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一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義和特點

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點

網(wǎng)上銀行通過Internet或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。其實質(zhì)也就是為各種通過Internet或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算手段。它主要有以下幾個不同于傳統(tǒng)銀行的特點：

1、以電信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的網(wǎng)上空間。

2、銀行服務(wù)不受時空的限制網(wǎng)上銀行能夠為任何地方有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。

3、服務(wù)成本低。建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開立一家分行所需費用5①左右。而且網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以通過Internet網(wǎng)為大量客戶同時提供銀行服務(wù)，使經(jīng)營成本減少。例如：美國漢華銀行精簡分支機(jī)構(gòu)，通過統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)，直接為分散在各地的客戶提供金融服務(wù)，取得了很好的經(jīng)營效益。

4、提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)繳費、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。

5、業(yè)務(wù)運作的自由度更大，競爭激烈。網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)超越時空，金融業(yè)全面自由、金融市場全球開放，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運作有極大的自由度。銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，銀行業(yè)的競爭成了金融業(yè)與非金融業(yè)、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行之間更為激烈的競爭。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBanking)是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在Internet上開設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是Internet上的虛擬銀行柜臺。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)迎接信息時代挑戰(zhàn)的一個重要的戰(zhàn)略措施，市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，快速將企業(yè)的營銷系統(tǒng)布置到Internet上的能力變得至關(guān)重要。導(dǎo)致這種改變的原因主要可以概括為“WebSpeed（瀏覽器速度）”帶來極大縮短的產(chǎn)品周期、更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢

（一）有形到無形——網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化

隨著Internet不斷向世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機(jī)和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1、沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營

①《上海金融》2003年3月作者:林小紅

業(yè)所”(即虛擬營業(yè)網(wǎng)點)設(shè)立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行—美國安全的網(wǎng)絡(luò)銀行。

2、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真

正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。

3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)址，通過主頁介紹銀行自身情況、有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這

尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。

（二）從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放

基于Internet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。

由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，

并且，可以用實時處理方式，從外國發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的經(jīng)營環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護(hù)使用者權(quán)益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：“關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍”。鑒于以上情況，我們應(yīng)密切關(guān)注今后有關(guān)的發(fā)展動向，對結(jié)算網(wǎng)絡(luò)國際化條件下，如何保護(hù)國內(nèi)使用者權(quán)益問題進(jìn)行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。

②

在美國，到2001年底，已有71③的國民銀行在Internet上建立了網(wǎng)站，50的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測，到2005年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的1上升到20，B2B交易量將達(dá)63000④億美元。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

中國人民銀行的統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50⑤余家，客戶數(shù)超過40⑥萬。

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在Internet網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈以下特點：

1、設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加，截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行已達(dá)8家，占全部大中型商業(yè)銀行的50⑦。

2、外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

③④*

⑤⑥⑦《中國金融》半月刊2003年6月作者:令武

3、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金

額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量為41萬戶，交易金額⑧6500億元，到2000年12月底，客戶數(shù)量已超過350萬戶，交易金額超過50000⑨億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

4、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上

支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

5、中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題

1、技術(shù)安全問題。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)運行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安

⑧⑨《中國金融》半月刊2003年6月作者:令武

全成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要的安全問題。根據(jù)國際報道，1998年全球有64的公司信息系統(tǒng)受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業(yè)占到受攻擊總數(shù)的57⑩，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對銀行金融服務(wù)業(yè)信息系統(tǒng)的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他問題，因此，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要問題。

2、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題、電子支付手段、信用風(fēng)險。國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平落后，銀行間網(wǎng)絡(luò)化水平參差不齊，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施差、帶寬窄、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不高、網(wǎng)上客戶屈指可數(shù)等多方面因素都影響著網(wǎng)上銀行服務(wù)的推廣。信用風(fēng)險是指借款人違反貸款協(xié)議，或喪失清償能力而無力履行還款義務(wù)，給貸款人造成損失的潛在可能性。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，防范借款人的信用風(fēng)險可以通過擔(dān)保、抵押等保證方式，而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有實體辦公地點，銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，更嚴(yán)重的是目前我國又缺少足夠的客戶資信評估數(shù)據(jù)，銀行很難對借款人進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評估，并且上述傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的抵押，擔(dān)保等保證方式又不再適用于快捷的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)交易，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對如何制訂確定客戶的善意和信譽(yù)的信用政策提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可以通過非傳統(tǒng)的渠道擴(kuò)展信貸范圍，并可突破傳統(tǒng)的地域范圍的限制擴(kuò)展市場，但是通過遠(yuǎn)程銀行操作來確定信貸申請人的放款價值是不充分的，這將給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來

