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現(xiàn)代金融的發(fā)展范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融機構(gòu) 大數(shù)據(jù) 云計算

【中圖分類號】 F832.2 【文獻標識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式從誕生到呈業(yè)態(tài)發(fā)展，既是IT技術(shù)革命浪潮的推動，也是我國從中等收入邁向高收入水平這一特殊發(fā)展階段旺盛的金融需求催生的。新的IT技術(shù)革命以大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的推廣運用為特征，極大地改變了人類生產(chǎn)和生活方式，重新塑造和改變許多行業(yè)。大眾消費、購買、交流等方式的改變推動了電商的蓬勃發(fā)展，電商發(fā)展推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融契合了黨和政府鼓勵創(chuàng)新、推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的政策方向，有利于發(fā)展普惠金融和包容性金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融三種主要業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式起源于國外，短期內(nèi)在國內(nèi)獲得迅速發(fā)展，展現(xiàn)出極強的滲透力和生命力。在中國，電商取得巨大成功，商戶及相關(guān)活動被互聯(lián)網(wǎng)記錄并形成大數(shù)據(jù)，這為分析商戶行為特征、信用狀況、金融需求提供了可能。以微信為代表的移動社交網(wǎng)絡(luò)每時每刻都在記錄現(xiàn)實世界人們的活動，這為記錄使用者在現(xiàn)實世界的活動并形成大數(shù)據(jù)提供了可能。雖然提供的金融服務(wù)還很有限，但是市場從中看出了巨大的潛力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟互動、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融互動、互聯(lián)網(wǎng)金融與民間金融互動、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融互動還處于觀察期和發(fā)展期，還不足以得出確定性結(jié)論。

互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付在整個支付業(yè)務(wù)中的作用越來越引人注目。一些機構(gòu)還形成了堪比銀行的龐大的支付賬戶體系。2010年，中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及2011年非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證（簡稱“第三方支付牌照”）的頒發(fā)，使得第三方支付行業(yè)得以進一步健康和規(guī)范發(fā)展。截至2013年末，支付機構(gòu)累積發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計達到9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。

互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)融資主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、眾籌融資模式以及互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司模式。2007年，我國出現(xiàn)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。截至2013年末，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過350家，累積交易額超過600億元。眾籌融資自2011年逐漸起步，目前規(guī)模較小。我國目前約有21家眾籌融資平臺。一些網(wǎng)絡(luò)貸款基于云計算和大數(shù)據(jù)的風控技術(shù)，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，不良資產(chǎn)率較低，貸款效率較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)通過搭建銷售平臺進入金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域并展示出很強的渠道能力。有平臺才有大數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)才能做好金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的四個方向

從現(xiàn)有的實踐和發(fā)展方向分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的突破有四個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融成本顯著降低；二是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來極致的客戶體驗；三是大數(shù)據(jù)計算；四是移動互聯(lián)網(wǎng)。前兩個從投入產(chǎn)出角度看，保證商業(yè)可持續(xù)性；后兩個從技術(shù)浪潮角度看，保證技術(shù)可行性。

互聯(lián)網(wǎng)金融顯著降低成本。新技術(shù)最大的貢獻就是成本得以大大降低。作為新生的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，要和傳統(tǒng)的金融企業(yè)進行競爭，它的優(yōu)勢在于控制成本，降低成本。降低成本主要有兩個方面，一是IT成本。傳統(tǒng)的金融企業(yè)都是使用“IOE”，就是使用IBM的服務(wù)器、Oracle的數(shù)據(jù)庫商、EMC存儲設(shè)備。三者構(gòu)成了一個從軟件到硬件的企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。由這三駕馬車構(gòu)成的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)幾乎占領(lǐng)了全球大部分商用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)市場份額。據(jù)報道，阿里已經(jīng)完成去IOE化。阿里巴巴的“去IOE”運動就是用成本更加低廉的軟件――例如用MYSQL替代Oracle，使用PC Server替代EMC2、IBM小型機等設(shè)備，以消除“IOE”對數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的壟斷。這一行動主要目的之一就是低成本化――基于“IOE”在業(yè)內(nèi)的壟斷，整套系統(tǒng)維護費用非常昂貴。除了降低成本，“去IOE”化還是信息安全需要。二是降低渠道成本。比如說余額寶是全直銷，告別了銀行銷售，降低了中間成本，總成本是銷售額的0.63%，相當于傳統(tǒng)的基金銷售成本的75%，渠道成本降低了25%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要戰(zhàn)勝傳統(tǒng)的金融機構(gòu)就一定要控制成本，即使對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，成本控制也是非常重要的。

互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶帶來極致的客戶體驗。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，擁有規(guī)模優(yōu)勢，但是實際上內(nèi)部分割非常嚴重，比如說許多銀行電子銀行的U盾有很多種，有的多達十幾種，實際上把巨大的規(guī)模切割成很小很小的一塊，又怎么可能實現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢？相比之下，余額寶的客戶體驗則要先進得多。新客戶點四下鼠標，老客戶點三下鼠標就可以完成基金的申購。當然我們也有擔心，擔心他對客戶的保護是否足夠。在安全性和便利性之間大多數(shù)用戶更青睞便利性，因此便利性是很重要的選擇標準。互聯(lián)網(wǎng)金融要在安全保障的情況下提供極致客戶體驗，為提高金融服務(wù)便利性做出貢獻。

互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)運用。第三個突破是使用大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)一是通過容忍一定的不精確性，打開了一個從未涉足的世界的窗口。它不是隨機的樣本，而是一個數(shù)據(jù)。事實上，大量的不精確的數(shù)據(jù)比高精度的數(shù)據(jù)更有價值。

移動互聯(lián)網(wǎng)的普及。第四個突破口就是移動互聯(lián)網(wǎng)。在可以預(yù)見的未來，出門要帶的身份證、手機、鑰匙、錢包，這些手機都能代替，因為手機就是你的身份證，就是你的鑰匙，就是你的錢包。有人擔心手機不安全，可是一個人隨身帶的物件中還有比手機更高級的東西嗎？沒有，以后的載體肯定是依托手機的。尤其是移動支付，前景可期。即使農(nóng)民未必有卡，未必有賬戶，但是一般都有手機，而且現(xiàn)在都是智能手機。智能手機的普及意味著移動技術(shù)浪潮已經(jīng)到了創(chuàng)新臨界狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的三個約束

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在邊界，受到約束。從技術(shù)上看，存在“30年法則”約束，從社會學上看存在路徑依賴約束，從金融學上看需要考慮金融風險的外部性，受到監(jiān)管合規(guī)約束。不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的速度，但不能操之過急，甚至拔苗助長。

“30年法則”。計算機突破性發(fā)明從實驗室走向商用普及，一般都要花30年時間。巴克斯頓說，一項技術(shù)從發(fā)明到應(yīng)用大約是30年的時間，比如說鼠標從1963年就已經(jīng)制作了原形，直到1984年蘋果推出配備鼠標的電腦，到微軟的操作系統(tǒng)，鼠標才成為標配。再如多觸點觸摸顯示屏，現(xiàn)在已經(jīng)成為了我們手機的標配，這也是84年誕生的，直到2007年Iphone推出才加以普及，所以發(fā)明和應(yīng)用之間的時間差，大概是30年左右，這是歷史經(jīng)驗的總結(jié)。目前IT系統(tǒng)開發(fā)要從原來長周期轉(zhuǎn)向短周期迭代模式，但是技術(shù)的突破是需要時間積累的，這是規(guī)律。

