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摘要：農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置、管理涉農(nóng)金融資源運(yùn)行的活動(dòng)，是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，要求建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，以確保持續(xù)增加資金投入和金融資源有效配置。以福建省為例，從五個(gè)方面對優(yōu)化農(nóng)村金融體系重構(gòu)的外部環(huán)境進(jìn)行了構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；外部環(huán)境；福建

1改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)離不開政策環(huán)境，農(nóng)村金融政策環(huán)境的主要問題是財(cái)政政策和貨幣政策，尤其是財(cái)政政策的配合至關(guān)重要。因此，只有改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境，才能推動(dòng)農(nóng)村金融體系逐步完善，為我省農(nóng)村金融的發(fā)展構(gòu)筑良好的平臺。

今年我省將積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，從財(cái)政政策扶持的角度，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。具體采取了以下幾項(xiàng)措施：

（1）繼續(xù)深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革。鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村信用合作聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行過渡。晉江、石獅兩家農(nóng)村信用社聯(lián)社加快組建農(nóng)村合作銀行，柘榮縣農(nóng)村信用社聯(lián)社在全面清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法人改革，爭取年底前完成產(chǎn)權(quán)制度改革。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，原則上不得減少原法人資格的農(nóng)村信用社的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

（2）穩(wěn)步實(shí)施農(nóng)村地區(qū)新銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)。爭取盡早列入銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)省份，鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立股份制村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿發(fā)起設(shè)立農(nóng)村資金互助社，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行設(shè)立專營貸款公司，促進(jìn)農(nóng)村金融競爭。

（3）引導(dǎo)商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融體系建設(shè)。農(nóng)行分支機(jī)構(gòu)要加大對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。其他商業(yè)銀行要穩(wěn)定在縣及縣級以下地區(qū)的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)增加貸款和匯兌服務(wù)。商業(yè)銀行在大中城市增設(shè)支行或分理處，原則上應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)同時(shí)增設(shè)1家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

（4）改進(jìn)政策性銀行支農(nóng)功能。農(nóng)發(fā)行省分行要全面推廣農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款等試點(diǎn)品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和技術(shù)改造貸款等新品種。國開行省分行將加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和縣域資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。進(jìn)出口銀行將選擇部分重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品出口創(chuàng)匯，并支持有條件的涉農(nóng)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略。

此外，今年我省將組織主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)選擇16個(gè)縣（市）率先開展支農(nóng)信貸綜合試點(diǎn)。試點(diǎn)將按照“加大投入、積極創(chuàng)新、提高服務(wù)充分性、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的原則，著力解決當(dāng)前影響農(nóng)村金融服務(wù)有效性的經(jīng)營體制和信貸管理機(jī)制問題，大力推進(jìn)體制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新，力爭在改進(jìn)我省銀行業(yè)支農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制上有較大突破，在支農(nóng)信貸投入方面實(shí)現(xiàn)較大增長。

2完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

“三農(nóng)”貸款難的一個(gè)重要原因是在擔(dān)保上。建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，既可以為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，為他們提供相對公平的融資環(huán)境，解決貸款擔(dān)保難的問題，又能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，減少為農(nóng)戶和中小企業(yè)失信的擔(dān)憂。然而，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下一個(gè)特殊的融資群體，傳統(tǒng)的融資方式不能改變他們貸款難的困境。為此，需要針對農(nóng)村現(xiàn)實(shí)，引入動(dòng)產(chǎn)抵押，創(chuàng)新信用擔(dān)保方式，為我省“三農(nóng)”的發(fā)展拓展一條新的融資渠道。

（1）增強(qiáng)企業(yè)守信意識，規(guī)范企業(yè)結(jié)算運(yùn)作，構(gòu)建良好的銀企關(guān)系。同時(shí)要大力發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)采用規(guī)范的結(jié)算方式，改變大量使用欠條的習(xí)慣，擴(kuò)大銀行承兌匯票的覆蓋面。積極推廣商業(yè)承兌匯票，盡快建立和實(shí)行商業(yè)承兌匯票簽證制度、商業(yè)承兌匯票市場準(zhǔn)入和退出制度、商業(yè)承兌匯票保證金制度，通過規(guī)范管理，積極引導(dǎo)，穩(wěn)步擴(kuò)大商業(yè)承兌匯票使用，從而為中小企業(yè)應(yīng)收賬款提供合法有效的物權(quán)憑證，為應(yīng)收賬款和存貨等成為動(dòng)產(chǎn)抵押的主力品種創(chuàng)造必要條件。

