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【摘要】文章在分析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上，提出了防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，以期對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定有所作用。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn)；金融體制；WTO

隨著我國(guó)加入WTO和我國(guó)金融體制改革的不斷深入以及金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的日益拓展，金融業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)及經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)因素日益增多，金融風(fēng)險(xiǎn)也日益受到人們?cè)絹碓蕉嗟年P(guān)注，如何規(guī)避和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。然而，要想有效地控制和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止金融危機(jī)的發(fā)生，就必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，從而才可能制定出有力的措施加以應(yīng)對(duì)。因此，認(rèn)真研究當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范和化解對(duì)策，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要的意義。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念淡薄是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因

隨著金融體制改革的不斷深入，金融逐步走向市場(chǎng)化，金融風(fēng)險(xiǎn)問題也隨之突出。然而，人們?cè)谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的陳舊的金融觀念尚難以根本轉(zhuǎn)變，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)遠(yuǎn)未樹立，一些錯(cuò)誤的觀念在人們的頭腦中根深蒂固；還有的認(rèn)為，辦銀行是只賺不賠，銀行吸收存款、發(fā)放貸款，賺取利差，做的是無本生意，無風(fēng)險(xiǎn)；還有的認(rèn)為銀行的錢是國(guó)家的錢，虧了是虧國(guó)家的，銀行虧損國(guó)家承擔(dān)，國(guó)家絕不會(huì)讓銀行倒閉。因此，一些企業(yè)千方百計(jì)逃避銀行債務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行經(jīng)營(yíng)者也同樣缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)防范，以為貸款放得越多越好，業(yè)務(wù)做得越大越好，盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，不惜血本攬儲(chǔ)，置銀行風(fēng)險(xiǎn)于不顧。更有甚者，熱衷于違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致金融秩序嚴(yán)重混亂，且由于賬外資金大部分又投向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，形成呆賬，無法收回，形成大量的不良債權(quán)，潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這些都表明，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念淡薄，不規(guī)范運(yùn)作是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

（二）外部環(huán)境條件尚差是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀原因

一是行政干擾仍然存在。以前，銀行充當(dāng)著政府的出納，現(xiàn)在銀行的商業(yè)化要求銀行擁有充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，不再充當(dāng)政府的出納。但又由于政治體制改革滯后，一些地方政府強(qiáng)令商業(yè)銀行貸款、直接干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是企業(yè)對(duì)信貸資金“強(qiáng)依賴、軟約束”沒有根本改變。由于企業(yè)改革滯后，尚未真正建立起“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。一方面是企業(yè)盲目擴(kuò)張的沖動(dòng)非常強(qiáng)烈，對(duì)銀行信貸資金的依賴性很強(qiáng)，長(zhǎng)期依靠銀行供血維持生存的局面基本沒有改變；另一方面是企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益普遍不理想，償債能力弱，信用觀念淡薄，償債約束軟化，銀行信貸資產(chǎn)本息難收。三是金融機(jī)構(gòu)之間過度競(jìng)爭(zhēng)。由于管理失控，近年金融機(jī)構(gòu)急劇膨脹，超過經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這些都造成金融資產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的狀況，給金融業(yè)帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的制度原因

主要表現(xiàn)在：一是城鄉(xiāng)信用社、證券、信托等地方法人機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、資金實(shí)力弱，風(fēng)險(xiǎn)防御能力弱；二是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制不健全，國(guó)有商業(yè)銀行近兩年在強(qiáng)化一級(jí)法人體制，健全內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面邁出了較大的步伐，推行了授權(quán)授信制度、審貸分離制度，實(shí)行垂直稽核體制，制定了經(jīng)營(yíng)管理等一系列禁令，但內(nèi)控機(jī)制尚未健全，特別是前幾年的金融混亂留有嚴(yán)重的后遺癥；三是風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救機(jī)制尚未建立起來，我國(guó)還沒有建立起存款保險(xiǎn)制度，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上基本是只“進(jìn)”不“出”，對(duì)存在的問題一般采取國(guó)家包下來的方式去化解；四是由于一些管理者認(rèn)為發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是放權(quán)搞活，把分支機(jī)構(gòu)視為獨(dú)立法人，加上管理混亂，使金融風(fēng)險(xiǎn)失控。

（四）銀行內(nèi)部管理和內(nèi)控機(jī)制不健全是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在原因

內(nèi)部權(quán)力的相互制衡及相關(guān)崗位職責(zé)的互相制約是保證銀行貸款質(zhì)量，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但從目前金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況看，缺乏科學(xué)、嚴(yán)密、有效的內(nèi)部相互制約機(jī)制，包括貸款審批、發(fā)放、資金支付在內(nèi)的一些金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。制度約束不嚴(yán)，有關(guān)人員有章不循，違規(guī)操作，執(zhí)行制度不規(guī)范，成了產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部漏洞。而且，一些從業(yè)人員素質(zhì)低下，管理工作跟不上，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)控制不健全。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來重展業(yè)，輕管理，有些規(guī)章制度形同虛設(shè)，為了追求本單位、本部門和小團(tuán)體的利益，冒風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策

