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企業(yè)融資渠道不暢，資金短缺是阻礙市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的突出問題。通過對本市的中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和本市擔保行業(yè)現(xiàn)狀調研，為了進一步緩解我市中小企業(yè)融資需求矛盾，更好地服務中小企業(yè)，促進中小企業(yè)發(fā)展，結合本地實際，借鑒外地經驗，我們建議由工商聯(lián)牽頭成立中小企業(yè)融資擔保公司。現(xiàn)將有關情況報告如下：

一、市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資現(xiàn)狀

(一)市中小企業(yè)概況

根據(jù)市工商行政管理局的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，市實有企業(yè)萬戶，其中%以上為中小企業(yè)；實有私營企業(yè)萬戶，注冊資本(金)萬億元；個體工商戶萬戶，實有資金數(shù)額億元，戶均資金數(shù)額萬元；農民專業(yè)合作社萬戶，出資總額億元。

中小企業(yè)對全市GDP的貢獻為60%，對稅收的貢獻為50%，提供了近70%的進出口貿易額。在創(chuàng)造就業(yè)方面，中小企業(yè)提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員，70%以上新增就業(yè)人員，70%以上農村轉移勞動力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)提供了66%的專利發(fā)明、74%的技術創(chuàng)新和82%的新產品開發(fā)。

(二)中小企業(yè)主要融資渠道及現(xiàn)狀

中小企業(yè)發(fā)展面臨的首要問題是“融資難”，而市僅經濟技術開發(fā)區(qū)內就有企業(yè)3000多家，基本都存在資金短缺的問題，對于融資擔保需求量很大。僅以重汽的上游供貨企業(yè)為例，依托重汽近年來的快速發(fā)展，其上游企業(yè)也面臨著難得的機遇，但流動資金短缺卻嚴重束縛了企業(yè)的發(fā)展。重汽在2012年計劃達到總產值500億元，以此計算，其上游供貨企業(yè)的融資需求就在50億元以上。而這僅僅是重汽上游供貨企業(yè)的融資需求量，加上其他中小企業(yè)的融資需求，可見中小企業(yè)融資需求量是非常大的。

目前，市中小企業(yè)融資渠道有：一是通過股票市場直接融通資金，目前在中小企業(yè)板上市的公司有家，中小企業(yè)板上市公司數(shù)量與全市余萬家中小企業(yè)數(shù)量總額相比較僅為滄海一粟。二是通過商業(yè)銀行貸款和民間借貸間接融資。從年我市金融機構對1096戶企業(yè)的問卷調查看，全市中小企業(yè)貸款需求滿足率較低。全年被調查企業(yè)有貸款需求的855戶，占被調查企業(yè)戶數(shù)的78.0%，貸款需求金額為137億元。實際得到貸款戶數(shù)227戶，實際貸款金額33億元。企業(yè)貸款戶數(shù)滿足率為20%，企業(yè)貸款需求金額滿足率為24%。年被調查企業(yè)貸款需求金額138.3億元，到目前實際貸款金額9.9億元，占計劃的7.2%。

中小企業(yè)融資難的原因主要有：一是從中小企業(yè)自身來看，我省中小企業(yè)大多是個體私營企業(yè)，發(fā)展時間短、自有資產少、抗風險能力相對較弱而且資信水平較低，財務制度不健全、運作不規(guī)范難以達到金融機構貸款要求，即使貸到款規(guī)模也很小，遠遠不能滿足發(fā)展的需求。二是從金融服務方面看，銀行等金融機構對中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對中小企業(yè)的金融服務和金融支持系統(tǒng)不健全。

二、市擔保行業(yè)現(xiàn)狀及分析

擔保公司作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，主要經營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風險業(yè)務，同時也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務。擔保機構作為資金供需雙方的服務商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調查、細化風險控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務變?yōu)榭尚?，將企業(yè)的各種資源轉化為有效的反擔保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴大了銀行業(yè)務，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實現(xiàn)了擔保機構、銀行與企業(yè)的三贏。

目前，市共有擔保機構17家，其中有9家正式開展擔保業(yè)務，注冊資本過億元的有7家。可以說，市擔保公司良莠不齊。有些自身實力太弱，注冊資本過小，風險管理能力無法讓銀行信服，并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔保業(yè)務開展較好的有市經濟技術投資擔保有限公司、創(chuàng)新技術投資擔保有限公司、經發(fā)擔保有限公司等。其中，從事專業(yè)信用擔保的只有經發(fā)擔保有限公司。根據(jù)財政部2001年下發(fā)的《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》的規(guī)定，擔保機構對單個企業(yè)提供的擔保責任金額最高不得超過擔保機構自身實收資本的10%。擔保機構擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍。市現(xiàn)有的擔保機構發(fā)展現(xiàn)狀遠遠不能滿足中小企業(yè)的融資擔保需求。

