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監(jiān)管條件范文第1篇

論文摘要：近年來在多個(gè)領(lǐng)域政府監(jiān)管屢屢失靈。本文對(duì)乳品行業(yè)質(zhì)量監(jiān)管進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果為：初次發(fā)生食品安全事件時(shí)，公眾對(duì)政府治理效果具有良好預(yù)期，消費(fèi)者對(duì)違規(guī)企業(yè)的信任能迅速恢復(fù)；但財(cái)稅分權(quán)的制度設(shè)計(jì)決定了地方政府與地方企業(yè)利益的高度契合，質(zhì)檢機(jī)構(gòu)縱容、偏袒、保護(hù)違規(guī)企業(yè)是經(jīng)濟(jì)生活的常態(tài)，只有爆發(fā)大的食品安全事件危及社會(huì)公共安全時(shí)，政府才會(huì)對(duì)違規(guī)企業(yè)進(jìn)行運(yùn)動(dòng)式打擊；食品安全事件的頻繁爆發(fā)導(dǎo)致消費(fèi)者不斷修正對(duì)政府治理的預(yù)期，最終導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)政府和企業(yè)都喪失信任。政府監(jiān)管頻頻失控比市場(chǎng)自發(fā)調(diào)整對(duì)消費(fèi)者信任的損害更為嚴(yán)重。

一、引言

近年來在衣食住行領(lǐng)域，“房?jī)r(jià)居高不下”，“假藥”、“假疫苗”、“毒奶粉”事件輪番爆出。治理機(jī)制有多種，但由于中央集權(quán)的經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌路徑依賴，公眾對(duì)政府依然具有強(qiáng)的依戀情結(jié)，所以每當(dāng)爆發(fā)大的公共安全事件時(shí)，公眾都把有效治理的重望寄托于政府，一系列的行政性治理手段也會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，但政府治理效果并不顯著。以近幾年頻繁發(fā)生的“三聚氰胺”事件為例，在2008年“三聚氰胺”事件之后，中央政府密集出臺(tái)了一系列政策措施，如頒布了新的乳品標(biāo)準(zhǔn)、下發(fā)了《奶業(yè)整頓和振興規(guī)劃綱要》，出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)食品安全法》，成立了以國(guó)務(wù)院副總理領(lǐng)導(dǎo)下的食品安全委員會(huì)等措施，但是2008年的“三聚氰胺”的陰霾尚未褪去，2009年底、2010年“三聚氰胺”事件再次卷土重來。

本文關(guān)注的主要問題是：對(duì)于頻繁爆發(fā)的食品安全事件，政府能否真正徹底治理？如政府不能有效治理，這將會(huì)對(duì)消費(fèi)者信任修復(fù)起什么作用？本文通過主成分分析的方法，以乳品行業(yè)“毒奶粉”的治理為例，探尋政府在不同階段所出臺(tái)的政策措施對(duì)消費(fèi)者信任修復(fù)、乳品行業(yè)發(fā)展的階段性影響、最終影響，并提出相應(yīng)對(duì)策。

二、適應(yīng)性預(yù)期與政府調(diào)控效果的關(guān)聯(lián)性分析

預(yù)期在經(jīng)濟(jì)學(xué)中被定義為經(jīng)濟(jì)主體對(duì)與其決策有關(guān)的未來經(jīng)濟(jì)變量所作的預(yù)測(cè)或估計(jì)。預(yù)期成為影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要變量，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)研究中，它經(jīng)常作為一個(gè)內(nèi)生變量被納人到經(jīng)濟(jì)模型中。預(yù)期根據(jù)形成機(jī)理的差異分為靜態(tài)預(yù)期、外推性預(yù)期、適應(yīng)性預(yù)期和理性預(yù)期。按照適應(yīng)性預(yù)期理論，經(jīng)濟(jì)主體在對(duì)經(jīng)濟(jì)變量進(jìn)行預(yù)期時(shí)，不僅會(huì)考慮他們以前對(duì)該變量所作的預(yù)期，而且還會(huì)對(duì)他們過去的預(yù)期誤差進(jìn)行修正。以價(jià)格預(yù)期為例，pte=pt-le+η（pt-l-pt-1e）

式中，pte代表經(jīng)濟(jì)變量p的預(yù)期，η為適應(yīng)系數(shù)（0<η<1）。該式表明，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)經(jīng)濟(jì)變量所作的預(yù)期是在上期預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，通過修正上期預(yù)測(cè)誤差而實(shí)現(xiàn)的。經(jīng)濟(jì)主體可以不斷地通過學(xué)習(xí)、積累預(yù)期經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整預(yù)期使之接近于實(shí)際情況。如果被預(yù)期變量一直處于平衡變化中，修正機(jī)制將有助于形成正確預(yù)期；反之，如果被預(yù)期變量發(fā)生了系統(tǒng)性變化，經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期將會(huì)發(fā)生失靈。

適應(yīng)性預(yù)期與政府調(diào)控效果的關(guān)系為：只有公眾預(yù)期的價(jià)格和實(shí)際的價(jià)格變化不一致時(shí)，政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策才能起到作用；如果兩者相一致，政府的宏觀調(diào)控政策失效。如圖1中的C點(diǎn)，如果實(shí)際的通貨膨脹率為6%，而公眾預(yù)期的通貨膨脹率只有3%，在短期內(nèi)由于企業(yè)和工人并不能觀測(cè)到其他人的價(jià)格變化，企業(yè)會(huì)覺得價(jià)格上升是來自公眾需求的增加，同時(shí)由于工人實(shí)際工資的下降，企業(yè)會(huì)增雇工人，增加產(chǎn)品供給。

圖1：適應(yīng)性的政策效果

本文以實(shí)證的方式，以乳品行業(yè)的政府調(diào)控為例，說明由于政府目標(biāo)函數(shù)局限，政府并不能對(duì)食品行業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期、有效的監(jiān)管，只能在食品安全事件爆發(fā)的高發(fā)期通過運(yùn)動(dòng)式的、間歇式的打擊使得食品安全事件暫時(shí)得以遏制，食品安全事件將頻繁發(fā)生；只要地方政府目標(biāo)函數(shù)不變化，政府治理效果必將處于平衡變化中；頻繁爆發(fā)的食品安全事件將導(dǎo)致公眾不斷調(diào)整對(duì)政府治理效果的預(yù)期，最終公眾將不再相信中央政府的食品監(jiān)控，進(jìn)而陷入對(duì)乳品行業(yè)、政府的低度信任陷阱；由于政府無效的治理，公眾對(duì)乳品行業(yè)的信任將墜人更低層次。

三、政府監(jiān)管效果與消費(fèi)者適應(yīng)性預(yù)期的逐步調(diào)整

（一）初期公眾對(duì)政府監(jiān)管具有良性預(yù)期，政府監(jiān)管促成消費(fèi)者信任的迅速恢復(fù)

2008年9月“三聚氰胺”事件首次公開曝光。在事件初期，消費(fèi)者對(duì)國(guó)產(chǎn)乳品企業(yè)的信任降至冰點(diǎn)，消費(fèi)者拒絕購買任何國(guó)產(chǎn)乳制品，各大知名企業(yè)由巨額盈利轉(zhuǎn)為巨額虧損，一度面臨破產(chǎn)、被收購的威脅。嚴(yán)重的產(chǎn)品質(zhì)量危機(jī)后，消費(fèi)者信任修復(fù)本是件極為困難的事情，但是，非常奇怪的是自2009年的第三季度開始，國(guó)產(chǎn)乳品行業(yè)竟然起死回生，多家企業(yè)出現(xiàn)了過10億元的凈贏利（表1），消費(fèi)者重新恢復(fù)了對(duì)國(guó)產(chǎn)乳品企業(yè)的信任。

表1：大型乳品企業(yè)的凈利潤(rùn)（單位：億元）

資料來源：根據(jù)《中國(guó)奶業(yè)年鑒》（2010）的相關(guān)數(shù)據(jù)整理得到

消費(fèi)者信任修復(fù)是外界諸多因素通過影響消費(fèi)者心理而起作用的。從2008年9月到2009年9月，各相關(guān)利益主體都作出了反應(yīng)。如政府出臺(tái)了一系列措施（追究三鹿企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的刑事責(zé)任、在全國(guó)開展查處銷毀問題奶粉的專項(xiàng)活動(dòng)、啟動(dòng)行政問責(zé)制、頒布《中華人民共和國(guó)食品安全法》、成立國(guó)家食品安全委員會(huì)），企業(yè)也出臺(tái)了一系列措施（公開生產(chǎn)視頻邀請(qǐng)公眾監(jiān)督、加大產(chǎn)品質(zhì)量宣傳、開辦自己的牧場(chǎng)、整頓奶站向奶站派駐質(zhì)檢員、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的公開道歉和承諾、扶持奶農(nóng)鼓勵(lì)奶農(nóng)更換奶牛品種等）。

表2：樣本特征信息

為了確保每個(gè)多重量表測(cè)量特性概念的充分性與適當(dāng)性，本文在做主成分分析之前，還做了模型內(nèi)部一致性信度與效度檢驗(yàn)。（1）KMO檢驗(yàn)。KMO檢驗(yàn)是取樣適當(dāng)性度量參數(shù)，KMO值越大表示越適合進(jìn)行因子分析。KMO檢驗(yàn)結(jié)果為0.875（表3），大于學(xué)者Kaiser給出的0.5取值標(biāo)準(zhǔn)，適合因子分析。另外，從巴特利球形檢驗(yàn)給出的相伴概率為0.000來看，非常顯著，適合因子分析。（2）信度檢驗(yàn)。信度檢驗(yàn)是為了測(cè)度量表的可靠性和穩(wěn)定性。經(jīng)檢驗(yàn)所有變量以及整體模型測(cè)量量表的克隆巴赫內(nèi)部一致性系數(shù)a都大于有關(guān)研究建議的可接收水平0.7，顯示了很好的內(nèi)部一致性信度。

