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中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文第1篇

近日，王健林的“小目標(biāo)”燃爆網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)段子手開(kāi)始討論。

1狗家庭的小目標(biāo)：“每天一睜眼就有一串奇異數(shù)字蹦出――房貸六千，吃穿用度兩千，人情往來(lái)六百，手機(jī)話費(fèi)二百，還有煤氣、水、電費(fèi)二百……”

城市工薪家庭，如何制定自己的理財(cái)“小目標(biāo)”防止資產(chǎn)縮水？又有哪些理財(cái)技巧可供借鑒？

制定理財(cái)配置“混搭”方案，防資產(chǎn)縮水

在資產(chǎn)價(jià)格的高波動(dòng)時(shí)代，不要過(guò)于眷戀高收益，平淡是真，安全為上。

工薪階層輸不起，所以在沒(méi)有把握的時(shí)候一定不要嘗試去做高風(fēng)險(xiǎn)的投資。當(dāng)然，這并不意味著放棄投資，投資面雖然窄，但風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較少的理財(cái)產(chǎn)品和投資方式還是可以嘗試的。

工薪族應(yīng)根據(jù)自身情況，做好資產(chǎn)配置，拓展多元化的理財(cái)渠道?，F(xiàn)在1年存款基準(zhǔn)利率是1.5%，2016年7月份全國(guó)CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）同比上漲1.8%，也就是說(shuō)按這個(gè)物價(jià)上漲速度，10萬(wàn)元存銀行一年凈虧300元。

盡管收益率相對(duì)較低，但定期存款仍是最傳統(tǒng)、最穩(wěn)健的理財(cái)方式。在注意預(yù)留好合適的現(xiàn)金、存款用于不時(shí)之需外，其余的家庭資產(chǎn)則可拿來(lái)進(jìn)行投資。備用的資金量，大致可按月開(kāi)支的6～12倍來(lái)計(jì)算。

投資者可考慮國(guó)債等穩(wěn)健的理財(cái)方式。比如，2016年第七期儲(chǔ)蓄國(guó)債期限為3年，票面年利率3.8%，第八期儲(chǔ)蓄國(guó)債期限為5年，票面年利率為4.17%，都比定存利率來(lái)得高。不過(guò)，國(guó)債的弊端是可購(gòu)買(mǎi)額度少且資金流動(dòng)性較弱，提前支取需要支付相應(yīng)費(fèi)用。

大額存單并不適合此類(lèi)工薪家庭。據(jù)我觀察，大額存單起點(diǎn)高，收益優(yōu)勢(shì)弱，對(duì)于個(gè)人投資者而言并非最好選擇。而且能夠購(gòu)買(mǎi)得起大額存單的投資者往往是高凈值人群，他們更看重收益，這恰是大額存單的一個(gè)痛點(diǎn)。

除了存款等穩(wěn)健理財(cái)外，工薪家庭可適當(dāng)配置中長(zhǎng)期的固定收益類(lèi)理財(cái)、基金定投、貴金屬等，通過(guò)“混搭”，盡量讓資產(chǎn)不縮水。

建設(shè)清晰的保障體系

是家庭理財(cái)?shù)膽?yīng)有目標(biāo)

姜曉龍（招商銀行濟(jì)南分行理財(cái)經(jīng)理）

家庭月入2萬(wàn)元，怎么生活，要看住在哪里。

如果是在二三線城市，那還是有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力。如果是在北上廣等一線城市的工薪家庭，則需要有一定的投資意識(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率。

首先，家庭應(yīng)留出相當(dāng)于6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，作為滿足家庭短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。

其次，可以做一些穩(wěn)健型的投資，如銀行理財(cái)產(chǎn)品，這其實(shí)也可以說(shuō)是一種基金，其主要的投資方向是貨幣市場(chǎng)工具。銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是安全、收益穩(wěn)定，一般給的收益率在4%～5.5%左右，投資門(mén)檻較低，一般5萬(wàn)元即可。

不過(guò)，一些給到6%左右收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品可能不屬于貨幣基金，更有可能屬于結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品，這些不保本，需注意。

還可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，保額的分配上應(yīng)與家庭的收入貢獻(xiàn)相匹配，并優(yōu)先考慮成年人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則。

如果家庭已育有子女且年幼，建議子女教育規(guī)劃本著目標(biāo)合理、提前規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)健投資的原則進(jìn)行。在投資工具的選擇上，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)適中的投資為主，如國(guó)債、債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票型基金組合投資。

至于退休養(yǎng)老規(guī)劃，如果是相對(duì)年輕的工薪家庭，因?yàn)闇?zhǔn)備時(shí)間還長(zhǎng)，建議選擇投資工具時(shí)可以適當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)、收益都相對(duì)較高的項(xiàng)目。如以定期定額投資的方式，投資于中長(zhǎng)期債券基金、股票型基金和成長(zhǎng)型股票等投資組合，分散單品的投資風(fēng)險(xiǎn)。

有清晰規(guī)劃，

哪怕從零起步

張博（金融理財(cái)師）

對(duì)月收入2萬(wàn)元的家庭而言，買(mǎi)股票意味著跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必須生活成本，以不啃老為前提，哪怕攢上三五年也很難付房子首付，拿什么理財(cái)？

我覺(jué)得如果有清晰規(guī)劃，哪怕從零起步也能積累起為數(shù)不小的可投資資產(chǎn)，比如定投基金。這是一種起步門(mén)檻低、容錯(cuò)率高、可復(fù)制性強(qiáng)的方式。

投資理財(cái)時(shí)，如果資金量很少、投資年限也還很短，卻仍眼睛盯著年化收益率，其實(shí)是一種無(wú)用的奢談。這一階段的最大功能是能幫助你建立一套投資邏輯。所以先買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，別管短時(shí)間內(nèi)的漲跌，等到一波不錯(cuò)的漲幅，收獲就有了。

