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金融市場是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)保持通暢運(yùn)行的樞紐。廣義的金融市場包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場,狹義的金融市場僅指前兩者。隨著金融全球化的發(fā)展,金融市場逐步擴(kuò)大開放,為我國商業(yè)銀行帶來了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)又提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前,國內(nèi)需求不足問題仍然沒有緩解,銀行業(yè)正在處于體制改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期,一些長期積累的深層次矛盾逐步暴露出來,潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)比較突出。同時(shí),加入世界貿(mào)易組織,將對我國商業(yè)銀行的競爭格局帶來巨大沖擊,并對我國金融體制和金融制度產(chǎn)生重要影響。世界范圍內(nèi)的科技進(jìn)步和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,促進(jìn)了銀行業(yè)的兼并、重組,特別是電子網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用,不僅使金融市場一體化成為現(xiàn)實(shí),而且還促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新,金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。隨著中國加入WTO、金融市場的進(jìn)一步開發(fā)以及電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革新的發(fā)展和應(yīng)用,我國商業(yè)銀行將面臨新的選擇。

一、銀行業(yè)成為高競爭性的行業(yè)。

根據(jù)世貿(mào)組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)條款規(guī)定,我國在加入WTO后,要求對外全面開放金融市場,允許外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),保證國外金融機(jī)構(gòu)平等競爭等。這樣一來,國內(nèi)銀行原有市場準(zhǔn)入方面的優(yōu)勢不再存在,與外資銀行處于同一起跑線上,在金融市場中平等競爭。外資銀行憑借其雄厚的資本力量、先進(jìn)的金融技術(shù)、超前的服務(wù)理念、豐富的市場經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的人才優(yōu)勢,在許多方面對國內(nèi)銀行業(yè)構(gòu)成強(qiáng)大的競爭壓力。同其它行業(yè)一樣,中國的銀行業(yè)對“入世”滿含欣喜與焦灼,在迎接入世帶來的機(jī)遇的同時(shí),更關(guān)心的是即將到來的沖擊與挑戰(zhàn)。中國的銀行業(yè)作為一個(gè)與世隔絕太久的行業(yè),在新的世紀(jì),它面臨的沖擊和挑戰(zhàn)將是全方位的,銀行業(yè)開始成為高競爭性的行業(yè)。

改革開放以來,我國打破了四大國有專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的國有銀行體制,目前已經(jīng)形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行三個(gè)層次約100家國內(nèi)商業(yè)銀行以及155家外國銀行分行、7家合資銀行、7家外資財(cái)務(wù)公司和250家外國銀行代表處組成的商業(yè)銀行體系,競爭格局初步形成。但到1998年底,四大國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍占國內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的77%,外資銀行在華總資產(chǎn)占國內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的比例為2.85%。可見在我國商業(yè)銀行體系中,四大國有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位,銀行業(yè)的市場競爭不很充分。金融市場的開放和外資銀行的進(jìn)入,對提高我國銀行業(yè)的競爭力具有重要的作用和意義。

金融市場的開放對我國金融體制改革帶來強(qiáng)大的推動力。金融全球化力主金融市場開放和自由競爭,通過自由競爭提高資源配置效率,長期困擾國有商業(yè)銀行的違規(guī)經(jīng)營、機(jī)制僵化、透明度不高等問題有望在外資銀行競爭壓力面前得到強(qiáng)行矯正,許多不符合國際慣例、違反市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的問題,都將會在競爭中得以解決。對于國有商業(yè)銀行來說,突出的問題是經(jīng)營機(jī)制不活,布局結(jié)構(gòu)不合理,效率不高,一些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,不良資產(chǎn)過高等問題。因此,必須通過深化改革來提高商業(yè)銀行的競爭力。要在商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度的基礎(chǔ)上,加快組織結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)調(diào)整等方面的改革,建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制。