路徑依賴。眾所周知，現(xiàn)在通用的QWERTY型鍵盤在技術(shù)上并不是最好的，手指的任務(wù)分工不合理，右手無名指的任務(wù)最重，但是，它卻牢牢占據(jù)了市場。實際上，Dvorak于1932年申請專利的DSK鍵盤輸入速度最快。由于QWERTY型鍵盤使用人數(shù)占了優(yōu)勢，考慮到硬件、軟件的兼容性，其它使用者會選擇QWERTY。這種狀態(tài)稱之為“鎖定”，是路徑依賴，這是經(jīng)濟學比較經(jīng)典的故事。舊的觀念將制約新的模式產(chǎn)生。習慣了傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶在邁入大數(shù)據(jù)時代時，有的可能不具備相應(yīng)的適應(yīng)能力，需要進行引導和需求創(chuàng)造。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對客戶粘性很高。現(xiàn)在一些企業(yè)提出的去“IOE”能否順利實現(xiàn)，關(guān)鍵在于克服路徑依賴。

金融風險具有外部性、滯后性和不對稱性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是兩個詞，互聯(lián)網(wǎng)+金融，互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)、發(fā)明、創(chuàng)造，是有正的外部性，且一旦被發(fā)明，社會就可以共享。但是金融風險往往存在負外部性。外部性就是干了一點壞事，別人都要替你分擔，美國的金融危機，全世界都得買單。一個客戶把銀行拖垮了，其他的客戶都得受牽連。金融風險也有滯后性，比如一筆貸款要到收回時才能肯定是否有風險。還有金融風險信息的不對稱性，貸款人和借款人信息不對稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融。金融有幾點不能變，一是要服務(wù)實體經(jīng)濟，二是要管控風險。無論什么形式，這兩點是不會變的?，F(xiàn)在所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，普遍認為它對實現(xiàn)金融普惠有很大作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來有三點必須把握清楚。

首先，要邁過服務(wù)實體經(jīng)濟關(guān)。阿里為我們提供了一個互聯(lián)網(wǎng)金融的成功實踐。阿里金融下一步發(fā)展的16字方針里也提到了服務(wù)實體經(jīng)濟，事實上阿里金融就是在服務(wù)實體經(jīng)濟當中產(chǎn)生的，比如支付寶就是為了滿足商戶的需求產(chǎn)生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本端、渠道端，但是在服務(wù)實體經(jīng)濟上資產(chǎn)端是一個很大的短板，會制約其未來的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融解決了資金來源快捷性的問題，但是資金運用的問題依然沒有解決。這一問題也體現(xiàn)在余額寶的發(fā)展上，余額寶90%以上的資金還是銀行的存款，阿里小貸余額和余額寶相比還微不足道，也就是說余額寶在資金運用上還比較困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提供普惠金融、包容性金融的期待中發(fā)展，也要像傳統(tǒng)金融一樣服務(wù)實體經(jīng)濟。在保持市場開放的同時，要特別警惕互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一窩蜂搞互聯(lián)網(wǎng)金融，形成新一輪的“脫實就虛”。

其次，要過風險管控關(guān)。需要強調(diào)的是，第一，企業(yè)發(fā)展壯大以后，內(nèi)控的風險就會很大。第二，支付和清算的風險不一樣。二者監(jiān)管標準不同，清算的系統(tǒng)性風險更大。第三，風險文化的形成。為什么金融危機、銀行危機會不斷重演？主要是因為金融本身具有風險，但是人們對風險卻很健忘。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行一樣需要有經(jīng)驗的風險管理人員把控好金融風險，需要學習和培育風險文化。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時代，IT風險、客戶隱私保護風險等風險還將特別重要，需要新的管理手段。表面上生機勃勃的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)隱藏大量的失敗案例。2014年3月份的政府工作報告中，既標明了“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，又著重強調(diào)了“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線”，所以說我們要在促進發(fā)展中守住金融風險的底線。

最后是要過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。在國際上，金融行為監(jiān)管主要關(guān)注三個重要領(lǐng)域：維護公平競爭，保護消費者權(quán)益，防止金融犯罪；對互聯(lián)網(wǎng)金融則通過主辦銀行實現(xiàn)延伸監(jiān)管；此外對金融機構(gòu)自身還實施審慎監(jiān)管。金融安全、監(jiān)管合規(guī)的要求是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要遵守的。目前銀行執(zhí)行的合規(guī)和監(jiān)管標準較嚴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確立了適度監(jiān)管的原則，但是消費權(quán)益和反洗錢等底線不可放松，根據(jù)國際潮流這兩方面標準還可能越來越高。當前消費者對傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的要求較高，差錯容忍度低，而對新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的容忍度相比較高，這從微信因系統(tǒng)故障不能正常使用和銀行因系統(tǒng)故障不能正常使用后，消費者和公眾的反應(yīng)差別就可看出。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)，消費者和公眾對他們的要求會越來越高，消費者權(quán)益保護的任務(wù)會越來越重。互聯(lián)網(wǎng)金融需要敬畏監(jiān)管、主動合規(guī)，也需要認認真真過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的驅(qū)動力

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式源于歐美，不是我們的首創(chuàng)，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國卻能如火如荼？一是中小企業(yè)融資問題。這是世界性問題，社會創(chuàng)業(yè)熱情高昂，相關(guān)金融需求旺盛，使得中小企業(yè)融資難問題更加突出；二是居民投資渠道較少。居民收入快速增長使得這個問題更加突出；三是利率市場化還沒有完成；四是中國非制造成本較高。如房地產(chǎn)價格高、經(jīng)商成本高。比如，中國生產(chǎn)的產(chǎn)品在美國賣的比中國還便宜。中小企業(yè)貸款難是一個長期的問題，我們探索了很久，從直接融資到間接融資的許多金融改革都和解決中小企業(yè)融資難有關(guān)。比如說PE、VC、創(chuàng)業(yè)板，讓商業(yè)銀行設(shè)立小企業(yè)部、對民營銀行開閘、設(shè)立小貸公司是嘗試用間接融資解決中小企業(yè)融資難問題。現(xiàn)在又希望P2P能幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)借貸，特別是P2P網(wǎng)貸，它的本質(zhì)就是民間金融，但又不僅僅是民間金融，它應(yīng)該是民間金融的升級版。這也說明還是需求驅(qū)動了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時其風險也是不可忽視的。美國第三方支付、移動支付、另類金融等創(chuàng)新層出不窮，從這個角度說美國互聯(lián)網(wǎng)金融并不是不熱，只是網(wǎng)貸沒有我們熱。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新值得我們高度關(guān)注，它們更多是技術(shù)和監(jiān)管驅(qū)動的。

從金融生態(tài)展望來看，我們現(xiàn)在并不缺金融機構(gòu)，我們?nèi)钡氖切∥⒔鹑跈C構(gòu)。我們有大型銀行，小一點的是股份制銀行，再小一點的是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等，希望互聯(lián)網(wǎng)金融能有助于解決“最后一公里”問題，有助于減少“梗阻”現(xiàn)象。我們的經(jīng)濟中金融“血管”還是很粗的，但是我們的毛細血管不發(fā)達，在注入實體經(jīng)濟時，如果有些地方梗塞，也會導致血壓上升，比如說去年錢荒時的利率飆升，但是整體并不缺錢。希望互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)互補，未來的金融體系更加完善，結(jié)構(gòu)更加合理，就像政府工作報告里說的，讓金融成為一池活水，更好地澆灌三農(nóng)、實體經(jīng)濟。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

