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網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同一個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒(méi)有一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)鏈接。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命，因此，國(guó)外各家上網(wǎng)銀行不惜投入巨資開(kāi)發(fā)先進(jìn)的、無(wú)懈可擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題。大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。 理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力不足。目前思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最直接障礙。國(guó)人對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國(guó)在這方面差距很大，身份認(rèn)證體系還很原始，個(gè)人信用聯(lián)合征信制度才在上海試點(diǎn)。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結(jié)算交易方式。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)的金融體制還是一個(gè)嚴(yán)格金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，這種壁壘的結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新的動(dòng)力不足，引致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相對(duì)緩慢。

中資銀行應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)能力不足。外資銀行有雄厚的資金實(shí)力和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的先行優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的不足。對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個(gè)人投資理財(cái)，個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)全面展開(kāi)，中資銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)便成為弱勢(shì)。加入WTO后，外資銀行能以全能化經(jīng)營(yíng)或通過(guò)集團(tuán)方式實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而國(guó)內(nèi)銀行按目前規(guī)定只能實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制和效率急待完善和提高。由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的課題，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。要解決這些問(wèn)題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理。目前巴塞爾委員會(huì)及各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，但尚未就此立法監(jiān)管。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。監(jiān)控機(jī)制和管理水平提出了更高的要求和新的挑戰(zhàn)。

明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，單純由傳統(tǒng)的銀行來(lái)建立網(wǎng)絡(luò)銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術(shù)公司來(lái)開(kāi)展金融服務(wù)也是難以樹立有號(hào)召力品牌的。將我國(guó)傳統(tǒng)大銀行的品牌和新興高科技手段結(jié)合起來(lái)，將是未來(lái)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個(gè)“雙贏”選擇。從這個(gè)角度看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式可以定位為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新。

加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新力度。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深入服務(wù)將出現(xiàn)兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一是以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，一是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個(gè)性化的需求。為迎接加入WTO后帶來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，又不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團(tuán)，通過(guò)集團(tuán)下屬的銀行、保險(xiǎn)、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

解決技術(shù)性問(wèn)題。首先是安全問(wèn)題，要建立規(guī)范措施，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施。為了妥善解決這些問(wèn)題，一些有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)，使網(wǎng)上購(gòu)物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)三重安全防護(hù)措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。其次是方便快捷問(wèn)題，要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限等問(wèn)題?！肮珓?wù)員之家”版權(quán)所有

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。中央銀行在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作，同時(shí)要支持傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。（作者單位：人行成都分行王付彪西南財(cái)經(jīng)大學(xué)王晉忠）