（2）激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，加強(qiáng)金融監(jiān)管，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。成立專門的動(dòng)產(chǎn)抵押信貸部門，把動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)同其他信貸業(yè)務(wù)區(qū)分開來，配備專業(yè)人才，加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)管理的研究，并定期開展培訓(xùn)，提高動(dòng)產(chǎn)管理水平。同時(shí)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力，提高外部監(jiān)管水平，強(qiáng)化監(jiān)管力度內(nèi)外配套，標(biāo)本兼治，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）盡快建立動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保公示登記系統(tǒng)?？砂凑鲗?dǎo)、央行監(jiān)管的模式建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)登記管理中介機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)審查的原則標(biāo)準(zhǔn)、公示方式、登記程序和手續(xù)，并由其擔(dān)保公示信息，貫徹“一物一權(quán)”原則，建立信息平臺和查詢系統(tǒng)，向信貸人提供準(zhǔn)確規(guī)范的查詢和檢索服務(wù)，通過動(dòng)產(chǎn)公示，打上標(biāo)記，交付留置權(quán)，防止多頭重復(fù)抵押，切實(shí)保障信貸人權(quán)利。

（4）完善法制環(huán)境，加強(qiáng)司法保障。我國《物權(quán)法》的出臺，填補(bǔ)了動(dòng)產(chǎn)抵押的法律空白。隨著法律制度的日益健全，地方政府和人民銀行要加強(qiáng)對法院的協(xié)調(diào)，為保護(hù)信貸人權(quán)利創(chuàng)造良好的法制環(huán)境和司法保障，人民法院應(yīng)建立金融訴訟案件審理綠色通道，提高審判效率，加大執(zhí)行力度，政府、司法等有關(guān)部門多方聯(lián)動(dòng)，為改善農(nóng)村信貸融資提供良好的司法環(huán)境。

3營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境

發(fā)展海峽西岸經(jīng)濟(jì)建設(shè)，必須重視農(nóng)村金融工作。在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中，信用是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的生命之源，因此我省必須加強(qiáng)農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，把創(chuàng)建農(nóng)村信用工程作為完善我省農(nóng)村金融體系的重要工作抓好，努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（1）廣泛開展農(nóng)村信用評級活動(dòng)，樹立良好的信用意識。結(jié)合農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，大力開展以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為主要內(nèi)容的“農(nóng)村信用工程”活動(dòng)，培養(yǎng)地方黨政干部和廣大農(nóng)戶信用觀念，逐步在信用社和農(nóng)戶之間架起誠信橋梁，對信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶在同等條件下實(shí)行貸款有限、手續(xù)簡便、客戶放寬、服務(wù)優(yōu)先，推動(dòng)更多的農(nóng)戶遵守信用，以確保信用社資產(chǎn)安全和可持續(xù)發(fā)展。

（2）大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，促進(jìn)征信業(yè)壯大。積極培育各類社會(huì)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過市場化競爭方式提供完善的信用信息服務(wù)，使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的信用中介主體到位。同時(shí)，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為，對蓄意出具虛假驗(yàn)資報(bào)告、資產(chǎn)評估報(bào)告及審計(jì)報(bào)告、質(zhì)量認(rèn)證等的中介機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格依法追究責(zé)任，直至取消其相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，嚴(yán)防中介機(jī)構(gòu)與借款人合謀欺詐的情況發(fā)生。

（3）完善農(nóng)村信用的征集、評估、與服務(wù)體系。加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、公安等職能部門協(xié)同合作，建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息庫，有效整合信息資源，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享。完善逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息個(gè)人和企業(yè)定期通報(bào)制度，使信用成為農(nóng)村金融活動(dòng)各參與主體的立身之本。