來自傳統(tǒng)金融領(lǐng)域之外的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，盡管其規(guī)模仍然相對較小，但其發(fā)展速度很快。作為新生事物，人們對其未來趨勢見仁見智，莫衷一是。支持者認為它是金融創(chuàng)新的結(jié)果，有助于彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，為其鼓與呼；批評者認為它是中國金融特定環(huán)境下監(jiān)管套利的產(chǎn)物，是一個野蠻人和攪局者，對其鞭與撻。但不管怎樣，對于商業(yè)銀行而言，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代處理好與新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的競爭合作關(guān)系，更好地滿足社會金融服務(wù)需求，便十分緊迫。

商業(yè)銀行日益面臨著來自傳互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。借助信息處理和組織模式方面的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對商業(yè)銀行存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)均有不同程度的影響。首先，在存款方面，商業(yè)銀行面臨資金分流的壓力。近期，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)借助于第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)社交媒體等快速擴張。相當部分資金借助互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺從銀行存款方流出，雖然多數(shù)仍以同業(yè)存款等形式回流，但對資金成本和流動性管理的影響已經(jīng)引起社會關(guān)注。其次，在貸款方面，銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)融資的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托其物流、信息流、資金流等信息優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)和云計算的技術(shù)進行信用風險管理和精準營銷，在小微企業(yè)貸款方面展現(xiàn)了一定的競爭力。第三，第三方支付及其派生業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)銀行中間業(yè)務(wù)。2013年，第三方支付處理交易筆數(shù)增長迅速。隨著電子商務(wù)進一步發(fā)展、基于互聯(lián)網(wǎng)的財富管理模式進一步創(chuàng)新，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付方面還需要以更好的服務(wù)和更優(yōu)惠的價格來贏得客戶和市場。

商業(yè)銀行面臨繼續(xù)促進自身信息化的挑戰(zhàn)。盡管在很多方面互聯(lián)網(wǎng)金融具有不同于傳統(tǒng)金融的諸多特征，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，而商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的先行者，在很早之前就已經(jīng)嘗試利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)改進銀行業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)服務(wù)，按理應(yīng)當更早把握金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展機會。但實際上，如何在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代把先行者的優(yōu)勢體現(xiàn)出來，促進自身信息化發(fā)展以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的挑戰(zhàn)是巨大的，創(chuàng)新理念、領(lǐng)軍人才、激勵機制、運行模式等方面都需要做出調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)、熟悉新技術(shù)運用的人才，更需要具有創(chuàng)新能力、敢為天下先的人才。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，穩(wěn)健和循規(guī)蹈矩是行業(yè)文化，遵守習慣和流程是基本要求，長期在傳統(tǒng)模式下工作的管理人員面臨如何提高創(chuàng)新能力。傳統(tǒng)的內(nèi)部金字塔型的組織結(jié)構(gòu)和層級管理體系也和信息化時代“世界是平的”所要求的信息結(jié)構(gòu)和管理要求不相適應(yīng)，需要消除信息屏障，建立扁平化的層級結(jié)構(gòu)和立體多維的信息交流機制。在實現(xiàn)技術(shù)替代的同時，傳統(tǒng)金融企業(yè)原有的人員如何安置也是巨大挑戰(zhàn)。

比爾?蓋茨曾預(yù)言說，如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不變革，就會成為二十一世紀里滅亡的恐龍。二十多年過去了，目前銀行業(yè)面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)嚴峻的挑戰(zhàn)，期間還多次經(jīng)歷了金融風暴，但是商業(yè)銀行也并未像預(yù)言的那樣消失，其根本原因就在于，商業(yè)銀行不斷順應(yīng)時展積極進行自身調(diào)整。

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊已經(jīng)引起商業(yè)銀行決策層和管理層高度重視，領(lǐng)軍人物發(fā)表了許多深思熟慮的看法和建議，提出并采取了許多應(yīng)對措施和改革思路。商業(yè)銀行在風險文化、金融人才、客戶積累、品牌美譽度等方面具有先發(fā)優(yōu)勢，其財務(wù)實力和抗風險能力也處于良好狀態(tài)。以商業(yè)銀行雄厚的財務(wù)實力、嚴謹?shù)墓芾砦幕?、卓越的?zhí)行能力，有理由期待商業(yè)銀行將在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代重鑄輝煌。

把握互聯(lián)網(wǎng)時代機遇，打造現(xiàn)代金融升級版

在新技術(shù)浪潮面前，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機會是平等的。在從中等收入邁向高收入的發(fā)展階段中，經(jīng)濟發(fā)展和人民生活催生的巨大金融需求足以提供互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融健康發(fā)展的市場空間。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的碰撞中，我們有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)時代中國金融業(yè)將迎來新的發(fā)展機遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物在給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來挑戰(zhàn)的同時，也給金融體系注入了新的理念和變量。互聯(lián)網(wǎng)金融在負債端、成本端和銷售渠道上已經(jīng)展示出顯著的優(yōu)勢，在資產(chǎn)端也采用的一些新的理念和方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視客戶體驗，高舉普惠旗幟，積極滿足“長尾”客戶金融需求；注重控制IT成本、渠道成本，減低總成本，在競爭中處于有利地位。這些理念和做法都值得傳統(tǒng)金融認真研究和借鑒。

網(wǎng)絡(luò)改變金融，創(chuàng)新釋放紅利。新的技術(shù)浪潮是發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢的重要機遇，為追趕者彎道超車提供了可能。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被銀行發(fā)展出網(wǎng)銀、被主流媒體做成頁面、被中國移動做成動感地帶、被商場當做電子化銘牌，近幾年又誕生了支付寶、微博、微信、京東和淘寶。民間的創(chuàng)新活力是經(jīng)濟發(fā)展和轉(zhuǎn)型的希望所在。在舊的紅利逐步消退，亟須挖掘新的紅利情況下，一定要把握新技術(shù)浪潮的歷史機遇，以技術(shù)變遷推動制度變遷，以制度變遷迎接技術(shù)變遷，爭取獲得技術(shù)和制度雙重紅利。金融機構(gòu)要主動調(diào)整，積極變革，在穩(wěn)健經(jīng)營基礎(chǔ)上不斷推進創(chuàng)新；利用現(xiàn)代信息技術(shù)改造經(jīng)營模式、提高風控能力和金融服務(wù)能力；切實提高客戶體驗，保障消費者權(quán)益。

首先，要把握持續(xù)創(chuàng)新與穩(wěn)健經(jīng)營的平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展體現(xiàn)了技術(shù)與金融融合發(fā)展的趨勢。在這一背景下，金融應(yīng)順應(yīng)時代潮流，通過理念、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、營運、管理等方面持續(xù)創(chuàng)新以應(yīng)對技術(shù)進步帶來的競爭，更好地滿足市場需求，提升自身核心競爭力，創(chuàng)造新的利潤增長點。

