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摘要：當(dāng)代，非正式金融對(duì)整個(gè)金融體系以及宏觀經(jīng)濟(jì)的積極作用，決定了其存在具有客觀必然性，證明了非正式金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在很長一段時(shí)期內(nèi)不會(huì)被正式金融的發(fā)展所取代，它的存在也有利于農(nóng)村金融業(yè)的市場化發(fā)展，但需要采取措施以推動(dòng)其進(jìn)一步發(fā)展和完善。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正式金融；正式金融；發(fā)展前景

研究我國農(nóng)村金融，不能忽視一個(gè)重要的組成部分，就是農(nóng)村非正式金融。農(nóng)村非正式金融，是指處于國家金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外，不受法律法規(guī)認(rèn)可和規(guī)范的發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的零星、分散的金融，是相對(duì)于正式金融而言的。2004年以來，受多種因素的影響，我國非正式金融市場融資趨于活躍。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報(bào)告指出，中國農(nóng)民來自民間金融市場的貸款大約是來自正式金融市場的四倍。在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州、福建、廣東地區(qū)，民間借貸十分活躍。鑒于非正式金融的比較優(yōu)勢，對(duì)于金融體系和宏觀經(jīng)濟(jì)健康完善的有利作用，央行于近年已認(rèn)識(shí)到非正式金融的重要地位和作用，并給予了積極的肯定和政策扶持。央行的《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》一改往日對(duì)民間金融的抑制政策，對(duì)其作出合理的評(píng)價(jià)：“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置的功能，減輕了中小民營企業(yè)對(duì)銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

一、非正式金融產(chǎn)生的原因及其必然性

1．中國傳統(tǒng)文化背景是非正式金融根植的土壤

在西方契約社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)主體之間按照一定的制度、法律、規(guī)范辦事，便于人們之間的交易范圍擴(kuò)大到陌生人群體之間。而在傳統(tǒng)中國社會(huì)中，人們更依賴于彼此熟悉信賴的熟人關(guān)系網(wǎng)。這表現(xiàn)在信貸行為上，必然是先尋求人情信貸，其次才是官方信貸。緣于大家相互知根知底，在地緣范圍內(nèi)農(nóng)戶是非常講信譽(yù)的，發(fā)生互相欺騙的概率極低。有一項(xiàng)調(diào)查顯示非正式金融履約率保持在80％以上。信譽(yù)的出現(xiàn)是因?yàn)槿藗冎\求長遠(yuǎn)利益而愿意放棄眼前利益的結(jié)果。如果只有一次交易，不論對(duì)方選擇誠信還是欺騙，農(nóng)戶的最優(yōu)選擇都是欺騙。一次性博弈的當(dāng)事人是沒有建立其信用的激勵(lì)的。因此這點(diǎn)可以解釋當(dāng)交易主體擴(kuò)展到陌生人層次，或者說農(nóng)戶與正式金融之間的交易，原來誠信的農(nóng)戶就會(huì)不講信譽(yù)。原因主要是與陌生人的交易在傳統(tǒng)農(nóng)戶看來是一次性博弈，而一次性博弈最優(yōu)的策略就是選擇欺騙，從而使自己利益增加。對(duì)于一個(gè)地域內(nèi)的農(nóng)戶，由于雙方交易不止一次，而是重復(fù)博弈，農(nóng)戶如果在第一次交易就選擇欺騙，就等于自斷后路。鄉(xiāng)土社會(huì)有著天然的信息優(yōu)勢，信息的傳播速度極快，一次違約就會(huì)造成在未來達(dá)成交易的概率極低，欺騙的成本極高。他會(huì)因?yàn)槠垓_給家族聲譽(yù)抹黑，承受輿論打擊、暴力和群體懲罰。