三、工商聯(lián)牽頭組織成立擔保公司的優(yōu)勢

工商聯(lián)牽頭組織成立擔保公司，是進一步健全民營企業(yè)融資擔保體系的需要，有利于深化與金融機構的聯(lián)系與合作，促進擔保企業(yè)協(xié)作，在規(guī)范擔保業(yè)行為方面起到積極的促進作用。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下五個方面：

一是進一步發(fā)揮橋梁和紐帶的作用，協(xié)調各類經濟組織，加強擔保機構、銀行和企業(yè)之間的了解和合作。

二是搭建信息平臺。建立中小企業(yè)資金需求信息庫、企業(yè)誠信信息庫、企業(yè)管理人員信息庫等，探索解決擔保企業(yè)和中小企業(yè)的信息不對稱問題。

三是成立各種形式的擔保商會、協(xié)會，引導行業(yè)自律，規(guī)范擔保行為，同時加強擔保機構之間的聯(lián)合，實現(xiàn)資源共享優(yōu)勢互補。

四是組織、引導有條件的中小企業(yè)強強聯(lián)合，共同擔保，風險共擔。加大各行業(yè)協(xié)會與擔保公司之間的聯(lián)系，幫助企業(yè)在獲得擔保的同時拓展擔保企業(yè)的業(yè)務領域。

五是發(fā)揮工商聯(lián)的聯(lián)合優(yōu)勢，建立會員企業(yè)內部資金互保融通平臺。

四、我國擔保公司的主要特點和典型運作模式

(一)主要特點

自1998年開始中小企業(yè)信用擔保試點以來，我國中小企業(yè)信用擔保機構迅速發(fā)展，呈現(xiàn)以下三個方面特點：一是資金來源多元化。中小企業(yè)擔保基金有政府財政資金、企業(yè)會員基金、企業(yè)互助基金、民間投資，以及政府財政資金與其他來源資金的合作基金。二是擔保機構性質和組織形式多樣化。從擔保機構組織形式看，有政府管理部門所屬的事業(yè)單位、國有股份制公司、私營股份制公司和各種基金的管理公司等；從機構性質看，有非營利的政策性擔保機構，也有以盈利為目的的商業(yè)性擔保機構，還有政策性與商業(yè)性擔保業(yè)務混業(yè)經營的擔保機構。三是出現(xiàn)擔保品種多樣化和機構多功能化的苗頭。中小企業(yè)擔保機構中有單純提供擔保的機構，也有集投資與擔保功能于一身的投資擔保公司；有的僅為企業(yè)提供信用擔保，也有的同時為企業(yè)和個人提供信用擔保等。

(二)典型模式比較分析

目前，我國大部分中小企業(yè)擔保機構是小規(guī)模、功能單一的政策性擔保機構。但不少地方政府和擔保機構正在積極探索中小企業(yè)擔保事業(yè)發(fā)展的新路子。主要有以下幾種典型的擔保運作模式。

模式一：各級財政建立共同基金，委托專業(yè)機構管理。比較典型的是上海財政共同基金，由上海市各級財政出資建立，它是全國最大規(guī)模的財政出資的中小企業(yè)擔保基金。主要采取以下管理和運行機制：一是簽訂委托管理協(xié)議，由專業(yè)擔保機構(中投保上海分公司)運作和管理共同基金。二是建立出資人之間的利益和風險分攤機制。擔保基金的決策以擔保公司為主，區(qū)縣政府負責提供被擔保企業(yè)的資信證明，具有擔保薦的推薦權和否決權；中投保上海分公司最終決定是否擔保。三是中投保上海分公司作為擔?；鸬娜粘９芾頇C構，必須以政府的產業(yè)政策為導向，支持中小企業(yè)發(fā)展，不以盈利為目的，嚴格按照上海市財政局制定的《關于小企業(yè)貸款信用擔保管理的若干規(guī)定》和經批準的年度工作計劃規(guī)范操作擔保業(yè)務，接受上海市財政局的稽核、監(jiān)督和檢查。四是擔保審批程序規(guī)范透明，防止政府行政性干預。中投保上海分公司的中小企業(yè)擔保審批程序是：第一步，企業(yè)向銀行申請貸款。第二步，銀行審查貸款要求。銀行有意但需要擔保的報擔保公司。第三步，由企業(yè)所在地分別考核企業(yè)的信譽，按企業(yè)的納稅和財務情況，區(qū)縣財政局簽署同意推薦或不推薦意見。第四步，擔保公司進行綜合平衡，決定是否給予擔保。第五步，擔保公司與貸款銀行簽定保證合同。五是上海財政局、中投保上海分公司與有關銀行建立貸款擔保協(xié)作網絡，設立擔保受理點，方便小企業(yè)，簡化了貸款信用擔保的操作程序。