基金主要分成兩大類(lèi)，偏債型和偏股型。偏股型基金的波動(dòng)更大，但如果將投資時(shí)間拉長(zhǎng)到一個(gè)5年以上的周期，那么偏股型一定會(huì)優(yōu)于偏債型的。

沒(méi)有歷史業(yè)績(jī)作為參考，人們很難判定基金的優(yōu)劣?；饦I(yè)績(jī)很大程度上受到整個(gè)市場(chǎng)走勢(shì)的影響，因此好基金并不意味著每年都可以有20%以上的增長(zhǎng)，而是大行情好的時(shí)候漲得更多，不好的時(shí)候跌得更少。

所以，投資時(shí)最好選擇成立時(shí)間3年以上、最好達(dá)到5年的基金，因?yàn)槲覀冃枰獨(dú)v史數(shù)據(jù)來(lái)體現(xiàn)其相對(duì)于同行業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性。

已經(jīng)總結(jié)出來(lái)的定投邏輯是，投資波動(dòng)大的偏股型基金類(lèi)別，但在具體選擇基金時(shí)要挑選穩(wěn)定性高的，前者保證了周期性的不錯(cuò)收益，后者則基本確保收益可以超過(guò)平均水平。

這是一次性的功課，第一次篩選完成后，就可以制定定投規(guī)劃，每半年或一年調(diào)整一次。

與經(jīng)濟(jì)基本面相關(guān)性較低的資產(chǎn)

更宜作為長(zhǎng)期投資目標(biāo)

管清友（民生證券研究員執(zhí)行院長(zhǎng)）

資產(chǎn)價(jià)格與經(jīng)濟(jì)基本面的背離越大，市場(chǎng)對(duì)于這個(gè)痛點(diǎn)越敏感。美聯(lián)儲(chǔ)加息帶來(lái)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率上行，尤其在目前市場(chǎng)對(duì)于加息預(yù)期不斷推后的情況下，對(duì)于不斷創(chuàng)新高的股市與不斷創(chuàng)新低的債券收益率來(lái)說(shuō)都將是致命的打擊。

現(xiàn)在我們又有了更多風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)，英國(guó)退歐、地緣政治緊張、美國(guó)大選，任何一個(gè)都有可能成為股債價(jià)格趨勢(shì)逆轉(zhuǎn)的稻草。資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)率的上行正在反映市場(chǎng)的投機(jī)心態(tài)。

工薪家庭重視保值，從保值的角度看，與經(jīng)濟(jì)基本面相關(guān)性較低甚至負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)更加具備長(zhǎng)期投資價(jià)值。

首選的就是黃金。負(fù)利率下貨幣競(jìng)相貶值的結(jié)果就是價(jià)值錨的缺失，從而使黃金這種供給有限、價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)的傳統(tǒng)價(jià)值錨重回主流投資視野。另外，負(fù)利率也極大降低了持有黃金的機(jī)會(huì)成本，各種風(fēng)險(xiǎn)“痛點(diǎn)”頻發(fā)又給了黃金一定的價(jià)格彈性。

中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文第2篇

虎年理財(cái)四布局

在過(guò)去一年里,能夠獲得較高理財(cái)收益、跑贏市場(chǎng)的只是小部分理財(cái)者?！昂玫拈_(kāi)始是成功的一半”,如今面對(duì)到來(lái)的虎年,我們?cè)谕顿Y理財(cái)中又應(yīng)該如何布局呢?

一是穩(wěn)字當(dāng)頭:2010年投資什么?或許很多投資者還感到迷茫,業(yè)內(nèi)專(zhuān)家一致認(rèn)為,受流動(dòng)性寬松和通脹預(yù)期的影響,2010年資產(chǎn)價(jià)格的上漲將是大概率事件,但整個(gè)經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)并不牢固,對(duì)普通投資者理財(cái)存在一些不利影響。為此我們建議投資者通過(guò)建立多樣化的資產(chǎn)類(lèi)別配置,如股票、債券、保險(xiǎn)、黃金等,穩(wěn)字當(dāng)頭,以此來(lái)達(dá)到平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二是講究配置:雖然經(jīng)過(guò)2009年的上漲,很多股票已不便宜,但在低通脹,穩(wěn)增長(zhǎng)過(guò)程中,資本市場(chǎng)仍是不錯(cuò)的投資時(shí)機(jī)。對(duì)于2010年的理財(cái)意向之一,理財(cái)最好講究配置,既然有了股票和基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,還應(yīng)該配置點(diǎn)穩(wěn)健型的產(chǎn)品,建議購(gòu)買(mǎi)銀行人民幣理財(cái),比如5萬(wàn)起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,年收益在3.4%左右,比同期銀行儲(chǔ)蓄高一個(gè)百分點(diǎn)以上。

三是把握復(fù)蘇機(jī)遇:在全球金融海嘯后,中國(guó)政府迅速擴(kuò)大內(nèi)需,推出“四萬(wàn)億”經(jīng)濟(jì)刺激方案,央行也大幅降息,這些政策效果將在下半年逐漸顯現(xiàn),屆時(shí)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有機(jī)會(huì)出現(xiàn)溫和復(fù)蘇。比如很多股票經(jīng)過(guò)2009年的上漲已不便宜,而在低通脹,穩(wěn)增長(zhǎng)過(guò)程中,資本市場(chǎng)仍是不錯(cuò)的投資時(shí)機(jī),但是在慢牛行情中,股市仍然會(huì)有震蕩。具體投資策略方面,震蕩市道中不宜追高,以逢低吸納波段操作為主。一方面,可以采取定期分段買(mǎi)入的策略,長(zhǎng)線布局,平攤成本價(jià)格;另一方面,投資者仍可通過(guò)銀行等專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu),通過(guò)其專(zhuān)業(yè)的篩選甄別能力及獨(dú)特的“市場(chǎng)中性”、“相對(duì)表現(xiàn)”等結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品投資策略,在市場(chǎng)不明朗與實(shí)際負(fù)利率的時(shí)代把握經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的投資機(jī)遇。