表3：KMO檢驗(yàn)和巴特利球形檢驗(yàn)

根據(jù)主成分分析方法的原理，運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件計(jì)算出了各因子所對(duì)應(yīng)的特征值、貢獻(xiàn)率、累計(jì)貢獻(xiàn)率與各指標(biāo)變量正交旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣。表4為計(jì)算得到的影響消費(fèi)者信任修復(fù)的主成分方差貢獻(xiàn)率，前四個(gè)主成分的方差貢獻(xiàn)率達(dá)到86.095%，所以原來的15個(gè)變量反映的信息可由前四個(gè)主成分來反映。通過刪除各變量的因素載荷陣表中l(wèi)oading≤0.5的小載荷量后，變量與因素之間的關(guān)系變得更為清晰，然后，通過直角轉(zhuǎn)軸法把載荷陣表中交叉、重疊的變量剔除后，可清楚地看到第一、第二主成分的累積貢獻(xiàn)率達(dá)到了67.600%（表4），這說明2008年食品安全事件后，消費(fèi)者對(duì)大型乳品企業(yè)的信任能得以迅速修復(fù)，第一、第二主成分起到了最關(guān)鍵的作用。

表4：影響消費(fèi)者信任的主成分方差貢獻(xiàn)率

在主成分分析中，問項(xiàng)（可測(cè)變量）的相關(guān)系數(shù)的大小可以表示可測(cè)變量的重要性。第一主成分的方差貢獻(xiàn)率反映了問項(xiàng)對(duì)所研究目標(biāo)的貢獻(xiàn)，該值越大說明問項(xiàng)與所研究問題的關(guān)系越密切。本研究的第一主成分為：中央成立專門的管理機(jī)構(gòu)、主抓領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制和《食品安全法》及新標(biāo)準(zhǔn)的頒布。它表示了在2008年食品危機(jī)后，中央政府向公眾展示了中央政府強(qiáng)力打擊的決心。長(zhǎng)期的集權(quán)制管理體制使公眾依賴于相信中央政府，中央政府強(qiáng)力打擊的決心和態(tài)勢(shì)給了公眾食品暫時(shí)安全的預(yù)期。

表5：旋轉(zhuǎn)成分矩陣

（二）地方政府的目標(biāo)函數(shù)決定了監(jiān)管的局限性和公眾預(yù)期變量的平衡性

中國(guó)的食品監(jiān)管檢測(cè)機(jī)構(gòu)分為中央和地方兩級(jí)，但絕大多數(shù)產(chǎn)品的檢測(cè)是由地方政府質(zhì)檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行。在檢測(cè)技術(shù)可得的條件下，檢測(cè)結(jié)構(gòu)是否嚴(yán)格檢測(cè)，檢測(cè)結(jié)果真實(shí)、可靠、及時(shí)的前提條件是各級(jí)政府質(zhì)檢機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者利益最大化為目標(biāo)，但在財(cái)政分權(quán)的財(cái)稅體制下，兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)函數(shù)都與消費(fèi)者利益最大化不相吻合。通常情況下，中央政府質(zhì)檢機(jī)構(gòu)的目標(biāo)函數(shù)是通過執(zhí)法投入和執(zhí)法方式的變化使總成本最小，即min：c=h（e，u）+c（h（e，u），u）+e（其中h同時(shí)考慮到損害者、受害者利益和損失后，事件所造成的凈損差，e為執(zhí)法投入，u為執(zhí)法方式，g為地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，c為總成本），而處于官僚層級(jí)結(jié)構(gòu)中的地方質(zhì)檢機(jī)構(gòu)的目標(biāo)函數(shù)則是職務(wù)晉升。在改革開放后，經(jīng)濟(jì)績(jī)效成為官員晉升的最重要影響變量，即地方短期GDP增長(zhǎng)率的最大化是地方政府追求的目標(biāo)，max：g=g（h（e（u）））。

（三）食品安全事件頻發(fā)促成公眾預(yù)期不斷調(diào)整，公眾信任水平走低

l、食品安全事件頻發(fā)導(dǎo)致公眾不斷調(diào)整預(yù)期

通過分析可知，自2008年“三聚氰胺”事件首次爆發(fā)后，消費(fèi)者信任迅速修復(fù)的主要推動(dòng)力是政府的大力打擊，是公眾對(duì)中央政府的信任，但是由于地方政府目標(biāo)函數(shù)與公眾祈求食品安全目標(biāo)并不一致，地方政府與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)利益高度契合，寬松的食品安全監(jiān)管必為常態(tài)，食品安全事件必將頻繁發(fā)生。2010年初期和2010年7月份“三聚氰胺”奶粉再次流入市場(chǎng)就是見證。反復(fù)發(fā)生的食品安全事件使消費(fèi)者對(duì)政府治理食品安全效果的預(yù)期不斷降低。

2、公眾調(diào)低預(yù)期導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)企業(yè)信任進(jìn)一步降低的驗(yàn)證

消費(fèi)者購買國(guó)產(chǎn)奶粉、進(jìn)口奶粉的愿望的前后變化可驗(yàn)證消費(fèi)者信任的再次走低。筆者在2010年的4月份和2010年7月份（最近的一次“三聚氰胺”事件后）兩次對(duì)消費(fèi)者對(duì)進(jìn)口奶粉和國(guó)產(chǎn)奶粉的購買愿望、奶粉品牌的更換頻率、如果國(guó)外知名企業(yè)進(jìn)駐中國(guó)生產(chǎn)液態(tài)奶且價(jià)格相同，消費(fèi)者更換液態(tài)奶的愿望三項(xiàng)內(nèi)容做了調(diào)查。

表6：消費(fèi)者對(duì)奶粉的購買愿望（單位：%）

從消費(fèi)者對(duì)奶粉購買品牌的更換狀況對(duì)消費(fèi)者信任走低進(jìn)行驗(yàn)證。持續(xù)購買是衡量消費(fèi)者忠誠度的最重要的指標(biāo)。2010年4月份的數(shù)據(jù)顯示，2008年“三聚氰胺”事件首次發(fā)生后，消費(fèi)者在國(guó)產(chǎn)與進(jìn)口、國(guó)產(chǎn)與國(guó)產(chǎn)奶粉品牌的更換率大幅度上升，經(jīng)常更換品牌的比例竟然高達(dá)41.46%，而經(jīng)常更換品牌的一個(gè)重要的原因竟然是“還不相信奶粉的質(zhì)量，經(jīng)常更換可以避免風(fēng)險(xiǎn)”，其比例高達(dá)74.47%（表7）。這么高的更換率充分說明了消費(fèi)者內(nèi)心深處潛在的不信任。2010年7月份的數(shù)據(jù)顯示消費(fèi)者經(jīng)常更換的比例又上升為53.2%。

表7：對(duì)國(guó)產(chǎn)奶粉和進(jìn)口奶粉的更換比例（單位：%）

從消費(fèi)者液態(tài)奶的更換愿望對(duì)消費(fèi)者信任走低進(jìn)行驗(yàn)證。目前液態(tài)奶由于還沒有國(guó)外企業(yè)進(jìn)行本土化生產(chǎn)，并沒有形成實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)，是大型乳品企業(yè)贏利的主要支撐點(diǎn)。消費(fèi)者可能是考慮到液體奶的保鮮技術(shù)、并沒有切實(shí)體驗(yàn)到國(guó)外本土化生產(chǎn)的液態(tài)奶等原因，所以目前消費(fèi)者愿意更換的愿望比例并不是很高，在2010年4月份的調(diào)查中，有30.02%的消費(fèi)者表示愿意經(jīng)常換成國(guó)外的液態(tài)奶，在2010年7月份的調(diào)查中，該比例上升為41.06%（表8）。這說明頻繁發(fā)生的“三聚氰胺”事件導(dǎo)致消費(fèi)者內(nèi)心最深處的安全也被觸動(dòng)了。

表8：對(duì)外國(guó)液態(tài)奶的更換愿望比例（單位：%）

四、實(shí)現(xiàn)公眾良性預(yù)期的監(jiān)管條件的構(gòu)建

（一）中央政府應(yīng)進(jìn)行一些根本制度改革，改變公眾預(yù)期的系統(tǒng)環(huán)境

信任重建的一個(gè)重要的條件是，信任危機(jī)后低信任度的企業(yè)除了應(yīng)受到政府的嚴(yán)厲懲罰外，還應(yīng)受到市場(chǎng)的懲罰，即長(zhǎng)時(shí)間退出市場(chǎng)；高信任度的企業(yè)能夠享受品牌、或信任溢價(jià)。市場(chǎng)強(qiáng)的硬約束才能使企業(yè)重視質(zhì)量，對(duì)企業(yè)形成正向激勵(lì)。要實(shí)現(xiàn)地方政府對(duì)違規(guī)企業(yè)的有效監(jiān)管、從根本上減少食品安全事件，必須在財(cái)稅制度、官員考核方式等諸多方面進(jìn)行徹底改革。

監(jiān)管條件范文第2篇

關(guān)鍵詞:銀行業(yè);對(duì)外開放;銀行監(jiān)管

有2003年以來,中國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持深化改革與擴(kuò)大開放齊頭并進(jìn),在提高中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)逐步擴(kuò)大開放,在大量引進(jìn)外資銀行的同時(shí)有效加快了改革進(jìn)程;但隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的日益開放和國(guó)際化,金融監(jiān)管部門面臨的考驗(yàn)也愈加嚴(yán)峻。如2008年美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā),盡管從目前看對(duì)中國(guó)銀行造成的損失并不大,但在某種程度上卻暴露出中國(guó)商業(yè)銀行在信息披露、風(fēng)險(xiǎn)控制、問責(zé)制度等諸多方面存在的問題。中國(guó)銀行業(yè)只有進(jìn)一步加大對(duì)外投資的監(jiān)管力度,不斷提高相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的控制水平,才能有效應(yīng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)。

