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農(nóng)村信用社信貸管理

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摘要:農(nóng)村信用社為我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),是我國農(nóng)村金融的主力軍,也是聯(lián)系農(nóng)村千家萬戶的金融紐帶,在農(nóng)村金融體系中具有舉足輕重的地位,在支持“三農(nóng)”中具有不可替代的作用。有鑒于此,本文順應(yīng)農(nóng)村信用社改革的浪潮,針對農(nóng)村信用社現(xiàn)有的問題,提出了新形勢下農(nóng)村信用社的應(yīng)對辦法。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社問題應(yīng)對

Abstract:Thecountrysidecreditassociationservesforourcountrysagricultureandtheruraleconomy,isourcountryruralfinancemainarmy,alsoisrelatescountrysideeveryonethefinanciallink,hasthepivotalstatusintheruralfinancesystem,insupportsthefunctionwhich“threeagriculture”havecannotbesubstituted.Thetakingthisintoconsideration,thisarticlecompliedwiththecountrysidecreditassociationreformsthetide,inviewofthecountrysidecreditassociationexistingquestion,proposedunderthenewsituationthecountrysidecreditassociationtobesupposedtothemeans.

Keywords:ThecountrysidecreditassociationQuestionShouldberight

農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股,實(shí)行社員民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)的地方性金融組織,它的服務(wù)對象是農(nóng)民,服務(wù)區(qū)域在農(nóng)村。農(nóng)村信用社建社50多年來,一直都為我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),是我國農(nóng)村金融的主力軍,也是聯(lián)系農(nóng)村千家萬戶的金融紐帶,在農(nóng)村金融體系中具有舉足輕重的地位,在支持“三農(nóng)”中具有不可替代的作用。2003年6月下旬,國務(wù)院出臺了《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》。文件指出:“要按照‘明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)’的總體要求,加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革,把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用,更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。”這一方案的出臺,標(biāo)志著新一輪的農(nóng)村信用社改革全面啟動(dòng)。

1.新形勢下農(nóng)村信用社面臨的主要問題

1.1產(chǎn)權(quán)不明確。農(nóng)村信用社經(jīng)過幾十年的發(fā)展,誰是農(nóng)村信用社的主人,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失由誰承擔(dān),越來越說不清楚了?,F(xiàn)在,有幾種說法:第一,“國家說”。其主要根據(jù)是農(nóng)村信用社經(jīng)過幾十年的發(fā)展,農(nóng)村信用社已經(jīng)成為家金融體系的重要組成部分,農(nóng)村信用社在依靠國家信譽(yù)進(jìn)行金融活動(dòng)。如果沒有國家信譽(yù)的支撐,農(nóng)村信用社根本發(fā)揮不了現(xiàn)有的金融功能,承受不了市場的競爭和損失,特別是信譽(yù)損失。第二,“集體說”。此說延續(xù)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的說法,即農(nóng)村信用社是集體性質(zhì)的金融組織。但是,就目前而言,這個(gè)“集體”由誰組成恐怕誰也說不清楚。第三,“社員說”。即:歸入股社員所擁有,問題是這個(gè)“入股社員”是原始社員,還是新社員?這些新、老社員是否真正履行了股東的義務(wù)和責(zé)任?此其一;其二,歷史上的贏余瓜分尚可協(xié)商,歷史上的虧損和政策性虧損如何讓新老股東承擔(dān)?職工社員居于什么樣的地位和作用?歷史和現(xiàn)實(shí)中的職工社員應(yīng)該享受什么樣的權(quán)利,承擔(dān)什么樣的責(zé)任?又該如何劃分?等等。

1.2經(jīng)營權(quán)不自主。按照一般的法人企業(yè)要求,“法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力,依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織?!钡r(nóng)村信用社的法人,既沒有經(jīng)營上的自主權(quán),也無力承擔(dān)巨額的決策損失。目前,作為法人的農(nóng)村信用社,既不能沒有法律賦予的經(jīng)營自主權(quán),也不能按一般企業(yè)要求給予完全的經(jīng)營自主權(quán),這個(gè)“度”達(dá)到什么程度算適中。一旦經(jīng)營上出現(xiàn)問題,應(yīng)該追究誰的責(zé)任,誰負(fù)責(zé)清償?shù)?,都要有明確的說法。

