卡密碼情況，由于忘記銀行卡密碼后又不得不掛失，增加了持卡費(fèi)用成本，進(jìn)而更不愿意使用銀行卡；五是由于農(nóng)村大多數(shù)人員知識(shí)水平有限，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱，不能熟練掌握銀行卡的使用方法，使用銀行卡的過(guò)程中存在泄露賬戶(hù)密碼和賬戶(hù)信息的風(fēng)險(xiǎn)隱患；六是農(nóng)村地區(qū)用卡設(shè)施缺乏，可用機(jī)具、網(wǎng)點(diǎn)及新業(yè)務(wù)平臺(tái)有限，沒(méi)有配套設(shè)施的跟進(jìn)，沒(méi)有ATM的投放，沒(méi)有POS等輔助機(jī)具（或者POS輔助機(jī)具數(shù)量極少），銀行卡方便、快捷的功能在農(nóng)村地區(qū)難于發(fā)揮積極作用。

在非現(xiàn)金工具運(yùn)用方面：一是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新和推廣支付服務(wù)產(chǎn)品的動(dòng)力不足，并且，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展支付結(jié)算宣傳的工作滯后，導(dǎo)致在廣大農(nóng)村、山區(qū)以及邊遠(yuǎn)民族地區(qū)支付結(jié)算知識(shí)缺乏，對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低。不少農(nóng)村客戶(hù)甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能；二是相關(guān)結(jié)算知識(shí)的宣傳過(guò)于強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)性，很難得到農(nóng)村客戶(hù)的認(rèn)同和接受。并且其他非現(xiàn)金結(jié)算工具（除銀行卡外）對(duì)使用者素質(zhì)要求較高，使用比較復(fù)雜，難于在農(nóng)村地區(qū)推廣，更無(wú)法接受和使用各類(lèi)票據(jù)結(jié)算；三是銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，以及使用銀行卡產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡、用卡的積極性；四是用卡設(shè)施不足，相關(guān)維修和服務(wù)滯后，制約銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。由于感到操作復(fù)雜，農(nóng)村客戶(hù)對(duì)新興的支付工具往往不知道用、不會(huì)用、不敢用。五是結(jié)算收費(fèi)在一定程度上阻礙了農(nóng)村客戶(hù)使用非現(xiàn)金支付工具。相較低收入的農(nóng)村客戶(hù)為節(jié)省費(fèi)用，往往選擇使用無(wú)結(jié)算費(fèi)用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。

金融機(jī)構(gòu)履職工作方面：一是由于系統(tǒng)管理以及內(nèi)控約束，各金融機(jī)構(gòu)的一線業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直接查詢(xún)權(quán)，在數(shù)據(jù)、信息共享方面的及時(shí)性和便利性上存在不足；二是部分金融機(jī)構(gòu)管理人員和工作人員在經(jīng)營(yíng)策略、工作職責(zé)、內(nèi)部管理以及政策執(zhí)行等方面存在的欠缺和不足，較大程度地影響著支付結(jié)算及管理工作的有效實(shí)施、影響著人民銀行推進(jìn)支付環(huán)境建設(shè)工作的貫徹落實(shí)、影響著金融支付建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)（特別是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展）的作用發(fā)揮。如針對(duì)現(xiàn)代支付系統(tǒng)延伸推進(jìn)工作，玉溪轄區(qū)2013年6月末縣以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)為61個(gè)，占全市金融機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)33%，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上金融機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點(diǎn)比例低34個(gè)百分點(diǎn)，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上涉農(nóng)機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)點(diǎn)比例低24個(gè)百分點(diǎn)；三是各金融機(jī)構(gòu)向人民銀行反饋信息的力度太弱，致使人民銀行對(duì)一些與支付結(jié)算有關(guān)的領(lǐng)域的工作情況掌握不全。比如在銀行卡品種和服務(wù)推廣方面，各金融機(jī)構(gòu)及少主動(dòng)向人民銀行報(bào)告；四是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付渠道延伸、支付工具推廣等方面普遍存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重發(fā)展輕服務(wù)的問(wèn)題，特別是在銀行卡運(yùn)行機(jī)具維護(hù)方面存在滯后性。

（二）基層人民銀行履行金融支付管理職責(zé)存在的困難

現(xiàn)實(shí)履職局限性的問(wèn)題：縣支行支付結(jié)算管理這一職責(zé)的履行主要?dú)w屬于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股，但基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股目前的工作重心主要是組織開(kāi)展會(huì)計(jì)核算和經(jīng)理國(guó)庫(kù)，大量人力和時(shí)間放在了日常業(yè)務(wù)經(jīng)辦上，重服務(wù)、輕管理的現(xiàn)象很突出；同時(shí)，支行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門(mén)人員普遍存在年齡偏大、能力不足、崗位制約、工作主動(dòng)性差等問(wèn)題，由此制約著管理能力的提高。

