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【論文關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行制度約束制度支持

【論文摘要】發(fā)展民營(yíng)銀行是完善我國(guó)金融體系的重要組成部分。本文結(jié)合我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，闡述阻礙我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)存制度約束，并提出相應(yīng)的外部制度支持

2004年8月18日浙商銀行在浙江杭州正式開(kāi)業(yè)，引起中國(guó)銀行界的廣泛關(guān)注。浙商銀行是在浙江商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)重組改制而成的，從而被冠之予中國(guó)內(nèi)地肖家“真正意義”上的商業(yè)銀行。

浙商銀行由已有金融機(jī)構(gòu)改組而成而不是全新設(shè)立，這與中國(guó)民營(yíng)銀行的積極倡導(dǎo)者之一原長(zhǎng)城金融研究所所長(zhǎng)、加拿大酉女大略大學(xué)終身教授徐滇慶原先所主張的增量設(shè)立并不相同。通過(guò)吸收民間資本對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造而不是新建民營(yíng)銀行，可以說(shuō)是采取了一種漸進(jìn)式的發(fā)展方式，避免可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，這是現(xiàn)實(shí)條件下的合理選擇。

可以說(shuō)我國(guó)的民營(yíng)銀行是在激烈的爭(zhēng)論中誕生，而其產(chǎn)生之后又能否在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存、它的主要盈利模式、投資回報(bào)率等都將受到公眾的高度關(guān)注，也將影響決策層對(duì)其他申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的民營(yíng)銀行的態(tài)度。民營(yíng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展除了要建立公司治理結(jié)構(gòu)，明確自身服務(wù)對(duì)象定位、市場(chǎng)定位、規(guī)模定位外，一個(gè)很重要的因索就是外部制度的配合。然而，目前我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展仍然受許多外部制度因索的制約。

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的制度約束

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度尚待健全、銀行業(yè)即是高利潤(rùn)行業(yè)同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在進(jìn)入和退出上必須建立起全套規(guī)范制度。民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入制度是保證準(zhǔn)入過(guò)程當(dāng)中的公平性同時(shí)維護(hù)銀行業(yè)的合理適度競(jìng)爭(zhēng);而退出制度則是保證金融體系持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)、)缺乏制度保障必然導(dǎo)致民營(yíng)銀行發(fā)展的先天不足，在這方而我國(guó)上世紀(jì)90年代前期的城市信用社曾經(jīng)留給我們特別深刻的教訓(xùn)。

(二)我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度尚未建立國(guó)有銀行有國(guó)家信用進(jìn)行保證，即使不良資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到25%甚至史高，其經(jīng)營(yíng)仍然可以不受影響、但是民營(yíng)銀行不可能擁有國(guó)家信用，公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心需要其他相應(yīng)的制度作保證。缺乏存款保險(xiǎn)制度即不利于民營(yíng)銀行的整體形象，一發(fā)生銀行風(fēng)險(xiǎn)也不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，因此必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)保障制度、從世界范圍看目前已經(jīng)有70多個(gè)國(guó)家建立了明確的存款保險(xiǎn)體系，而我國(guó)尚沒(méi)有建立自己的存款保險(xiǎn)制度。

(三)金融監(jiān)答水平尚待提高、民營(yíng)銀行要而對(duì)公眾信任、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、信貸對(duì)象資信低、網(wǎng)點(diǎn)少吸收存款不足等多種風(fēng)險(xiǎn)，而且自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)答具有更重要的意義。長(zhǎng)期以來(lái)，由于決策部門(mén)認(rèn)為民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差，對(duì)民營(yíng)銀行一自采取高度嚴(yán)厲的答制政策，造成適應(yīng)民營(yíng)銀行發(fā)展的金融監(jiān)答制度和措施都處于空自狀態(tài)，相關(guān)監(jiān)答政策亟待完善。

(四)不良資產(chǎn)的處置有待明確、、為了解決四家國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題，我國(guó)已經(jīng)成立四家國(guó)有資產(chǎn)答理公司并從國(guó)有商業(yè)銀行剝離出1.4萬(wàn)億的不良資產(chǎn)。民營(yíng)銀行在以后的經(jīng)營(yíng)中顯然也會(huì)產(chǎn)生不良資產(chǎn)，但是如何處置民營(yíng)銀行的不良資產(chǎn)尚無(wú)具體的措施，這將影響到民營(yíng)銀行的生存和發(fā)展、