（4）加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。強(qiáng)化對各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為的經(jīng)濟(jì)制裁力度，對債務(wù)人的違約制定更加嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)則，同時(shí)，完善刑法中對欺詐和非法侵占等惡意背信行為的有關(guān)規(guī)定，依法懲治此類犯罪，維護(hù)債權(quán)人的利益，增強(qiáng)法律的威懾力。

4大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是世界公認(rèn)的抵御自然災(zāi)害能力最差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，我國又是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。我國自1982年中國人民保險(xiǎn)公司試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)發(fā)展，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低，缺乏必要的政策支持和法律、法規(guī)依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，業(yè)務(wù)重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。因此，我省應(yīng)從金融政策上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，以促進(jìn)我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為“三農(nóng)”發(fā)展撐起一把保護(hù)傘。2006年8月至9月，我省政府相繼下發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》及《關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的補(bǔ)充通知》，決定圍繞農(nóng)村住房保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)、漁工責(zé)任保險(xiǎn)和漁船保險(xiǎn)等五個(gè)險(xiǎn)種開展農(nóng)險(xiǎn)的第一步試點(diǎn)工作，期限為3年，并出臺了相關(guān)扶持政策和優(yōu)惠措施。試點(diǎn)半年來，各項(xiàng)工作順利推進(jìn)，取得初步成效，主要試點(diǎn)險(xiǎn)種承保面已達(dá)100％。這次試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行主要得益于政府部門的高度重視。地市分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭相關(guān)職能部門，研究確定市、縣兩級財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，并出臺專門文件和方案，對試點(diǎn)工作進(jìn)行部署，確保落實(shí)到位。

為更好地服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，2007年福建保監(jiān)局繼續(xù)加大培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場的力度，做了以下三個(gè)方面的工作：一是積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司設(shè)立農(nóng)村營銷網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)領(lǐng)域。截至目前，全?。ú缓瑥B門，下同）共設(shè)立縣及縣以下營銷服務(wù)部1014家，其中2007年新增37家，農(nóng)村保險(xiǎn)市場的深度和廣度得到進(jìn)一步拓展。二是支持縣級營銷服務(wù)部升級，發(fā)揮其對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的輻射作用，改進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)。2007年以來，全省新批開業(yè)縣級支公司8家，批籌3家。三是鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司積極穩(wěn)妥參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作。截至3月末，全省有3家保險(xiǎn)公司參與14縣（市、區(qū)）新農(nóng)合試點(diǎn)，參與農(nóng)村總數(shù)2106個(gè)，參保農(nóng)民接近360萬人。

5加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管力度

金融監(jiān)管部門加強(qiáng)對農(nóng)村金融活動(dòng)的依法監(jiān)管，是凈化農(nóng)村金融環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村金融秩序，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，進(jìn)而支持新農(nóng)村建設(shè)的重要保證。針對我省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，我省鼓勵(lì)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，允許外資金融介入農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融組織，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。一方面，我省作為對外開放和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早的省份，沿海地區(qū)民間資金相對充裕，受歷史、環(huán)境以及金融業(yè)發(fā)展滯后等因素的制約，“藏富于民”的現(xiàn)象突出。據(jù)了解，福州長樂市每年從境外匯入的外幣高達(dá)3億多美元，每年在體外循環(huán)的資金約有380億人民幣，平均每天資金流量達(dá)100多萬元。充足的民間資金構(gòu)成了民間金融興旺的前提條件。加上民間金融市場具有的借貸手續(xù)簡便、借貸形式靈活、資金供應(yīng)及時(shí)的優(yōu)勢，適應(yīng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營兼業(yè)多的特點(diǎn)。另一方面，在多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍缺乏擔(dān)保抵押品的情況下，發(fā)展民間金融可以有效利用民間的鄉(xiāng)土信用資源，為解決農(nóng)村融資難問題服務(wù)。農(nóng)村民間金融，可采取如民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等形式，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的規(guī)范建設(shè)，增加市場參與者，使得市場更加完善。