日常手段方式問(wèn)題：縣支行近些年很少自行組織開(kāi)展對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算管理檢查，就算組織開(kāi)展外部檢查，也往往受自身能力水平的制約，使檢查的最終效果存在較大的差異性。而在日常的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中，多局限于督促各機(jī)構(gòu)按時(shí)報(bào)送相關(guān)報(bào)表材料，且報(bào)表材料的質(zhì)量不高，也在一定程度上影響了分析研判的質(zhì)量和效果。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)管理問(wèn)題：從實(shí)際工作中來(lái)看，普遍存在對(duì)數(shù)據(jù)信息的收集效率低以及統(tǒng)計(jì)資料整合難的問(wèn)題，而在真實(shí)性、有效性的核實(shí)上更是難上加難。比如非現(xiàn)金結(jié)算工具的統(tǒng)計(jì)、刷卡消費(fèi)金額的統(tǒng)計(jì)、原材料收購(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等，不僅僅需要金融機(jī)構(gòu)的配合，還需要企業(yè)、商戶(hù)以及政府相關(guān)職能部門(mén)的協(xié)作，才能如實(shí)地全面地將相關(guān)情況反映出來(lái)。在實(shí)際工作中，一是主要體現(xiàn)在企業(yè)和商戶(hù)等不直接與人民銀行打交道的群體上，其主要的顧慮往往與商業(yè)秘密、個(gè)人財(cái)富隱私，或與納稅等相關(guān)聯(lián)；二是縣支行目前獲取信息數(shù)據(jù)的主要方式較為落后和被動(dòng)，方式無(wú)非是靠各金融機(jī)構(gòu)手工報(bào)送、靠上級(jí)行按期提供或咨詢(xún)相關(guān)人員，導(dǎo)致各類(lèi)數(shù)據(jù)零敲碎打，真實(shí)性有效性大打折扣，支行不能及時(shí)有效地掌握轄區(qū)情況。

跨區(qū)域銀行卡監(jiān)管問(wèn)題：當(dāng)前，基層人民銀行機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)于跨區(qū)域發(fā)行的銀行卡管理上，特別是針對(duì)非本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外地發(fā)卡銀行在本縣域大量發(fā)行銀行卡，并且貸記卡信用額度通常高于本地銀行發(fā)行的貸記卡，基層縣支行往往連最基本的數(shù)據(jù)都掌握不了，監(jiān)管更是無(wú)從談起。

——基層工作人員素質(zhì)問(wèn)題：近些年，隨著各種新的支付手段如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不斷推出，基層人民銀行員工由于年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、操作實(shí)踐等問(wèn)題，目前在業(yè)務(wù)素質(zhì)以及管理能力方面難于適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要。

（三）農(nóng)村地區(qū)在支付環(huán)境運(yùn)行與管理上存在的問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展非現(xiàn)金結(jié)算、推廣新型支付工具仍須努力。目前，國(guó)家惠農(nóng)政策涉及部門(mén)較多，扶貧惠農(nóng)的“項(xiàng)目池”多涉及新農(nóng)保、新農(nóng)合以及相關(guān)扶持政策——有老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、高齡補(bǔ)貼、農(nóng)村低保，有林業(yè)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼，等等，往往各項(xiàng)資金出自各相關(guān)部門(mén)，形成一家農(nóng)戶(hù)擁有4、5本存折，造成柜臺(tái)壓力大，效率低。因此，要實(shí)現(xiàn)“多折合一卡”，在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金工具運(yùn)用仍須努力。

農(nóng)村支付運(yùn)行環(huán)境管理亟待加強(qiáng)。調(diào)查反映，在商貿(mào)流通相對(duì)活躍的部分縣區(qū)，隨著銀行卡發(fā)行量逐年增大，利用銀行卡套現(xiàn)行為、特別是針對(duì)銀行卡盜取資金以及實(shí)施詐騙等情況屢有發(fā)生。而在農(nóng)村地區(qū)，老百姓識(shí)別這些行為和手段的知識(shí)能力不足，警惕性也不夠，一定程度加大了對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境管理的工作難度。

對(duì)惠農(nóng)支付點(diǎn)的管理沒(méi)有完全到位：一方面，金融機(jī)構(gòu)在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的退出管理工作未能有效落實(shí)。轄區(qū)少數(shù)縣惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)中，出現(xiàn)個(gè)別服務(wù)點(diǎn)連續(xù)三個(gè)月交易量為零或接近零的情況，此類(lèi)情況本應(yīng)受到收單機(jī)構(gòu)的關(guān)注并實(shí)地查明原因。但在這個(gè)過(guò)程中，收單機(jī)構(gòu)并未嚴(yán)格履行盡職管理，特別是針對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)長(zhǎng)期連續(xù)無(wú)交易發(fā)生問(wèn)題，未能開(kāi)展核查、預(yù)警、提示以及并對(duì)其給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)、直至實(shí)施推出管理。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在回訪機(jī)制的執(zhí)行上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位。從對(duì)部分商戶(hù)的實(shí)地調(diào)查情況及對(duì)收單機(jī)構(gòu)的詢(xún)問(wèn)結(jié)果來(lái)看，首先是收單機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格按規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的頻率回訪；其次是收單機(jī)構(gòu)即使有回訪紀(jì)錄，回訪紀(jì)錄也是流于形式（比如僅僅記載“正?！弊謽樱瑹o(wú)法核實(shí)收單機(jī)構(gòu)人員是否真正回訪過(guò)、是否發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題、是否幫助解決了問(wèn)題；第三是收單機(jī)構(gòu)上下級(jí)之間對(duì)回訪發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題溝通反饋不到位，致使惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的問(wèn)題困難遲遲得不到解決；第四是未形成回訪紀(jì)錄或報(bào)告反饋人民銀行。

銀行卡聯(lián)通性問(wèn)題對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行的制約。據(jù)調(diào)查反映，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)生農(nóng)行卡轉(zhuǎn)信用社卡的跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)有出現(xiàn)單邊賬問(wèn)題，給客戶(hù)帶來(lái)困難。并且轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)和繳費(fèi)服務(wù)手續(xù)費(fèi)銀聯(lián)返回速度慢，對(duì)POS商戶(hù)的積極性帶來(lái)較大的影響。并且，由于惠農(nóng)支付服務(wù)平臺(tái)清算系統(tǒng)不夠通暢穩(wěn)定，有商戶(hù)多次反映，在農(nóng)行和信用社的卡之間辦理轉(zhuǎn)賬交易經(jīng)常失敗，增加了商戶(hù)、客戶(hù)對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的不信任感。此外，系統(tǒng)轉(zhuǎn)運(yùn)機(jī)構(gòu)（如銀聯(lián)公司等）的后臺(tái)維護(hù)、技術(shù)更新與系統(tǒng)升級(jí)，也存在較大的滯緩問(wèn)題。