在金融創(chuàng)新實踐中應(yīng)該把握三個原則：一是堅持服務(wù)實體經(jīng)濟。在進行創(chuàng)新時必須堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，進一步完善在社會融資中的服務(wù)功能，將金融資源投放到實體經(jīng)濟最需要、綜合效益最優(yōu)的領(lǐng)域中，促進經(jīng)濟升級發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是努力提高包容性。要通過金融創(chuàng)新不斷擴大金融覆蓋面，努力提高金融服務(wù)的可獲得性，滿足個性化的金融需求；要承擔適當?shù)纳鐣熑?，將金融產(chǎn)品和金融服務(wù)覆蓋欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群，特別是滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融需求，不斷提高金融服務(wù)普惠性。三是必須確保穩(wěn)健經(jīng)營。金融創(chuàng)新應(yīng)與自身風險管理水平相適應(yīng)的，要在控制金融風險的前提下進行金融服務(wù)創(chuàng)新，在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，獲取持續(xù)增長的動力。

其次，要利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)提高風險管理能力，重構(gòu)服務(wù)模式。對風險的識別、定價與管理能力關(guān)系到金融業(yè)的核心競爭力。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)正在影響著個人和企業(yè)需求并對金融業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。面對信用數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢，可運用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，深度挖掘企業(yè)和個人的實時交易數(shù)據(jù)和信用記錄信息，不斷提升風險管理能力，進一步降低經(jīng)營成本，提高金融服務(wù)便利性。通過服務(wù)模式的重構(gòu)，促進自身的完善和發(fā)展，不斷適應(yīng)、滿足客戶金融需求，還能適當引導、創(chuàng)造客戶金融需求。繼續(xù)發(fā)揮先發(fā)優(yōu)勢，并利用互聯(lián)網(wǎng)“隨時隨地隨心”的優(yōu)勢為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。不斷拓展服務(wù)外延，為客戶提供高附加值個性化金融服務(wù)。

第三，要提高客戶體驗，切實保障金融消費權(quán)益?？蛻趔w驗為互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了良好的口碑和市場。提高客戶體驗是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的重要考驗。在繼續(xù)滿足高凈值客戶財富管理需求的同時，要重視中低收入階層投資理財保值增值的需求，為他們提供安全、便捷、有吸引力的投資渠道和理財服務(wù)。在保障金融消費權(quán)益的前提下滿足用戶需求，提高客戶體驗。盡量為消費者提供簡潔明了、結(jié)構(gòu)清晰的金融產(chǎn)品。在為消費者提供金融服務(wù)時，應(yīng)對相關(guān)金融產(chǎn)品進行充分的信息披露及風險揭示，使消費者對相關(guān)風險充分的認識和把握。主動加強相關(guān)金融知識教育普及。

現(xiàn)代金融的發(fā)展范文第2篇

一、以人為本，確立“目標體系”，激發(fā)員工的創(chuàng)業(yè)激情

2008年，羊城晚報報業(yè)集團明確提出了一套完整的“目標體系”――戰(zhàn)略目標：百萬大報，百年大報；資產(chǎn)目標：五年翻番；隊伍目標：對羊城晚報忠誠，為羊城晚報奉獻；員工收入目標：五年增長50％以上。通過完善機制，重點解決薪酬管理的規(guī)范性、靈活性問題，讓員工分享企業(yè)發(fā)展的成果，讓員工得到實惠?！澳繕梭w系”的提出和確立，大大激發(fā)了員工的創(chuàng)業(yè)激情。

通過對以讀者為核心的廣告、發(fā)行經(jīng)營進行整合，以品牌活動、消費者互動、平面、雜志、網(wǎng)絡(luò)的立體服務(wù)，建立了立體營銷平臺，以精確化、立體化樹立新的營銷服務(wù)模式。在全球經(jīng)濟下行的不利環(huán)境下，預(yù)計全年羊城晚報廣告營業(yè)額可比上年實現(xiàn)15％的增長。

二、準確把握市場走向，深化成本管理機制

2008年，面對新聞紙價格不斷飆升、全球經(jīng)濟下行等重重困難，羊城晚報報業(yè)集團打破傳統(tǒng)經(jīng)濟增值的路徑依賴，準確把握市場走向，大膽作出有前瞻性的經(jīng)營決策。

新聞紙價格從年初的4500元/噸不斷攀高到6100元/噸，報業(yè)成本猛增。集團在新聞紙招標采購工作中抓住時機，準確判斷市場走勢，在新聞紙價格處于低位時果斷采購，適當儲備，滿足了全年印報的用紙需要，節(jié)約了一筆數(shù)額巨大的開支，為全年取得良好經(jīng)營業(yè)績打下了堅實基礎(chǔ)。與此同時，更深入地推進以成本優(yōu)化為中心的各項管理制度，對包括招投標采購、固定資產(chǎn)配置、日常辦公等各項成本支出實行定額優(yōu)化管理。

三、以創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園拉動文化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，創(chuàng)造獨具特色的商業(yè)模式

2007年啟動羊城創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園建設(shè)項目，兩年來，項目經(jīng)營效益良好，已成為華南地區(qū)極具代表性的品牌園區(qū)，成為集團發(fā)展一個新的經(jīng)濟增長點。羊城創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園以開放的態(tài)度，吸引了20多家頗具影響力的設(shè)計公司、國際著名時尚品牌在此設(shè)立品牌文化展示中心，并不斷舉辦各類文化創(chuàng)意活動。一個以建筑設(shè)計、工業(yè)設(shè)計、創(chuàng)意展示等主導的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和新型服務(wù)產(chǎn)業(yè)集聚模式已初具雛形。

四、探索適合自身發(fā)展的路徑和贏利模式，壯大集團各子報刊

2008年，羊城晚報報業(yè)集團通過資源整合，加大了對子報刊、出版社的改革和扶持力度。各子報刊根據(jù)各自的辦報（刊）定位和特點，日漸摸索出一條適合自身發(fā)展的路徑和贏利模式。

現(xiàn)代金融的發(fā)展范文第3篇

一、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工作進展情況

（一）推進金融創(chuàng)新，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化需求

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，農(nóng)村信用社積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是綜合運用應(yīng)收賬款質(zhì)押、第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、林權(quán)抵押、鋼結(jié)構(gòu)抵押等貸款品種對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進行有效支持。二是擴大聯(lián)戶聯(lián)保及大聯(lián)保體貸款的覆蓋面，解決貸戶無抵押問題。三是結(jié)合德州市“兩區(qū)同建”工作，推出農(nóng)民住房貸款及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)貸款。四是與符合規(guī)定的擔保機構(gòu)進行合作，豐富擔保方式。五是圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，對組織運行順暢、經(jīng)濟實力較強、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社，采取“公司+合作社+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”的模式提供貸款。截至2013年9月末，德州市農(nóng)村信用社共辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款300萬元、第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款10.25億元、林權(quán)抵押貸款1799.8萬元、農(nóng)民住房貸款1.82億元、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款12.64億元、支持農(nóng)民專業(yè)合作社主體及社員貸款2.13億元，全市累計發(fā)放擔保機構(gòu)擔保類貸款1.51億元。