較高的信用風(fēng)險。

3、銀行電子化進(jìn)程相對較慢。主要問題是投入嚴(yán)重不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低,基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上，單機(jī)處理業(yè)務(wù)仍居多數(shù)，網(wǎng)絡(luò)化程度比較低，跨城市、跨區(qū)域、跨國家的銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍不完善。而且各地區(qū)、各銀行的網(wǎng)絡(luò)缺乏整體規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重阻礙了從傳統(tǒng)經(jīng)營模，到網(wǎng)上銀行模式的轉(zhuǎn)變。

五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對策

1、真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營理念。隨著社會的不斷進(jìn)步和科技的發(fā)展，尤其是信息技術(shù)的不斷發(fā)展，包括銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各個行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤最大化的經(jīng)營思想，真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營理念。要時刻關(guān)注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務(wù)的水平。

2、要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系，為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供技術(shù)保障。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險對沖機(jī)制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和對交易信息的操作風(fēng)險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和研制周全的預(yù)防措施，通過采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。

3、應(yīng)該建設(shè)大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。從解決信息對稱、充分、透露和正確著手，依據(jù)數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)。具體做到：以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，信息資源的采集、加工和分析；建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度。實行借款人信用信息共享制度；通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類、整理、分析、統(tǒng)計。做到對有一定資產(chǎn)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一的授信的監(jiān)控。

4、加快制定并完善網(wǎng)絡(luò)銀行的專門法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供依據(jù)。加入世貿(mào)組織以后，我國銀行面臨主要問題之一，便是盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。制定一套符合規(guī)范和要求的國際標(biāo)準(zhǔn)，使我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險防范上與國際接軌。因此必須針對目前網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動中存在的問題，借簽發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，制定相應(yīng)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動參與者的行為。應(yīng)盡快研究制定有關(guān)在網(wǎng)上客戶的交易，網(wǎng)上信息安全、網(wǎng)上銀行電子支付等方面的政策和法規(guī)，同時應(yīng)著手制定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范。其次，制定約束網(wǎng)上行為的法律規(guī)范和制度，增強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)破壞者的打擊處罰力度，保障網(wǎng)絡(luò)交易的安全性和保密性。制定相應(yīng)的法律，對計算機(jī)犯罪、計算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等行為進(jìn)行制裁，對利用計算機(jī)在網(wǎng)上銀行實施犯罪的分子進(jìn)行嚴(yán)懲，從法制上為保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供依據(jù)。

隨著知識經(jīng)濟(jì)的到來，新興的網(wǎng)絡(luò)銀行對我國的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。然而，挑戰(zhàn)也意味著機(jī)遇。我國的商業(yè)銀行只有根據(jù)知識經(jīng)濟(jì)的要求，制定“網(wǎng)絡(luò)興行”的戰(zhàn)略，加大研究金融電子化的力度，有步驟地在網(wǎng)絡(luò)上推出新的金融產(chǎn)品，才能最終實現(xiàn)存、取、貸款以及匯兌、代收等服務(wù)都在Internet網(wǎng)上進(jìn)行的全方位金融服務(wù)。無論在本地還是異地，也無論在辦公室還是在家里，如果客戶都可以通過計算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)享受商業(yè)銀行的存款、貸款和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)，那么，知識經(jīng)濟(jì)對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)就會變成機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)：

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[6].李法運周軍蘭《網(wǎng)上金融與投資》中國致公出版社1999.1

[摘要]中國加入WTO后，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展變得大勢所趨，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為我國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機(jī)和利潤增長點，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將加速銀行虛擬化，促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題對策

[Abstract]ItisnecessaryforchinatobuildanddevelopInternetBankingsincechinahasenterintoWTO,InternetBankingwillplayakeyroleinincreasingtherevenueinfinancingofourcountry,thedevelopmentofInternetBankingwillfastenthespeedofvi

rtualizationandglobalization.

[Keywords]InternetBankingDevelopment

ProblemMeasure

中國加入WTO后，外資銀行將搶灘我國市場，網(wǎng)絡(luò)銀行毫無疑問也將成為全球金融市場上的一種全新的銀行經(jīng)營方式。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個激動人心的時代，信息技術(shù)的暴風(fēng)驟雨正猛烈的沖擊著曾經(jīng)牢不可破的傳統(tǒng)銀行的堤壩，快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將成為一種必然趨勢。