（四）銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理對(duì)金融支付建設(shè)的影響問(wèn)題

一是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡。近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支行和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行收縮和撤并，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量銳減，網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分布不均，特別是對(duì)于行政村、自然村基本空白，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)支付服務(wù)點(diǎn)的管理比較困難；二是農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足，支付結(jié)算工具偏少，支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上，現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村最主要的支付手段。同時(shí)，農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一些農(nóng)民缺乏支付結(jié)算知識(shí)，對(duì)支付結(jié)算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無(wú)法使用和接受各類(lèi)票據(jù)結(jié)算，對(duì)現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低，假幣的識(shí)別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶(hù)造成的損失時(shí)有發(fā)生；三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融存在服務(wù)履職以及基礎(chǔ)設(shè)施滯后等問(wèn)題。一方面，POS商戶(hù)在使用過(guò)程中，因人為操作導(dǎo)致硬件損壞、一般性故障排除、以及設(shè)備系統(tǒng)升級(jí)操作等情況時(shí)，特別是在邊遠(yuǎn)山區(qū)和民族地區(qū)，山高路遠(yuǎn)，加上涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員不足、管理成本高、技術(shù)要求高、管理難度大，往往產(chǎn)生后期服務(wù)缺失問(wèn)題；另一方面，對(duì)新型支付工具，特別是農(nóng)村地區(qū)新型支付手段和工具（如惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)通），農(nóng)村地區(qū)評(píng)價(jià)高，但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)在起步階段，銀行機(jī)構(gòu)面對(duì)惠農(nóng)點(diǎn)面廣分散的實(shí)際，普遍存在“重推廣輕服務(wù)”的問(wèn)題；四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低。一般網(wǎng)點(diǎn)只配備了2～3名的一線臨柜人員，接受過(guò)系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)會(huì)較少，操作人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的缺乏，使用現(xiàn)代化支付工具效率低下。

三、工作建議

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌推進(jìn)

深入推進(jìn)農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)，是新形勢(shì)、新階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融建設(shè)的新需求，是金融支持和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)。做好農(nóng)村金融支付服務(wù)工作，僅僅依靠人民銀行從支付結(jié)算履職角度來(lái)牽頭推進(jìn)尚難取得預(yù)期實(shí)效，同時(shí)，僅僅由金融機(jī)構(gòu)參與也不可能完全實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。因此，進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，堅(jiān)持不懈，持之以恒，努力推進(jìn)金融支付環(huán)境建設(shè)健康發(fā)展。一是要解決好政府主導(dǎo)的關(guān)系。推進(jìn)農(nóng)村支付工作關(guān)鍵在地方黨委政府，要充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是關(guān)系服務(wù)廣大群眾的惠民工程，通過(guò)加強(qiáng)與黨委政府及相關(guān)部門(mén)溝通與匯報(bào)，真正達(dá)到重視支持、共同參與，形成由各級(jí)政府主導(dǎo)推動(dòng)、人民銀行牽頭管理、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施、相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)配合的工作格局，并使之納入基層政府機(jī)構(gòu)效能考核，加強(qiáng)督導(dǎo)力度，增強(qiáng)執(zhí)行效能；二是切實(shí)增強(qiáng)法規(guī)政策的執(zhí)行效率。多年來(lái)，黨和國(guó)家圍繞支持“三農(nóng)”發(fā)展問(wèn)題明確了一系列法規(guī)和政策，而農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為一項(xiàng)惠農(nóng)便農(nóng)、扶農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的重要基礎(chǔ)工作，需要夯實(shí)政策和法規(guī)基礎(chǔ)，特別是應(yīng)當(dāng)明確界定農(nóng)村地區(qū)支付運(yùn)行各方的履職要求，以此為進(jìn)一步完善農(nóng)村支付管理與建設(shè)工作提供法律支持和政策保障；三是建立健全政策扶持機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入。建議加大財(cái)政扶持力度，充分發(fā)揮財(cái)政政策的杠桿作用，努力增強(qiáng)在稅收優(yōu)惠、資金投入以及財(cái)政補(bǔ)貼等方面的扶持作用。對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的在稅收方面給予優(yōu)惠，對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)布放POS機(jī)和ATM機(jī)給予財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)于參與惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的商戶(hù)給予必要的財(cái)政扶持，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。支持金融機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)絡(luò)與工具向農(nóng)村地區(qū)延伸，拓展農(nóng)村支付服務(wù)空間，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能。