1.3管理權(quán)不到位。因?yàn)轶w制因素和人員素質(zhì)、信息的短缺等原因,農(nóng)村信用社“三會(huì)”相互制衡和內(nèi)部管理的自我約束、規(guī)范難以到位。由于管理體制原因,農(nóng)村信用社管理的系統(tǒng)約束更難以到位。

1.4農(nóng)村信用社信貸支持“三農(nóng)”的力度問題。隨著中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的戰(zhàn)線以及政府對農(nóng)村信用社的扶持,客觀上確立了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上近乎壟斷的地位。但是,由于種種原因,農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村融資需求方面仍然作用有限,具體表現(xiàn)為:

1.4.1農(nóng)村信用社資金存在向城市流動(dòng)的趨勢?,F(xiàn)在農(nóng)村信用社逐步由合作制轉(zhuǎn)為股份制,法人治理由二級法人轉(zhuǎn)為一級法人,實(shí)行現(xiàn)代公司的法人治理結(jié)構(gòu),明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,實(shí)行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自我發(fā)展、自主經(jīng)營的商業(yè)化運(yùn)作。但是由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)貸是小額、量大,農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)成本較高。農(nóng)村信用社為實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作,商業(yè)的逐利性使農(nóng)村信用社資金必然遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn),資金向城市集中,投入城市的工商業(yè)、城市建設(shè)、工業(yè)園區(qū)、土地儲(chǔ)備等大型項(xiàng)目貸款。改革的結(jié)果,將使農(nóng)村信用社步國有商業(yè)銀行的后塵,成為農(nóng)村資金的吸收器,成為農(nóng)村資金向城市流動(dòng)的一個(gè)渠道。實(shí)際上,這種資金的流動(dòng)趨勢正在進(jìn)行。隨著農(nóng)村撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn),農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)也在收縮,大量的農(nóng)村信用站、信用分社已撤銷,并入農(nóng)村中心城鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社同農(nóng)民的天然聯(lián)系正一步步削弱。組織機(jī)構(gòu)、資金、人員一步步向縣域經(jīng)濟(jì)中心城市轉(zhuǎn)移,信用社資金管理體制也促使基層資金向省城流動(dòng)。省聯(lián)社規(guī)定的農(nóng)村信用社按存款余額的3%~5%向省聯(lián)社上繳匯劃資金,使大量資金向省城集中,且這部分資金是長期不動(dòng)的,基層社支持三農(nóng)在資金上受到影響。還有農(nóng)村信用社為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),對待信貸支持“三農(nóng)”開拓農(nóng)村信貸市場上,積極性不高,留著巨額資金不用,除留足中央銀行存款準(zhǔn)備金及備付金外,也將存款以存放同業(yè)款項(xiàng)名義存放各大國有商業(yè)銀行,

同樣影響到對三農(nóng)的支持力度。

1.4.2中央銀行對農(nóng)村信用社再貸款政策實(shí)施效果欠佳。中央銀行為彌補(bǔ)郵政儲(chǔ)蓄吸收農(nóng)村資金轉(zhuǎn)存中央銀行而造成的農(nóng)村資金外流的政策缺陷,通過發(fā)放對農(nóng)村信用社再貸款來調(diào)整農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu),直接向農(nóng)村金融市場供給資金,??钣糜谵r(nóng)戶貸款,解決農(nóng)民貸款難問題,并促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入。這一規(guī)定彌補(bǔ)了農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄這一政策缺陷,但是人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)通過監(jiān)督、管理,為確保每筆支農(nóng)再貸款下?lián)艿洁l(xiāng)鎮(zhèn)而使農(nóng)村信用社付出了大量的人力、物力,從總體觀察和統(tǒng)計(jì)分析,中央銀行支農(nóng)再貸款并沒有到達(dá)其原來設(shè)計(jì)的政策效果。

1.4.3農(nóng)村信用社官辦性質(zhì)明顯。農(nóng)村信用社只是名義上的金融“合作”組織,在實(shí)際經(jīng)營中,農(nóng)村信用合作社的官辦性質(zhì)依然存在,從而使其經(jīng)營經(jīng)常受到官方的行政干預(yù),沒有突出創(chuàng)辦時(shí)所欲體現(xiàn)的“合作”性質(zhì),從而不僅難以履行農(nóng)村信用合作社為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的宗旨,而且行政干預(yù)下的貸款往往容易成為呆帳、壞賬,大大惡化了農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量,據(jù)央行估計(jì)農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多,不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行,多數(shù)在50%以上,在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。

