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一、背景分析<br>電子商務(wù)是信息化社會(huì)的新型商業(yè)機(jī)制和商務(wù)模式，用發(fā)展的觀點(diǎn)看，這一模式將主導(dǎo)21世紀(jì)的世界經(jīng)濟(jì)。在信息成為人類(lèi)社會(huì)最重要的戰(zhàn)略資源和生產(chǎn)要素、人們?nèi)找嬉蕾?lài)信息技術(shù)的今天，經(jīng)濟(jì)全球化環(huán)境下競(jìng)爭(zhēng)加劇和信息技術(shù)的發(fā)展促使許多組織改變戰(zhàn)略，其中企業(yè)作為電子商務(wù)主體的信息化，在電子商務(wù)發(fā)展中起著非常關(guān)鍵的作用。在電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域中，最重要、最廣泛的是金融業(yè)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬經(jīng)濟(jì)仿佛就是為金融業(yè)量身度造。電子商務(wù)構(gòu)建了全新的交易模式，在改變商流、物流和信息流運(yùn)行格局的同時(shí)，對(duì)貨幣流通也提出了新的要求。在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，而這種挑戰(zhàn)帶來(lái)的絕不僅僅是負(fù)效應(yīng)，它同樣為傳統(tǒng)銀行開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間。<br>現(xiàn)今消費(fèi)者同時(shí)擁有幾家銀行的信用卡早已司空見(jiàn)慣，金卡工程、POS機(jī)、ATM機(jī)等也已經(jīng)不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來(lái)越多顧客認(rèn)可的同時(shí)，也已經(jīng)悄悄地占據(jù)了銀行業(yè)務(wù)傳遞中的主要地位。在國(guó)內(nèi)，各家商業(yè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以IC卡以及網(wǎng)上銀行的方式為客戶提供信貸、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懠由睿蛻魧?duì)金融服務(wù)也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個(gè)性化的金融服務(wù)。我國(guó)目前存在結(jié)算系統(tǒng)缺陷和支付安全問(wèn)題，信用卡的應(yīng)用還不很普及，基本上是對(duì)公不對(duì)私，電子貨幣還處于研究論證階段，缺乏電子商務(wù)所要求的交易費(fèi)用支付和結(jié)算手段。雖然銀行卡在線支付已在不少銀行實(shí)現(xiàn)，但我國(guó)銀行的整體電子化水平很低，安全性較差，銀行網(wǎng)之間相對(duì)封閉，尚不能承擔(dān)支付網(wǎng)上電子交易費(fèi)用的任務(wù)，無(wú)法在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)交易的全過(guò)程，形成了電子支付的金融瓶頸，致使電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)分銷(xiāo)陷入了“網(wǎng)上訂貨，網(wǎng)下付款”的尷尬，在本質(zhì)上已經(jīng)不能稱(chēng)之為電子商務(wù)。<br>銀行作為社會(huì)的金融中介，既是動(dòng)員社會(huì)儲(chǔ)蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量，又是社會(huì)支付體系的主體，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有環(huán)節(jié)、每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體或者部門(mén)，都是通過(guò)銀行建立起相互的資金往來(lái)關(guān)系，并完成各種商品（服務(wù)）的交易。銀行業(yè)是一個(gè)資本密集型的行業(yè)，并具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì)，無(wú)論是在發(fā)達(dá)地區(qū)或者落后地區(qū)，銀行業(yè)都是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者，是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)之一。在正視電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，我們也應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到，電子商務(wù)同時(shí)給銀行業(yè)帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無(wú)限商機(jī)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行不僅是社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的中心，同時(shí)也是信息中心、商品交易中心和報(bào)價(jià)中心。銀行既是整個(gè)社會(huì)貨幣流的載體，更是引導(dǎo)信息流和物流的基本平臺(tái)，在電子商務(wù)中發(fā)揮著主導(dǎo)性的作用。銀行集中各種經(jīng)濟(jì)金融信息，然后向社會(huì)供求信號(hào)，供求信號(hào)調(diào)動(dòng)社會(huì)的商品運(yùn)動(dòng)和資金運(yùn)動(dòng)，構(gòu)成了電子商務(wù)模式的內(nèi)在機(jī)理。<br>隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，建立在物理網(wǎng)點(diǎn)、人員數(shù)量上的傳統(tǒng)銀行，其信息規(guī)模優(yōu)勢(shì)正在被網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)限延伸的信息擴(kuò)展效應(yīng)所侵蝕。在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快的國(guó)家里，銀行削減傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)已十分明顯。同時(shí)，銀行的職能也正在變化。在WTO框架下，我國(guó)銀行業(yè)還面臨著外國(guó)資本的競(jìng)爭(zhēng)威脅。國(guó)內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)，不管實(shí)力多么強(qiáng)大的境外銀行，都不可能在中國(guó)迅即完成廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，在廣闊的地域全方位地提供服務(wù)。然而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了類(lèi)似的可能性。建立一套網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只需要安裝相應(yīng)計(jì)算機(jī)軟硬件，所需的投資遠(yuǎn)比新建若干個(gè)傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，可節(jié)約大量的人力、物力，其所獲得的收益將遠(yuǎn)大于建立一個(gè)傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)所。