2013年以來，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，各縣市區(qū)法人機構(gòu)在金融創(chuàng)新方面做出了積極有益的探索。一是德州市德城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡稱德城區(qū)聯(lián)社）在轄內(nèi)黃河涯信用社設(shè)立了農(nóng)民專業(yè)合作社專營服務(wù)機構(gòu)，配備專門工作人員負責農(nóng)民專業(yè)合作社貸款調(diào)查、授信、放貸。二是樂陵市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡稱樂陵聯(lián)社）抓住農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機遇，在“三權(quán)”抵押方面做了大膽嘗試，推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押貸款，大力支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。三是慶云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡稱慶云聯(lián)社）創(chuàng)新推出大型農(nóng)業(yè)機械按揭貸款，有效解決了農(nóng)民購買大型農(nóng)業(yè)機械資金不足和擔保難問題。截至2013年9月末，德城區(qū)聯(lián)社成立的合作社專營機構(gòu)已幫助21家農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范財務(wù)、健全制度，搜集信息走訪調(diào)查32家，信貸支持2家，金額650萬元；樂陵聯(lián)社已成功發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押貸款1筆，金額20萬元，正在審查辦理1筆，金額60萬元；慶云聯(lián)社已辦理大型農(nóng)業(yè)機械按揭貸款2筆，金額9.61萬元。

（二）擴大信貸規(guī)模，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求

根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展呈現(xiàn)出的規(guī)?；?、專業(yè)化、區(qū)域化新特點，全市農(nóng)村信用社在支持種養(yǎng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)流通等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)行業(yè)基礎(chǔ)上，重點支持高質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和地方特色產(chǎn)業(yè)，將更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，切實滿足專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求，有力推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。截至2013年9月末，德州市農(nóng)村信用社累計向?qū)I(yè)種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款2811.9萬元，向家庭農(nóng)場發(fā)放貸款100萬元，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款12.64億元，向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款2.13億元。

（三）加強政策支持，著力提升信貸服務(wù)水平

從優(yōu)化信貸服務(wù)方面，德州市農(nóng)村信用社對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款實行“貸款優(yōu)先、豐富品種、提升額度、利率優(yōu)惠、期限放寬”等信貸政策，逐步解決貸款難題。一是貸款優(yōu)先。設(shè)立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款“綠色通道”，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的貸款申請，優(yōu)先進行調(diào)查、審查、審批，安排貸款規(guī)模。二是加快貸款各環(huán)節(jié)運作速度，提高服務(wù)效率。在遵守授權(quán)授信管理規(guī)定的前提下，簡化貸款審批手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。三是提高授信額度。對規(guī)模較大、管理水平較高的優(yōu)質(zhì)客戶，在合理范圍內(nèi)適當提高授信額度，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擴大規(guī)模的需求。四是科學確定貸款期限。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和資金運轉(zhuǎn)周期等實際需求和市場規(guī)律，科學確定貸款期限和結(jié)息方式，減輕客戶還貸壓力。五是實行利率優(yōu)惠。對優(yōu)質(zhì)客戶利率優(yōu)惠10%以上，對農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款利率優(yōu)惠20%以上，切實讓利于農(nóng)。

（四）暢通結(jié)算渠道，大力推廣現(xiàn)代化金融服務(wù)

一是以“電子機具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標，穩(wěn)步推進ATM、POS、農(nóng)金通等各類電子機具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應(yīng)用，擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，滿足農(nóng)村居民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。截至2013年9月末，全市累計布設(shè)自助設(shè)備434臺，較年初增長59臺；布設(shè)各類POS機具17738臺，較年初增長574臺；布設(shè)農(nóng)金通611臺，較年初增長73臺。二是加快網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等現(xiàn)代結(jié)算方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，使農(nóng)戶享受足不出戶的金融服務(wù)。截至2013年9月末，全市累計開通企業(yè)網(wǎng)銀4361個，較年初增長832個；開通個人網(wǎng)銀162239個，較年初增長22568個；開通手機銀行108108個，較年初增長23374個。

（五）開展“圓夢行動”，幫助農(nóng)民破解農(nóng)業(yè)技術(shù)難題

2013年8月份，德州市農(nóng)村信用社在全市范圍內(nèi)開展了以送技術(shù)、送信息、送金融知識、送資金下鄉(xiāng)為主要活動內(nèi)容的2013“服務(wù)三農(nóng)圓夢行動”?；顒右耘嘤枮橹饕问?，在需求大的地方輔以田間地頭現(xiàn)場指導?；顒永塾嬇嘤?0場，聘請專家授課，為廣大農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)主體免費送上種養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)技術(shù)，取得了良好的社會效應(yīng)。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中存在的突出問題

（一）“三權(quán)”抵押問題

1.對土地經(jīng)營收益價值的確定不好把握。評估機構(gòu)進行價值評估一方面依據(jù)承包期間土地承包費價值評估，但農(nóng)村土地的承包費大多為一年一交，以承包期間承包費作為評估值價格太低。另一方面依據(jù)土地收益進行評估，但農(nóng)村土地收益很難確定，無固定評估模式。

2.抵押物處置較難。“三權(quán)”抵押物與一般抵押物不同，抵押物一般在農(nóng)村經(jīng)濟組織內(nèi)進行流轉(zhuǎn)，受傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟意識和經(jīng)濟組織內(nèi)的親屬關(guān)系影響，難以找到購買者。

3.存在抵押物產(chǎn)權(quán)不明晰問題。以農(nóng)村宅基地、住宅抵押，房產(chǎn)、土地部門不予辦理土地證或房產(chǎn)證。即使在公證處進行抵押，也存在抵押人可能故意流轉(zhuǎn)給非惡意第三方的風險。

（二）擔保不足問題

不斷向集約化和規(guī)模化發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，特別是家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶，可提供擔保的資產(chǎn)依舊嚴重匱乏，大部分貸款仍然以保證擔保為主。家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶的資產(chǎn)主要集中在承包的土地、種養(yǎng)大棚等地上附著物、活體畜禽等方面，因“三權(quán)”抵押還不成熟，活體畜禽抵押又面臨評估難、處置難、價格波動大等問題，實際能進入擔保操作層面的少之又少，最終解決擔保難的辦法還是找其他有資產(chǎn)的保證人作擔保。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展明顯落后問題

當前保險在促進信貸投放中的作用已逐漸顯現(xiàn)，保險公司的這些創(chuàng)新，把農(nóng)業(yè)保險和信貸保證保險合二為一。對于一般的農(nóng)戶貸款而言，由于只是為購買化肥、種子，貸款額度小，不需要額外的貸款保證保險，對于種養(yǎng)殖業(yè)，由于成本比較高，通過小額信貸保險能化解一定的貸款風險，但是由于種養(yǎng)殖業(yè)風險較大，保險企業(yè)不愿做賠本的生意，在農(nóng)業(yè)保險的介入上都持謹慎態(tài)度。

（四）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身問題

存在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代知識與現(xiàn)代農(nóng)民脫節(jié)現(xiàn)象。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要好的項目政策來引導，但由于農(nóng)戶缺乏科學有效地農(nóng)業(yè)管理知識和市場經(jīng)濟經(jīng)驗，往往出現(xiàn)盲目跟從、“習慣”管理、半途終結(jié)現(xiàn)象。