四是平均成本理財(cái)法:上班族大多工作比較忙碌,沒(méi)有太多時(shí)間去跟蹤研究瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng),能不能找到一種簡(jiǎn)單實(shí)用、以不變應(yīng)萬(wàn)變的理財(cái)方法呢?其實(shí)答案并不復(fù)雜,就是近年來(lái)頗為流行的平均成本法,或簡(jiǎn)稱(chēng)為定投。這是一種中長(zhǎng)期投資方法,基本原理在于定期投入定量資金買(mǎi)入股票、基金或其他投資標(biāo)的。當(dāng)投資對(duì)象價(jià)格處于低位時(shí),等量資金可以購(gòu)買(mǎi)較多單位;反之,當(dāng)目標(biāo)的價(jià)格較高時(shí),能購(gòu)買(mǎi)的單位數(shù)量就要少一些,從而有效起到攤低成本的效果。

虎年投資八方向

2010年投資什么?或許很多投資者還感到迷茫,業(yè)內(nèi)專(zhuān)家一致認(rèn)為,受流動(dòng)性寬松和通脹預(yù)期的影響,2010年資產(chǎn)價(jià)格的上漲將是大概率事件,但整個(gè)經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)并不牢固,對(duì)普通投資者理財(cái)存在一些不利影響。為此建議投資者通過(guò)建立多樣化的資產(chǎn)類(lèi)別配置,如股票、債券、保險(xiǎn)、黃金等,以此來(lái)達(dá)到平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的。

一是股票類(lèi)產(chǎn)品:綜合業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)可以看出,絕大多數(shù)人對(duì)2010年A股市場(chǎng)充滿信心。多數(shù)受訪者表示,2010年A股市場(chǎng)將延續(xù)2009年升勢(shì),股指運(yùn)行區(qū)間在滬綜指2700點(diǎn)至4500點(diǎn)。多數(shù)人預(yù)測(cè)2010年A股可能會(huì)走出全年震蕩盤(pán)整的行情,特別是藍(lán)籌股機(jī)會(huì)大于垃圾股,個(gè)股機(jī)會(huì)大于大盤(pán)。因此在趨勢(shì)投資者樂(lè)觀追漲的時(shí)候,要敢于賣(mài)出,而在市場(chǎng)擔(dān)心趨勢(shì)投資者殺跌時(shí),要敢于買(mǎi)入。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者,可以適當(dāng)加大對(duì)股票及股票型基金的投資力度,整個(gè)投資比例可調(diào)整到6成左右,上半年可相對(duì)積極點(diǎn),如果漲幅較大,下半年可適度減小投資比例。

二是基金類(lèi)產(chǎn)品:傳統(tǒng)基金類(lèi)產(chǎn)品,以股票型基金收益較好,因?yàn)?009年上半年股市行情單邊上漲。而債券型基金去年第四季度大幅上漲,嚴(yán)重透支了債券未來(lái)收益,年初債券市場(chǎng)已屬“強(qiáng)弩之末”,債券市場(chǎng)在上半年處于負(fù)收益狀態(tài),直到下半年收益才有所好轉(zhuǎn)。不過(guò),2010年投資基金還是要看股市的臉色。如果股市高位震蕩,那么債券型基金的機(jī)會(huì)可能就更大一些,而偏股型基金的風(fēng)險(xiǎn)可能不小。但是,面臨經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)A股市場(chǎng)的長(zhǎng)期向好,民生精選這只新發(fā)行的主動(dòng)型股票基金處于一個(gè)極佳的發(fā)展時(shí)機(jī)。

三是保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品:此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品具有抵御通脹的功能,隨著物價(jià)指數(shù)由負(fù)轉(zhuǎn)正,大家對(duì)通脹的預(yù)期比較強(qiáng)烈。不過(guò)許多保險(xiǎn)產(chǎn)品適合中長(zhǎng)期持有,收入穩(wěn)定、近期沒(méi)有大宗消費(fèi)、有保險(xiǎn)保障需求的市民,可將2010年的保險(xiǎn)理財(cái)重點(diǎn)放在萬(wàn)能型保險(xiǎn)投資上,但應(yīng)多關(guān)注重疾和年金型等具有保險(xiǎn)保障或養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)。

四是信托類(lèi)產(chǎn)品:對(duì)于穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō),銀行信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品可適度關(guān)注。因?yàn)?010年是適度寬松的貨幣政策,而經(jīng)濟(jì)向好企業(yè)對(duì)融資需求可能會(huì)繼續(xù)增加,銀行在新一年中可能會(huì)將優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)化為收益略高于存款的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

五是債券類(lèi)產(chǎn)品:債券市場(chǎng)未來(lái)一段時(shí)間都不會(huì)很熱,可能在股票市場(chǎng)調(diào)整的間隙有所表現(xiàn),一旦股票市場(chǎng)好轉(zhuǎn),它就不會(huì)再有吸引力。隨著對(duì)通脹擔(dān)憂的加劇,決策當(dāng)局勢(shì)必將逐步調(diào)整貨幣政策導(dǎo)向,預(yù)計(jì)利率工具最早可能在2010年第三季度啟用。在綜合分析市場(chǎng)環(huán)境的基礎(chǔ)上,債市投資者可關(guān)注信用債、可轉(zhuǎn)債、浮息債等三類(lèi)品種。此外,優(yōu)質(zhì)債券型基金和貨幣市場(chǎng)基金也值得關(guān)注。