<br>二、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)及其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)<br>網(wǎng)絡(luò)銀行把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互助服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等服務(wù)，它改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式，能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務(wù)，具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。<br>1.便利性。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)絡(luò)從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁(yè)，點(diǎn)擊自己所需的服務(wù)項(xiàng)目即可完成開(kāi)戶、存取款和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。相比之下，傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)嚴(yán)格受到時(shí)空的影響，而影響網(wǎng)絡(luò)銀行的最主要因素則是網(wǎng)絡(luò)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量與成本控制。<br>2.服務(wù)的個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)一般只能細(xì)分到某一類(lèi)客戶群，難以進(jìn)行一對(duì)一的客戶服務(wù)。從金融服務(wù)價(jià)值鏈中獲取價(jià)值，同時(shí)要求對(duì)銀行的內(nèi)部管理體制進(jìn)行改造，建立和完善一個(gè)將市場(chǎng)信息和管理決策迅速而準(zhǔn)確地在市場(chǎng)人員和管理部門(mén)間互相傳遞的機(jī)制，將“客戶中心主義”融入銀行經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，在低成本條件下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的個(gè)性化服務(wù)。<br>3.低成本運(yùn)行。傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的主要銷(xiāo)售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的商制度。這種直接的營(yíng)銷(xiāo)方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)上的區(qū)別，傳統(tǒng)模式中大量的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將逐漸被計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的前端人及作為網(wǎng)絡(luò)終端的個(gè)人電腦所取代，可以節(jié)省巨額的場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用。而且電子銀行只需雇用少量人員，人工成本也隨之迅速下降。<br>4.服務(wù)的強(qiáng)適應(yīng)性。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異集中反映在實(shí)力、資金和服務(wù)質(zhì)量等方面，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)觀念和營(yíng)銷(xiāo)方法的創(chuàng)新，以及為客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能上，具有鮮明的需求導(dǎo)向。網(wǎng)絡(luò)銀行的整體實(shí)力，將主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。<br>5.業(yè)務(wù)空間廣闊。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍正在處于高速擴(kuò)張之中，因而具有模糊不清的特點(diǎn)?？梢哉J(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會(huì)得到拓展，而且將會(huì)有大量的非金融機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中。這些非金融機(jī)構(gòu)的介入，將會(huì)不斷推出新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。<br>6.盈利結(jié)構(gòu)的多元化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力來(lái)自獲取資金利差的盈利，這種單一結(jié)構(gòu)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)而發(fā)生根本改變，網(wǎng)絡(luò)銀行將為商業(yè)銀行通過(guò)信息服務(wù)拓展盈利機(jī)會(huì)提供了一條重要的營(yíng)業(yè)渠道。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，商業(yè)銀行的信息既是為客戶帶來(lái)利益的重要保障，同時(shí)也是商業(yè)銀行自身贏利的重要資源。<br>7.貨幣存在形式發(fā)生本質(zhì)變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營(yíng)的效益。同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門(mén)和統(tǒng)計(jì)部門(mén)提供準(zhǔn)確的金融信息。<br>8.人力資源管理戰(zhàn)略和模式的重大改變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和培訓(xùn)重視單純的業(yè)務(wù)技能，而網(wǎng)絡(luò)銀行則重視對(duì)員工綜合商業(yè)服務(wù)理念和全面服務(wù)素質(zhì)的訓(xùn)練。網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是復(fù)合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務(wù)的各種規(guī)范和作業(yè)流程，又能夠熟練掌握和應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和管理手段。<br>9.網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來(lái)了經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)等有形資產(chǎn)，也包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)、客戶信息資源、電子設(shè)備使用能力，以及信息資源管理能力等無(wú)形資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行之前就已經(jīng)存在，但是，只是到了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段，銀行信息資產(chǎn)才成為一種具有獨(dú)立意義的銀行資產(chǎn)。