(五)利率尚未市場(chǎng)化、1994年以來(lái)我國(guó)開(kāi)始實(shí)行利率市場(chǎng)化改蘋(píng)，雖然同業(yè)拆借和債鄭券回購(gòu)市場(chǎng)的利率已經(jīng)放開(kāi)，貸款利率也允許在一定范圍的浮動(dòng)，但是最主要的存款利率則是固定。利率答制使得民營(yíng)銀行無(wú)法通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大市場(chǎng)，阻礙了民營(yíng)銀行發(fā)展。

此外，我國(guó)缺乏民營(yíng)銀行兼并重組制度以及沒(méi)有建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系也限制了民營(yíng)銀行的發(fā)展。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的制度支持

為了使我國(guó)民營(yíng)銀行獲得良好的外部環(huán)境，加快我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展，促進(jìn)民間金融的繁榮，我們必須加強(qiáng)相關(guān)的外部制度的建設(shè)、

(一)規(guī)范民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、首先，在我國(guó)應(yīng)當(dāng)明確必須實(shí)行嚴(yán)格的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是保證民營(yíng)銀行體系安全有效的前提條件、要通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，將那此不符合規(guī)定的，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失的民營(yíng)銀行排除在市場(chǎng)之外，維護(hù)市場(chǎng)主體的高質(zhì)量。第一，嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不等于人為的制造障礙也不是高不可攀，這種市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不應(yīng)該限制發(fā)展新的民營(yíng)銀行。在現(xiàn)有條件下，我國(guó)部分發(fā)達(dá)地區(qū)依據(jù)這一嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度設(shè)立民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)成為可能。第三，這一市場(chǎng)準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)是有充分的透明性，準(zhǔn)入原則和審查條件必須明確。除非采取拍賣(mài)的方式，否則對(duì)于經(jīng)營(yíng)牌照的發(fā)放，審批部門(mén)當(dāng)然擁有絕對(duì)的決定權(quán)。但是，牌照發(fā)放對(duì)象的要求及標(biāo)準(zhǔn)必須是公開(kāi)透明的，要防止“尋租”行為的出現(xiàn)

(二)建立民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制、建立規(guī)范有序的市場(chǎng)退出機(jī)制，目標(biāo)是提高金融穩(wěn)定性，保證整個(gè)民營(yíng)銀行體系健康，防止出現(xiàn)所謂的“爛蘋(píng)果效應(yīng)”:一個(gè)爛蘋(píng)果不清除，導(dǎo)致一筐蘋(píng)果壞掉;一家民營(yíng)銀行破產(chǎn)，引發(fā)民營(yíng)銀行的全而危機(jī)。民營(yíng)銀行本質(zhì)上是企業(yè)，企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)是正常的，不可能存在只有進(jìn)入沒(méi)有退出的情況，“退出”是一種可能的而又合理的市場(chǎng)行為。

在具體的退出方式上，可以由國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行或其它經(jīng)營(yíng)良好的民營(yíng)銀行接答中兼并經(jīng)營(yíng)不善的民營(yíng)銀行;也可以進(jìn)行破產(chǎn)清算，即在民營(yíng)銀行出現(xiàn)資不抵債，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)、退出市場(chǎng)。