一、中國(guó)銀行監(jiān)管存在的問題

(一)監(jiān)管體制落后

從理論上說,一個(gè)有效的銀行監(jiān)管體系應(yīng)該由3部分構(gòu)成:市場(chǎng)約束條件下的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、政府監(jiān)管系統(tǒng)和社會(huì)監(jiān)督體系。但目前這3個(gè)體系均存在問題:監(jiān)管職能向人民銀行過度集中,全國(guó)合計(jì)近4.3萬家銀行或準(zhǔn)銀行的金融機(jī)構(gòu)全部由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管,并且基本上由人民銀行總行直接負(fù)責(zé),造成人民銀行總行監(jiān)管工作的嚴(yán)重超負(fù)荷,而外資銀行的大量涌入,使得人民銀行沉重的監(jiān)管工作無疑是雪上加霜。政府監(jiān)管帶有濃厚的地方色彩,全局觀差,隨意性大,當(dāng)銀行監(jiān)管觸動(dòng)地方利益時(shí),就橫加干涉,反而會(huì)弱化人行監(jiān)管作用,而目前在華外資銀行絕大多數(shù)未成立同業(yè)公會(huì),即使少數(shù)地方有同業(yè)公會(huì),其主要作用也僅限于加強(qiáng)彼此間的聯(lián)絡(luò)與交流,缺乏行業(yè)自律制度,對(duì)外資銀行的外部審計(jì)等社會(huì)監(jiān)督體系長(zhǎng)期以來也沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。

(二)監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)滯后

中國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管長(zhǎng)期以來一直依賴自上而下的行政管理,通常以計(jì)劃行政命令并輔之以適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰形式表現(xiàn)出來,法律手段較少?！吨腥A人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》過于籠統(tǒng)和簡(jiǎn)單,其實(shí)施細(xì)則也有一些不甚合理的地方。盡管中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)較多,但法規(guī)建設(shè)仍較滯后,存在法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展等問題。如《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行不能對(duì)企業(yè)參股投資,但事實(shí)上債轉(zhuǎn)股作為銀行重組不良貸款的一種較有效方式在商業(yè)銀行中已在運(yùn)用;《貸款通則》中規(guī)定貸款人經(jīng)營(yíng)外幣貸款必須持有國(guó)家外匯管理局頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)許可證》,但目前人民銀行已將經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)實(shí)行兩證合一,除結(jié)售匯業(yè)務(wù)外的其他外幣業(yè)務(wù)由中國(guó)人民銀行審批等。

(三)監(jiān)管缺乏創(chuàng)新,衍生工具監(jiān)管不足

20世紀(jì)70年代以來的大量金融業(yè)務(wù)和金融工具的創(chuàng)新,特別是大量金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn),對(duì)促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)銀行體系活力,改善銀行業(yè)服務(wù),規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),改善資產(chǎn)與利潤(rùn)結(jié)構(gòu)以及推進(jìn)銀行監(jiān)管體制和方法的改革等都起到了重要作用。但與此同時(shí),由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇,銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、銀行監(jiān)管的滯后,金融創(chuàng)新也給銀行機(jī)構(gòu)及整個(gè)金融體系帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。2005年中國(guó)銀行由于其在新加坡的期貨公司從事巨額金融期貨交易,投機(jī)失敗造成約1億美元的虧損,同時(shí)暴露出中國(guó)和新加坡在對(duì)衍生金融工具監(jiān)管方面的缺陷。由于衍生交易技術(shù)非常復(fù)雜,來自各方面的投資人往往缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面認(rèn)識(shí),加之部分投資人以投機(jī)為目的,所以,衍生交易風(fēng)險(xiǎn)難以全面納入有效管理之中,并已成為國(guó)際性難題。

(四)監(jiān)管人員的專業(yè)配置和培訓(xùn)問題

銀行業(yè)開放形勢(shì)的發(fā)展對(duì)監(jiān)管人員提出了更高的要求。中國(guó)目前銀行監(jiān)管人員素質(zhì)還不能適應(yīng)外資銀行進(jìn)入中國(guó),對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管這一客觀現(xiàn)實(shí)的需要。外資銀行業(yè)務(wù)范圍廣,金融創(chuàng)新多,技術(shù)手段復(fù)雜,管理先進(jìn),而國(guó)內(nèi)恰恰缺乏懂得金融工程而且熟練掌握資產(chǎn)定價(jià)模型的技術(shù)和管理都很全面的高級(jí)監(jiān)管人才。中國(guó)在監(jiān)管人員專業(yè)化培養(yǎng)方面也比較落后,沒有建立實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制。

二、改善中國(guó)銀行監(jiān)管的措施

(一)改進(jìn)監(jiān)管手段,突出監(jiān)管重點(diǎn)

中國(guó)金融監(jiān)管部門必須借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管做法,比如在考核資本充足性、資產(chǎn)流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、準(zhǔn)備金政策、內(nèi)部控制、國(guó)際借貸的標(biāo)準(zhǔn)和原則、監(jiān)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、金融衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)的模型技術(shù)等方面。同時(shí),為及早、有效地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和預(yù)警,還必須進(jìn)一步完善金融信息報(bào)告與披露制度,增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況的透明度。在此基礎(chǔ)上,銀行監(jiān)管當(dāng)局要建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警方法體系,包括指標(biāo)體系和評(píng)估體系等,及早向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),及早采取防范和控制措施。一是要盡快實(shí)現(xiàn)稽核監(jiān)督規(guī)范化、制度化和現(xiàn)代化,運(yùn)用計(jì)算機(jī)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)稽核,建立一套先進(jìn)的現(xiàn)場(chǎng)稽核處理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)稽核信息的快速、準(zhǔn)確傳遞,用現(xiàn)代化手段對(duì)現(xiàn)場(chǎng)稽核數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析。二是應(yīng)抓緊建立集資料收集、整理、分析、反饋為一體,反應(yīng)靈敏、處理及時(shí)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。制定以外資金融機(jī)構(gòu)的安全性、流動(dòng)性和效益性為中心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。三是要建立健全金融違法違規(guī)舉報(bào)制度和銀行監(jiān)管的信息披露制度。對(duì)少數(shù)嚴(yán)重違法違規(guī)的外資銀行可通過電視、報(bào)紙等新聞媒介曝光,充分發(fā)揮監(jiān)管的懲戒、警示和教育作用。

(二)完善監(jiān)管法規(guī)體系,提高監(jiān)管人員素質(zhì)

針對(duì)中國(guó)銀行監(jiān)管法律體系不健全,已出臺(tái)的法律又過于原則化等問題,有必要進(jìn)一步完善中國(guó)的銀行監(jiān)管制度。建議制訂《銀行監(jiān)管法》,從總體上規(guī)范銀行監(jiān)管,主要規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管原則、監(jiān)管內(nèi)容或?qū)ο?、監(jiān)管手段、法律責(zé)任;同時(shí),建議制訂《銀行業(yè)協(xié)會(huì)條例》,加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的行業(yè)管理;特別應(yīng)該提出的是,應(yīng)盡快出臺(tái)《外資銀行法》以及《外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管條例》,以保證外資銀行經(jīng)營(yíng)的合法、合規(guī),減少銀行體系的震蕩,對(duì)快速流動(dòng)的國(guó)際資本實(shí)施管制,以避免對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的沖擊。銀行監(jiān)管人員能否正確掌握運(yùn)用銀行監(jiān)管職權(quán),直接影響到其職能作用的發(fā)揮。發(fā)達(dá)國(guó)家一般要求從事銀行監(jiān)管的業(yè)務(wù)人員具有審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)或商業(yè)銀行工作經(jīng)驗(yàn),必須經(jīng)過系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)方能從事銀行監(jiān)管工作。其監(jiān)管人員大多數(shù)是高薪從會(huì)計(jì)師事務(wù)所或著名的商業(yè)銀行聘請(qǐng)過來的專門人才。中國(guó)銀行監(jiān)管人員缺乏金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),對(duì)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)的內(nèi)在聯(lián)系無法確認(rèn),只能逐一對(duì)照,無法作綜合分析。檢查不出實(shí)質(zhì)性問題,只能聽?wèi){被監(jiān)管者解釋。因此,充實(shí)中國(guó)的央行監(jiān)管隊(duì)伍是當(dāng)務(wù)之急。一是要從現(xiàn)有的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)中,從會(huì)計(jì)師事務(wù)所或其他中介機(jī)構(gòu)中,從有關(guān)的高等院校中選拔一批經(jīng)驗(yàn)豐富,既懂外語又懂計(jì)算機(jī),熟悉各種監(jiān)管技術(shù)手段的人才到央行監(jiān)管隊(duì)伍中來;二是加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人員素質(zhì)的提高和技能的培訓(xùn),定期地進(jìn)行有關(guān)知識(shí)、技能和經(jīng)驗(yàn)的輪訓(xùn)和提高,爭(zhēng)取在較短時(shí)間內(nèi)達(dá)到監(jiān)管目的要求。