（一）深化國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革

1.必須加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐。企業(yè)是銀行的最大債務(wù)人，銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞，因而，企業(yè)改革對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。首先，要建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的現(xiàn)代企業(yè)制度和產(chǎn)權(quán)制度，從而改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。其次，要拓寬企業(yè)的融資渠道，改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)。再次，要建立以市場(chǎng)為紐帶的新型銀企關(guān)系。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融資本和產(chǎn)業(yè)資本是融合的，銀行與企業(yè)共榮辱，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。這就要求銀行不是坐在辦公室里，而是走出去為企業(yè)服務(wù)，為吸引和鞏固客戶群，銀行不會(huì)為企業(yè)暫時(shí)的資金困難而離開，而是應(yīng)該幫助企業(yè)渡過難關(guān)。只有企業(yè)盈利，銀行的效益才會(huì)提高。

2.加快金融體制改革，盡快建立以中國(guó)人民銀行為宏觀調(diào)控、監(jiān)管中心，各金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。首先，進(jìn)行國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，確立在國(guó)家擁有多數(shù)控股權(quán)前提下的多元所有制產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。其次，在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上，建立和健全所有者和經(jīng)營(yíng)者相互制約的法人治理結(jié)構(gòu)，使國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)商業(yè)化管理。最后，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部約束機(jī)制。完善以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度。同時(shí)要加大金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核監(jiān)察機(jī)構(gòu)的建設(shè)，充實(shí)力量，以預(yù)防意外事件的發(fā)生。

（二）積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場(chǎng)

目前我國(guó)金融企業(yè)的資本充足率低，這對(duì)我國(guó)金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是非常不利的。在國(guó)際上通過資本市場(chǎng)發(fā)行股票或發(fā)行企業(yè)債券是企業(yè)籌集資金的重要手段，以我國(guó)當(dāng)前及長(zhǎng)遠(yuǎn)的情況來看，完全依靠金融業(yè)解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中資金短缺的矛盾和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，要解決資金供求矛盾，又要化解銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)只有走積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場(chǎng)這條路。一方面，銀行業(yè)發(fā)行股票，可以提高銀行業(yè)的資本充足率，提高我國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面，在國(guó)家控股的前提下，鼓勵(lì)國(guó)有大中型企業(yè)通過資本市場(chǎng)發(fā)行股票或發(fā)行債券，既能解決企業(yè)資金不足的問題，又可用募集的資金歸還貸款，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)要提前做好預(yù)防，要制定金融危機(jī)的處置預(yù)案，明確各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及處置危機(jī)的方法步驟。一要充分做好存款支付的準(zhǔn)備工作，按規(guī)定交足準(zhǔn)備金，留足備付頭寸；二要建立多道防線，各金融單位要保持必要的資金流動(dòng)性，立足自身解決支付問題，要層層建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備金；三要層層簽訂風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范分級(jí)負(fù)責(zé)，把風(fēng)險(xiǎn)防范和化解落到實(shí)處。

（四）建議走商業(yè)銀行與投資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路

中國(guó)社科院金融研究所王松奇指出，中國(guó)金融界近幾年正在推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理制度，這是和世界性金融改革趨勢(shì)相悖逆的一項(xiàng)措施。按照貨幣當(dāng)局的初衷，分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理，有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，但近年來的金融狀況卻顯示：對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理實(shí)際上把它的業(yè)務(wù)范圍限制在一個(gè)更狹窄的范圍內(nèi)，在國(guó)有企業(yè)仍然是國(guó)有商業(yè)銀行基本服務(wù)對(duì)象的前提下，這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上更加集中和擴(kuò)大了。加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，它們的業(yè)務(wù)投向絕不會(huì)象中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行那樣被限制在一個(gè)狹窄的范圍內(nèi)（事實(shí)上，國(guó)外商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)上正趨于銀行、保險(xiǎn)、證券混業(yè)經(jīng)營(yíng)），這種事實(shí)上的不平等將使國(guó)有商業(yè)銀行的效益狀況更加惡化。

當(dāng)前我國(guó)的金融問題是經(jīng)濟(jì)生活中各種矛盾的集中表現(xiàn)。有些問題表現(xiàn)為金融問題，但其根源并不在金融領(lǐng)域。要徹底消除誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的各種因素，除金融業(yè)不斷完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體制外，還依賴于整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入。國(guó)家經(jīng)濟(jì)力量的強(qiáng)大，企業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的完善和經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高，才是從根本上保障金融安全的關(guān)鍵。

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