<br>三、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的主要障礙<br>近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在IT技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上都投入了巨額資金，但大多側(cè)重內(nèi)部金融局域網(wǎng)的構(gòu)建，各商業(yè)銀行基本上都建成了各自封閉但又相對(duì)完備的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，基于Internet的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯不足。目前，我國(guó)銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展面臨著如下障礙：<br>1.觀念落后。目前，在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，許多有影響的大公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了新經(jīng)濟(jì)的價(jià)值，并在積極推動(dòng)企業(yè)向新經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型和過(guò)渡。但是，國(guó)內(nèi)銀行界對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有形成清晰和一致的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有充分意識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于改善自身經(jīng)營(yíng)方式、拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容、提高金融競(jìng)爭(zhēng)力和降低交易成本等方面的重大價(jià)值。一些人總是傾向于以網(wǎng)絡(luò)安全或其他一些技術(shù)問(wèn)題為理由，無(wú)視工商企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迫切需求，固定原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)方式。實(shí)際上，為相關(guān)人士所擔(dān)憂的這些技術(shù)，在國(guó)內(nèi)外已經(jīng)有比較成熟的模式，足可借鑒。目前，我國(guó)的IT應(yīng)用技術(shù)和某些前沿的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，與國(guó)外的差距不大并在不斷縮小。與此相反的是，銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用水平與國(guó)外的差距卻正在拉大。<br>2.多數(shù)銀行對(duì)本行網(wǎng)站的建設(shè)不夠重視。在Web上的網(wǎng)站是企業(yè)在虛擬世界的具體存在形態(tài)，也是銀行開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的基本依托。而國(guó)內(nèi)銀行并不重視網(wǎng)站建設(shè)，網(wǎng)站的內(nèi)容不豐富，更新也不十分及時(shí)。國(guó)內(nèi)銀行都擁有大批高水平的IT技術(shù)和金融專(zhuān)業(yè)人才，但幾乎所有網(wǎng)站的內(nèi)容主要是諸如本行簡(jiǎn)介、領(lǐng)導(dǎo)講話、分支機(jī)構(gòu)介紹等，只有一些利率、外匯牌價(jià)之類(lèi)的簡(jiǎn)單金融信息，網(wǎng)站的更新周期也較長(zhǎng)。對(duì)財(cái)經(jīng)信息和國(guó)內(nèi)外重大財(cái)經(jīng)新聞以及一些金融投資理財(cái)技術(shù)，除招商銀行網(wǎng)站有一些類(lèi)似內(nèi)容外，其他網(wǎng)站均沒(méi)有相應(yīng)表現(xiàn)，實(shí)際上這是一種不必要的資源浪費(fèi)。<br>3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匱乏。從國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展看，目前他們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒(méi)有，或者是傳統(tǒng)銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我們的網(wǎng)上銀行，也僅提供了比較簡(jiǎn)單的如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其他如信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒(méi)有涉及。有的銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匱乏，感覺(jué)僅僅是為了趕時(shí)髦而做的擺設(shè)，雖然看上去有某項(xiàng)功能但卻不能夠使用，而有的干脆就是“正在建設(shè)中”。<br>4.國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)站建設(shè)缺乏全局觀念。在許多總行網(wǎng)站上，找不到其分行的網(wǎng)址，更談不上直接進(jìn)入其分行網(wǎng)站了，在協(xié)同和整合成為企業(yè)運(yùn)行核心，注重全局和統(tǒng)一觀念的現(xiàn)代社會(huì)，這種“疏忽”是不能容忍的。<br>5.網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量水平不高。在網(wǎng)上同樣存在著國(guó)內(nèi)銀行所特有的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題，他們對(duì)客戶的咨詢并不怎么關(guān)心，根本沒(méi)有把客戶的利益或需要放在第一位。這在買(mǎi)方市場(chǎng)全面形成，客戶中心成為企業(yè)普遍奉行的經(jīng)營(yíng)理念的當(dāng)今社會(huì)，實(shí)在令人難以想象。<br>四、銀行網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新的對(duì)策建議<br>網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作，是以客戶為中心的嶄新模式。這種新的經(jīng)營(yíng)模式不僅為商業(yè)銀行節(jié)約巨大的客戶資源管理成本，而且將為客戶提供個(gè)性化、價(jià)格更為低廉、實(shí)時(shí)支付的金融產(chǎn)品。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，一定要突出自己的服務(wù)特色，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的框架之外不斷創(chuàng)新求變。我們認(rèn)為，銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面展開(kāi)：<br>1.觀念創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)所引致的所有變革，都不是突發(fā)的。企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)外包等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要模式，包括某些相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中就已經(jīng)有相應(yīng)的存在。從某種意義上講，網(wǎng)絡(luò)無(wú)非是使這些現(xiàn)象成為企業(yè)共有的和普遍的選擇。