(三)放松管制,構(gòu)建更為有效的監(jiān)管體系

銀行在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下,會(huì)積極的尋求新的業(yè)務(wù)切入點(diǎn)和需求主體,進(jìn)行業(yè)務(wù)的整合,如混業(yè)業(yè)務(wù);同時(shí)也會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)資源進(jìn)行整合,如分拆、并購。過于嚴(yán)格的管制已成為銀行業(yè)向前發(fā)展的桎梏,放松管制將是大勢(shì)所趨,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)著重研究有關(guān)放松管制時(shí)機(jī)的選擇、方式的選取以及順序的先后。銀行體系包括其業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性,以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的復(fù)雜性,使監(jiān)管當(dāng)局單純的依靠外部監(jiān)管顯得力不從心。事實(shí)上,外因要靠?jī)?nèi)因才起作用,銀行本身的內(nèi)控制度是銀行監(jiān)管得以有效實(shí)施的基礎(chǔ);而開放競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境給銀行施加的市場(chǎng)約束,是監(jiān)管當(dāng)局能夠加以利用的重要資源。

傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管往往忽視或低估監(jiān)管的成本。銀行監(jiān)管的成本不僅包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)行的成本以及金融機(jī)構(gòu)為滿足各種合理或不合理的監(jiān)管要求所產(chǎn)生的成本,還包括可能對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的運(yùn)行帶來效率的損失。在開放競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境下,過多的管制很有可能會(huì)抑制競(jìng)爭(zhēng)和靜態(tài)效率的提高,同時(shí)還更有可能抑制創(chuàng)新和動(dòng)態(tài)效率的提高。因此監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在安全與效率之間進(jìn)行權(quán)衡,并注重其政策與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的相容性。

參考文獻(xiàn):

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3、徐憲平.關(guān)于美國(guó)信用體系的研究與思考[J].管理世界,2006(5).

監(jiān)管條件范文第3篇

關(guān)鍵詞：安全價(jià)值；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)倫理；邏輯延展；信息豐富

自2010年底發(fā)生QQ軟件與360軟件不兼容的沖突之后，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)軟件規(guī)范的呼聲就不斷響起。不曾想到的是過去人們?cè)?jīng)一度認(rèn)為計(jì)算機(jī)的使用權(quán)在用戶手里的看法從此將打上問號(hào)。那么，讓我們重新審視的問題是什么呢？筆者認(rèn)為主要有以下三點(diǎn)：安全價(jià)值在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的體現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的意義、網(wǎng)絡(luò)倫理的探索。

一、安全價(jià)值在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的體現(xiàn)

在網(wǎng)絡(luò)處于突飛猛進(jìn)的今天，給網(wǎng)絡(luò)立法已經(jīng)成為了眾多法律專家、學(xué)者的頭等工作。不同于傳統(tǒng)法律規(guī)范人的現(xiàn)實(shí)外在行為，網(wǎng)絡(luò)法律面對(duì)的是網(wǎng)絡(luò)行為虛擬性的一面。在此基礎(chǔ)上，有學(xué)者將網(wǎng)絡(luò)法律的基本理念概括為“秩序維護(hù)、權(quán)利保護(hù)和自由共享①”。

也就是說，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人類的基本價(jià)值依然顯現(xiàn)著重要的作用。同時(shí)，筆者認(rèn)為在以上三種基本理念的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該存在更高一層的理念――安全。

按照百度百科的解釋，安全是指不受威脅,沒有危險(xiǎn)、危害、損失。人類的整體與生存環(huán)境資源的和諧相處，互相不傷害，不存在危險(xiǎn)的危害的隱患。是免除了不可接受的損害風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)②。這也就是說安全應(yīng)該是能夠避免正在發(fā)生的危險(xiǎn)以及更進(jìn)一步的可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，安全又是相對(duì)的。我們常常理解的安全就是能夠處于一個(gè)暫時(shí)的遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)的可能。

當(dāng)安全的概念遷移到網(wǎng)絡(luò)中時(shí)，人的整體概念作為安全的主體仍然存在，只是這時(shí)人的一切安全表征都信息化了。這里最明顯的例子就是隱私的保護(hù)?，F(xiàn)實(shí)生活中盜竊一只手表與盜竊一臺(tái)筆記本電腦從刑法上并沒有本質(zhì)的區(qū)別。但是，如果這臺(tái)筆記本電腦中有所有者的隱私？而且因?yàn)楸I竊者將隱私公布了呢？結(jié)果將會(huì)大不相同。亦或者，電腦使用者將自己準(zhǔn)備發(fā)表的重要電子文件利用網(wǎng)絡(luò)軟件發(fā)表到自己的網(wǎng)絡(luò)空間。然而由于軟件的錯(cuò)誤，電子文件遺失了，同時(shí)作者又沒有備份。作者將陷入不能及時(shí)發(fā)表帶來的一系列危險(xiǎn)之中。的確，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身給人類帶來了免于現(xiàn)實(shí)交流的不便，但同時(shí)沒能給人們帶來更多的安全，反而拓展了不安全的范圍。你在使用電腦的同時(shí)遭受著輻射的侵害，你發(fā)送的信息包可能已經(jīng)被黑客截獲，你所使用的系統(tǒng)可能已經(jīng)由于沒有及時(shí)更新補(bǔ)丁而陷入危險(xiǎn)中。不可否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計(jì)過程中，關(guān)于物理設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)穩(wěn)定等因素都是有漏洞的。這些漏洞帶來的危險(xiǎn)不亞于現(xiàn)實(shí)生活中所遭受到人身侵害的危險(xiǎn)。因此，技術(shù)不僅由于它所帶來的一系列諸如環(huán)境和生態(tài)危機(jī)等問題對(duì)人的生存環(huán)境構(gòu)成了威脅，技術(shù)還由于其對(duì)自身自然地干預(yù)也對(duì)人構(gòu)成了威脅③。

正因?yàn)槿绱耍覀儽仨毭鞔_“安全”這一理念無時(shí)無刻地影響著現(xiàn)實(shí)與虛擬的生活。在虛擬網(wǎng)絡(luò)中，即便我們希望構(gòu)建一種充滿秩序、保護(hù)權(quán)利以及能夠自由的分享的世界，首要的因素也應(yīng)該是讓網(wǎng)絡(luò)用戶體驗(yàn)到對(duì)其安全的切實(shí)保護(hù)。

二、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的意義

網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)督、監(jiān)管和檢查，以達(dá)到維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全、保護(hù)網(wǎng)絡(luò)上的公共利益的目的。任何事物的發(fā)展都要經(jīng)歷從萌芽到繁盛，互聯(lián)網(wǎng)也不例外。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)歷了從1987年第一封“越過長(zhǎng)城，走向世界”電子郵件到2009年12月底，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.84億人，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民則達(dá)到了2.33億人。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展必然帶來諸多問題的顯現(xiàn)。

從個(gè)人行為上看，主要有通過網(wǎng)絡(luò)詆毀他人、散布非法言論等。從企業(yè)行為上看，主要有通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行虛假宣傳、進(jìn)行詆毀其他企業(yè)的行為等。針對(duì)這樣的問題，國(guó)外已經(jīng)有了值得我們借鑒的方案。例如，韓國(guó)設(shè)立有信息安全署(KISA)，負(fù)責(zé)打擊垃圾郵件、釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)攻擊，甚至是網(wǎng)絡(luò)犯罪。新加坡的網(wǎng)絡(luò)管理在法律上則更為嚴(yán)格，單從法律條文上看,在新加坡設(shè)立任何網(wǎng)站,原則上需要部長(zhǎng)簽名同意。即使在你建立了網(wǎng)站之后，如果了涉及黃、賭、毒的內(nèi)容，則會(huì)被政府強(qiáng)制關(guān)閉。嚴(yán)重情況時(shí)，開辦網(wǎng)站的當(dāng)事人也會(huì)受到嚴(yán)厲的刑事處罰。

相對(duì)于技術(shù)的迅猛發(fā)展，法律總是相對(duì)滯后的。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，就是要基于國(guó)家的強(qiáng)制力對(duì)網(wǎng)絡(luò)中新問題加以解決。這種解決方式不僅是針對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)危害行為，也是針對(duì)企業(yè)之間由于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的對(duì)用戶權(quán)益和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的危害行為。由360軟件與QQ軟件之間進(jìn)行的不兼容事件正是這樣的問題。企業(yè)在市場(chǎng)占有量上充斥著競(jìng)爭(zhēng)。因此，必須充分考慮網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下壟斷的具體特征及其影響，并采取相應(yīng)措施，既能維護(hù)市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率和技術(shù)創(chuàng)新水平的提高，又有利于提高消費(fèi)者的福利水平，實(shí)現(xiàn)盡可能好的市場(chǎng)績(jī)效④。因此，要實(shí)現(xiàn)上述的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不能單純依靠相對(duì)滯后的法律，而必須輔之以政府出臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管政策以及互聯(lián)網(wǎng)民間協(xié)會(huì)的協(xié)助。也就是說，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管本身蘊(yùn)含著來自網(wǎng)絡(luò)法律的出臺(tái)、國(guó)家政策的導(dǎo)向以及網(wǎng)絡(luò)企業(yè)間互相監(jiān)督的綜合，而它的根本目的則是共同維護(hù)網(wǎng)絡(luò)中安全、秩序、權(quán)利和自由這些價(jià)值。

其實(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)的普及與發(fā)展。在此期間，如果沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用者的免責(zé)條款也會(huì)在一定程度上限制網(wǎng)絡(luò)使用中的安全體驗(yàn)。比如，QQ2011 beta版軟件中條款“4.2 騰訊特別提請(qǐng)用戶注意：騰訊為了保障公司業(yè)務(wù)發(fā)展和調(diào)整的自，騰訊擁有隨時(shí)自行修改或中斷軟件授權(quán)而不需通知用戶的權(quán)利，如有必要，修改或中斷會(huì)以通告形式公布于騰訊網(wǎng)站重要頁面上?！睆闹锌梢园l(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商作為提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的一方，雖然它提供了對(duì)于用戶免費(fèi)的服務(wù)，但是它對(duì)建立在自己發(fā)展基礎(chǔ)上而限制用戶體驗(yàn)的免責(zé)條款的確很不公平。所以，無論是從互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)角度，還是政府角度，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商的格式條款的監(jiān)管必將成為一種趨勢(shì)。