二、商業(yè)銀行走向股票市場,成為必然趨勢

金融業(yè)乃“百業(yè)之首”,在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足輕重。在國際資本市場上,像美林證券、匯豐銀行、美國友邦等國際著名的商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司,不但都是上市公司,而且都是重量級的藍(lán)籌股,對股市大盤有著重大的影響力。而在我國,上市公司雖有1000多家,但真正的金融企業(yè)卻只有6家,勢單力薄,難現(xiàn)金融概念股的指標(biāo)作用。這一格局不改變,市場結(jié)構(gòu)得不到優(yōu)化,將直接影響到我國資本市場的發(fā)展。由于金融業(yè)的特殊性,面對金融市場的開放,中國的銀行業(yè)已別無選擇,必須加快股份制改革,規(guī)范內(nèi)部管理,走向證券市場,利用上市公司的資本充足機(jī)制,來提高資本充足率,增強(qiáng)競爭力。

商業(yè)銀行是高負(fù)債的金融企業(yè),充足的資本不僅是滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力的需要,而且也是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)大、科技投入、改善經(jīng)營和提高競爭能力的關(guān)鍵因素之一。目前,除深發(fā)展、浦東銀行通過上市可以在資本市場上籌資外,股份制商業(yè)銀行大都通過私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注資等渠道補(bǔ)充資本。隨著銀行資產(chǎn)的擴(kuò)大,通過這些渠道擴(kuò)充的資本,其增長速度已不能滿足銀行資產(chǎn)擴(kuò)張的需要。2000年5月中國證券監(jiān)督管理委員會主席周小川表示,歡迎金融企業(yè)上市,大大增強(qiáng)了銀行業(yè)的上市信心。新型股份制商業(yè)銀行已走在前面,交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行都表示在近一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)公開上市。國有商業(yè)銀行在國內(nèi)外上市已為期不遠(yuǎn)。

三、商業(yè)銀行的并購重組是銀行業(yè)改革的主基調(diào)

20世紀(jì)90年代以來,全球爆發(fā)了規(guī)?？涨暗牡?次兼并收購浪潮。在此次并購活動中,主要角色是銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司等金融行業(yè)企業(yè),占全部收購總額的40%左右。特別是90年代中后期以來,銀行業(yè)的并購重組日趨活躍。1995年3月,日本三菱銀行與東京銀行合并組建東京三菱銀行,其總資產(chǎn)超過6000億美元,當(dāng)時(shí)在全球排名第一;1997年12月,瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并組建世界第二大銀行和最大的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu);1998年4月,美國花銀行與旅行者集團(tuán)合并組建花旗集團(tuán),成為全球最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),總資產(chǎn)為7000億美元,年利潤為500億美元;1999年8月,日本第一勸業(yè)、富士、興業(yè)銀行宣布合并,總資產(chǎn)高達(dá)141萬億日元,成為當(dāng)時(shí)最大的金融集團(tuán);2000年3月8日,德國第一大商業(yè)銀行德意志銀行和第三大商業(yè)銀行德累斯頓銀行合并,成為目前世界上最大的銀行,總資產(chǎn)為2.5萬億馬克。

面對全球銀行業(yè)并購浪潮和中國加入WTO,我國商業(yè)銀行將掀起并購重組或策略聯(lián)盟風(fēng)潮。因?yàn)?加入WTO后,我國商業(yè)銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業(yè)銀行除國有四大商業(yè)銀行外,其它商業(yè)銀行的規(guī)模都很小,資本實(shí)力差,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,很難在激烈的競爭中生存發(fā)展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實(shí)力,擴(kuò)大規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域,降低經(jīng)營成本,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益;可以進(jìn)行大規(guī)模技術(shù)改造投資,提高技術(shù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平;可以化解中小銀行潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行體系的穩(wěn)定,從而提高我國商業(yè)銀行的整體競爭能力和盈利水平。

四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式綜合化

隨著資本市場和金融創(chuàng)新的發(fā)展,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際趨勢,具有劃時(shí)代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現(xiàn)代金融服務(wù)法案》,廢除了金融分業(yè)經(jīng)營制度,允許銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時(shí)代新突破”,不僅會對美國金融業(yè)產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響,而且將引起全球金融業(yè)的重大變革,意味著實(shí)行綜合化經(jīng)營的全能型金融超市將成為未來金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢,金融超市加速到來。

在我國,金融業(yè)一直堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營制度。加入WTO后許多外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是綜合化經(jīng)營,現(xiàn)行的中國《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》也允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實(shí)行綜合化經(jīng)營而國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的格局。這不利于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參與國際競爭。