（二）多措并舉，擴(kuò)大宣傳

農(nóng)村支付結(jié)算工具推廣運(yùn)用率低的原因之一在于宣傳力度小，農(nóng)村百姓對(duì)支付結(jié)算服務(wù)知之甚少。因此，一是要建立由人民銀行牽頭、各金融機(jī)構(gòu)參與的支付結(jié)算宣傳活動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制，制定轄區(qū)整體宣傳規(guī)劃，加強(qiáng)輔導(dǎo)檢查，確保宣傳工作的落實(shí)。要積極組織金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)宣傳，做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳工作，針對(duì)不同群體量身定做不同的宣傳產(chǎn)品，告知有哪些支付結(jié)算品種，哪些支付結(jié)算產(chǎn)品適合他們，與現(xiàn)金結(jié)算相比有哪些好處，如何使用等，要讓老百姓用的安心、用的可靠。同時(shí)可以在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立咨詢(xún)臺(tái)或設(shè)立咨詢(xún)電話，方便群眾咨詢(xún)，幫助他們了解和使用各種支付結(jié)算工具，使支付結(jié)算知識(shí)宣傳工作長(zhǎng)期化、制度化；二是要積極擴(kuò)展農(nóng)村地區(qū)金融支付業(yè)務(wù)的宣傳途徑。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合政府部門(mén)以及鄉(xiāng)、村管理部門(mén)，充分挖掘農(nóng)村生產(chǎn)生活以及農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)推進(jìn)的各種有利資源和條件，深入農(nóng)戶(hù)、田間、地頭、集貿(mào)市場(chǎng)，多形式、多渠道地開(kāi)展支付服務(wù)宣傳，積極推介支付工具，提高農(nóng)村群眾對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算的認(rèn)知度和信任度，努力營(yíng)造非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用的良好氛圍。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還可通過(guò)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所懸掛標(biāo)語(yǔ)、張貼海報(bào)，在窗口向客戶(hù)免費(fèi)發(fā)放宣傳單等形式向群眾廣泛宣傳支付結(jié)算知識(shí)；三是要加強(qiáng)統(tǒng)籌宣傳管理，強(qiáng)化工作推進(jìn)力度。一方面要重點(diǎn)從人民銀行內(nèi)部不斷提高員工的政策和業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)培訓(xùn)工作力度，切實(shí)解決自身存在的思想認(rèn)識(shí)不到位，宣傳解釋口徑不統(tǒng)一的問(wèn)題；另一方面要重點(diǎn)解決各金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付管理思想認(rèn)識(shí)方面的問(wèn)題，采取舉辦專(zhuān)題培訓(xùn)班或業(yè)務(wù)講座以及把推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付管理工作納入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入設(shè)置、金融重點(diǎn)執(zhí)法檢查、金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)、班子考核（或高管人員）考核等方面的重要管理內(nèi)容；此外，針對(duì)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)支付管理工作的宣傳工作，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其內(nèi)部相關(guān)部門(mén)以及人員的履職效能，并督促要求各金融機(jī)構(gòu)把每年的宣傳和培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的5%用于開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)支付管理宣傳和培訓(xùn)工作，保證每年宣傳工作的人員、費(fèi)用和時(shí)間到位。四是要加強(qiáng)金融安全知識(shí)宣傳，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。特別是加強(qiáng)銀行卡用卡安全知識(shí)宣傳，通過(guò)商戶(hù)回訪、送教上門(mén)、發(fā)放安全用卡宣傳頁(yè)等多種方式，積極向廣大農(nóng)民朋友宣傳講解個(gè)人客戶(hù)信息數(shù)據(jù)如何保密、如何防范銀行卡欺詐等方面的知識(shí)，不斷提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的自我保護(hù)意識(shí)，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具，增強(qiáng)使用非現(xiàn)金支付工具的信心。

（三）創(chuàng)新服務(wù)，突出實(shí)效

圍繞農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)工具，推動(dòng)非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和普及，是提高金融支付服務(wù)水平的重要增長(zhǎng)動(dòng)力。一是要借助國(guó)家惠農(nóng)政策，大力普及銀行卡為主的支付工具，積極加強(qiáng)與政府部門(mén)的溝通銜接，努力實(shí)現(xiàn)“多折并一卡”，并通過(guò)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行，積極探索推進(jìn)銀行卡承載兌付新農(nóng)合、新農(nóng)保、老黨員補(bǔ)助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補(bǔ)助、困難居民補(bǔ)助、農(nóng)林牧漁補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)，以及農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展（如烤煙、蔬菜、茶葉、橡膠、花卉、藥材、蔗果、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)）推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算收入業(yè)務(wù)，逐步改變農(nóng)村群眾傳統(tǒng)現(xiàn)金收支習(xí)慣，增強(qiáng)其使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)；二是要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，完善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布置，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，避免農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)過(guò)度收縮，促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)從服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā)，發(fā)揮好農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、區(qū)域、交通等實(shí)際情況，積極做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)延伸，對(duì)現(xiàn)有縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，盡可能平衡網(wǎng)點(diǎn)布置，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，特別是要注重引導(dǎo)農(nóng)村信用社立足為社區(qū)服務(wù)、為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民群眾服務(wù)，使農(nóng)村客戶(hù)均能享受金融網(wǎng)點(diǎn)的支付清算服務(wù)；三是要結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶(hù)等小企業(yè)地處偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)、業(yè)務(wù)量不大的特點(diǎn)，積極穩(wěn)妥推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付工具渠道，充分利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，方便農(nóng)戶(hù)群眾支付需求，拓展支付工具功能，達(dá)到便民實(shí)惠、滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的支付需要；四是要鞏固成果，積極推進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。推廣惠農(nóng)支付服務(wù)等新型支付工具要統(tǒng)籌兼顧、循序漸進(jìn)、因地制宜，有的放矢。既要把推動(dòng)銀行卡發(fā)展作為拓展履職空間、提升惠農(nóng)服務(wù)水平的重要抓手，又要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)服務(wù)農(nóng)村支付的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，特別是要在農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)步推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具上下功夫，以點(diǎn)帶面方式，逐步提高邊遠(yuǎn)山區(qū)、民族地區(qū)、貧困地區(qū)的惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)效率，最后實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)在邊遠(yuǎn)地區(qū)基本金融服務(wù)缺失村鎮(zhèn)的全覆蓋。

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第2篇

改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識(shí)是銀行業(yè)踐行群眾路線的根本要求

黨的十報(bào)告明確指出，解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重。目前，我國(guó)仍然是一個(gè)典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)國(guó)家，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平相對(duì)滯后，廣大農(nóng)村地區(qū)普惠性和基礎(chǔ)性金融服務(wù)還不充分，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系和新農(nóng)村建設(shè)，需要農(nóng)村金融承擔(dān)起歷史使命。銀行業(yè)監(jiān)管者必須站在鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以更大的決心深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體制改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全面普及金融知識(shí)、提升廣大農(nóng)民的金融意識(shí)，加大金融支持“三農(nóng)”力度，使廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果。