三、進一步做好金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議及對策

（一）涉農(nóng)金融機構(gòu)方面

一是持續(xù)做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，同時在兼顧防范信貸風險的前提下在全市范圍內(nèi)推廣各縣區(qū)成熟的信貸產(chǎn)品，迎合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。二是繼續(xù)加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸投放規(guī)模，貸款優(yōu)先投放，不斷培育信用好、經(jīng)營好、制度健全、運作規(guī)范的優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體。逐步調(diào)整經(jīng)營思路，實現(xiàn)由分散型農(nóng)戶貸款向重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化傾斜，重點支持發(fā)展以“特優(yōu)、高效、生態(tài)”為主要標志的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。鼓勵農(nóng)戶發(fā)展符合市場需求的、具有競爭優(yōu)勢的特色農(nóng)產(chǎn)品，推進農(nóng)業(yè)基地化、標準化、品牌化、集約化、機械化生產(chǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力。三是積極探索“貸款+保險”合作模式，建立由信用社與保險機構(gòu)按比例分攤貸款損失的業(yè)務(wù)模式，力爭在銀保支農(nóng)合作上實現(xiàn)突破。

（二）政府、人行等相關(guān)部門方面

1.積極推動金融資源要素向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有效配置。一是充分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等政策資金的引導作用。對于擴大涉農(nóng)信貸投放資金不足或達到存貸比例監(jiān)管上限的金融機構(gòu)，給予支農(nóng)再貸款傾斜。優(yōu)先為持有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)票據(jù)的金融機構(gòu)辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。二是加快建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融支持機制。充分調(diào)動銀行、證券、保險、期貨、擔保、財政、稅收政策的協(xié)調(diào)配合，建立健全信貸、證券、保險、期貨及擔保分工配合的農(nóng)村金融風險分擔機制、“信貸+財稅+監(jiān)管”的正向激勵長期化、制度化的協(xié)調(diào)機制以及農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制。

2.加大財政促進金融支農(nóng)工作力度。一是開展縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、小企業(yè)貸款風險補償，加大對縣域金融機構(gòu)和農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點的支持力度，支持擴大農(nóng)村信貸投放。二是建立風險補償機制。對金融機構(gòu)開展國家鼓勵的低收益高風險農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，提供利差補貼和呆賬貸款損失的彌補。

現(xiàn)代金融的發(fā)展范文第4篇

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化在我國發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀

一直以來，在我國受到社會各界廣泛重視與關(guān)注的一個問題就是金融支持農(nóng)業(yè)的問題，中國人民銀行在引導金融機構(gòu)加大信貸支農(nóng)投放、完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面做了諸多探索和努力。這種努力及探索的成果主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，與資金互助社、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展或者出現(xiàn)相伴隨的、日益完善的我國農(nóng)村地區(qū)的金融體系；第二，與我國農(nóng)村地區(qū)不斷深化的信用體系以及便農(nóng)支付工程建設(shè)相伴隨的、顯著提升的金融服務(wù)水平及不斷延伸的金融自助設(shè)備與網(wǎng)點機構(gòu)；第三，與不斷應(yīng)用和推廣的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品相伴隨的、不斷加大力度的發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持以及增長較快的涉農(nóng)貸款。

1.金融支農(nóng)存在的主要問題

在金融支農(nóng)取得顯著成效的同時，金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展仍存在諸多不足：

（1）農(nóng)村地區(qū)金融的綜合服務(wù)水平較低

①在某些經(jīng)濟活動特別不活躍、人口較少、交通又不是很便利的縣域地區(qū)，仍然存在著一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行的物理網(wǎng)點較難延伸過去，能夠提供的金融服務(wù)為空白。

②在某些縣域地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展相對落后，數(shù)量較少的金融機構(gòu)，造成金融服務(wù)非常不充分的競爭狀況。根據(jù)調(diào)查資料，目前我國還普遍存在著一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其銀行網(wǎng)點只有1-2個，甚至還存在著全縣只有3家金融機構(gòu)的情況。

③助農(nóng)取款業(yè)務(wù)雖然在村一級的覆蓋面已經(jīng)得到極大的提高，但其所能提供的取款服務(wù)只能是小額的，只有在比較發(fā)達的一些地域，才另可提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)與小額存款服務(wù)，尚無法實施其他類型的金融服務(wù)。

（2）農(nóng)村金融存在著嚴重的資金外流傾向

由于商業(yè)銀行出于風險控制的動機，把其縣級分支機構(gòu)本來具有的審批貸款的權(quán)力又上收回去了，直接導致其分支機構(gòu)在縣域普遍存在多存少貸甚至只存不貸的問題，出現(xiàn)“倒抽水”現(xiàn)象，即農(nóng)村地區(qū)的儲蓄資金大量向城市流動，致使“失血”和“缺血”兩種狀態(tài)在農(nóng)業(yè)中并存。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)效率低，普惠金融體系難構(gòu)建

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不適合農(nóng)村特點。所有的銀行金融機構(gòu)均把是否具有充足的抵押資產(chǎn)或者合格的擔保人，作為是否發(fā)放貸款的主要決定條件，這自然就會使那些抵押資產(chǎn)缺乏，合格的擔保人也很難找到的農(nóng)戶、微型企業(yè)以及小型企業(yè)的融資需求不可能得到有效的滿足。

（4）在覆蓋面方面，農(nóng)業(yè)保險仍然存在較窄的問題，需要進一步擴大

①由于金融意識較為淡薄的一部分農(nóng)民的存在，他們對保險產(chǎn)品在規(guī)避風險并進而促進生產(chǎn)發(fā)展等方面的重要作用缺乏認識，再加上，在賠付率方面，有些保險產(chǎn)品又確實不是很高，這對于僥幸心理比較嚴重的農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)保險難以產(chǎn)生太大的吸引力也就不奇怪了。

②在農(nóng)業(yè)保險中，缺乏再保險機制，導致保險公司需要承擔比較大的經(jīng)營風險，進而使其開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性也大受影響。

③在某些地區(qū)，由于財政緊張，造成地方政府在落實與保險相配套的財政資金的時候，所遇到的困難非常之大，最終導致地方政府無論是在推廣、還是在宣傳農(nóng)業(yè)保險時，力度都不是很大。

④目前，細分市場的需求尚不能通過已有的保險產(chǎn)品完全得到滿足，尤其是巨災(zāi)險種，其覆蓋面更低。

2.主要問題原因分析

（1）農(nóng)村金融服務(wù)難以全覆蓋

農(nóng)村居住聚集度不高，村民居住較為分散，單家獨院較多，同時村與村之間距離較遠，大部分區(qū)域交通不便，金融全覆蓋難。

（2）涉農(nóng)金融機構(gòu)缺乏投入的積極性

傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)業(yè)成本高、風險高、集約化程度低、收益低，金融機構(gòu)缺乏控制風險的產(chǎn)品和手段，信貸投入積極性不足。

（3）農(nóng)民金融意識較落后，不偏好使用金融產(chǎn)品

雖然當前農(nóng)村通訊設(shè)施已比較健全，但農(nóng)民對金融產(chǎn)品從了解到需求形成直至最后使用，這一完整過程的完成更多地是依靠客戶經(jīng)理或者銀行網(wǎng)點的介紹。在網(wǎng)點布局并不充分，客戶經(jīng)理相對不足的農(nóng)村地區(qū)，由于金融信息無法得到有效而又及時的傳遞，這就難以有效激活潛在的農(nóng)民的金融需求，必然使金融供給和需求之間的矛盾進一步加劇。

