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【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新對(duì)金融科技高度依賴，銀行業(yè)務(wù)與金融科技也高度相關(guān)。本文從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)出發(fā)，通過回顧金融信息化的發(fā)展歷程，研究信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的興起和迅猛發(fā)展，給整個(gè)世界金融體制、各國金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國美理迪安公司進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，美國公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。

一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場(chǎng)，引起人們注意，供人取得使用或消費(fèi)，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競(jìng)爭(zhēng)力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場(chǎng)份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一項(xiàng)金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場(chǎng)合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個(gè)意義上說，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。

1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

（1）無形性?？蛻粼谙M(fèi)或投資銀行所提供的產(chǎn)品之前，這種產(chǎn)品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質(zhì)量和價(jià)值。銀行產(chǎn)品的無形性在一定程度上體現(xiàn)了銀行品牌和信譽(yù)的價(jià)值。

（2）整體性。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一種或數(shù)種服務(wù)，而某一種服務(wù)可能滲透到幾項(xiàng)產(chǎn)品之中。所以說有時(shí)銀行所提供的實(shí)際物質(zhì)服務(wù)不變，但其可能會(huì)因營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業(yè)務(wù)只有在整個(gè)產(chǎn)品體系中與其它產(chǎn)品、服務(wù)結(jié)合在一起才能更好地發(fā)揮作用。

（3）易逝性。銀行業(yè)務(wù)不涉及制造，貯存和運(yùn)送的過程。只在提供給顧客時(shí)才發(fā)生，產(chǎn)品提供后即告消失。

（4）易模仿性。銀行產(chǎn)品大多數(shù)為無形產(chǎn)品，無法申請(qǐng)專利，因此銀行新開發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所仿效，產(chǎn)品創(chuàng)新者無法有效地保護(hù)其產(chǎn)品的特權(quán)。常用的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)以及其它營銷手段也很容易為其他金融機(jī)構(gòu)所模仿，而且模仿的時(shí)間較短。

（5）增值性和高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行出售產(chǎn)品尤其是貸款和信用，實(shí)際上是貨幣和銀行品牌使用權(quán)的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續(xù)費(fèi)，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售即獲得營業(yè)收入和利潤不同的是，銀行賣出了產(chǎn)品就買入了風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行產(chǎn)品區(qū)別其它產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)。

2、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。根據(jù)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)分類，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括以下幾方面。

（1）負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60年代，其創(chuàng)新動(dòng)力一方面是為了規(guī)避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負(fù)債來源。主要大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場(chǎng)存款賬戶、協(xié)定賬戶、個(gè)人退休金賬戶及貨幣市場(chǎng)存單等。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有消費(fèi)信用、住宅抵押貸款、分享股權(quán)貸款、組合性貸款等。

（3）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）清算系統(tǒng)的創(chuàng)新。包括信用卡的開發(fā)與使用、電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的應(yīng)用等。

二、金融信息化的發(fā)展歷程

所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。

在金融信息化領(lǐng)域，以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融信息化的發(fā)展大趨勢(shì)。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實(shí)質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)、應(yīng)用的集合。它是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要基石，一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴(kuò)張。數(shù)據(jù)大集中使銀行業(yè)發(fā)展的后臺(tái)支撐系統(tǒng)，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術(shù)基礎(chǔ)上的電子化金融業(yè)務(wù)。

在國外發(fā)達(dá)國家，銀行業(yè)信息化建設(shè)隨著信息技術(shù)的幾次革命，大體經(jīng)歷了四個(gè)主要階段。

1、第一階段是脫機(jī)批處理階段。大約在二十世紀(jì)五十年代，國外一些銀行就開始利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，以提高銀行賬務(wù)處理效率。這一信息技術(shù)的應(yīng)用在客觀上使銀行賬務(wù)管理模式由傳統(tǒng)的分散型走向了集中型。

2、第二階段是聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)分時(shí)操作系統(tǒng)的出現(xiàn)，大約從二十世紀(jì)七十年代開始，國外銀行開始通過聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)交易實(shí)現(xiàn)異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS機(jī)等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，金融的服務(wù)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新發(fā)生了革命性的變革。

3、第三階段是經(jīng)營管理信息化階段。隨著數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，國外銀行業(yè)在二十世紀(jì)八十年代開始利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行客戶信息分析，同時(shí)推出了更具個(gè)性化的家庭銀行、企業(yè)銀行、電話銀行等服務(wù)和產(chǎn)品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行產(chǎn)品服務(wù)體系趨于完整。

4、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。進(jìn)入二十世紀(jì)九十年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)，國外先進(jìn)同業(yè)開始基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索對(duì)銀行服務(wù)渠道和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道以提供虛擬化、個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，國外發(fā)達(dá)國家也處在嘗試和探索階段。

三、信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響

業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心，金融信息化作為一個(gè)跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史，金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合性。信息技術(shù)從以下幾個(gè)方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1、信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)、實(shí)現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。

2、信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)的間接合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實(shí)現(xiàn)分銷。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺(tái)上可以享受保險(xiǎn)、證券、基金的服務(wù)。從發(fā)達(dá)國家己經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。

3、信息技術(shù)為銀行向客戶提供個(gè)性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。因此如何根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化的服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。

4、由信息技術(shù)推動(dòng)的金融創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間，銀行借助信息技術(shù)可以更快的實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。銀行集中各式各樣的經(jīng)濟(jì)和金融信息，并向社會(huì)，從而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)和資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)金融資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。

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