六是樓市類(lèi)產(chǎn)品:盡管2009年以來(lái)房市升溫對(duì)擴(kuò)內(nèi)需和保增長(zhǎng)發(fā)揮了積極作用,但房?jī)r(jià)過(guò)高、上漲過(guò)快也不利于行業(yè)發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。根據(jù)國(guó)家新的經(jīng)濟(jì)政策,未來(lái)一段時(shí)間全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控將以“穩(wěn)”字優(yōu)先,堅(jiān)持增加供給和抑制不合理需求并舉,把鼓勵(lì)首次置業(yè)需求、保護(hù)二次改善需求和抑制投資投機(jī)需求作為制定下一階段房市政策的基本方針。堅(jiān)持有保有壓、區(qū)別對(duì)待,對(duì)不同需求采取不同政策。從管理層傳遞出的信息我們能看出,各項(xiàng)支持樓市的優(yōu)惠政策在2010年還沒(méi)有退出的意思,這也是2010年房?jī)r(jià)能夠在高位運(yùn)行的主要原因。國(guó)務(wù)院只是把“二手房住房轉(zhuǎn)讓營(yíng)業(yè)稅征免時(shí)限由2年恢復(fù)到5年”,對(duì)貸款炒房投機(jī)行為會(huì)產(chǎn)生一定的抑制作用。不過(guò)相對(duì)于6000點(diǎn)股市的樓市,2010年投機(jī)投資房市都不是最佳的介入時(shí)機(jī)。

七是黃金類(lèi)產(chǎn)品:在各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品中,屬于黑馬型的是黃金投資。黃金因?yàn)槭潜茈U(xiǎn)工具,美元下跌導(dǎo)致借黃金避險(xiǎn)情緒增強(qiáng),黃金漲幅較大。黃金在2009年最后一季中更表現(xiàn)不俗,從1000美元一直上漲到1300美元上方。在2010年的黃金投資方面,宜選擇實(shí)金、紙黃金或黃金ETF,而非黃金類(lèi)股票,以免受到股市及金價(jià)的波動(dòng)影響。

八是收藏類(lèi)產(chǎn)品:我國(guó)金融業(yè)發(fā)行的2010年度虎年生肖投資理財(cái)類(lèi)收藏產(chǎn)品,異彩紛呈,多種多樣,其整體與個(gè)體設(shè)計(jì)精美、時(shí)尚,既有對(duì)庚寅虎年的吉祥祝福,又暗含祝愿2010年我國(guó)經(jīng)濟(jì)順利走出金融危機(jī)的影響,繼續(xù)保持以往的活力的寓意。

虎年生肖儲(chǔ)蓄卡――建設(shè)銀行最近發(fā)行的虎年生肖儲(chǔ)蓄卡,設(shè)計(jì)活潑可愛(ài),極具收藏價(jià)值。該卡除了設(shè)計(jì)精美外,更具備強(qiáng)大的理財(cái)功能:不僅具備存取款、消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬支付等基本功能,還具備多賬戶綜合理財(cái)功能。只需一卡即可享受本外幣活期與定期儲(chǔ)蓄、憑證式國(guó)債等賬戶功能以及境外交易功能,還可簽約開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)匯款、證券買(mǎi)賣(mài)等功能。

虎年金銀紀(jì)念幣――作為虎年貴金屬紀(jì)念幣,中國(guó)人民銀行于最近發(fā)行了2010中國(guó)庚寅(虎)年金銀紀(jì)念幣系列。該套紀(jì)念幣共15枚,其中金幣8枚,銀幣7枚,規(guī)格重量上,金幣為1/10盎司、1/2盎司、5盎司、1公斤和10公斤,銀幣為1盎司、5盎司與1公斤。形制上延續(xù)了以往生肖項(xiàng)目,圓形、梅花形、扇形、長(zhǎng)方形多姿多彩。發(fā)行量上,由于近年來(lái)生肖彩色金銀幣的理財(cái)收藏需求呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì),央行將生肖彩色金銀幣的發(fā)行量由3萬(wàn)枚擴(kuò)大到了8萬(wàn)枚。

虎年賀歲金條――素有“國(guó)條”之稱(chēng)、由中國(guó)金幣總公司限量發(fā)行的2010庚寅“虎年賀歲”金條已于各地亮相。此次發(fā)行的虎年金條有1000克、500克、200克、100克、50克共5個(gè)規(guī)格,發(fā)行量分別為250條、700條、1500條、16000條、29600條,成色均為99.99%,全國(guó)發(fā)行總重量為3980公斤。

金虎納福章聯(lián)――中金黃金聯(lián)手北京七彩云南隆重推出虎年紀(jì)念收藏金章和虎年吉祥春聯(lián)金條。虎年金章金聯(lián)所刻紋樣生動(dòng)形象,雕刻精細(xì)唯美,其克重從30克到200克不等,滿足了收藏、禮贈(zèng)、投資、理財(cái)?shù)炔煌M(fèi)需求。

中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文第3篇

“荷銀全球新興市場(chǎng)債券基金”成立于1998年，該基金主要通過(guò)投資于全球新興市場(chǎng)的中長(zhǎng)期政府債券及部分企業(yè)債券來(lái)獲取利息的收益及資本的增值。目前，新興市場(chǎng)國(guó)家基本面良好、發(fā)展強(qiáng)勁，新興市場(chǎng)債券具有票面利息水準(zhǔn)較高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)際投資資金具有高度的吸引力。根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計(jì)，1991―2004年新興市場(chǎng)債券平均年報(bào)酬率高達(dá)16．7％。

渣打銀行北京燕莎中心支行開(kāi)業(yè)

2月17日，英國(guó)渣打銀行有限責(zé)任公司北京燕莎中心支行正式開(kāi)業(yè)。

渣打銀行北京燕莎中心支行將提供包括優(yōu)先理財(cái)和綜合理財(cái)在內(nèi)的全面?zhèn)€人銀行業(yè)務(wù)，其中含有對(duì)本地居民的外幣服務(wù)以及對(duì)外籍和港澳臺(tái)人士的人民幣和外幣服務(wù)。