三、網(wǎng)絡(luò)倫理的探索

信息時(shí)代的倫理學(xué)應(yīng)該如何建設(shè)？“新工業(yè)革命是一把雙刃劍。它可能造福于人類……它也可能損害人類，如果不能明智地使用它，他將朝著這個(gè)方向越走越遠(yuǎn)。”羅伯特•維納的話給了讀者很深的印象――任何技術(shù)都要限制在合理的范疇內(nèi)使用！那么，在不斷擴(kuò)張的信息時(shí)代，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和應(yīng)用與日俱增的時(shí)代，我們?nèi)绾胃玫氖褂镁W(wǎng)絡(luò)將是一個(gè)問題。特別是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)法規(guī)的影響力還不足以覆蓋所有網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的時(shí)候，計(jì)算機(jī)倫理就顯得如此的重要。

為什么會(huì)存在計(jì)算機(jī)倫理學(xué)？計(jì)算機(jī)倫理學(xué)的形成來源于20世紀(jì)40年代和50年代早期，麻省理工學(xué)院羅伯特•維納教授奠定的基礎(chǔ)。然而，他的工作卻被埋沒了二十多年，直到20世紀(jì)70年代才開始被重新發(fā)現(xiàn)。在發(fā)現(xiàn)的過程中，沃爾特•曼納、黛博拉•約翰遜、詹姆士•摩爾、特雷爾•拜納姆和唐納德•哥特巴恩這樣一批人的觀點(diǎn)重新梳理了計(jì)算機(jī)倫理學(xué)的研究路徑，并給出了不斷完善的定義。既有曼納利用傳統(tǒng)倫理學(xué)的應(yīng)用的影響，又有拜納姆對(duì)社會(huì)價(jià)值與人的價(jià)值的遵從。在筆者看來，摩爾的理解更加具有開創(chuàng)性和影響力。他認(rèn)為，之所以產(chǎn)生典型的計(jì)算機(jī)倫理問題，是因?yàn)榇嬖陉P(guān)于應(yīng)當(dāng)如何使用計(jì)算機(jī)技術(shù)的政策真空。技術(shù)不僅由于它所帶來的一系列諸如環(huán)境和生態(tài)危機(jī)等問題對(duì)人的生存環(huán)境構(gòu)成了威脅，技術(shù)還由于其對(duì)自身自然地干預(yù)也對(duì)人構(gòu)成了威脅。

同時(shí)，按照摩爾的思想路線，我們可以發(fā)現(xiàn)計(jì)算機(jī)倫理學(xué)不能簡(jiǎn)單的套用常規(guī)倫理學(xué)去理解。主要是由于計(jì)算機(jī)具有邏輯延展性，即它們可以被定制和塑造，幾乎可以在輸入、輸出的形式下完成任何工作。因此它們最接近通用工具，這會(huì)使我們習(xí)慣性的將因它們的使用而產(chǎn)生的倫理問題與日常的工具不加區(qū)分。比如，有人偷錢包，有人偷計(jì)算機(jī)。二者都是盜竊行為。但是如果放在一個(gè)特殊情境下，還會(huì)如此么？當(dāng)計(jì)算機(jī)里的內(nèi)容是一份機(jī)密文件或是使用者的隱私，結(jié)果將會(huì)很不一樣。也許你會(huì)反駁我，錢包里也會(huì)有機(jī)密文件或是用戶的隱私。但是，不可否認(rèn)的是計(jì)算機(jī)除了存放文件以外，還具有諸多可以利用的方面，如炒股、游戲、交流、甚至科學(xué)研究等。而在這些領(lǐng)域，錢包的功能顯得狹隘的多。因此，盜竊一個(gè)計(jì)算機(jī)將會(huì)比盜竊一個(gè)錢包更具有倫理研究?jī)r(jià)值。

計(jì)算機(jī)的另一個(gè)特征是它的信息豐富性。這一點(diǎn)可以很好的解釋當(dāng)今日益盛行的網(wǎng)絡(luò)購物與電子信用的發(fā)展。在過去，我們還習(xí)慣從銀行取錢，然后進(jìn)行消費(fèi)。然而，今天一切都不同了。我們可以用裝有電子芯片的信用卡進(jìn)行即刷即購的活動(dòng)，也可以直接敲擊鍵盤對(duì)我們心儀的商品進(jìn)行線上購買。這種網(wǎng)絡(luò)連接上的芯片或是計(jì)算機(jī)或多或少的攜帶著用戶的個(gè)人信息。在這種買賣過程中我們會(huì)面臨信息交換的情景，這種信息的交換將不再像傳統(tǒng)買賣活動(dòng)那樣容易隱藏。然而，問題是并不是所有人都愿意將自己的信息泄露給他人。在技術(shù)主導(dǎo)的時(shí)代，恐怕不是某個(gè)人可以決定是否將信息泄露出去的。另一個(gè)讓人擔(dān)憂的問題是知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。最近的例子是百度文庫的侵權(quán)事件。網(wǎng)絡(luò)用戶將具有版權(quán)的資料上傳到百度文庫，然后所有利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的用戶都可以免費(fèi)看到。這將使版權(quán)的保護(hù)面臨更大的困難。

在強(qiáng)調(diào)了計(jì)算機(jī)倫理的特點(diǎn)之后，如何解決則主要分為專業(yè)責(zé)任和倫理準(zhǔn)則。專業(yè)責(zé)任主要是計(jì)算機(jī)職業(yè)者的責(zé)任。他們的責(zé)任如果律師、醫(yī)生、教師和會(huì)計(jì)人員一樣，在擁有與專業(yè)身份相稱的特殊資格和技能的同時(shí)，專業(yè)協(xié)會(huì)和組織是維護(hù)計(jì)算機(jī)職業(yè)者倫理的重要因素。因?yàn)椋瑔渭円揽考夹g(shù)的專業(yè)能力將可能回避對(duì)社會(huì)公眾的責(zé)任。這種責(zé)任的缺失問題已經(jīng)在最近的“3Q大戰(zhàn)”中通過隱私的可能泄露與軟件的不兼容而暴露出來。這之后由工業(yè)和信息化部公布的《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場(chǎng)秩序監(jiān)督管理暫行辦法》征求意見稿與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)草擬的《互聯(lián)網(wǎng)終端軟件服務(wù)行業(yè)規(guī)范》都是基于對(duì)以上問題的解決和計(jì)算機(jī)倫理的重視而的。這就說明，無論一款功能上多么有利于用戶的軟件，都不應(yīng)該是公然或是隱蔽的違背用戶自由使用的意志，即使那是“免費(fèi)”的軟件。當(dāng)軟件設(shè)計(jì)者在設(shè)計(jì)軟件時(shí)，難道只是遵循公司的要求么？試想如果所有會(huì)計(jì)人員都只是尊崇企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的指令而不對(duì)會(huì)計(jì)賬簿的真實(shí)可靠性負(fù)責(zé)，那將對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生何等地影響？當(dāng)使用者開心的應(yīng)用著“免費(fèi)”的軟件時(shí)，軟件設(shè)計(jì)人員的關(guān)于“由軟件所造成的任何不利后果由用戶自行承擔(dān)”將不會(huì)是使用者看都不看就點(diǎn)擊“同意”安裝軟件那么簡(jiǎn)單吧！所以相對(duì)次要的責(zé)任將由用戶承擔(dān)。起碼是在用戶使用軟件時(shí)候，仔細(xì)閱讀使用說明的義務(wù)。當(dāng)然，即便是這樣分擔(dān)責(zé)任，用戶仍然由于其自身固有的技術(shù)局限性而受制于軟件的“陷阱”。譬如，軟件故意留下的“后門”程序，或者是軟件自行為用戶勾選的合作伙伴的軟件下載服務(wù)。顯然，前者的危害性更大，那就好比家中的保姆隨時(shí)可以偷走家里的一切財(cái)物。雖然現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)使用者大多沒有形成網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念，但是在計(jì)算機(jī)應(yīng)用的不斷普及過程中，人們?cè)谑褂糜?jì)算機(jī)時(shí)的倫理問題將必然包含日常生活中的一系列倫理問題，這當(dāng)中自然就有隱私的保護(hù)問題。

對(duì)倫理準(zhǔn)則的強(qiáng)調(diào)主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)專業(yè)人員的倫理原則。正如塞繆爾•約翰遜所言，“誠而無知，軟弱無用；知而不誠，危險(xiǎn)可怕”。計(jì)算機(jī)專業(yè)人員必須具有尊重、誠實(shí)、不偏見、專業(yè)勝任、適當(dāng)關(guān)懷、公平、社會(huì)成本、效率與效果的倫理原則。這里筆者要闡述的倫理原則雖然不是法律，不具有解決糾紛的強(qiáng)制力；不是完備的倫理框架或算法，發(fā)生倫理價(jià)值的沖突是無法避免的；不是毫無遺漏的清單，不能提供給使用者所要面對(duì)的所有重要倫理問題。但是，不可否認(rèn)的是只有在倫理準(zhǔn)則的指導(dǎo)下，大多數(shù)計(jì)算機(jī)專業(yè)人員才能形成一個(gè)共同體，而這個(gè)共同體不是在法律強(qiáng)制性的指導(dǎo)下能夠生成的。同時(shí)，必須強(qiáng)調(diào)的是不完備的倫理準(zhǔn)則比沒有更糟。因?yàn)椋瑐惱頊?zhǔn)則很可能把焦點(diǎn)放在最有意義的倫理問題上，這樣可以很好的突出重要的問題。但是，也不能遺漏了其他問題，為其他方面的不道德行為留下余地。因此，在倫理準(zhǔn)則中沒有明確規(guī)定的領(lǐng)域，也要有與時(shí)俱進(jìn)的謹(jǐn)慎思考。