正如我們前面所指出的那樣，網(wǎng)絡(luò)給包括銀行業(yè)在內(nèi)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的并非只是負(fù)效應(yīng)，關(guān)鍵在于我們?nèi)绾稳ミm應(yīng)這種變革。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)首先必須完成經(jīng)營(yíng)觀念的創(chuàng)新，因?yàn)橛^念決定著行為。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)上要有超前意識(shí)，充分重視網(wǎng)絡(luò)為銀行所帶來(lái)的機(jī)遇，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。<br>2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在客戶需求個(gè)性化的條件下，銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，積極開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)品種。具體而言，要加大技術(shù)、資金和人力資源投入，組織一批有豐富金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家，以及具有高超IT技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用開(kāi)發(fā)技術(shù)的專(zhuān)業(yè)人員，組成新的開(kāi)發(fā)隊(duì)伍。在銀行網(wǎng)站的建設(shè)上，甚至可以考慮將其建成信息港或者門(mén)戶網(wǎng)站。網(wǎng)站是銀行從事網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，而豐富的信息和強(qiáng)大的功能是一個(gè)網(wǎng)站吸引客戶的關(guān)鍵所在，必須給予足夠的重視。充分利用網(wǎng)絡(luò)的無(wú)邊界性、便利性和低成本性，加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)力度，使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種包含所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并不斷拓展能迎合客戶和市場(chǎng)需求的新型銀行業(yè)務(wù)。<br>3.技術(shù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)本身并沒(méi)有太高的門(mén)檻，任何一家銀行都不可能形成壟斷。事實(shí)上，在網(wǎng)絡(luò)世界只有通行的、能為不同人們共享的技術(shù)，才能成為共同的選擇。因此，銀行業(yè)要加強(qiáng)技術(shù)合作，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全管理，最好通過(guò)權(quán)威的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織、協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和開(kāi)發(fā)規(guī)則。否則，很有可能重蹈?jìng)鹘y(tǒng)IT技術(shù)應(yīng)用的覆轍，陷入被動(dòng)局面。對(duì)于那些自身技術(shù)力量較為薄弱的商業(yè)銀行，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，完全可以采取外包的形式，由實(shí)力比較強(qiáng)大、技術(shù)水平高、有豐富的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)并擁有成熟網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)公司，或者銀行技術(shù)部門(mén)來(lái)完成。<br>4.形象創(chuàng)新。銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展需要有更多的企業(yè)介入電子商務(wù)，而企業(yè)信息化的程度必將影響電子商務(wù)的發(fā)展。良好的企業(yè)形象是其吸引客戶的重要條件，因?yàn)閷?duì)供應(yīng)商的信任，從來(lái)都是客戶選擇的重要?jiǎng)訖C(jī)。在網(wǎng)絡(luò)背景下，客戶信息、資金和交易的安全性是網(wǎng)上銀行生存的關(guān)鍵，系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠、便捷是穩(wěn)定客戶的保障，對(duì)客戶的認(rèn)真負(fù)責(zé)、及時(shí)應(yīng)對(duì)客戶咨詢、答復(fù)和處理客戶疑惑，增加客戶滿意度，等等，也是網(wǎng)上銀行生存的基礎(chǔ)。因此，在大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的同時(shí)，要推進(jìn)企業(yè)信息化進(jìn)程，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，樹(shù)立起值得信賴(lài)的網(wǎng)上銀行形象。<br>5.人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新。在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng)模式。一方面重視人才的甄別、遴選，引進(jìn)一批掌握新技術(shù)、熟悉金融業(yè)務(wù)的高技術(shù)人才；另一方面加強(qiáng)原有技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和知識(shí)更新。要在制度、機(jī)制等各個(gè)層面體現(xiàn)以人為本的宗旨。人的積極性和創(chuàng)造性不是自發(fā)的，需要有良好的制度和可行的激勵(lì)模式來(lái)支持。<br>6.客戶管理體系創(chuàng)新。以客戶為中心，充分運(yùn)用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，構(gòu)建高效運(yùn)行的客戶資源管理體系，有機(jī)地協(xié)同客戶獲取、客戶開(kāi)發(fā)和客戶保持等各個(gè)層面的工作。在目前商業(yè)信用缺失的不利處境下，銀行可以藉此建立動(dòng)態(tài)的客戶信用評(píng)價(jià)體系，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效。<br>7.政策創(chuàng)新。銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，需要良好的政策環(huán)境和政策措施。一方面，政府在加強(qiáng)公民道德建設(shè)的過(guò)程中，要以提升整個(gè)社會(huì)的商業(yè)信用為重點(diǎn)，只有理順了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的道德關(guān)系，才能有力地推動(dòng)全社會(huì)的道德建設(shè)，為銀行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展創(chuàng)造條件。另一方面，政府要制定統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略重點(diǎn)，以新的管理制度規(guī)范和引導(dǎo)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，徹底清除區(qū)域分割、部門(mén)壟斷的痼疾，并在技術(shù)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面給銀行以必要的扶持。“公務(wù)員之家”版權(quán)所有