模式二：互助基金委托專業(yè)機構擔保，又稱深圳模式。它是把分散的小額擔?；鸺衅饋?，形成約1億元的互助基金，擔保對象是互助基金的會員企業(yè)?；ブ鷵；饟C構擔保，實現(xiàn)了互助擔?；鹋c商業(yè)擔保機構的結合。深圳的企業(yè)互助基金的管理和運作機制為：一是實行理事會管理制度?；ブ鷵；鹄硎聲苫ブ髽I(yè)代表、擔保公司代表以及經濟、管理等方面專家組成，并制定了一套有效的管理辦法和約束機制。二是委托商業(yè)擔保機構(中科智擔保公司)擔保。基金理事會為決策者，擔保公司主要提供擔保專業(yè)服務。其擔保審查和決策程序是：互助基金成員推薦擔保項目；擔保機構負責項目初審和擔保項目的文件準備；最終是否擔保由理事會來決策。三是建立擔保的利益和風險分擔機制。擔保公司只收取擔保費的1/3，其余2/3擔保費歸互助基金，風險分擔原則是：當發(fā)生代償時，先由互助基金代償，不足部分由中科智擔保公司代償。

模式三：分層次再擔保。有安徽和上海兩種模式。安徽的中小企業(yè)信用擔保中心以再擔保業(yè)務為主，除了自己直接從事少量擔保業(yè)務以外，還有選擇地與擔保機構簽訂再擔保協(xié)議。再擔保收費為被擔保機構在保期內全部應收保費的5-10%。上海模式就是市財政對區(qū)縣財政進行再擔保，再擔保比例為50——60%。

模式四：集投資和擔保于一體。目前，不少投資擔保機構集投資和擔保業(yè)務于一體，主要有三種形式：第一種是同時開展擔保和投資業(yè)務。第二種是在進行擔保時，有股權要求。當被擔保方不能如期償還銀行債務時，擔保公司進行代償；一旦被擔保方不能在寬限期內償還擔保債務，擔保公司可以將債權變?yōu)楣蓹?。第三種是擔保公司成立專門的部門或分公司進行資本金運用，以保證擔?；鸨Ｖ翟鲋?。

五、擔?；鸬膬?yōu)劣勢

成立互助擔保基金，委托專業(yè)擔保機構擔保的優(yōu)劣勢：

優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：首先，有利于集中分散的資金，擴大擔?；鸨P子。其次，實行專業(yè)機構與互助擔?；鸾Y合，利用專業(yè)擔保機構提高互助基金的信譽。第三，有利于引入競爭機制。實行委托管理，可以通過競爭招標的方式選擇有信譽、業(yè)績好的專業(yè)擔保機構來管理和運作基金。

由于擔?；鸬某鲑Y人和決策人不一致，有可能存在受自身利益的驅使，擔保基金偏離使用方向，從而影響擔?；鹗褂眯实膯栴}。這就要求委托專業(yè)機構管理擔保基金，需要建立一套監(jiān)督管理制度和激勵約束機制。一是要明確擔保對象，確保擔保對象符合政府扶植的方向。二是要明確責權利，明確出資人和專業(yè)擔保機構之間的責權利，包括擔保的收費標準、成本和擔保損失分攤原則，擔保資金補償原則等等。三是制定合理的決策機制和嚴格的擔保程序。四是建立監(jiān)督和考核制度，定期審計和檢查，確保政策性資金的使用方向。五是建立競爭機制，擇優(yōu)選擇有資信、業(yè)績好的專業(yè)機構。

六、成立擔保公司的有關建議

鑒于工商聯(lián)的部門職能與擔保公司的運營特點，由工商聯(lián)牽頭成立的擔保公司，有兩種模式可以選擇：

一是采取深圳模式。即由工商聯(lián)組織會員成立互助擔保基金和互助擔?；鹄硎聲；ブ鷵；鹩衫硎聲M行管理，委托商業(yè)擔保機構擔保?；鹄硎聲闆Q策者，商業(yè)擔保公司主要提供擔保專業(yè)服務。運作模式可參照上述深圳模式。