結(jié)語

計(jì)算機(jī)技術(shù)是具有發(fā)展?jié)摿Φ募夹g(shù)，同時(shí)，發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)過程中暴露出的問題也逐漸凸顯。然而，我們?cè)趯?duì)待計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用與解決它暴露出的問題這兩方面上卻不能同步發(fā)展。歸其原因，在筆者看來主要是計(jì)算機(jī)所具有的邏輯延展性帶來的廣泛適用與信息豐富性帶來的問題多元化。因此，計(jì)算機(jī)倫理作為一種道德制約因素，將為解決計(jì)算機(jī)法規(guī)滯后導(dǎo)致的規(guī)范缺失問題提供很好的途徑。（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院；河北；石家莊；050061）

參考文獻(xiàn)：

［1］ ［美］特雷爾•拜納姆 ［英］西蒙•羅杰森 主編 李倫 金紅 曾建平 李軍 譯《計(jì)算機(jī)倫理與專業(yè)責(zé)任》 北京大學(xué)出版社

［2］ 梅紹祖 《網(wǎng)絡(luò)與隱私》 清華大學(xué)出版社

［3］ 張秀蘭 《網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)研究》 北京圖書館出版社

［4］ 張震 《網(wǎng)絡(luò)時(shí)代倫理》 四川人民出版社

［5］ (美)馬特斯?fàn)査?#8226;W•斯達(dá)切爾(matthias W. Stecher)編輯 《網(wǎng)絡(luò)廣告:互聯(lián)網(wǎng)上的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和商標(biāo)》 中國(guó)政法大學(xué)出版社

注解

① 夏燕 網(wǎng)絡(luò)法律的法理學(xué)分析 《社會(huì)科學(xué)家》 2008年10月 第10期

② baike.省略/view/4547.htm#sub4547

監(jiān)管條件范文第4篇

一、民營(yíng)銀行基礎(chǔ)理論簡(jiǎn)述

（一）民營(yíng)銀行概念之爭(zhēng)

什么是民營(yíng)銀行？也即關(guān)于民營(yíng)銀行在學(xué)理上的界定，一直沒有達(dá)成統(tǒng)一的意見。目前而言，比較有影響力的有三種學(xué)說。

產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn)，認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行相對(duì)的銀行，也就是私人控股的銀行。霍德明、李紀(jì)珍（ 2002） 結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行，認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走社區(qū)銀行之路。鄧薇（2010）認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。公司治理結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ)，采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松（2001）認(rèn)為民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

（二）民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)

民營(yíng)銀行要健康、持續(xù)地發(fā)展必然需要完備的理論基礎(chǔ)作為支撐。關(guān)于民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)，有三種學(xué)說。

（1）金融中介理論。這一理論主要Benston和Smith（1976）、L-eland和Pyle （1977）、Diamond和Dy bvig （1983）以及Allen和Santomero（1998）等所創(chuàng)立和完善的，并且主要通過模型的方式來論證。認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因，企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔（2005）將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn)，解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因，區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

（2）金融結(jié)構(gòu)理論。這一理論最早是由Goldsmith （1969）提出的，他從各種金融現(xiàn)象出發(fā)，并歸其為金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)等三個(gè)方面，同時(shí)從金融的職能來探討其對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。隨后，金融結(jié)構(gòu)研究者則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine （1993）、Levine和Zervos （1998） 的研究發(fā)現(xiàn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融體系發(fā)展是正相關(guān)的。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題，如王廣謙（2002）和楊再平（2002）。

（3）金融深化理論。Machinnon （1973）和Shaw（1973） 指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家，存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題，金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， M achinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。金純（ 2006） 通過對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析，證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波（2008）則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平，而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高，金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

二、民營(yíng)銀行從設(shè)立到運(yùn)行過程中的動(dòng)態(tài)制度監(jiān)管

我國(guó)較早提出民營(yíng)銀行一系列監(jiān)管措施的是徐諾金（2003），認(rèn)為金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。一是沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。王晉、任吉武（2003）從“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”從發(fā)，認(rèn)為民營(yíng)銀行存在信用風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，管制風(fēng)險(xiǎn)，從而提出建立完善的存款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)信息披露， 提高透明度，合理鑒定民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件，按照巴塞爾協(xié)議要求加強(qiáng)監(jiān)管，完善社會(huì)信用體系，健全的公司治理結(jié)構(gòu)。祝?。?004）則認(rèn)為確立最低的資本充足率、準(zhǔn)備金要求，創(chuàng)新金融監(jiān)管、提高監(jiān)管效率、健全信息披露制度、以加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)約束、建立對(duì)存款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和對(duì)有問題機(jī)構(gòu)的救助機(jī)制才是合理監(jiān)管民營(yíng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。朱懷慶、丁力（2005）從民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管角度，認(rèn)為民營(yíng)銀行在設(shè)立之初，應(yīng)審查民營(yíng)銀行注冊(cè)資金來源的合規(guī)性，審查經(jīng)營(yíng)者的合格性，審查是否具有完善的公司治理結(jié)構(gòu)。

監(jiān)管條件范文第5篇

[關(guān)鍵詞]條款費(fèi)率，監(jiān)管，公眾利益，產(chǎn)品創(chuàng)新，償付能力，信息披露

保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司與投保人關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的約定，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容。由于保險(xiǎn)合同是一種定式合同，一般而言，條款由保險(xiǎn)公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)。保險(xiǎn)費(fèi)率是特定保險(xiǎn)險(xiǎn)種中每個(gè)危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)價(jià)格。為避免投保人接受不公平的條件，保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)益，也為減少保險(xiǎn)公司因競(jìng)爭(zhēng)壓力對(duì)投保人作出不合理的承諾和防止保險(xiǎn)費(fèi)率上的惡性競(jìng)爭(zhēng)，確保保險(xiǎn)公司的償付能力，部分國(guó)家(地區(qū))保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，也有的國(guó)家(地區(qū))對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率放松監(jiān)管。

一、從監(jiān)管理論分析保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管的動(dòng)因

(一)公眾利益理論

監(jiān)管的公眾利益理論認(rèn)為，政府監(jiān)管主要是尋求修正源于市場(chǎng)失效的資源誤配，進(jìn)而對(duì)社會(huì)福利進(jìn)行再分配的一種機(jī)制或方法。人們購買保險(xiǎn)是為了通過交納固定的保費(fèi)獲得未來的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)條款費(fèi)率是否合理科學(xué)，直接影響到保險(xiǎn)客戶的利益。保險(xiǎn)客戶交費(fèi)在先，保險(xiǎn)公司賠款或給付保險(xiǎn)金在后，保險(xiǎn)公司能否依據(jù)條款履行合同承諾，關(guān)系到社會(huì)福利和公眾利益。在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體能自由進(jìn)入和退出，不存在進(jìn)入和退出障礙；買方和賣方都具有完全的信息，不存在信息不對(duì)稱；所有的賣方以同樣的價(jià)格提供同質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，價(jià)格和價(jià)值不偏離。在這種市場(chǎng)條件下，由于市場(chǎng)“看不見的手”的作用，保險(xiǎn)公司的要價(jià)(邊際收入)會(huì)趨于邊際費(fèi)用，達(dá)到社會(huì)資源最佳配置和社會(huì)福利最大化。但理想的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)實(shí)際是不存在的，市場(chǎng)并非萬能，市場(chǎng)失靈問題難以避免。如不合理?xiàng)l款費(fèi)率對(duì)消費(fèi)者利益可能造成侵害，還容易產(chǎn)生外部效應(yīng)，一種產(chǎn)品的問題可能造成消費(fèi)者對(duì)其它產(chǎn)品的不信任，嚴(yán)重的還可能引發(fā)連帶效應(yīng)或集中擠兌。市場(chǎng)中還存在“免費(fèi)搭車”問題，在不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，客戶從眾心理嚴(yán)重，對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率不加以研究，對(duì)自身的利益漠不關(guān)心等。市場(chǎng)失靈也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)和償付能力不足，損害廣大被保險(xiǎn)人利益。為了保護(hù)公眾利益，維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全和穩(wěn)定，政府有必要對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)管。

(二)信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱理論認(rèn)為，只有完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，買者和賣者才可能擁有與交易有關(guān)的充分信息，但這種條件是不存在的。況且，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，一般而言，保險(xiǎn)條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司單方面制訂，保險(xiǎn)公司根據(jù)自己積累的信息、數(shù)據(jù)，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)條款費(fèi)率時(shí)更多考慮自身的利益，客戶只有買與不買或買何種保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。為確保保險(xiǎn)合同的嚴(yán)密性和科學(xué)性，保險(xiǎn)條款往往復(fù)雜難懂，保險(xiǎn)費(fèi)率的精算更不是一般社會(huì)公眾所能做到的?？蛻魧?duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和資信狀況也往往了解甚少。另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的掌握遠(yuǎn)不如保險(xiǎn)客戶，很大程度上依靠客戶“如實(shí)告知”，現(xiàn)實(shí)中存在較多的客戶有意無意地隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況，逆選擇問題突出，有的甚至惡意騙賠。為防止保險(xiǎn)公司以信息資源優(yōu)勢(shì)侵害客戶利益，必須有一個(gè)代表公眾利益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。為減少和控制保險(xiǎn)客戶利用對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息優(yōu)勢(shì)欺詐保險(xiǎn)公司，也必須由監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)性和嚴(yán)密性及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的內(nèi)控進(jìn)行監(jiān)管。