（4）農(nóng)村金融的推廣及創(chuàng)新在一定程度上仍然存在著障礙

①農(nóng)民對新生事物的接受速度較慢，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平也較低，受這些因素的制約，一些新型的金融產(chǎn)品，如電話銀行、網(wǎng)上銀行以及銀行卡等等，在農(nóng)村地區(qū)推廣起來就較為緩慢。

②在我國農(nóng)村地區(qū)，不是很完善的金融支持體系、相對較高的金融交易成本等諸多因素，都嚴重地阻滯了金融創(chuàng)新的發(fā)展速度，使得金融創(chuàng)新的發(fā)展進程緩慢至極。如進展非常緩慢的、面向農(nóng)戶的金額較小的信用貸款工作的推廣，處于兩難境地的、面向農(nóng)村青年及農(nóng)村婦女這二者的創(chuàng)業(yè)而進行的貸款發(fā)放工作，就都是很好的例證。

③農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估流轉(zhuǎn)處置體系不健全，導致林權(quán)、農(nóng)房等特色抵押貸款難以擴面增量。

二、與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及對其所進行的金融支持有關(guān)的美、日經(jīng)驗

1.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的美國模式以及主要的農(nóng)業(yè)金融的美國做法

美國人均土地30公頃以上，這一資源稟賦特征，促使農(nóng)場主使用土地和機械動力替代人力，以大機械化為主要方式推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。近年來，伴隨著日新月異的信息技術(shù)的快速發(fā)展，以智能化及機械化為特點的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、以生物化和環(huán)?；癁樘攸c的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，又逐步被演變發(fā)展出來。上述這些特點，最終造就了美國農(nóng)業(yè)的總體情況，那就是高的平均凈資產(chǎn)余額、低的資產(chǎn)負債率以及高的比較收益率，為后續(xù)的金融支持打下了良好的基礎(chǔ)。

在美國，農(nóng)業(yè)金融體系主要由五個部分組成。具體以下：

（1）支農(nóng)信貸機構(gòu)體系

這一體系的主要組成部分是五家農(nóng)業(yè)信貸銀行，這五家農(nóng)業(yè)信貸銀行都是區(qū)域性的金融機構(gòu)，它們再借助于九十七家農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)社來辦理具體的支農(nóng)業(yè)務(wù)，如保險業(yè)務(wù)以及面向農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)等等。政府主要是通過為其提供政府擔保的方式對農(nóng)業(yè)信貸銀行進行扶持，具體做法是：在聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信用銀行融資公司的鼎力相助下，使得農(nóng)村信貸系統(tǒng)能夠以比正常水平低一些的成本在金融市場上發(fā)行債券籌集資金，然后再以比商業(yè)銀行低的貸款利率將所籌集到的資金貸放給農(nóng)民。

（2）服務(wù)與支持農(nóng)業(yè)的金融體系

農(nóng)業(yè)能夠得到的信貸支持源自以下一個體系，那就是政府信貸、農(nóng)村信用體系、保險公司、商業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)以及私人等等。

（3）對于弱勢農(nóng)場以及新農(nóng)場這些商業(yè)性貸款因其風險高、利潤低而不愿意介入的領(lǐng)域，或者農(nóng)村、農(nóng)業(yè)這些需要政府予以特別的扶持和鼓勵的項目，直接由州政府的融資局或者聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)服務(wù)署為其提供信貸及擔保支持，州政府或者聯(lián)邦政府在安排擔保及貸款資金時，通過將其列入預(yù)算來進行，一旦該資金出現(xiàn)損失需要核銷時，也同樣由政府列入預(yù)算來完成。

（4）對于那些由于較差的信用狀況而達不到金融機構(gòu)貸款標準的農(nóng)場，由州政府的融資局或者聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)服務(wù)署為其提供發(fā)債或者借貸的擔保支持，擔保金額高達發(fā)債或者借貸總金額的85%-95%，還有長達18年-40年的擔保期限。擔保范圍涵蓋日常的生產(chǎn)經(jīng)營活動以及設(shè)備和土地的購買等領(lǐng)域，極其寬泛。

（5）—般商業(yè)性貸款

這種貸款在商業(yè)銀行和農(nóng)場之間、保險公司和農(nóng)場之間或者其他金融機構(gòu)與農(nóng)場之間，按照市場化的原則自主進行辦理。現(xiàn)階段，在美國全國性的大型銀行中，排名前20位的對于農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域幾乎都有涉足（高達15家），開展農(nóng)場、土地或者農(nóng)業(yè)按揭等各種形式貸款業(yè)務(wù)的中小商業(yè)銀行及保險公司分別為5890家和20家，美國農(nóng)業(yè)貸款的一個很主要的組成部分就是由上述金融機構(gòu)提供的商業(yè)性貸款。

2.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的日本模式和農(nóng)業(yè)政策性金融

日本在2006年每戶農(nóng)地面積僅為美國的1/100，且耕地面積有不斷減少的趨勢。其農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的特征是性能很高的農(nóng)業(yè)機械的推廣應(yīng)用與開發(fā)，其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域重點進行的技術(shù)創(chuàng)新是生物技術(shù)，以使其嚴重不足的土地資源難題得到有效緩解。以后者為例，生物技術(shù)以及農(nóng)業(yè)科技的利用在日本都是受到高度重視的，重點發(fā)展高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)，著力提高農(nóng)業(yè)附加值，以實現(xiàn)“提高農(nóng)民收入、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、保護環(huán)境”為目標。

日本農(nóng)業(yè)金融主要包括：

（1）以三級農(nóng)協(xié)系統(tǒng)為主要代表的合作金融體系

①農(nóng)業(yè)協(xié)同組合。這是三級農(nóng)協(xié)系統(tǒng)中最基層的一級，它和農(nóng)戶直接發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)都可以辦理，并且所有為農(nóng)戶辦理的業(yè)務(wù)都不把盈利作為其目的。

②“信農(nóng)聯(lián)”其全稱為信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會。這是三級農(nóng)協(xié)系統(tǒng)中中間的一級，其職責是幫助基層農(nóng)協(xié)從事管理資金的活動，在其所轄區(qū)域內(nèi)，對調(diào)劑、結(jié)算以及運用農(nóng)業(yè)資金的活動加以組織。它的服務(wù)對象是作為其會員的基層農(nóng)協(xié)，在基層農(nóng)協(xié)出現(xiàn)資金剩余時將其吸收進來，反之，在基層農(nóng)協(xié)出現(xiàn)資金短缺時，再為其提供資金融通。

③農(nóng)林中央金庫。這是三級農(nóng)協(xié)系統(tǒng)中最高的一級，為農(nóng)協(xié)組織內(nèi)部的各個層級之間提供資金融通，也為其它金融機構(gòu)和農(nóng)協(xié)組織相互之間進行資金融通。對系統(tǒng)內(nèi)資金在全國范圍內(nèi)進行清算、調(diào)劑和融通，并按照國家的有關(guān)法令進行資金的運營活動?！靶呸r(nóng)聯(lián)”是其最主要的資金運用對象，與此同時，它也為大型的關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。

（2）以農(nóng)林漁業(yè)金融公庫為主要代表的政策性金融體系

日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫最主要的資金運用途徑是為基礎(chǔ)設(shè)施進行融資，如漁港建設(shè)、造林、土地改良等等。與此同時，它還對農(nóng)業(yè)改良資金進行融通并投資于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)等?？傮w來看，與民間金融機構(gòu)相比較，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的貸款利率更加優(yōu)惠，不僅如此，其貸款期限也比較長，從10年直到45年不等。

