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摘要：討論了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本情況、電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題，提出了促進我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。

1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務(wù)于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標準。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。

2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題

目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務(wù)的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎(chǔ)的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。

2.2電子商務(wù)活動中電子支付與認證標準有待統(tǒng)一

目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。2.3相關(guān)法規(guī)有待完善

我國電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構(gòu)。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權(quán)利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4銀行業(yè)科技水平與國際先進技術(shù)相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率

政府應(yīng)堅持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟的通信服務(wù)；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進的電子設(shè)備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發(fā)展。為增強客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現(xiàn)。

首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。

其次，在線支付服務(wù)機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務(wù)機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，實施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構(gòu)進行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3實現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國民經(jīng)濟體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務(wù)，對自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。

首先應(yīng)實行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進我國電子商務(wù)的發(fā)展。

3.4加強系統(tǒng)的風險防范，加快標準、法律等的制定

沒有一個與之相適應(yīng)的標準和法律環(huán)境，電子商務(wù)中在線支付的應(yīng)用就會受到制約，我國應(yīng)盡快著手建立相應(yīng)的法律法規(guī)體系。由予在線支付往往跨越國界，因而需要各國政府及金融業(yè)進行必要的合作與談判，根據(jù)銀行電子商務(wù)的發(fā)展持點，以戰(zhàn)略的眼光從整體上把握電子商務(wù)的發(fā)展方向，達成對電子商務(wù)的共識，共同制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。國際商會制訂的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》對電子支付的安全性、數(shù)字簽名、加密及數(shù)字時間簽章作了規(guī)定，是對在線支付具有指導性的交易規(guī)則，可作為我國在線支付立法的借鑒。另外，還應(yīng)加強對電子商務(wù)活動的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時查處，必要時追究有關(guān)人員的刑事責任，以保證電子商務(wù)及在線支付健康、有序的發(fā)展。