2．缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境是形成非正式金融的制度性成因

正式金融基于交易成本和國家產(chǎn)業(yè)政策的考慮，往往傾向于服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的大企業(yè)，特別是國有企業(yè)，一方面有利于滿足國家政策需要，同時(shí)也有利于自身經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而對(duì)于廣大分散的農(nóng)戶，中小型民營企業(yè)，對(duì)其的信息收集成本高昂，缺乏合適的抵押品或擔(dān)保，以及抵押品拍賣市場，風(fēng)險(xiǎn)較大，一般拒絕貸款。而對(duì)于農(nóng)戶而言，作為理性經(jīng)濟(jì)人，面對(duì)正式金融的貸款手續(xù)繁雜，門檻高等現(xiàn)實(shí)，基于交易成本考慮，也會(huì)轉(zhuǎn)向民間借貸。相反，非正式金融對(duì)農(nóng)戶，中小企業(yè)的資信狀況、償債能力、資金投向等信息比較了解，可有效解決信息不對(duì)稱問題。而對(duì)于那些信息交流不充分的客戶，非正式金融會(huì)制定一個(gè)較高的市場利率（一般高于官方利率）來規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

3．現(xiàn)有正式金融有效供給嚴(yán)重不足是形成非正式金融的“催化劑”

隨著金融改革，迫于經(jīng)營壓力，四大國有商業(yè)銀行收縮農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，只保留了吸儲(chǔ)功能。郵政儲(chǔ)蓄之前只存不貸，大量資金流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融的資金支持減弱。農(nóng)信社是主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)放貸款的正式金融機(jī)構(gòu)，掛著合作的牌子，實(shí)質(zhì)上商業(yè)化運(yùn)作，資金非農(nóng)化傾向嚴(yán)重，有的成為地方政府的小金庫，信貸資金財(cái)政化，加上歷史上遺留的原因，自身經(jīng)營管理不善等原因，農(nóng)信社虧損嚴(yán)重，支農(nóng)效益低下，不能滿足現(xiàn)存農(nóng)村融資需求；政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對(duì)國有糧棉油企業(yè)的糧棉購、銷、儲(chǔ)和糧棉流通的信貸資金服務(wù)，不存在對(duì)農(nóng)戶的直接服務(wù)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在很多農(nóng)戶貸款主要為了滿足非生產(chǎn)性需求，如嫁娶、建房等，這些資金需求很難從正式金融機(jī)構(gòu)得到滿足，從而轉(zhuǎn)向非正式金融。另外，官方對(duì)正式金融的市場準(zhǔn)入限制嚴(yán)格，實(shí)行利率管制，也造成了供給的不足。

4．生產(chǎn)力發(fā)展的不平衡性、多層次性，客觀上決定了金融制度的多層次性

如果統(tǒng)一搞政府認(rèn)為是先進(jìn)的但卻不適合實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的制度，那樣只會(huì)適得其反。生產(chǎn)關(guān)系一定要適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展是鐵的規(guī)律。非正式金融于正式金融是優(yōu)勢互補(bǔ)，相得益彰的，而不是互相排斥的。它不是一種短期的過渡性制度安排，不會(huì)因?yàn)檎浇鹑诘陌l(fā)展而被取代。只不過在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)階段，其運(yùn)作和管理水平更高一些罷了。在美國、日本等一些發(fā)達(dá)國家中，相當(dāng)一部分居民要通過小額信貸公司、私人借貸渠道融資就是明證。

5．充裕的民間資金成為民間借貸的供給源

由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多農(nóng)民收入得到很大提高，手頭有了富余資金，需要追求較高回報(bào)率的投資，而銀行存款利率較低，民間利率高漲，一些人利用自己的地位、權(quán)勢、人情關(guān)系、聲望，從事放貸活動(dòng)，獲得利潤。在農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)結(jié)構(gòu)，這種投資相對(duì)于投資私營企業(yè)、房地產(chǎn)、股票、債券等，貸款還款率高，風(fēng)險(xiǎn)要小得多，而且操作方便，不失為一種理想的選擇。

二、非正式金融的利弊分析

非正式金融作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，在很長一段時(shí)間內(nèi)不被官方認(rèn)可和支持，說明它自身存在一定的缺陷，比如它是在地緣小范圍內(nèi)進(jìn)行金融交易，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，一旦擴(kuò)大交易范圍，原先具有的信息優(yōu)勢、信譽(yù)優(yōu)勢不復(fù)存在，資金供給方在收集對(duì)方信息方面成本加大，風(fēng)險(xiǎn)加劇。資金需求方也面臨風(fēng)險(xiǎn)無法通過多樣化投資來分散。服務(wù)品種單一，不能滿足客戶的需求。一些民間投資人大量從正式金融機(jī)構(gòu)貸款后又放貸，這種體系外的資金循環(huán)會(huì)對(duì)國家的貨幣政策產(chǎn)生不利影響。缺乏相關(guān)法律法規(guī)約束，又處于國家的監(jiān)管之外，民間的高利貸活動(dòng)、非法金融，都會(huì)對(duì)金融秩序造成沖擊，甚至引發(fā)社會(huì)安定問題。