二是由工商聯(lián)牽頭，企業(yè)會員出資，按照現(xiàn)代企業(yè)制度成立工商聯(lián)中小企業(yè)融資擔保股份有限公司。有關要求為：

1、注冊資本至少達1-2億元。

2、股東為出資的會員。

企業(yè)法人和經濟組織的，應符合以下條件：(1)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格;(2)財務狀況良好，入股上一年度盈利;(3)入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;(4)公司治理良好，內部控制健全有效;(5)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄;(6)有較強的經營管理能力和資金實力;(7)擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經營業(yè)績可以延續(xù)作為新企業(yè)的經營業(yè)績計算。

自然人投資入股應符合以下條件：(1)有完全民事行為能力;(2)有良好的社會聲譽和誠信記錄;(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

3、決策機構為股東大會。日常工作由公司負責人、擔保業(yè)務經理、風險管理經理、財務主管和外聘專家共同組成項目評審委員會，負責擬擔保項目的評審。

4、公司主要設五個部門：擔保業(yè)務部、風險控制部、法律事務室、財務部、綜合服務部。

(1)擔保業(yè)務部,主要負責中心擔保咨詢服務、申請擔保、項目受理、業(yè)務開發(fā)、項目分析和保后跟蹤等工作,工作人員要求投資金融、工程技術等專業(yè)畢業(yè)，有跨學科知識背景。

(2)風險控制部，主要負責中心客戶資信評估、風險管理，工作人員要求投資金融、法律、管理等專業(yè)畢業(yè)，具有豐富的銀行風險管理知識，信用評估經驗。

(3)法律事務室，主要負責法律咨詢和法律審查工作，對重大經營決策提供法律意見，由取得律師資格者擔任。

(4)財務部，除負責本中心財務管理外，協(xié)助擔保業(yè)務部和風險控制部工作，提供財務方面的專門意見。

(5)綜合服務部，主要負責日常行政事務和外聯(lián)工作，并參與中心業(yè)務開發(fā)工作。工作人員要求管理類專業(yè)畢業(yè)，有工商行政管理、人力資源管理工作經驗，善溝通。

5、關于風險防范

（1）建立企業(yè)、銀行和擔保機構共擔風險的機制。要防止有了擔保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應確定適當?shù)膿１壤?，在擔保機構和貸款機構之間合理分擔風險，擔保機構應定期了解和掌握銀行的擔保貸款業(yè)績。與此同時，要增強中小企業(yè)主的風險責任，可要求中小企業(yè)提供反擔保，按企業(yè)信用等級確定擔保抵押資產的比例。（2）把事后的風險控制與中小企業(yè)咨詢服務結合起來。擔保機構要設專人或與中介機構聯(lián)合，加強擔保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時指導和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務的義務，擔保機構仍然有權追索企業(yè)所欠債務。（4）從保費收入中提取一定比例作為風險準備金，承擔財政資金代償后的資金損失。（5）對有市場、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負債較重、經營暫時困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔保基金相配合的方式進行支持，最大限度地避免風險。（6）建立對擔保機構資信的定期評級制度，擔保機構定期聘請經財政部門認可的資信評級機構進行資信評級，并向社會公布評級結果。（7）建立嚴密的監(jiān)控制度。成立由財政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會，建立風險防范指標體系。

6、風險補償機制的建立。

資本金補償機制可以分為內部補償和外部補償兩種方式。內部補償主要是通過資本金的運用來增加收入，如投資國債等，保證擔?；鸬脑鲋怠Ａ硗?，按照七部委（銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行、國家工商局）聯(lián)合的《融資性擔保公司管理暫行辦法》有關規(guī)定提取風險補償金（“融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的50％提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1％的比例提取擔保賠償準備金。擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10％的，實行差額提取。”）

外部補償機制則因擔保機構而宜。對政策性擔保機構來說，要建立財政資金補償機制，同時，還可以借鑒日本和臺灣的經驗，吸收銀行和社會捐助資金。企業(yè)互助擔?；鹨部梢晕掌髽I(yè)和社會捐助。要爭取有關部門的支持，對社會捐助、企業(yè)互助擔?；鸬冉o予稅收減免優(yōu)惠。商業(yè)擔保機構的外部補償主要是通過私募和上市募集資本金。