1.4.4支農(nóng)覆蓋面低。由于商業(yè)化改革,農(nóng)村信用社的經(jīng)營也更加強(qiáng)調(diào)貸款質(zhì)量和回報(bào),其經(jīng)營的利潤導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)的比較收益受到人為壓低,農(nóng)村信用合作社實(shí)際上也無足夠資金向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款,表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)量不多。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的報(bào)告指出,農(nóng)村信用社的貸款實(shí)際上只覆蓋了20%左右的農(nóng)戶。許多針對地方農(nóng)村信用合作社的案例研究也表明,無論在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高度城市化地區(qū),還是在廣大中西部地區(qū)以及部分東部農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)村信用合作社都表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征,或“城市化”特征,直接表現(xiàn)為農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的城鎮(zhèn)機(jī)制化趨勢、資金流向的城市化和從業(yè)人員的城鎮(zhèn)居民化。

1.4.5內(nèi)部管制及商業(yè)化改革增加了支農(nóng)貸款成本。農(nóng)村信用社所受到的貸款利率和抵押品管制不利于它向規(guī)模小且分散的農(nóng)戶、中小農(nóng)村私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款;隨著四大國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛撤出基層,農(nóng)村信用社也試點(diǎn)統(tǒng)一成為縣級法人、有些地方并試點(diǎn)改組為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行,這必定會(huì)加大農(nóng)村信用社在向中小農(nóng)戶、中小私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款的交易成本

2.新形勢下農(nóng)村信用社的應(yīng)對辦法

2.1明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,界定產(chǎn)權(quán)主體。產(chǎn)權(quán)問題是體制改革的動(dòng)力支點(diǎn)問題。農(nóng)村信用社歷來都是產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清。改革必須要界定清社員的產(chǎn)權(quán)主體。界定產(chǎn)權(quán)主體要弄清如下問題:一是要將產(chǎn)權(quán)界定到具體的社員身上,讓社員真正成為農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)主體,推動(dòng)社員成為改革的動(dòng)力支點(diǎn);二是明確社員的權(quán)利義務(wù),實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利掛鉤,社員可以憑股權(quán)取得自益權(quán)和共益權(quán)。共益權(quán)包括表決權(quán)、選舉權(quán)、罷免主要負(fù)責(zé)人的權(quán)利、批評、監(jiān)督權(quán)等;自益權(quán)包括紅利分配權(quán)、剩余財(cái)產(chǎn)處置權(quán)、取得服務(wù)的優(yōu)惠權(quán)、某些服務(wù)的特許權(quán)等。股權(quán)要在堅(jiān)持社員平等、利益取得與付出對等的原則下設(shè)置。如農(nóng)戶社員貸款額度小應(yīng)交股金就少,個(gè)體戶、經(jīng)濟(jì)組織需要的貸款額度大繳的股金就應(yīng)多。根據(jù)權(quán)利對等的原則,社員應(yīng)盡如下義務(wù):遵守農(nóng)村信用社章程,執(zhí)行社員代表大會(huì)及理事會(huì)決議,接受信用社的管理,維護(hù)農(nóng)村信用社的公共權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全,以股金對農(nóng)村信用社的經(jīng)營承擔(dān)有限責(zé)任等。三是產(chǎn)權(quán)規(guī)范后,農(nóng)村信用社應(yīng)成為獨(dú)立經(jīng)營、自我管理的企業(yè)法人,有經(jīng)營的決策權(quán),對財(cái)務(wù)收支、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利潤分配人員管理等重大問題由農(nóng)村信用社根據(jù)國家法律法規(guī)章程規(guī)定作出決策,國家除政策引導(dǎo)和支持外,不再介入具體的經(jīng)營管理。四是為保證產(chǎn)權(quán)主體作用的發(fā)揮,必須理清農(nóng)村信用社與行業(yè)管理部門、人民銀行、地方政府之間的關(guān)系,各負(fù)其責(zé)。五是設(shè)立農(nóng)村信用社的法人產(chǎn)權(quán),避免因社員的退股而影響自我經(jīng)營,以保證農(nóng)村信用社的安全運(yùn)營。