改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識(shí)是提升監(jiān)管服務(wù)水平、落實(shí)“為民監(jiān)管”的必然要求

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，廣大農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)期望越來(lái)越高。作為存款人和金融消費(fèi)者，農(nóng)民更多地是從自己的合理金融需求能否被有效滿足，金融知識(shí)的獲得能否更加便利，金融權(quán)益能否被維護(hù)好、實(shí)現(xiàn)好，去體會(huì)和評(píng)價(jià)銀行監(jiān)管的好壞，進(jìn)而感受黨執(zhí)政為民的宗旨。因此，發(fā)揮好監(jiān)管導(dǎo)向作用，改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識(shí)，不僅是著眼于提升農(nóng)村金融服務(wù)和監(jiān)管水平，更是體現(xiàn)和落實(shí)好“為民監(jiān)管”的必然要求，是銀監(jiān)會(huì)使命所系、職責(zé)所在。

改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識(shí)是構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的重點(diǎn)工作

近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)以促進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化為核心，推動(dòng)全國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋，累計(jì)解決1249個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)空白和708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白問(wèn)題穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已組建村鎮(zhèn)銀行876家。截至2012年末，縣域銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到11.3萬(wàn)個(gè)，在40萬(wàn)個(gè)行政村設(shè)臵了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬(wàn)個(gè)行政村，農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本下降，便利度明顯提升。但我們應(yīng)該清醒地看到，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅在于增加物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，更應(yīng)致力于提升金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)農(nóng)民金融意識(shí)和普及金融知識(shí)上。這是一項(xiàng)更為重要的任務(wù)，也是一項(xiàng)打基礎(chǔ)、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的工作。

銀監(jiān)會(huì)致力于提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，推進(jìn)金融知識(shí)普及教育

近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌各類(lèi)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，組織開(kāi)展“三大工程”，支持各地開(kāi)展“三權(quán)”抵（質(zhì)）押試點(diǎn)等，探索了一批低成本、可復(fù)制、易推廣的金融服務(wù)模式，農(nóng)村金融需求滿足度和滿意度進(jìn)一步提高。2009年以來(lái)，“三農(nóng)”信貸總量持續(xù)增加，涉農(nóng)貸款已連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)“貸款增量不低于上年、增速不低于貸款平均增速”的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

把面向廣大農(nóng)村和農(nóng)民的金融知識(shí)普及和教育作為工作重點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)2007年正式在全國(guó)啟動(dòng)開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，迅速形成強(qiáng)大聲勢(shì)。2010年，團(tuán)中央、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于合力推進(jìn)“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)與共青團(tuán)的組織優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，全國(guó)各地舉辦集中宣傳咨詢(xún)活動(dòng)5萬(wàn)多場(chǎng)次，接受農(nóng)民群眾咨詢(xún)近5000萬(wàn)人次，發(fā)放金融知識(shí)書(shū)籍、宣傳材料、知識(shí)光盤(pán)6300余萬(wàn)件，全國(guó)創(chuàng)建“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳服務(wù)站”2957家。

深化做好“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，使之成為金融服務(wù)農(nóng)村的一個(gè)長(zhǎng)期工作品牌

近年來(lái)廣大農(nóng)村金融服務(wù)需求發(fā)生重大變化，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)深入調(diào)研，根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民最集中的知識(shí)需求，重點(diǎn)選取了基礎(chǔ)金融知識(shí)、涉農(nóng)貸款、支付結(jié)算、信用意識(shí)培養(yǎng)、理財(cái)、預(yù)防非法集資和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的內(nèi)容，制作推出了7個(gè)金融知識(shí)宣傳專(zhuān)題片，以簡(jiǎn)明生動(dòng)的形式回應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融普遍存在的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題，在全國(guó)縣域以下的10萬(wàn)多個(gè)銀行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)逐步推開(kāi)進(jìn)行滾動(dòng)播放，為在農(nóng)村普及金融知識(shí)開(kāi)辟一條新的途徑。專(zhuān)題宣傳片在基層網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，是當(dāng)前工作的重點(diǎn)。同時(shí)，積極爭(zhēng)取基層黨政的支持，把這些金融知識(shí)宣傳片推廣到農(nóng)村社區(qū)服務(wù)站和中小學(xué)播放，擴(kuò)大影響力和受眾范圍。

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第3篇

一、提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確定位，齊力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、加大“三農(nóng)”信貸支持的重要手段，也是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)、搶占發(fā)展先機(jī)的有效途徑，對(duì)于支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。各金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，完善機(jī)制，開(kāi)拓創(chuàng)新，堅(jiān)持務(wù)實(shí)求效、因地制宜、協(xié)同配合和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，努力開(kāi)發(fā)和推廣各種適合“三農(nóng)”信貸需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極探索為“三農(nóng)”提供更多高效便捷的新型金融服務(wù)。

各金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確定位，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，立足實(shí)際，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的中長(zhǎng)期信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行要以股份制改革為契機(jī)，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點(diǎn)支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，切實(shí)加大支農(nóng)投入，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村合作銀行要利用“點(diǎn)多面廣”優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”原則，努力滿足農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)等資金需求，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實(shí)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行、溫州銀行等要進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，滿足不同層次資金需求。各國(guó)有商業(yè)銀行要利用規(guī)模、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

二、開(kāi)拓思路，積極進(jìn)取，著力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展特點(diǎn)，有重點(diǎn)地開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要深入研究各類(lèi)農(nóng)村群體的資金需求特點(diǎn)，根據(jù)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)或消費(fèi)等各種資金用途，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)大支農(nóng)覆蓋面，提高貸款滿足率。