(三)制定我國(guó)存款保險(xiǎn)制度、應(yīng)當(dāng)明確存款保險(xiǎn)制度的肖要目標(biāo)是保護(hù)存款者的利益，而不是讓有問(wèn)題銀行逃脫責(zé)任。存款保險(xiǎn)將避免在銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)過(guò)度提取資金，防止擠兌，有助于保護(hù)正常支付體系，穩(wěn)定金融體制。此外，存款保護(hù)還將有助于新設(shè)立的較小規(guī)模的銀行同設(shè)施已經(jīng)很完備的大銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因此，在一定程度上存款保險(xiǎn)制度可以阻止銀行業(yè)過(guò)度集中。在我國(guó)，采取自愿性還是強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度，受保對(duì)象、保險(xiǎn)額度、受保存款范圍、保險(xiǎn)資金籌集應(yīng)當(dāng)有明確的規(guī)定(四)完善對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)答制度、監(jiān)答當(dāng)局要督促和推動(dòng)民營(yíng)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的職能，引進(jìn)先進(jìn)的商業(yè)銀行公司治理模式，建立獨(dú)立董事制度，提高公司治理水平;積極督促民營(yíng)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化內(nèi)部答理，防止各類(lèi)金融案件的發(fā)生;督促民營(yíng)銀行提高資木充足比例，降低不良貸款率。同時(shí)，要進(jìn)一步嚴(yán)格民營(yíng)銀行高級(jí)管理.人員的任職資格審查，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理.人員的監(jiān)管，對(duì)從事違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人要嚴(yán)格依法懲處，取消其金融從業(yè)資格。

(五)設(shè)計(jì)可行的民營(yíng)銀行的不良資產(chǎn)處置方式、處置民營(yíng)銀行不良資產(chǎn)的可行方式有兩種。一是成立全行業(yè)的資產(chǎn)管理.公司。全行業(yè)資產(chǎn)管理.公司是整個(gè)銀行業(yè)或某類(lèi)銀行發(fā)生全行業(yè)的不良資產(chǎn)危機(jī)時(shí)所采用的一種方式。全行業(yè)資產(chǎn)管理.公司將危機(jī)銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個(gè)資產(chǎn)管理.公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行答理。比如，美國(guó)在解決其儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的不良資產(chǎn)問(wèn)題時(shí)，由“債權(quán)重組信托公司”(RIC)來(lái)負(fù)責(zé)400家以上的有問(wèn)題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。日本為解決其銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)問(wèn)題也成立了日本式的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司。一是通過(guò)我國(guó)已有的四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司處置民營(yíng)銀行不良資產(chǎn)。在操作上由國(guó)家賦r四家國(guó)有資產(chǎn)答理公司民營(yíng)銀行清理不良資產(chǎn)的資格，準(zhǔn)許民營(yíng)銀行委托已成立的四家國(guó)有資產(chǎn)答理公司其清理本行的不良資產(chǎn);或者按照市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由民營(yíng)銀行把不良資產(chǎn)折價(jià)出售給四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司。

(六)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程、利率市場(chǎng)化有助于民營(yíng)銀行更加有效地實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例答理;而在存貸款利率決定上擁有較大的自主權(quán)，可以促使民營(yíng)銀行提高金融創(chuàng)新水平和經(jīng)營(yíng)管理水平，積極參與信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化已經(jīng)具備金融基礎(chǔ)條件，應(yīng)當(dāng)逐步提高存款利率的浮動(dòng)范圍，使之更加能夠反映資金的實(shí)際供求狀況。

(七)設(shè)計(jì)民營(yíng)銀行兼并重組制度、在民營(yíng)銀行設(shè)立后一段較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，民營(yíng)銀行不可能通過(guò)大規(guī)模開(kāi)設(shè)分支行實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，如果能充分利用兼并手段則可有效突破地域限制。為了使民營(yíng)銀行得到充分發(fā)展，應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，允許民營(yíng)銀行通過(guò)兼并重量組的方式迅速實(shí)現(xiàn)地域擴(kuò)張與業(yè)務(wù)拓展。

(八)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、民營(yíng)銀行的發(fā)展還需要一個(gè)有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系需要解決兩個(gè)問(wèn)題:擔(dān)保模式和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。在擔(dān)保模式上可供選擇的模式有四種:社會(huì)化組建，市場(chǎng)化運(yùn)作;政府組建，政策性運(yùn)作;政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作;混合組建，市場(chǎng)化運(yùn)作。在資金來(lái)源可能的途徑有:政府出資;商業(yè)銀行資助;受擔(dān)保企業(yè)交納風(fēng)險(xiǎn)保證金;國(guó)際機(jī)構(gòu)贊助;各種準(zhǔn)備金、留存盈余等等。通過(guò)建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系即可以解決中小企業(yè)資信低融資難的問(wèn)題也有助于民營(yíng)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

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