燕莎中心支行也同樣設(shè)有“優(yōu)先理財(cái)中心”，這是渣打在北京的第二家“優(yōu)先理財(cái)中心”?！皟?yōu)先理財(cái)”是渣打銀行為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)品牌。憑借客戶經(jīng)理和投資顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)和悉心服務(wù)，“優(yōu)先理財(cái)中心”為客戶提供完備的理財(cái)策劃和全面的財(cái)富管理，為客戶提供一流的理財(cái)服務(wù)。

另從今年1月1日起，葉楊詩(shī)明女士被委任為英國(guó)渣打銀行有限責(zé)任公司個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中國(guó)區(qū)總裁，全權(quán)負(fù)責(zé)渣打個(gè)人銀行在中國(guó)區(qū)的業(yè)務(wù)。

民生銀行收付“鄭州市財(cái)政預(yù)算項(xiàng)目信托”

3月6日開(kāi)始，民生銀行總行營(yíng)業(yè)部正式北京國(guó)際信托投資有限公司發(fā)行的“鄭州市土地儲(chǔ)備項(xiàng)目項(xiàng)目集合資金信托計(jì)劃”的資金收付業(yè)務(wù)。

本次信托計(jì)劃的信托期限為2年，預(yù)計(jì)年收益率為5％，募集資金總規(guī)模為2億元人民幣。單份信托合同最低金額為60萬(wàn)元人民幣，并可按5萬(wàn)元人民幣的整數(shù)倍增加。

本次信托計(jì)劃募集到的信托資金將用于為鄭州市土地儲(chǔ)備中心提供資金，資金用于對(duì)鄭州市中心部分區(qū)域的改造項(xiàng)目。

首家中外合資壽險(xiǎn)公司在華啟動(dòng)10周年慶典

3月9日，國(guó)內(nèi)首家中外合資壽險(xiǎn)公司中宏人壽保險(xiǎn)有限公司在上海國(guó)際新聞中心舉行10周年慶典活動(dòng)啟動(dòng)儀式，包括母公司宏利金融和中化公司的高級(jí)官員在內(nèi)的400余名嘉賓應(yīng)邀參加此項(xiàng)慶典。

中宏保險(xiǎn)于1996年11月26日在上海成立，時(shí)任中國(guó)總理先生和時(shí)任加拿大總理克雷蒂安先生蒞臨中宏開(kāi)業(yè)典禮，并主持剪彩儀式。日前，中宏保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已推出了30多個(gè)金融產(chǎn)品，同時(shí)提供個(gè)人壽險(xiǎn)和團(tuán)體福利業(yè)務(wù)；擁有5000名員工和人，在國(guó)內(nèi)10多個(gè)城市為25萬(wàn)客戶提供專(zhuān)業(yè)誠(chéng)信的金融保險(xiǎn)服務(wù)。1996―2006年，中宏迎來(lái)其在國(guó)內(nèi)的第一個(gè)10年，亦代表著中外合資壽險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)10周年。

浦發(fā)銀證通打造白領(lǐng)投資新理念

針對(duì)白領(lǐng)投資“無(wú)時(shí)間”的這個(gè)普遍問(wèn)題．浦發(fā)銀行特別推出了銀證通網(wǎng)上炒股模式，特點(diǎn)如下：

1．預(yù)約委托。通過(guò)委托期長(zhǎng)達(dá)30天的預(yù)約交易，客戶只需通過(guò)預(yù)約交易菜單發(fā)出委托．銀證通系統(tǒng)將會(huì)從次日起，每日在約定的時(shí)間自動(dòng)將委托發(fā)送到交易所，直至成交或委托期截止。

2．滾動(dòng)委托?？蛻糁恍枰淮涡栽O(shè)定買(mǎi)入價(jià)、賣(mài)出價(jià)、參與滾動(dòng)委托的目標(biāo)股數(shù)、委托期限，在期限內(nèi)銀證通系統(tǒng)每天替客戶發(fā)起委托，以實(shí)現(xiàn)預(yù)定收益的多次累積，直至委托期限屆滿。

3．盈虧計(jì)算器。選中持有的股票或輸入某只股票，點(diǎn)擊“計(jì)算盈虧”，該股票的成交記錄以及該股票的分紅派息情況一目了然：盈虧金額立即顯現(xiàn)。

4．輕松開(kāi)通的7天通知存款。7天長(zhǎng)假中，銀證通客戶可以通過(guò)浦發(fā)網(wǎng)銀輕松開(kāi)通“天天贏”――通知存款(適合短期閑置的大額資金)或者是約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)(適合有資金沉淀，短期無(wú)使用需求的資金)。

上投摩根4008894888免費(fèi)長(zhǎng)途客服熱線正式開(kāi)通

在3?15消費(fèi)者權(quán)益日來(lái)臨之際，上投摩根基金管理有限公司正式開(kāi)通全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)號(hào)碼40088-94888，北京地區(qū)以外的客戶撥打可免去國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途電話費(fèi)，公司原上?？蛻舴?wù)號(hào)碼021-38794888和北京咨詢(xún)電話010-65172266-5008仍可繼續(xù)使用。

上投摩根基金管理公司總經(jīng)理王鴻嬪女士表示，公司此次開(kāi)通免長(zhǎng)途費(fèi)客服熱線．正是為了降低客戶和管理公司之間的溝通成本，為廣大投資者和基金管理人之間的交流提供更大的便利。

上投摩根同期還展開(kāi)了一系列的優(yōu)惠活動(dòng)。3月6～17日期間開(kāi)展電子交易費(fèi)率優(yōu)惠活動(dòng)。女性投資者通過(guò)公司電子交易系統(tǒng)申購(gòu)中國(guó)優(yōu)勢(shì)基金及阿爾法基金或者由貨幣基金轉(zhuǎn)為中國(guó)優(yōu)勢(shì)基金或阿爾法基金，500萬(wàn)元以下的申購(gòu)費(fèi)率和轉(zhuǎn)換費(fèi)率均為0．6％，500萬(wàn)元(含)以上的申購(gòu)費(fèi)和轉(zhuǎn)換費(fèi)均統(tǒng)一為每筆1000元。