（一）著力開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化特點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新適合實(shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，不斷擴(kuò)大覆蓋面；鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”多層次、多樣化、多元化特點(diǎn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)放支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)等創(chuàng)新貸款，不斷滿足“三農(nóng)”有效需求；積極發(fā)展基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的各種貸款模式。探索開(kāi)展“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”方式支持廣大農(nóng)戶(hù)有序開(kāi)展種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和農(nóng)戶(hù)加強(qiáng)合作，積極發(fā)展“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分散優(yōu)勢(shì)和輻射拉動(dòng)作用；切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，針對(duì)各類(lèi)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸需求特點(diǎn)，積極提供多元化便利融資；著力研究和解決農(nóng)村弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求。

（二）進(jìn)一步拓展貸款抵質(zhì)押物范圍，實(shí)現(xiàn)貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新

在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架下，進(jìn)一步拓展涉農(nóng)貸款的抵質(zhì)押物范圍，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，建立健全抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理和處置機(jī)制；積極發(fā)展應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、倉(cāng)單、存單等各種權(quán)利的質(zhì)押貸款和大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款；加快完善集體林權(quán)制度改革配套制度建設(shè)，扎實(shí)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款擴(kuò)面增量；在試點(diǎn)基礎(chǔ)之上有效推進(jìn)農(nóng)房抵押貸款工作；研究探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款。

（三）積極發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)方式創(chuàng)新

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷(xiāo)模式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。要進(jìn)一步改革和創(chuàng)新內(nèi)部信貸管理制度，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化審貸程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高管理和服務(wù)效率；大力發(fā)展涉農(nóng)中間業(yè)務(wù)，提高代收代付、資金匯兌等結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和質(zhì)量，積極開(kāi)展金融咨詢(xún)、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)類(lèi)中間業(yè)務(wù)；努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車(chē)下鄉(xiāng)”等配套服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供便利；做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第4篇

基于政策的支持以及向好的市場(chǎng)前景、巨大的發(fā)展?jié)摿?，農(nóng)村市場(chǎng)已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融一片極具發(fā)展?jié)摿Φ男滤{(lán)海。

一、農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求性

改革開(kāi)放以后特別是近10年來(lái)，農(nóng)村金融改革不斷向縱深推進(jìn)，但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)金融解決緩慢的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好以其“快速”的特點(diǎn)予以彌補(bǔ)。因此農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的需求性。

（一）傳統(tǒng)金融金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村成本高、覆蓋率低，需要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)大都在縣級(jí)地區(qū)。農(nóng)民存錢(qián)、取錢(qián)、匯款，還要專(zhuān)程跑到縣城，十分不便。而互聯(lián)網(wǎng)金融天生具備普惠屬性和跨越地理鴻溝的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快金融下鄉(xiāng)將極大推動(dòng)普惠金融發(fā)展，提高對(duì)農(nóng)村居民的金融服務(wù)水平。

（二）農(nóng)村存在三難現(xiàn)象：借款貸款難、買(mǎi)好東西難、賺錢(qián)難，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有利于改變這一現(xiàn)狀

多年以來(lái)，農(nóng)村都有相當(dāng)一部分涉農(nóng)貸款需求未被滿足，關(guān)鍵原因在于大部分農(nóng)戶(hù)信息在央行征信系統(tǒng)中的缺失。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)也缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸所必需的可抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行很難把錢(qián)放心借給農(nóng)民。但農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時(shí)，又有借款需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的小微信貸模式以及P2P貸款模式可以幫助農(nóng)民緩解貸款難這一困境。

農(nóng)村不缺資源、項(xiàng)目，也不缺市場(chǎng)，但是缺乏供、需的有效銜接，因而出現(xiàn)了買(mǎi)難、賣(mài)難的現(xiàn)象。物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等信息化手段，可以大大提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)及銷(xiāo)售成本，拓寬銷(xiāo)售渠道，解決市場(chǎng)供、需信息的不對(duì)稱(chēng)。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年，農(nóng)村電商交易額達(dá)1800億元。電子商務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易支付支撐。只有具備成熟、穩(wěn)定、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融，電子商務(wù)才能在農(nóng)村健康、長(zhǎng)久的發(fā)展下去，從而真正解決農(nóng)村買(mǎi)難、賣(mài)難的困境。

（三）在農(nóng)村，依舊是以農(nóng)信社為主體壟斷性的競(jìng)爭(zhēng)局面，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融打破此格局

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的競(jìng)爭(zhēng)仍不充分，以農(nóng)信社為主體壟斷性的競(jìng)爭(zhēng)局面并沒(méi)有被打破。此外，服務(wù)空白也非常突出，很多中低收入者、貧困群體還未能平等享用到金融服務(wù)。如今，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)相對(duì)滯后的矛盾日益突出。各大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭切入農(nóng)村市場(chǎng)后，必將帶來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，從而打破以農(nóng)信社為主體的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)局面，提升農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)水平。

二、在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件

（一）新時(shí)代的農(nóng)民思想新潮，樂(lè)于接受互聯(lián)網(wǎng)金融等新興事物

新一代的農(nóng)民大多為80后，接受過(guò)比較良好的教育，思想新潮，樂(lè)于嘗試、接觸新興事物，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。螞蟻金服日前的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去一年，新增的農(nóng)村余額寶用戶(hù)就超過(guò)2000萬(wàn)，并因此增收7億元。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)具備了廣大而良好的客戶(hù)基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近幾年，國(guó)家不斷加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，“寬帶下鄉(xiāng)”、“信息下鄉(xiāng)”、“三網(wǎng)融合”等工程加速了互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的普及。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2013年，中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為27.5%。

隨著技術(shù)的進(jìn)步及信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村扎根，對(duì)進(jìn)一步提升農(nóng)村金融普惠程度、提高金融服務(wù)水平、釋放農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力又有著積極而深遠(yuǎn)的影響，對(duì)普惠金融的實(shí)施產(chǎn)生了良好的前期影響。