這些負(fù)面問題是存在的，但我們不能因噎廢食，而是更應(yīng)該去發(fā)展它，完善它。非正式金融自身包含的比較優(yōu)勢及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功效就是明證。一是非正式金融在廣大農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)戶、中小企業(yè)提供了巨大的資金支持，這種資金支持恰恰是正式金融所不能提供的，彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)刭Y金缺口，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是非正式金融不像正式金融那樣要求有嚴(yán)格的抵押品和擔(dān)保，這對(duì)于農(nóng)戶、中小企業(yè)缺乏合格的抵押品、擔(dān)保的特點(diǎn)是天然吻合的，所以它更契合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是非正式金融是建立在彼此熟悉的關(guān)系基礎(chǔ)上的，信息傳遞速度極快，這種信息機(jī)制決定了民間融資的違約率極低。四是非正式金融的交易成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正式金融，沒有龐大的機(jī)構(gòu)和人員，經(jīng)營成本低于正式金融，效率優(yōu)勢明顯。五是非正式金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，減少了機(jī)會(huì)主義行為。六是非正式金融的利率隨市場供求狀況、交易對(duì)方的資信狀況等自由決定，更有利于資源的優(yōu)化配置，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于正式金融據(jù)此制定科學(xué)的利率。七是非正式金融的存在和健康發(fā)展，會(huì)對(duì)正式金融形成競爭壓力，迫使正式金融改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而使整個(gè)金融體系得以完善。

三、發(fā)展非正式金融的政策和建議

1．制定規(guī)范非正規(guī)金融的法律法規(guī)，將其納入國家監(jiān)管體系內(nèi)。明確對(duì)非正式金融機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入和退出、經(jīng)營范圍、財(cái)務(wù)制度等細(xì)則做出規(guī)定。降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門檻，鼓勵(lì)外資、民間資本參與農(nóng)村金融。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融犯罪的執(zhí)法力度，對(duì)高利貸可采取征收高稅率的辦法加以克制?？茖W(xué)鑒定民間融資與高利貸、非法金融的界限。建立以政府監(jiān)管、行業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管體系。

2．積極探索有效的信用擔(dān)保體系和信貸擔(dān)保的新途徑。組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，專門為企業(yè)提供貸款信用擔(dān)保，不從事其他金融業(yè)務(wù)。由政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三者共同出資。還可以建立會(huì)員制的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，互助擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和企業(yè)擔(dān)保相互結(jié)合。鼓勵(lì)現(xiàn)有的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，為農(nóng)村地區(qū)融資提供擔(dān)保服務(wù)。成立農(nóng)民貸款協(xié)會(huì)。推動(dòng)土地產(chǎn)權(quán)制度改革，探索將農(nóng)地使用權(quán)作為抵押物，同時(shí)要配套解決好農(nóng)戶不能還款的后續(xù)工作，解決其后顧之憂，組織農(nóng)民工向第二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

3．積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散金融風(fēng)險(xiǎn)。2007年中央“一號(hào)文件”《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》指出，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)，政策支持，市場運(yùn)作，農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。鼓勵(lì)龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4．進(jìn)行金融服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，發(fā)展民間小額信貸公司、民間銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2006年2月13日，金融體系改革以來，內(nèi)地首批民間小額信貸公司日升隆和晉源泰在山西平遙正式營業(yè)，集中向農(nóng)戶、中小企業(yè)提供貸款，隨后各地紛紛效仿建立此類金融組織。這有利于民間金融逐步規(guī)范化。專家認(rèn)為，小額信貸公司的成功運(yùn)營，是為隨后即將建立的民間銀行探路。另外，農(nóng)村非正式金融應(yīng)保持適度規(guī)模，過大可能導(dǎo)致原有優(yōu)勢的喪失。

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