2.2規(guī)范農(nóng)村信用社的日常行為。

2.2.1規(guī)范農(nóng)村信用社的股權(quán)設(shè)置。首先,應(yīng)對現(xiàn)有的信用社進(jìn)行清產(chǎn)核資,并對原有社員進(jìn)行重新登記,以確認(rèn)資產(chǎn)的所有權(quán)歸屬。對凈資產(chǎn)中的增殖部分,在堅(jiān)持“明確產(chǎn)權(quán)、用于發(fā)展”的原則下,除按一定比例提取公積金外,剩余部分轉(zhuǎn)化為原社員的股權(quán),實(shí)現(xiàn)其初始人股增殖的目的。其次,在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上,適當(dāng)增資擴(kuò)股,將有資金互助合作需求的各經(jīng)濟(jì)成份均作為吸納人股的對象。同時(shí),一方面在股權(quán)結(jié)構(gòu)上,堅(jiān)持均股原則,允許股份差異,但單個(gè)社員的最高持股比例不能超過信用社股本總額的2%;另一方面,在社員結(jié)構(gòu)上,應(yīng)堅(jiān)持以廣大農(nóng)戶專戶及小型村辦、鎮(zhèn)辦企業(yè)為主的原則。通過規(guī)范的股權(quán)設(shè)置,達(dá)到色彩濃厚、又能調(diào)動(dòng)社員對管理和關(guān)心信用社發(fā)展的積極性的目的。

2.2.2規(guī)范農(nóng)村信用社的民主管理。對已建立“三會(huì)”制度的信用社,要進(jìn)一步健全和完善,充用;對沒有建立“三會(huì)”制度的信用社,要限期建立,力求體現(xiàn)上的民主性,并通過“一人一票”制,切實(shí)賦予社員參與信用社民主管理的權(quán)力。

2.2.3規(guī)范信用社的服務(wù)方向和分配制度。信用社的經(jīng)營活動(dòng)必須堅(jiān)持主要為人股的社員服務(wù)的宗旨,體現(xiàn)金互助,并且還要保障社員享有優(yōu)先、優(yōu)惠的權(quán)利。與此同時(shí),前的保息分紅制度,其盈利要優(yōu)先用于積累,以提高信用社的自我發(fā)展及抗風(fēng)險(xiǎn)能力,剩余部分則可按股金和社員活期存款平均余額相結(jié)合的以體現(xiàn)社員初始入股實(shí)現(xiàn)增值的目的。

2.3堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)。中國銀監(jiān)會(huì)已為農(nóng)村信用社定位——在5到10年間建成現(xiàn)代金融企業(yè),最終成為商業(yè)銀行。因此,農(nóng)村合作金融應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向,堅(jiān)持市場化、商業(yè)化、現(xiàn)代化取向,用5~10年時(shí)間分期分批逐步過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)①。因此,農(nóng)村信用社必須認(rèn)真處理好服務(wù)“三農(nóng)”與“三化”改革方向之間的矛盾,以支持“三農(nóng)”己任,以改革促發(fā)展。

2.3.1“三化”改革要堅(jiān)持以“三農(nóng)”為基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社“三化”改革方向即商業(yè)化、市場化、現(xiàn)代化,其改革的根本的就是盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱——農(nóng)村信用社,通過市場來獲得自主性經(jīng)濟(jì)效益,最終達(dá)到通過自身運(yùn)營來服務(wù)“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”的目的(見下圖1所示)。因農(nóng)村信用社改革的“三化”方向與服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)之間不應(yīng)該存在根本性的矛盾,故目前改革過程中出現(xiàn)的一些偏差應(yīng)該只是實(shí)施中必然會(huì)出現(xiàn)的情況。各農(nóng)村信用社應(yīng)“透過現(xiàn)象看本質(zhì)”,始終不渝地堅(jiān)持“強(qiáng)基固本”,立足服務(wù)“三農(nóng)”,面向市場要效益,不能脫離服務(wù)“三農(nóng)”的基本目標(biāo)。