（三）農(nóng)民生產(chǎn)、生活方式日益互聯(lián)網(wǎng)化，農(nóng)村網(wǎng)民眾多，益于互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)

如今，網(wǎng)絡(luò)已成為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)大潮正加速滲透進(jìn)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、金融和生活領(lǐng)域。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比28.6%，規(guī)模達(dá)1.77億。2013年，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度僅為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。

總之，農(nóng)民的生產(chǎn)、生活與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深刻，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用也越來(lái)越嫻熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰要依托于民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的熟悉和使用。農(nóng)民生產(chǎn)、生活方式的互聯(lián)網(wǎng)化奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“軟件”基礎(chǔ)，無(wú)疑極大的有益于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的推進(jìn)。

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第5篇

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代；農(nóng)村金融；發(fā)展路徑

農(nóng)村金融的發(fā)展有助于推動(dòng)農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，是“三農(nóng)”問(wèn)題解決的有力輔助力量。但是在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，在農(nóng)村開(kāi)展金融發(fā)展需要獲得多方面便捷的同時(shí)，也存在一定困難，需要充分掌握農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出行之有效的發(fā)展對(duì)策。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模、能力范圍、服務(wù)產(chǎn)品等各方面都比城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)水平要低一些。但是農(nóng)村金融在一定程度上與民眾生活緊密相連，影響著農(nóng)村居民的生活狀態(tài)，影響著“三農(nóng)”問(wèn)題的改善情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在融資能力差，金融技術(shù)水平滯后，金融機(jī)構(gòu)員工整體綜合素養(yǎng)缺乏，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受阻。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)散步范圍廣，數(shù)量龐大，與農(nóng)民產(chǎn)生緊密的生活聯(lián)系。金融機(jī)構(gòu)分布廣泛可以有效地覆蓋目前大部分農(nóng)民實(shí)際需求，農(nóng)民可以不需要耗費(fèi)太多的精力與時(shí)間就可以就近到附近的營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。由于在地緣上的接近性，農(nóng)民會(huì)自然地與居住地附近的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生親密感，在農(nóng)村基層建立起較高的品牌效應(yīng)，深得農(nóng)民群體信任。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，金融服務(wù)更為便捷，辦理業(yè)務(wù)的流程更為順暢，提升了農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意度。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況享受?chē)?guó)家的優(yōu)惠政策，業(yè)務(wù)辦理更為靈活多樣，符合農(nóng)民多樣性需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模上處于較小的狀態(tài)，主要是單個(gè)機(jī)構(gòu)服務(wù)的人群數(shù)量較少，小機(jī)構(gòu)可以降低機(jī)構(gòu)覆蓋率的成本，同時(shí)提升機(jī)構(gòu)工作的靈活性，有效地解決基層農(nóng)村的“三農(nóng)”問(wèn)題，國(guó)家在此方面也提供了較大的支持力度。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)要求相對(duì)較低，這樣可以有效地促使金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于基層，優(yōu)化服務(wù)水平。在利率上有一定程度的浮動(dòng)空間，有助于金融機(jī)構(gòu)自由行的定價(jià)處理，不必受政府的絕對(duì)性控制。在貸款的發(fā)放審批與流程處理上也有自己的自，從而提供農(nóng)民更多的便捷性，提升機(jī)構(gòu)本身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，讓經(jīng)營(yíng)服務(wù)更為靈活與人性化。其三，服務(wù)對(duì)象數(shù)量大，有較大的發(fā)展?jié)撃堋＾r(nóng)民群體在我國(guó)范圍內(nèi)占據(jù)了較大的人口比例，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員實(shí)質(zhì)上是占有較大比例范圍的，數(shù)量眾多，具有較大的市場(chǎng)空間。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展劣勢(shì)

當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展有眾多的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，但是也有自身的局限性。在農(nóng)村基層，其網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)建設(shè)成本高，特別是農(nóng)村居住分散，不如城市人口集中化居住帶來(lái)的基礎(chǔ)建設(shè)成本低的狀況。單位面積內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的利用空間小，因此，在投入建設(shè)上缺乏足夠的動(dòng)力。在基層農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融由此也會(huì)受到局限，無(wú)法有效連接更大的網(wǎng)絡(luò)空間，信息數(shù)據(jù)收集整理也相對(duì)較難。甚至有部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的依賴(lài)傳統(tǒng)支付與結(jié)算手段，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的運(yùn)用較少。其次，客戶(hù)受教育程度低，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與運(yùn)用能力相對(duì)較弱。即便懂得操作也容易出現(xiàn)操作失誤或者上當(dāng)受騙的情況。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的運(yùn)用在心理上存在排斥與恐懼感，更多的信賴(lài)傳統(tǒng)方式。其三，農(nóng)村金融工具相對(duì)陳舊，缺乏創(chuàng)新性的改良。城鎮(zhèn)方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，更多的人可以得到便捷的金融業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，甚至足不出戶(hù)就可以辦理金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村更多地處于傳統(tǒng)模式狀態(tài)，需要操作更多煩瑣復(fù)雜的程序，從而來(lái)提供業(yè)務(wù)保障，這樣會(huì)導(dǎo)致時(shí)間耗損嚴(yán)重，客戶(hù)自身的體驗(yàn)感受較差。雖然會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新工具的提供，但是在實(shí)際使用中比例較少，不被認(rèn)可，仍舊停留在傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)品中。其四，由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，對(duì)于高水平人才而言更多的愿意留在大城市發(fā)展，因此導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才缺乏，整體工作人員素質(zhì)不高。對(duì)于金融分析能力與金融知識(shí)知曉度高的人才較為缺乏，同時(shí)也沒(méi)有合宜的人才儲(chǔ)備管理，無(wú)法有效地吸引專(zhuān)業(yè)人才，整個(gè)人才激勵(lì)制度也缺乏實(shí)質(zhì)有效性，年輕的優(yōu)秀人才不愿意留在基層。