匯豐北京中關(guān)村支行開(kāi)業(yè)

3月14日，匯豐北京中關(guān)村支行隆重開(kāi)業(yè)，這是匯豐在北京的第二間支行，也使匯豐銀行成為目前為止在北京網(wǎng)點(diǎn)最多的外資銀行。

新支行以卓越理財(cái)業(yè)務(wù)為主，每位客戶都有專(zhuān)屬客戶經(jīng)理全面照顧理財(cái)需求。

新支行的服務(wù)范圍包括，對(duì)本地居民的外幣服務(wù)(包括外匯投資理財(cái)產(chǎn)品)以及對(duì)外籍和港澳臺(tái)人士的人民幣和外幣服務(wù)。另設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)，提供24小時(shí)自助銀行服務(wù)。

民生理財(cái)搭乘世界杯足球賽概念股快車(chē)

2006年世界杯足球賽開(kāi)賽在即，民生理財(cái)捷“足”先登，精選5只最強(qiáng)勁的世界杯足球賽概念股，于3月15-23日在國(guó)內(nèi)率先推出與世界杯足球賽概念股掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品――非凡外匯理財(cái)?shù)?1期，為投資者創(chuàng)造24％的預(yù)期年收益。

其精選的5只世界杯足球賽概念股包括雅高飯店集團(tuán)、阿迪達(dá)斯、喜力、雀巢、春天百貨集團(tuán)。此次外匯理財(cái)以5000美元為認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額，預(yù)計(jì)最長(zhǎng)2年。最短3個(gè)月可獲得預(yù)期年收益24％。投資到期可獲得100％的本金保障。

匯豐首推與海外知名企業(yè)股票掛鉤的保本投資產(chǎn)品

香港上海匯豐銀行有限公司從3月13日起，在其北京、上海、廣州和深圳分行率先推出一款全新的與一籃子海外知名企業(yè)股票掛鉤的外幣保本投資產(chǎn)品。

作為匯豐在內(nèi)地推出的首款與海外知名企業(yè)股票掛鉤的保本投資產(chǎn)品，與該產(chǎn)品相掛鉤的籃內(nèi)股票特別選取投資者所熟知的歐洲知名品牌公司，包括寶馬汽車(chē)(日MW)，路威酩軒(LVMH――略易威登、軒尼詩(shī)等品牌所有者)、瑞士歷峰(Compagnie Financiere Richemont――卡地亞、萬(wàn)寶龍等品牌所有者)。

該產(chǎn)品投資期限為一年半，投資貨幣為美元，最低申購(gòu)金額為2萬(wàn)美元，不設(shè)提前贖回。持有本產(chǎn)品至到期日可獲100％的本金保障，并獲享產(chǎn)品的潛在收益，該收益將掛鉤籃子內(nèi)股票的平均季度正回報(bào)，且不設(shè)上限。

中航三星人壽首推簽單時(shí)電話回訪服務(wù)

近日，中航三星人壽在國(guó)內(nèi)首個(gè)推出”簽時(shí)訪”服務(wù)，這是客戶在簽單時(shí)獲得的一項(xiàng)全新服務(wù)：在客戶準(zhǔn)備最終簽署投保單前，由中航三星的理財(cái)師致電公司，并由公司內(nèi)勤人員對(duì)客戶進(jìn)行電話回訪，對(duì)合約中的重要事項(xiàng)進(jìn)行提醒。提醒內(nèi)容包括對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任。除外責(zé)任的理解等，對(duì)于最容易引起保險(xiǎn)糾紛的分紅型產(chǎn)品．還會(huì)特別提醒客戶理解分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

中航三星人壽推出的”簽時(shí)訪“服務(wù)是在引進(jìn)股東方――三星生命先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上消化吸收再創(chuàng)新的結(jié)果。目前，“簽時(shí)訪”已成為中航三星專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售流程中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。

誠(chéng)實(shí)守信是企業(yè)的立足之本．是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要條件。中航三星人壽推出的“簽時(shí)訪”服務(wù)對(duì)加強(qiáng)理財(cái)師管理、規(guī)范銷(xiāo)售流程、防止銷(xiāo)售誤導(dǎo)方面起到重要作用，對(duì)更好地維護(hù)客戶權(quán)益并進(jìn)而塑造保險(xiǎn)業(yè)良好社會(huì)形象有著積極的意義。

首家中外合資保險(xiǎn)公司進(jìn)駐嘉興

中宏人壽保險(xiǎn)有限公司，作為國(guó)內(nèi)首家中外合資壽險(xiǎn)公司、全球第4大壽險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)的合資公司及北京2008年奧運(yùn)會(huì)唯一壽險(xiǎn)合作伙伴，近日獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局批準(zhǔn)籌建中宏保險(xiǎn)嘉興市營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部。這是中宏保險(xiǎn)在浙江省獲得的第4張經(jīng)營(yíng)牌照。目前，中宏保險(xiǎn)嘉興市營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的各項(xiàng)籌建工作正在有條不紊地進(jìn)行，預(yù)計(jì)將于今年年中正式開(kāi)業(yè)。

中英人壽深圳起跑在即

目前，中英人壽已正式獲得深圳保監(jiān)局批準(zhǔn)，其深圳營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部已經(jīng)進(jìn)入籌備最后階段。這是中英人壽廣東分公司繼在2005年中山、佛山開(kāi)業(yè)以來(lái)，在廣東省范圍內(nèi)的又一戰(zhàn)略據(jù)點(diǎn)。與其他同業(yè)不同的是，中英人壽表示將以“經(jīng)紀(jì)”這一新型營(yíng)銷(xiāo)模式開(kāi)拓深圳市場(chǎng)，中英人壽將成為首家在深圳以經(jīng)紀(jì)渠道為主要運(yùn)營(yíng)模式的外資壽險(xiǎn)公司。