(三)破壞性競(jìng)爭(zhēng)理論

破壞性競(jìng)爭(zhēng)理論認(rèn)為，在市場(chǎng)不成熟的情況下，市場(chǎng)主體往往存在破壞性競(jìng)爭(zhēng)行為。破壞性競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為兩種方式：過度競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格不適當(dāng)。保險(xiǎn)業(yè)的過度競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使成本不合理攀升，產(chǎn)品價(jià)格與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)重不匹配，產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)虧損，削弱保險(xiǎn)公司償付能力，侵害公眾利益；價(jià)格不適當(dāng)，不論是價(jià)格太高或太低，都會(huì)對(duì)公眾產(chǎn)生直接或間接的不利影響。從保護(hù)公眾利益和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，有必要對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)管。

二、國(guó)際上保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管的幾種模式及啟示

(一)國(guó)際上保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管的主要模式

由于各國(guó)(地區(qū))的市場(chǎng)條件和監(jiān)管理念差異，對(duì)條款費(fèi)率的監(jiān)管采取不同的模式。從世界范圍看，保險(xiǎn)費(fèi)率及條款監(jiān)管制度大體可以分為3種模式：以市場(chǎng)自律為主導(dǎo)的松散型模式、以政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的嚴(yán)格型模式以及兩者兼而有之的混合型模式。松散型模式指國(guó)家一般只規(guī)定保險(xiǎn)公司有一定的接受檢查義務(wù)和資料公開義務(wù)，而對(duì)其經(jīng)營(yíng)不直接進(jìn)行干涉，松散型模式以英國(guó)及我國(guó)香港地區(qū)為代表。嚴(yán)格型模式指國(guó)家頒布了完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有較強(qiáng)的權(quán)威，對(duì)保險(xiǎn)公司的整個(gè)經(jīng)營(yíng)過程和全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行具體而全面的監(jiān)管(如統(tǒng)一保險(xiǎn)市場(chǎng)的條款和費(fèi)率)，嚴(yán)格型模式以改革之前的日本、德國(guó)為典型?；旌闲湍Ｊ街竾?guó)家以法律形式規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入條件，規(guī)定保險(xiǎn)公司從業(yè)遵守的準(zhǔn)則，對(duì)某些重大事項(xiàng)進(jìn)行直接監(jiān)管，混合型模式以美國(guó)、韓國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為代表。

英國(guó)：采取松散型模式。該模式的特點(diǎn)是重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付能力額度，避免保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗、破產(chǎn)，損害廣大投保人的利益，保險(xiǎn)條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，不受任何監(jiān)管和控制。英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)具有高度的競(jìng)爭(zhēng)性，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)注重發(fā)揮市場(chǎng)自身的調(diào)節(jié)作用，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)效率。主張承保條件、承保費(fèi)率自由競(jìng)爭(zhēng)。

日本：采取嚴(yán)格型模式。以前日本的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率有嚴(yán)格的規(guī)定。日本的保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)的會(huì)員，有義務(wù)遵守算定會(huì)厘定并經(jīng)大藏大臣認(rèn)可的費(fèi)率。隨著日本新《保險(xiǎn)業(yè)法》的頒布，從1998年7月1日起，廢除了保險(xiǎn)公司必須遵守算定會(huì)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。算定會(huì)只提供純費(fèi)率，保險(xiǎn)公司在純費(fèi)率的基礎(chǔ)上，依據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理水平擬訂附加費(fèi)率。純費(fèi)率加上附加費(fèi)率構(gòu)成產(chǎn)品費(fèi)率，保險(xiǎn)商品仍須送交金融廳審核后才能開始銷售。金融廳對(duì)保險(xiǎn)商品條款和費(fèi)率進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的商品則采取核備制。由于算定會(huì)提供的純費(fèi)率是在全國(guó)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上精算出來的，如果保險(xiǎn)公司不使用，應(yīng)向監(jiān)管部門說明理由。說明日本保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)費(fèi)率依然實(shí)行監(jiān)管和調(diào)控，并非放任自流。

美國(guó)：采取混合型模式。美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管是通過州監(jiān)管當(dāng)局來實(shí)施的，各州制定保險(xiǎn)監(jiān)管法律，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)在統(tǒng)一各州保險(xiǎn)監(jiān)管方面發(fā)揮了積極作用，各州保險(xiǎn)法內(nèi)容上已無多大差別，對(duì)條款費(fèi)率的監(jiān)管采取審批制和備案制。保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率必須報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或事前備案，也有產(chǎn)品采取邊呈報(bào)邊使用的事后備案制。如紐約州的車險(xiǎn)條款費(fèi)率實(shí)行審批制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅對(duì)公司提出的費(fèi)率進(jìn)行審核，還要對(duì)條款的可讀性進(jìn)行審查。

(二)國(guó)際保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管模式的啟示

1.對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率采取何種監(jiān)管模式，取決于市場(chǎng)條件。在接近完全競(jìng)爭(zhēng)的較成熟的市場(chǎng)條件下，市場(chǎng)機(jī)制完善，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、消費(fèi)者理性成熟，償付能力監(jiān)管到位。保險(xiǎn)產(chǎn)品將適應(yīng)市場(chǎng)的需求而極為豐富，信息透明，消費(fèi)者可以獲得且有能力去挑選適合自己的產(chǎn)品，同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的的平均損失率對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率驅(qū)動(dòng)起決定性作用。在這種情況下，放松乃至放開條款費(fèi)率監(jiān)管都具有可行性。如英國(guó)，首先是有自由開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，崇尚自由競(jìng)爭(zhēng)；其次是有發(fā)達(dá)的經(jīng)紀(jì)人制度，英國(guó)90%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人介紹成交的，能夠通過經(jīng)紀(jì)人在紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)條款費(fèi)率組合中選擇最經(jīng)濟(jì)的一種；再者，在監(jiān)管手段上有完善的數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng)、償付能力監(jiān)控系統(tǒng)和法定會(huì)計(jì)制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以及時(shí)了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力狀況，對(duì)償付能力不足的公司及時(shí)予以處理。

2.從全球監(jiān)管來看，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化，對(duì)條款費(fèi)率的監(jiān)管呈放松監(jiān)管的趨勢(shì)，逐步走向市場(chǎng)化，由事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管、由合同條款和價(jià)格監(jiān)管向償付能力監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變。但在強(qiáng)調(diào)發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用的同時(shí)，仍實(shí)行適度的政府干預(yù)，解決市場(chǎng)失靈問題，市場(chǎng)化不等于完全自由化，不等于放任自流。

3.隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)育成熟，公司治理逐步完善，內(nèi)控逐步健全，保險(xiǎn)公司能夠真正以“經(jīng)濟(jì)人”理性經(jīng)營(yíng)；保險(xiǎn)信息披露增強(qiáng)，保險(xiǎn)客戶日益成熟，能夠理性選擇公司和產(chǎn)品；保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)中介能夠真正幫助保險(xiǎn)客戶做出正確投保選擇；償付能力監(jiān)管逐步到位，能夠及時(shí)預(yù)防和處置保險(xiǎn)公司償付能力出現(xiàn)的問題。我國(guó)未來保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展方向應(yīng)是逐步放松對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，提高市場(chǎng)效率。但目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)階段，市場(chǎng)參與各方不成熟，市場(chǎng)失靈情況多，資源配置效率不高，保險(xiǎn)公司非理性經(jīng)營(yíng)行為仍較普遍存在，中介市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，投保人對(duì)條款費(fèi)率缺乏足夠的了解，償付能力監(jiān)管尚處于探索階段。如果放松條款費(fèi)率監(jiān)管，可能導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格上的惡性競(jìng)爭(zhēng)，也難以保證條款費(fèi)率的公平性，被保險(xiǎn)人的利益難以保障，保險(xiǎn)公司也可能出現(xiàn)償付能力不足甚至破產(chǎn)，所以，盡管條款費(fèi)率的監(jiān)管費(fèi)時(shí)費(fèi)力，監(jiān)管成本高，從長(zhǎng)期來看，監(jiān)管也難以左右費(fèi)率的走勢(shì)，但在較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，仍有必要對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率制訂和執(zhí)行進(jìn)行必要和足夠的引導(dǎo)和干預(yù)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)條款費(fèi)率制訂及執(zhí)行中存在的問題及原因分析

2003年之前，我國(guó)主要險(xiǎn)種的條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂，其他險(xiǎn)種的條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制訂，報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案。從2003年1月1日起執(zhí)行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，審批的范圍和具體辦法由監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)20多年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的多樣化、個(gè)性化需求，不斷研制開發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品體系初步形成。但部分公司保險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定和執(zhí)行仍存在一些問題。

(一)產(chǎn)品雷同多

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，新產(chǎn)品一經(jīng)面世，很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，造成有的公司對(duì)產(chǎn)品開發(fā)重視不夠，投入開發(fā)成本少，采取“拿來主義”的辦法，照搬照抄，或?qū)ΡｋU(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率簡(jiǎn)單微調(diào)，市場(chǎng)上產(chǎn)品雷同現(xiàn)象多，不能完全滿足市場(chǎng)上差異化、個(gè)性化的保險(xiǎn)保障需求，特別是面向“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重不足，因產(chǎn)品“拿來”容易，抑制了產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，也挫傷了創(chuàng)新產(chǎn)品的公司的積極性，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，也不利于保險(xiǎn)公司創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