二、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的農(nóng)村金融發(fā)展路徑

（一）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”的市場(chǎng)發(fā)展氛圍下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要不斷的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)來(lái)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式，為農(nóng)民提供更為便捷、豐富的金融服務(wù)。要深入到基層實(shí)施后金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)化經(jīng)營(yíng)的理念，開(kāi)放思想，做好工作人員的意識(shí)轉(zhuǎn)變與基層農(nóng)民群體的觀念教育，做好互聯(lián)網(wǎng)思維的宣傳，讓基層農(nóng)村對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展有充分的認(rèn)知。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)有效的挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，促使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式的改良與變革，促使創(chuàng)新發(fā)展。要充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)實(shí)際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務(wù)的客戶(hù)對(duì)象，了解其實(shí)質(zhì)的服務(wù)需求與服務(wù)操作特性，要做好客戶(hù)情況的探求來(lái)個(gè)性化定制屬于目標(biāo)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式。要充分分析當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的背景，及時(shí)的調(diào)控基層農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，掌握市場(chǎng)發(fā)展的主動(dòng)性。要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)輔助業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)開(kāi)展，了解客戶(hù)的基本情況，做客戶(hù)“畫(huà)像”，了解客戶(hù)基本行為特點(diǎn)，從而挖掘客戶(hù)的潛在金融服務(wù)需求，設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，做好客戶(hù)分類(lèi)服務(wù)發(fā)展。

（二）優(yōu)化智能服務(wù)與服務(wù)意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)背景下可以有效地推進(jìn)服務(wù)的智能化發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)也應(yīng)該順應(yīng)市場(chǎng)的變化與需求，不斷地吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活便捷，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式單一與呆板的運(yùn)作狀況，提升服務(wù)質(zhì)量。要讓基層服務(wù)人員有充分的服務(wù)意識(shí)，做好員工培訓(xùn)管理，保證專(zhuān)業(yè)的服務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備與服務(wù)態(tài)度；其次，需要做機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)做優(yōu)化升級(jí)，提升系統(tǒng)操作的智能化水準(zhǔn)，從而有效的優(yōu)化服務(wù)效率與品質(zhì)，讓客戶(hù)體驗(yàn)感受升級(jí)；其三，需注重智能系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)與搭建，有效地與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，提供民眾便民服務(wù)，同時(shí)開(kāi)發(fā)出客戶(hù)多樣化需求，讓金融機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)能夠達(dá)到資源共享，為客戶(hù)量身定制多樣化的服務(wù)產(chǎn)品，甚至可以開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)的APP軟件，讓智能客戶(hù)端服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)得到融合，讓客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來(lái)優(yōu)化整體服務(wù)感受。

（三）優(yōu)化金融產(chǎn)品

面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及農(nóng)民群體豐富多樣的金融需求，需要優(yōu)化金融產(chǎn)品，從而有效的提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與市場(chǎng)形勢(shì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。要開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)功能，提供多樣性的金融服務(wù)功能，從而有效地讓客戶(hù)享受到更便捷的服務(wù)。從傳統(tǒng)相對(duì)封閉性、陳舊性的服務(wù)功能中發(fā)展出更為開(kāi)發(fā)多功能的服務(wù)，讓金融產(chǎn)品豐富化、人性化、先進(jìn)化，提升客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的滿意度。注重現(xiàn)代智能設(shè)備的利用價(jià)值，尤其是智能手機(jī)與電腦的運(yùn)用，開(kāi)通金融機(jī)構(gòu)自身的微信平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)銀行功能，有效的讓客戶(hù)做好網(wǎng)絡(luò)自助銀行業(yè)務(wù)辦理工作，提供轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢(xún)、信息提醒等多種金融業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化工作效率的同時(shí)也提供給客戶(hù)更多的便捷性。要開(kāi)展金融電商平臺(tái)，利用客戶(hù)資源，將客戶(hù)資源能夠轉(zhuǎn)化為銀行自身的優(yōu)勢(shì)資源，與其他電商平臺(tái)合作，做好信息數(shù)據(jù)的利用，拓展出新的銀行營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，同時(shí)也可以從中衍生出新的金融產(chǎn)品。

（四）注重金融系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)利用

要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，有效地做好客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的整合匯總與分析，從中結(jié)合銀行自身情況做好資源轉(zhuǎn)化利用。促進(jìn)線上與線下資源的整合運(yùn)用，優(yōu)化服務(wù)功能。做好客戶(hù)數(shù)據(jù)分析，依據(jù)客戶(hù)情況做好對(duì)應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品的推送。充分注重大數(shù)據(jù)、云計(jì)算能技術(shù)的運(yùn)用，優(yōu)化整體機(jī)構(gòu)運(yùn)作的智能化、信息化水平，減少傳統(tǒng)人工操作的低效率與低質(zhì)量問(wèn)題，避免基層人才缺乏導(dǎo)致的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展困難?？梢杂行У赝ㄟ^(guò)智能技術(shù)來(lái)輔助基層金融產(chǎn)品的客戶(hù)開(kāi)發(fā)工作，減少基層人力資源消耗?；鶎庸ぷ魅藛T只需要懂得基本的系統(tǒng)操作運(yùn)用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠(yuǎn)程控制或者智能化處理，有效地提升服務(wù)水平，保證服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一性。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要在原有基礎(chǔ)上更大程度地跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，在服務(wù)老一批客戶(hù)的同時(shí)，需要更多地考慮新客戶(hù)的實(shí)際需求，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，從而有效的提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度，為機(jī)構(gòu)發(fā)展提供動(dòng)力。

作者:趙海城 單位:天津農(nóng)商銀行

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