從銀行本身的發(fā)展需要來看,實(shí)行綜合化經(jīng)營其優(yōu)點(diǎn)在于:一是范圍經(jīng)濟(jì),即同時(shí)經(jīng)營不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品能帶來成本節(jié)約;二是內(nèi)在穩(wěn)定性,即有利于降低收入的不穩(wěn)定性,提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是,綜合化經(jīng)營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經(jīng)營使管理者面對多種市場風(fēng)險(xiǎn),從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大大提高;第二,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)分別代表不同的經(jīng)營文化,需要不同的經(jīng)營技巧、經(jīng)營理念和經(jīng)營資源,要使兩類業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來,決非易事。應(yīng)該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律和規(guī)定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業(yè)拆借非法進(jìn)入證券市場,1993年12月25日,國務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》,明確對銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。1995年通過的《商業(yè)銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機(jī)氣氛,中國人民銀行強(qiáng)調(diào)“禁止銀行資金違規(guī)流入股市”。1999年,證券機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場和2000年2月《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》的頒布實(shí)施,標(biāo)志著中國金融業(yè)有從分業(yè)經(jīng)營向綜合化經(jīng)營過渡跡象。

但從目前我國金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看,商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營還是一個(gè)漸進(jìn)過程,明確提出混業(yè)經(jīng)營還有一定的距離。從穩(wěn)定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中的“國有企業(yè)病”,如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營制度,將會導(dǎo)致大量資金流入股市,股市泡沫嚴(yán)重,給整個(gè)金融市場帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

由此,在我國實(shí)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營還是一個(gè)漸進(jìn)的過程。在這一漸進(jìn)過程中,首先實(shí)現(xiàn)的是從存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主向風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)為主的轉(zhuǎn)變。在合法經(jīng)營的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新,將得到大力提倡和支持,中間業(yè)務(wù)將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。

五、商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

科技興行是商業(yè)銀行發(fā)展的最終策略。商業(yè)銀行應(yīng)走科技發(fā)展之路,注意加強(qiáng)硬件投入,搞好軟件開發(fā),積極推廣和應(yīng)用高科技成果。當(dāng)今世界,一些發(fā)達(dá)國家的銀行已實(shí)現(xiàn)了電子化、存取自動化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化。有的銀行已達(dá)到“無支票、無鈔票、無紙張”的三無銀行。在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為商業(yè)銀行體系中不可或缺的一部分。

網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠得到快速發(fā)展,原因在于:首先,與傳統(tǒng)的銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行服務(wù)可以不受時(shí)間、地域限制,為客戶提供超時(shí)空的“AAA式服務(wù)”,即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Any-how)為客戶提供快捷方便的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行還可以降低商業(yè)銀行經(jīng)營成本,據(jù)測算,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占收入的60%,而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只相當(dāng)于經(jīng)營成本的20%。其次,不斷完善的IN-TERNET安全保密技術(shù),不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接口技術(shù),不斷豐富的網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程訪問設(shè)備,為網(wǎng)絡(luò)銀行的生存和發(fā)展提供了充分的技術(shù)保證;再次,日益壯大的網(wǎng)絡(luò)用戶是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的推動力。到目前為止,INTERNET已遍及全世界180多個(gè)國家和地區(qū)。據(jù)預(yù)測,到2005年,美國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量將占到銀行總業(yè)務(wù)量的50%左右,我國將占到20%。目前,我國網(wǎng)絡(luò)用戶也在成倍增長,為銀行在INTERNET上開展金融服務(wù),提供了雄厚的社會基礎(chǔ)。

現(xiàn)在來看,我國商業(yè)銀行的科技裝備、科技應(yīng)用和發(fā)達(dá)國家的銀行相比還有一段距離,要使國有商業(yè)銀行具有真正駕馭金融市場的本領(lǐng),同時(shí)和國際金融業(yè)務(wù)接軌,并且參與國際競爭,就必須在科技進(jìn)步上求得突破。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展,不久,網(wǎng)絡(luò)銀行就將成為我國商業(yè)銀行的重要服務(wù)通道