瑞泰人壽專(zhuān)注于專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)

瑞泰人壽保險(xiǎn)公司是一家專(zhuān)業(yè)為客戶提供長(zhǎng)期投資理財(cái)解決方案的保險(xiǎn)公司，服務(wù)系統(tǒng)設(shè)施完善。為了保證客戶信息的時(shí)效性，客戶可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上查詢(xún)，也可通過(guò)電話咨詢(xún)。瑞泰的網(wǎng)站上設(shè)有專(zhuān)門(mén)的賬戶查詢(xún)系統(tǒng)，客戶每天都可以在網(wǎng)上查詢(xún)當(dāng)日賬戶價(jià)格和當(dāng)前個(gè)人每個(gè)賬戶的投資收益情況。而且，理財(cái)顧問(wèn)在顧客授權(quán)的情況下，可以查詢(xún)到其服務(wù)客戶的個(gè)人賬戶信息，為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)客戶提供了更先進(jìn)的技術(shù)條件。

金盛保險(xiǎn)推出“全方位”儲(chǔ)蓄投資保險(xiǎn)系列

3月16日，金盛保險(xiǎn)在京滬穗三地推出“全方位”儲(chǔ)蓄投資保險(xiǎn)系列。這是一款集儲(chǔ)蓄、投資、保障三位一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)就在于“全”：

1．無(wú)長(zhǎng)期繳費(fèi)負(fù)擔(dān)：為5年、8年、15年中短期繳費(fèi)；

2．保證現(xiàn)金價(jià)值：無(wú)論投資市場(chǎng)表現(xiàn)如何，保單現(xiàn)金價(jià)值不受影響；

3．生存現(xiàn)金帶來(lái)投資潛力：每3年提供生存現(xiàn)金，并將生存現(xiàn)金全部用作投資的本金，直接投資于客戶選擇的投資賬戶上，爭(zhēng)取長(zhǎng)線潛在回報(bào)；

4．靈活理財(cái)，享受回報(bào)潛力：客戶享有周年紅利和終了紅利，投資賬戶可隨時(shí)追加．可根據(jù)投資策略隨時(shí)選擇或轉(zhuǎn)換投資賬戶，并豁免初始費(fèi)用：

5．保障周全：人壽保障終身覆蓋，固定保費(fèi)恒定不變，保單期滿領(lǐng)取賀壽金。新華人壽推出系列女性健康保險(xiǎn)

中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文第4篇

萬(wàn)能險(xiǎn)1979年發(fā)源于美國(guó)，至今已經(jīng)發(fā)展到占據(jù)美國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)的40%以上。20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始，萬(wàn)能險(xiǎn)在歐洲各國(guó)和日本也呈現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司近年也紛紛針對(duì)中國(guó)國(guó)情推出各自的萬(wàn)能險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單投資賬戶積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的風(fēng)險(xiǎn)保障成本和費(fèi)用就可以了。

在國(guó)外，一般來(lái)說(shuō)投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的。國(guó)內(nèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)則通常給定一個(gè)最低保證收益率，消費(fèi)者可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。萬(wàn)能保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司提供的一種服務(wù)方式，絕對(duì)不是漢語(yǔ)詞匯中的“無(wú)所不能”的意思。

五大優(yōu)點(diǎn)

平常所說(shuō)的萬(wàn)能險(xiǎn)，往往并非單指萬(wàn)能壽險(xiǎn)，而是指由萬(wàn)能壽險(xiǎn)附加其他險(xiǎn)種設(shè)計(jì)出來(lái)的保障方案，因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種組合和設(shè)計(jì)又可以產(chǎn)生不同的保障及附加功能，達(dá)到實(shí)現(xiàn)多元化保障功能的目的。

保障功能靈活多樣

萬(wàn)能壽險(xiǎn)即使不附加其他險(xiǎn)種，由于它保額的可調(diào)整性、交費(fèi)靈活及其他特點(diǎn)也使得其功能具有多樣性。以往傳統(tǒng)型保險(xiǎn)往往功能相對(duì)死板，而萬(wàn)能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障集于一身，一張保單多重保障，既能提供人身保障，又能兼顧理財(cái)，大大地方便了投保人。

從某方面來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)保障的是身故后的收入損失和家庭負(fù)擔(dān)等，隨著收入的變動(dòng)，年齡的變動(dòng)，財(cái)務(wù)狀況的不同都會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)需求的大小產(chǎn)生影響。顯然，購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)很難契合自己的需求靈活改變保障程度，而萬(wàn)能險(xiǎn)就有這個(gè)功能，人們可以根據(jù)自己的需求隨時(shí)改變自己的壽險(xiǎn)保障程度，比如收入增長(zhǎng)了或者剛買(mǎi)了房欠貸額非常大，就可以適當(dāng)?shù)脑黾幼约旱谋ｎ~，或者適當(dāng)減少保額。

萬(wàn)能險(xiǎn)還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是可以預(yù)先設(shè)定未來(lái)某些年份的高保額，然后在未來(lái)即將到達(dá)高保額的年齡段時(shí)，可以根據(jù)需求選擇某個(gè)時(shí)候擁有這些高保額，如果認(rèn)為不需要?jiǎng)t可以選擇降低保額。也就是說(shuō)，客戶完全可以根據(jù)自己人生不同階段調(diào)整附加險(xiǎn)的保障額度或調(diào)整保費(fèi)而實(shí)現(xiàn)不同的保障或理財(cái)需求。

傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的，唯一可以選擇的是減少保費(fèi)來(lái)降低保額，卻不能增加保額。萬(wàn)能險(xiǎn)可以根據(jù)被保險(xiǎn)人不同的年齡、在家庭中所處的不同位置靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額。例如，某人30歲時(shí)買(mǎi)了萬(wàn)能險(xiǎn)，因?yàn)槭羌彝ブе?，所以要格外?qiáng)調(diào)家庭保障，可以設(shè)置20萬(wàn)～50萬(wàn)元的保額，這樣雖然投資收益會(huì)減少，但能起到家庭穩(wěn)定劑的作用。等到60歲時(shí)，其房貸早已還完、子女也已經(jīng)成年，其對(duì)家庭重要性已明顯下降，可以降低保額以降低保障成本，從而達(dá)到提高保險(xiǎn)投資收益的目的。

避免因階段性現(xiàn)金流緊張而導(dǎo)致保單失效

一些人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，出于對(duì)未來(lái)收入的不確定性會(huì)傾向于降低保額，就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買(mǎi)些。同時(shí)，傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的交費(fèi)寬限期是60天，如果在寬限期內(nèi)不能正常交費(fèi)則保險(xiǎn)進(jìn)入中止期，保障功能喪失。萬(wàn)能險(xiǎn)則不同于傳統(tǒng)型期交保險(xiǎn)，一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變。萬(wàn)能險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候交納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。只要保單的個(gè)人投資賬戶現(xiàn)金價(jià)值足以支付管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，客戶甚至可以選擇暫時(shí)不交納保費(fèi)，保單也不會(huì)失效，以后再補(bǔ)交保費(fèi)也可以。這種功能在投保人出現(xiàn)臨時(shí)交費(fèi)困難時(shí)尤其適用。

較強(qiáng)的抵御通脹能力

一旦出現(xiàn)通脹，保單價(jià)值縮水是很多人不愿意買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)顧慮所在。對(duì)于以往的固定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這個(gè)弊端是難以克服的。萬(wàn)能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人投資賬戶的投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家公司又給出了保底利率。一般情況下，這樣的產(chǎn)品可以不同程度地消除通脹的影響。

另外在通脹時(shí)，國(guó)家通常會(huì)采用上調(diào)利息的貨幣政策，而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資綜合收益與銀行利息是相關(guān)的，其投資渠道如大額協(xié)議存款、債券回購(gòu)等，其浮動(dòng)利率會(huì)隨著銀行加息水漲船高，帶動(dòng)萬(wàn)能險(xiǎn)的綜合投資回報(bào)率的提高。實(shí)際結(jié)算利率根據(jù)投資收益情況每月公布，以此計(jì)算個(gè)人投資賬戶余額。

可因需或因急從個(gè)人投資賬戶里面取錢(qián)

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長(zhǎng)期投資，無(wú)法應(yīng)付不時(shí)之需時(shí)的資金周轉(zhuǎn)，往往傳統(tǒng)險(xiǎn)退保成本較高。萬(wàn)能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)。萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人投資賬戶，每月記息，月月復(fù)利?？蛻艨梢噪S時(shí)靈活支取不超過(guò)個(gè)人投資賬戶里的現(xiàn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這一點(diǎn)比傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的保單抵押貸款更為有利。

保單賬戶清晰明了

以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)一個(gè)明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰明了。針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬(wàn)能險(xiǎn)提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)。

萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)等于附加保費(fèi)（即管理費(fèi)、傭金等）+危險(xiǎn)保費(fèi)（即風(fēng)險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)的費(fèi)用）+儲(chǔ)蓄保費(fèi)（即個(gè)人投資賬戶里的資金）。對(duì)于一般的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，客戶不知道這3方面的費(fèi)用各為多少，而萬(wàn)能險(xiǎn)這些方面的費(fèi)用非常明晰，客戶能知道整體保費(fèi)中附加費(fèi)用是多少，實(shí)際用了多少資金購(gòu)買(mǎi)真正意義的保險(xiǎn)（純保費(fèi)支出）；由于保障所需要支付的資金額是多少（危險(xiǎn)保費(fèi)）；用來(lái)投資的資金是多少（儲(chǔ)蓄保費(fèi)）。除按月公布結(jié)算利息，收益透明外，保單所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障完全按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費(fèi)用，保單持有人對(duì)保額、費(fèi)用、收益、支出一目了然。

兩大缺點(diǎn)與不足

相對(duì)于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然有諸多的投資優(yōu)勢(shì)，但也有不足。

初始費(fèi)用高，提前退保風(fēng)險(xiǎn)大

巴菲特認(rèn)為，復(fù)利增值是財(cái)富積累的加速器，萬(wàn)能保險(xiǎn)正是復(fù)利增值的典型投資產(chǎn)品。但需要強(qiáng)調(diào)的是，萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品相似，也要扣取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)等，其中所占比重最大的是初始費(fèi)用。按照規(guī)定，初始費(fèi)用與投資時(shí)間相掛鉤，投資時(shí)間越長(zhǎng)，扣除費(fèi)用的比例越低。

以王先生購(gòu)買(mǎi)某款熱賣(mài)的萬(wàn)能產(chǎn)品1萬(wàn)元為例，第一年初始費(fèi)用為50%，剩余50%進(jìn)入投資賬戶。實(shí)際上，第一年進(jìn)入個(gè)人投資賬戶的資金為5000元，保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)保額扣除相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，每年從投資賬戶中扣除一次的保障成本。第二年初始費(fèi)用為25%，剩余75%進(jìn)入投資賬戶。第三年初始費(fèi)用15%，剩余85%進(jìn)入投資賬戶……如果中途退保，只能得到個(gè)人投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，特別是前四五年退保，連保費(fèi)總額也拿不回來(lái)。

不適合年齡大的人投資

由于萬(wàn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的時(shí)自然費(fèi)率。這種費(fèi)率扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)是一個(gè)只有長(zhǎng)期投資才能見(jiàn)效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見(jiàn)到收益。50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，60歲以上的人士更加不提倡了。因?yàn)檫@類(lèi)人買(mǎi)其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。

由于保險(xiǎn)公司在客戶將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，要先扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計(jì)算方式不同。人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此要交納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。