3.美國和日本兩個國家的農(nóng)業(yè)金融帶給我國的幾點啟示

從美國或者日本這兩個國家中的任何一個來看，在其農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，金融支持所起到的作用都是極其重大的。其中值得我國借鑒的經(jīng)驗，除了政府穩(wěn)定、長期地對涉農(nóng)金融進行補貼與政策傾斜以外，還有許多。具體如下：

（1）進一步完善農(nóng)村金融支持配套體系

重點做好農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施有效延伸。建立農(nóng)業(yè)再保險及農(nóng)業(yè)共濟互保機制。拓寬農(nóng)業(yè)擔保抵押范圍，對重點扶持的領(lǐng)域，探索政府擔保的可行路徑。

（2）集約開發(fā)土地的方式需要得到進一步的促進，以使農(nóng)業(yè)的凈資產(chǎn)余額及比較收益都得到提高，金融的支農(nóng)效率也得到提升。

探索建立健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機制，鼓勵和引導農(nóng)戶集中有限的資源到企業(yè)、規(guī)?；姆N殖養(yǎng)殖合作社或者一般的種殖養(yǎng)殖能手，通過規(guī)模化的生產(chǎn)及經(jīng)營使高科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用被帶動起來。

（3）在資金來源的渠道方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)需要對其進一步加以拓寬，以使金融支農(nóng)的力量更加充實。

現(xiàn)代金融的發(fā)展范文第5篇

關(guān)鍵詞：青島 現(xiàn)代服務(wù)業(yè) 發(fā)展 金融支持

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展水平是體現(xiàn)經(jīng)濟社會發(fā)達程度的重要標志，青島作為山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)的龍頭城市，大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)尤為重要。而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展離不開金融的全面、深入支持。

一、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的界定

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是指伴隨著信息技術(shù)和知識經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生，用現(xiàn)代化的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，創(chuàng)造需求，引導消費，向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)的國民經(jīng)濟新領(lǐng)域，具有高技術(shù)性、知識性、高增加值性和集群性、從業(yè)人員高素質(zhì)性、新興性五大基本特征。

二、青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融支持現(xiàn)狀分析

從金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)情況看，截至 2008年底，青島金融機構(gòu)服務(wù)業(yè)貸款余額1365.56億元，比2007年同期增長17.5%，低于同期全部貸款余額增速 2.4個百分點，服務(wù)業(yè)貸款余額占全部貸款余額比重低于 2007年0.6個百分點。服務(wù)業(yè)貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)不均衡，僅交通運輸、倉儲和郵政業(yè)一個行業(yè)貸款余額便占到服務(wù)業(yè)貸款余額的三成左右。同時，由于經(jīng)濟發(fā)展階段、經(jīng)濟總量等方面原因，目前青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中還存在不少制約和影響因素，其中金融支持問題十分突出，主要表現(xiàn)在：

（一）政府投入有限。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中很多產(chǎn)業(yè)屬于高投入行業(yè)，一些重點項目單靠企業(yè)自身難以完成，政府投入是推動其發(fā)展的重要保證。青島擁有豐富的旅游文化資源，這些先天優(yōu)勢在轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟社會效益的過程中需要大量投資，政府的先期投入顯得尤為重要。但目前青島處于經(jīng)濟快速發(fā)展期，許多方面的建設(shè)都急需資金，受制于此，使得對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資金投入總量比較有限。

（二）信貸投入有待加強。除房地產(chǎn)企業(yè)以外，青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)多數(shù)存在固定資產(chǎn)少、輕資產(chǎn)運行的特點，在尋求信貸支持時往往遇到抵（質(zhì)）押物不足的問題。加之缺乏具有一定規(guī)模、經(jīng)營機制較為靈活的地方法人金融機構(gòu)，在針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特點進行產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)方面的意識和能力明顯不足，導致實際融資規(guī)模較小，貸款增速較低。

（三）直接融資渠道不暢。從青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看，由于企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營理念等方面的原因，利用直接融資渠道解決資金需求的不強。目前青島市僅有2家主營現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的上市公司，而近幾年新上市的公司主要是制造業(yè)企業(yè)。服務(wù)業(yè)企業(yè)通過發(fā)行債券融資仍然未有突破。

（四）現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)不同行業(yè)企業(yè)所需要的金融服務(wù)也存在差異。例如同屬服務(wù)業(yè)的房地產(chǎn)業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的金融需求就截然不同，房地產(chǎn)企業(yè)更多傾向于優(yōu)惠貸款、上市融資等，但文化產(chǎn)業(yè)對無形資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易市場、擔保體系建設(shè)等需求迫切。而從青島實際看，目前服務(wù)業(yè)信貸產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，針對企業(yè)自身特點和需求的信貸產(chǎn)品還比較少，缺乏差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，總體金融服務(wù)環(huán)境仍有待改善。

三、金融支持青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策建議

應(yīng)結(jié)合青島經(jīng)濟社會發(fā)展的總體要求和實際情況實現(xiàn)金融政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策等的有機結(jié)合，充分發(fā)揮金融的資源配置、價格發(fā)現(xiàn)、經(jīng)濟交易等功能，大力推進青島經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展。

（一）發(fā)揮各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢，找準金融支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的切入點

國有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮社會融資主渠道作用，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益。股份制商業(yè)銀行要發(fā)揮機制靈活等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸資源配置，提供特色化金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行要準確定位，以服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展為己任，重點為中小服務(wù)業(yè)企業(yè)發(fā)展提供資金支持。農(nóng)村信用社要立足三農(nóng)、面向縣域經(jīng)濟，大力支持農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展。

要緊密結(jié)合青島實際，重點加大文化、旅游、物流、會展、服務(wù)外包、軟件開發(fā)等領(lǐng)域的支持力度，扶持一批現(xiàn)代服務(wù)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強，發(fā)揮輻射帶動作用，不斷提升青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的整體實力。

（二）加大金融創(chuàng)新，增強金融業(yè)支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的理念

應(yīng)積極挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中新的金融業(yè)務(wù)增長點，根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場特征和資金需求，開發(fā)多層次的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化和多樣化。對信譽度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴大授信額度，積極推行倉單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款托管和對公客戶活期存款賬戶透支等特定資產(chǎn)項下信貸業(yè)務(wù)品種，支持其做大做強；對信譽良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放企業(yè)主創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對市場波動較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押質(zhì)押及財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時，積極發(fā)展中小企業(yè)或聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。同時，政府應(yīng)適度為相關(guān)企業(yè)融資提供貼息、擔保等政策扶持，有效分散銀行的信貸風險。

（三）完善服務(wù)業(yè)信貸管理體系，健全信貸營銷和激勵約束機制

鼓勵金融機構(gòu)積極開展制度創(chuàng)新，建立適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的信用評級、業(yè)務(wù)流程和風險控制等規(guī)章制度，從業(yè)務(wù)處理、運作程序和服務(wù)手段等方面，制定支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的切實可行的信貸政策，建立高效的信貸管理體系，提高金融服務(wù)的程序化和標準化水平，實施有效風險控制，可持續(xù)支持服務(wù)業(yè)發(fā)展。