但是,也不能盲目的支持“三農(nóng)”。要區(qū)分農(nóng)村信用社支農(nóng)過程中的財(cái)政職能和金融職能。在改革前許多地方的農(nóng)村信用社一直承擔(dān)著財(cái)政和金融雙重矛盾的職責(zé),許多時(shí)候還承擔(dān)著還被當(dāng)作公共救濟(jì)的機(jī)構(gòu)。因此,即便農(nóng)村信用社改革的目標(biāo)是支持“三農(nóng)”,也必須區(qū)分農(nóng)村信用社支農(nóng)過程中的財(cái)政職能和金融職能。減少用于基本生活、醫(yī)療、教育等本應(yīng)由財(cái)政負(fù)擔(dān)或公共救濟(jì)的開支;減少借給貧困戶用于非生產(chǎn)性的開支,因?yàn)檫@二者都會(huì)損害農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。如果不分開財(cái)政和金融職能,片面要求支持“三農(nóng)”,必然導(dǎo)致農(nóng)村信用社的虧損,無法持續(xù)性的支持“三農(nóng)”。

2.3.2加大支農(nóng)有效信貸投入。

2.3.2.1堅(jiān)定“三農(nóng)”方向,增強(qiáng)信貸支農(nóng)的責(zé)任感。新形勢下農(nóng)村信用社在市場化、商業(yè)化的過程中,要進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),加大支農(nóng)力度。無論采取何種產(chǎn)權(quán)模式,選擇何種組織形式,都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向,信貸資金大部分要用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)民;堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的方向,落腳在從農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā),拓寬服務(wù)領(lǐng)域,創(chuàng)新服務(wù)品種,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品研發(fā)力度,增加服務(wù)手段,完善服務(wù)功能,充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,提高服務(wù)水平,是農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融生力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶;即使是實(shí)行了股份制改造,也要根據(jù)實(shí)際的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況,確定一定比例的資金用于支農(nóng):要保證新增存款的60%以上投入農(nóng)業(yè),50%以上的農(nóng)民得到貸款支持,保持對“三農(nóng)”有效信貸投入的持續(xù)適度增長。

2.3.2.2大力組織貸款,增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力。在穩(wěn)定農(nóng)村市場的同時(shí),積極拓展城郊、城區(qū)市場業(yè)務(wù);在穩(wěn)定個(gè)人客戶的同時(shí),積極爭取機(jī)構(gòu)客戶;在堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的前提下,進(jìn)一步細(xì)分市場,發(fā)揮農(nóng)村信用社的特色優(yōu)勢,培植忠誠客戶,使之成為農(nóng)村信用社穩(wěn)定的存款之源;要規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),改善可視形象,提高農(nóng)村信用社的社會(huì)信譽(yù)和社會(huì)公眾的認(rèn)同度,拓廣增存渠道。在支持農(nóng)業(yè)的同時(shí),適當(dāng)提高向當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)增加信貸投放的力度。增大向風(fēng)險(xiǎn)較低的消費(fèi)信貸的投放力度,積極開展信貸創(chuàng)新,優(yōu)化信貸質(zhì)量。

2.3.2.3增強(qiáng)營銷意識,拓展優(yōu)良信貸客戶。要緊緊圍繞國家金融政策、省委和省政府確定的經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn),加大有效信貸投入,促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展;要主動(dòng)把握市場,提高資源配置效率,實(shí)施爭取與培育并重的舉措,發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);要加大推廣農(nóng)戶小額信用貸款的力度,進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法,健全、完善農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系,大力發(fā)展福祥卡等現(xiàn)代支付工具,不斷探索保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)服務(wù)方式。發(fā)展信貸基礎(chǔ)業(yè)務(wù),打造服務(wù)品牌;要適時(shí)從潛在風(fēng)險(xiǎn)大、發(fā)展前景差的行業(yè)和企業(yè)主動(dòng)退出,有效規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。要建立自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),要以縣(市)聯(lián)社為中心建立信用社同城清算網(wǎng)絡(luò),靈活調(diào)劑各信用社之間的資金余缺,盡快建立農(nóng)村信用社省轄結(jié)算系統(tǒng),并在此基礎(chǔ)上逐步形成相對獨(dú)立的全國聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng),拓寬融資渠道,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化兌匯,異地存取,快速兌匯。

注釋

①張杰、高曉紅.注資博弈與中國農(nóng)信社改革,金融研究,2006(3):48~56

②何廣文、馮興元、李莉莉.農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新模式評析,香港中文大學(xué)中國研究服務(wù)中心資料庫,2003.8

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