(二)相當(dāng)部分產(chǎn)品適銷性差

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在市場(chǎng)營(yíng)銷理念不足的問題，往往“以我為中心”，片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制，條款中責(zé)任范圍窄，羅列眾多除外責(zé)任，造成產(chǎn)品不能適銷對(duì)路，在一些責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品中表現(xiàn)得尤其突出。由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的職能主要集中在總公司，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不高，市場(chǎng)需求信息不能及時(shí)完整地反饋到總公司，產(chǎn)品開發(fā)方面存在市場(chǎng)調(diào)查和可行性論證不足和上下脫節(jié)、供需脫節(jié)的問題，雖然各公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的產(chǎn)品數(shù)目眾多，如產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的產(chǎn)品有1000多個(gè)，但真正適銷對(duì)路的產(chǎn)品少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求。

(三)有的產(chǎn)品條款通俗性不夠

條款內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)術(shù)語多，晦澀難懂，投保人很大程度上只能依靠保險(xiǎn)展業(yè)人員對(duì)條款進(jìn)行解釋說明，如果展業(yè)人員自身素質(zhì)不高或因利益趨動(dòng)不盡職履行說明義務(wù)，則容易造成誤導(dǎo)，埋下日后糾紛的隱患。特別是面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品與在城市銷售的產(chǎn)品未加以區(qū)分，通俗性不夠，農(nóng)民看不懂，難以激發(fā)市場(chǎng)需求。

(四)有的產(chǎn)品定價(jià)不合理

一是有的產(chǎn)品定價(jià)高，多年的賠付率處在低水平，而且屬小額分散險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定，不會(huì)產(chǎn)生巨額風(fēng)險(xiǎn)，而有的險(xiǎn)種連年虧損，產(chǎn)生不同險(xiǎn)種的客戶保費(fèi)的交叉補(bǔ)貼，造成不公平。對(duì)于高賠付的險(xiǎn)種，有的公司進(jìn)行嚴(yán)格限制，有的干脆“一刀切”，不經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)，制約了業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。二是有的相同險(xiǎn)種在不同公司之間的條款差異化不明顯，但價(jià)格差異懸殊，且價(jià)格高低與公司服務(wù)質(zhì)量沒有明顯相關(guān)性。這些情況容易引發(fā)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)價(jià)格虛高效益好的險(xiǎn)種進(jìn)行返還或支付高手續(xù)費(fèi)，相同險(xiǎn)種不同公司之間費(fèi)率差異太大，費(fèi)率高的公司的產(chǎn)品銷售困難，也容易導(dǎo)致費(fèi)率上的違規(guī)打折。

(五)有的條款費(fèi)率執(zhí)行隨意

有的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，在執(zhí)行經(jīng)總公司精算制訂和經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的產(chǎn)品方面存在較大隨意性，依照核保人員主觀判斷任意擴(kuò)展責(zé)任和調(diào)整費(fèi)率，有的總公司內(nèi)控不嚴(yán)，在內(nèi)控方面為違規(guī)行為留下操作空間，造成市場(chǎng)的無序和過度競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)資源浪費(fèi)，使保險(xiǎn)價(jià)格在資源配置中的杠桿和信息功能受到干擾而扭曲，使行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)高增長(zhǎng)和低效率并存的狀況。

上述問題存在的原因錯(cuò)綜復(fù)雜，包括三個(gè)方面：一是產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制不健全。由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)占主導(dǎo)地位，引發(fā)一系列違規(guī)問題、內(nèi)控問題、效益問題。造成保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足既有企業(yè)內(nèi)在的原因，也有外部原因，在制度設(shè)計(jì)上對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和引導(dǎo)功能不足，缺乏對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的保護(hù)機(jī)制。二是償付能力監(jiān)管的作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)中最突出的問題是公司經(jīng)營(yíng)中盲目擴(kuò)展責(zé)任、隨意降低費(fèi)率和從其他渠道套取資金支付高手續(xù)費(fèi)、高返還等問題屢禁不止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)花費(fèi)大量的監(jiān)管資源去查處，但收效甚微，治標(biāo)不治本。這些惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必然會(huì)從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中反映出來，通過加強(qiáng)對(duì)公司財(cái)務(wù)真實(shí)性的監(jiān)管和償付能力變動(dòng)情況的監(jiān)測(cè)，對(duì)償付能力惡化的公司及時(shí)采取懲罰性措施，可以引導(dǎo)公司更加理性經(jīng)營(yíng)。三是市場(chǎng)約束機(jī)制不完善。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)約束與市場(chǎng)監(jiān)控在產(chǎn)品管理中承擔(dān)很大一部分責(zé)任。在市場(chǎng)約束機(jī)制下，信息披露加強(qiáng)，產(chǎn)品同時(shí)接受眾多潛在監(jiān)控主體的監(jiān)控，主體包括：投保人、同業(yè)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度不高，信息披露不充分，市場(chǎng)約束機(jī)制的作用還發(fā)揮不充分。

四、加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管的對(duì)策建議

(一)從制度上鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力

一是對(duì)于新開發(fā)的產(chǎn)品規(guī)定適當(dāng)保護(hù)期，保護(hù)創(chuàng)新公司的創(chuàng)新利益，避免同業(yè)不投入創(chuàng)新成本照搬照抄，挫傷公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，改變一家公司承擔(dān)創(chuàng)新成本，整個(gè)市場(chǎng)分享創(chuàng)新利益的不公平局面；二是經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的新產(chǎn)品，規(guī)定其保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)作為同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司開發(fā)的與新產(chǎn)品保障功能類似的產(chǎn)品，應(yīng)統(tǒng)一使用該基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，也可根據(jù)市場(chǎng)需求適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)保障范圍并同時(shí)合理提高保險(xiǎn)費(fèi)率，但不得縮小保障范圍或降低費(fèi)率，也不得以增加特約條款等方式變相降低費(fèi)率或采取其他規(guī)避管理的方式；三是通過向各保險(xiǎn)公司收取一定的費(fèi)用，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立產(chǎn)品開發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)基金，協(xié)會(huì)組織專家組對(duì)公司新開發(fā)或修訂的保險(xiǎn)產(chǎn)品每年進(jìn)行評(píng)審，對(duì)于突破現(xiàn)行保險(xiǎn)領(lǐng)域、有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的新產(chǎn)品給予獎(jiǎng)勵(lì)，彌補(bǔ)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的成本，在整個(gè)行業(yè)營(yíng)造鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境。

(二)加大償付能力的監(jiān)管力度，抑制非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系，通過嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管，促進(jìn)公司更加審慎經(jīng)營(yíng)，確保在任何時(shí)點(diǎn)上滿足最低償付能力要求、符合保費(fèi)總規(guī)模和承擔(dān)單一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任的限制要求，從而避免片面追求規(guī)模，防止總公司的錯(cuò)誤導(dǎo)向造成基層公司及員工不惜成本、不顧效益甚至不負(fù)責(zé)任地以違規(guī)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、降低費(fèi)率和高手續(xù)費(fèi)、高貼費(fèi)的方式掠奪市場(chǎng)資源，跑馬占荒，從源頭上扼制非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)問題。當(dāng)然，由于公司治理不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍參差不齊，僅靠?jī)敻赌芰ΡO(jiān)管并不能解決所有問題，還需從市場(chǎng)行為的層面上加強(qiáng)對(duì)各公司條款費(fèi)率執(zhí)行、費(fèi)用支付等方面監(jiān)管，對(duì)不嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款費(fèi)率，無精算依據(jù)和未履行規(guī)定的程序，隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)責(zé)任，隨意提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率的行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

(三)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，提高對(duì)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)的支持力度

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)搜集各主要險(xiǎn)種損失數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫，供整個(gè)行業(yè)共享，為公司特別是新公司厘定產(chǎn)品純費(fèi)率提供更多數(shù)據(jù)支持，同時(shí)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批和受理備案保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中提供數(shù)據(jù)依據(jù)。對(duì)一些重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)險(xiǎn)種，加大行業(yè)協(xié)會(huì)制訂指導(dǎo)性條款費(fèi)率力度，對(duì)于責(zé)任范圍相近，但費(fèi)率與行業(yè)指導(dǎo)性費(fèi)率差異懸殊的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批或備案保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查。避免同質(zhì)產(chǎn)品費(fèi)率差異太大，價(jià)格與價(jià)值偏離。

(四)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)附加費(fèi)率的監(jiān)管控制，扼制高手續(xù)費(fèi)、高貼費(fèi)

目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初級(jí)階段，存在以高費(fèi)用進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的問題，特別是“限折令”出臺(tái)、條款費(fèi)率監(jiān)管加強(qiáng)后，部分公司轉(zhuǎn)向以高費(fèi)用沖擊市場(chǎng)，對(duì)業(yè)務(wù)員采取費(fèi)用包干方式。有的總公司下達(dá)分支機(jī)構(gòu)高營(yíng)業(yè)費(fèi)用率，加上手續(xù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)稅金及附加、保險(xiǎn)保障基金等近40%，另加上總公司本級(jí)的費(fèi)用、公司預(yù)期利潤(rùn)率，產(chǎn)品的附加費(fèi)率要達(dá)到40%才能滿足上述要求。這一方面方面造成市場(chǎng)資源配置效率低下，對(duì)投保人來說不公平；另一方面，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)可以從寬松的營(yíng)業(yè)費(fèi)用中套取資金用于爭(zhēng)搶市場(chǎng)，使市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)業(yè)的成本和社會(huì)成本增加。所以，通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)率的控制來抑制高營(yíng)業(yè)費(fèi)用是必要的。通過控制附加費(fèi)率，在產(chǎn)品中降低預(yù)定費(fèi)用率，執(zhí)行中對(duì)超出預(yù)定費(fèi)用率的予以查處，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。