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近年來我國新能源汽車銷量快速增長，2016-2020年平均增速為33%，今年1-8月同比增長174%。為推動實現碳達峰、碳中和目標，國家在戰(zhàn)略層面大力支持新能源汽車產業(yè)加快發(fā)展，新能源車險保費必將隨之快速增加，成為車險市場新的增長點。但從目前新能源車險市場經營情況來看，供給側的質效尚不能適應需求側的快速發(fā)展和變化，多數財產險公司新能源車險業(yè)務出現承保虧損。

從經營數據來看，目前新能源車險綜合賠付率明顯高于傳統(tǒng)車險，主要受案均賠款和出險頻度影響。

案均賠款方面，一是保險事故特征不同。傳統(tǒng)燃油車交通事故中易損件為價格相對低廉的零部件，新能源汽車易損件不僅包括上述零部件，還包括占整車總成本30%-50%的電池。受電池安裝部位影響，部分電池在交通事故中容易出現剮蹭，而目前電池損壞多數以換新代替維修，增加了賠付成本。二是新能源汽車定損較為復雜。傳統(tǒng)燃油車有成熟的售后維修體系，通常大額損傷由4S店負責，小額損傷由綜合修理廠維修，保險公司在此方面也積累了大量經驗，整體理賠成本相對穩(wěn)定。而新能源汽車后市場生態(tài)尚不成熟，車輛維修標準不統(tǒng)一，各品牌之間差異較大。如當電池組中部分電池出現損壞，電池全部換新或部分換新對車輛性能的影響尚無行業(yè)統(tǒng)一結論。此外，新能源汽車電池缺乏統(tǒng)一的殘值評估標準，廢舊電池回收等上下游產業(yè)鏈發(fā)展還不成熟。三是對新能源汽車產業(yè)不熟悉。保險公司對新能源汽車產業(yè)還比較陌生，專業(yè)性不足，在汽車維修方面話語權較弱，議價能力不強，難以控制理賠成本。

出險頻度方面，一是新能源汽車符合節(jié)約能源和綠色環(huán)保的倡導，且每公里行駛成本低于燃油汽車，因此使用頻率較高，進而加大了出險頻率。二是新能源汽車電機輸出功率大、起步快、加速急、聲音小，對周圍行人無警示，且技術發(fā)展尚不成熟，車輛性能有待提高，交通事故相對多發(fā)。三是多數新能源汽車駕駛員為新手，由于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的駕駛操控技術有所差別，駕駛員需要逐步磨合適應。目前新能源車險的綜合費用率低于傳統(tǒng)車險，主要為地區(qū)結構差異導致，新能源車險集中在大城市銷售，對應城市的綜合費用率一般較低，但從保險公司實際經營上來看，新能源車險的費用水平與傳統(tǒng)車險沒有差異。

從經營實務來看，新能源車險市場還存在以下潛在風險：一是運營車投保家用車險比例較高。由于新能源汽車行駛成本低，其網約車占比遠高于傳統(tǒng)家用車。部分車主投保低費率的家用車保險，實際上用于運營，提高了出險頻率和賠付水平。二是電池衍生風險。新能源汽車電池的處理維護需要專業(yè)人員，一旦漏液，電池中的化學物質可能造成環(huán)境污染，產生衍生危害。三是自動駕駛軟件本身缺陷導致的事故責任難以清晰劃分，無法判斷是產品責任、駕駛責任或駕駛軟件問題，查勘定損有一定難度。四是新運營模式存在風險。新能源汽車的使用涉及充電樁及相關配套設施，未來換電模式的創(chuàng)新突破可能帶來潛在風險。此外，新車型快速迭代也給保險公司帶來新的挑戰(zhàn)。

為了深化供給側結構性改革、響應新能源車險市場的強烈需求，8月初保險行業(yè)協(xié)會針對新能源汽車商業(yè)保險專屬條款向社會公開征求意見。此次條款的主要特點有：一是保障范圍有所擴大。針對新能源汽車結構差異增加了保險范圍，如車損險保險責任增加了“三電”并補充了“充電”情景；附加險針對新能源汽車需要充電的特質，增加附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失險、附加自用充電樁責任險，彌補了保障空白，擴大了適用場景，增加了可投保的附加險產品。二是表述也更加清晰，明確了保險責任包括因意外事故（含起火燃燒）造成的車輛設備直接損失，打消了投保人的顧慮。為充分保障新能源汽車保險專屬產品落地實施，保交所加入新能源車險運營環(huán)節(jié)，為專屬產品落地提供支持，通過搭建新能源車險交易平臺，提供產品掛牌、線上投保、批改理賠引導以及大數據對接等全流程服務，是行業(yè)經營車險壓降成本的重大創(chuàng)新型探索。

預計在專屬條款正式實施后，新能源車險市場將迎來蓬勃發(fā)展。保費方面，短期保費或將下降，但長期看好。預計隨著基準費率的下降，短期內新能源汽車主險保費規(guī)?；驅⒂兴陆?，如果附加險投保率較高，可適度彌補主險保費下降額度。今年8月，新能源汽車滲透率已提升至17.8%，中國汽車工業(yè)協(xié)會估計，按照此態(tài)勢發(fā)展，我國有望提前實現2025年新能源汽車市場份額達到20%的中長期規(guī)劃目標。因此，新能源汽車市場具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ匀皇擒囯U的主要增長點。

賠付方面，短期賠付仍處于高位，未來預計會好轉。新能源汽車專屬產品保險責任有所擴大，疊加目前導致高賠付率的影響因素依然存在，短期內賠付水平仍將維持高位，未來預計行業(yè)賠付水平會有所好轉。一方面，隨著新能源汽車技術不斷成熟，行業(yè)維修標準將更加明確，逐步以維修代替換新，賠付成本會隨之下降；另一方面，駕駛員對新能源汽車更加適應，由此導致的出險頻率會有所降低。隨著賠付率經驗值積累及費率調整變化，未來綜合成本率將逐漸回歸穩(wěn)定在合理水平。

產品方面，車險產品將更加多元。新能源汽車自帶前裝設備可以對電池使用、行車模式等數據進行采集和存儲，可以支持車險UBI產品的開發(fā)和創(chuàng)新。如果能用好此類數據資產，既可以更好服務客戶，也有利于多元化市場競爭。新能源汽車廠商已意識到數據資產的價值，紛紛成立保險大數據研究團隊，與保險公司進行合作探討。如特斯拉首席執(zhí)行官埃隆·馬斯克在社交媒體上表示，特斯拉希望10月份在美國得克薩斯州推出其為不同用戶量身定制的個性化汽車保險產品，正式進軍保險行業(yè)。

作者:劉赫 單位:中國保險保障基金有限責任公司