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作者：尹義坤呂海天單位：吉林大學(xué)軍需科技學(xué)院黑龍江省農(nóng)墾總局黨委組織部

引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)為對象，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失，合法地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。從分類上說，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有兩種基本類別，即商業(yè)化保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。其中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種通過個(gè)人投保和政府補(bǔ)貼保費(fèi)方式，利用保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作的險(xiǎn)種。它屬于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種政策工具，實(shí)質(zhì)上是政府對農(nóng)業(yè)的凈投入。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方興未艾，涉農(nóng)保險(xiǎn)制度逐步規(guī)范，多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展格局初露端倪。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺失。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是一把雙刃劍，既有可能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來豐厚的收益增量，也有可能給農(nóng)戶帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失，因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整充滿著風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本品具有投入大、回收期長和專用性強(qiáng)等特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，其風(fēng)險(xiǎn)更大。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺失的實(shí)情下，農(nóng)民沒有規(guī)避轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的條件，因此，他們在決定是否進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)會陷入“囚徒困境”的兩難選擇。大多數(shù)理性農(nóng)民通常做出風(fēng)險(xiǎn)最小的選擇——放棄農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。這就使得消費(fèi)者總效用必然位于低水平的無差異曲線上，進(jìn)而居民生活滿足感被降低；農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格總水平被拉高，使消費(fèi)者實(shí)際收入水平降低進(jìn)而形成收入效應(yīng)，催生消費(fèi)者剩余減少，拉低居民的幸福指數(shù)；生產(chǎn)者因?yàn)榫S持問津者少的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)安排，放棄農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，促使農(nóng)產(chǎn)品市場超額利潤無法得到變現(xiàn)，引起生產(chǎn)者剩余減少。消費(fèi)者剩余和生產(chǎn)者剩余同時(shí)減少的結(jié)果通常表現(xiàn)為社會總福利的無謂損失，導(dǎo)致社會總福利水平降低，進(jìn)而影響和諧社會的進(jìn)程。因此，需要開辦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整專項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民及時(shí)開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整奠定基礎(chǔ)保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題

1、農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)運(yùn)行方式不合理目前，我國農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的運(yùn)行方式是依托商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行市場化運(yùn)作，由于農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的非贏利性惠農(nóng)目標(biāo)與商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤最大化目標(biāo)不完全一致，因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司常常采取不積極的方式運(yùn)行農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，在理賠時(shí)經(jīng)常利用農(nóng)民對保險(xiǎn)信息了解不足而設(shè)置障礙，進(jìn)而達(dá)到以犧牲參保農(nóng)民利益的方式獲得利潤增量，由此說明，農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)行的方式不合理，即使是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相對比較成熟的美國，也從沒有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營。保險(xiǎn)公司面對日趨激烈的市場競爭，根本無法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的保障作用。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式有較大的局限性。

2、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度尚未建立理論上說，市場與自然因素對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都有著十分顯著的影響，從實(shí)證情況看，由自然力量導(dǎo)致的巨災(zāi)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的壞破力最大。目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整多半是建立在設(shè)施農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)上的，這就意味著在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換過程中，農(nóng)民需要對生產(chǎn)性耐用資本品支付高額的建設(shè)成本，一旦發(fā)生巨災(zāi)，資本品將要遭到嚴(yán)重破壞，甚至失去生產(chǎn)功能，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失的條件下，生產(chǎn)設(shè)施的修復(fù)與重建都由農(nóng)民完全承擔(dān)，由此會使農(nóng)民負(fù)債累累。目前，以國家財(cái)政支付為主體，旨在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的制度尚處于探索階段，雖然個(gè)別地區(qū)開始試行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散工作，但是就全國整體而言，一整套成熟的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和再保險(xiǎn)制度安排尚未出爐，在相當(dāng)程度上約束著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3、供求失衡制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展一方面，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。由于農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄、保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力有限等原因，使當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未成為多數(shù)農(nóng)民的普遍選擇。另一方面，保險(xiǎn)公司少且對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給相對短缺。目前，國內(nèi)開辦規(guī)模農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家，兩者的保險(xiǎn)產(chǎn)品均沒有開辦與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險(xiǎn)品的經(jīng)營中，居高不下的賠付率已經(jīng)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日漸萎縮，那么，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)比生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)還要高一籌，由此，商業(yè)保險(xiǎn)公司對開辦涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的保險(xiǎn)品望而生畏進(jìn)而退避三舍。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策帶來潛在問題目前，國家各級財(cái)政對種養(yǎng)兩業(yè)進(jìn)行固定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，在有力地推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，也引發(fā)一些潛在的問題。一方面，從現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保費(fèi)構(gòu)成結(jié)構(gòu)看，20%份額由農(nóng)民承擔(dān)，80%份額來源于國家、省、市和縣級財(cái)政，固定比例財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼給地方財(cái)政帶來很大的壓力，使原本財(cái)政吃緊的糧食主產(chǎn)區(qū)、商品糧基地和貧困縣等地方財(cái)政更加緊張；另一方面保費(fèi)補(bǔ)貼僅僅是針對大農(nóng)業(yè)范疇的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，而對林業(yè)和漁業(yè)幾乎沒有問津，這不利于引導(dǎo)農(nóng)民因地制宜地進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)一步羈絆農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢向經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和財(cái)政優(yōu)勢的轉(zhuǎn)變。

5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效支持政策不足首先，涉農(nóng)保險(xiǎn)公司缺少成本方面的政策支持。目前保險(xiǎn)公司的一切運(yùn)營負(fù)擔(dān)和管理成本缺乏相關(guān)政策的有效支持，使得大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金在扣除成本之后所剩不足，在應(yīng)對大災(zāi)大難時(shí)顯得乏力，由此導(dǎo)致涉農(nóng)保險(xiǎn)公司不愿意再增辦高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，涉農(nóng)保險(xiǎn)公司得不到稅收政策的優(yōu)惠?？v觀世界發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它們普遍的做法是對各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品都給予免除稅收的政策支持。目前，我國涉農(nóng)保險(xiǎn)公司還沒有得到稅收政策的優(yōu)惠。

對策建議

1、加強(qiáng)政府政策的支持政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至少應(yīng)在三方面給予政策支持。首先，政府出資建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)基金（至少應(yīng)該包含初始資本和準(zhǔn)備基金）。涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)計(jì)劃都應(yīng)該由政府出資建立風(fēng)險(xiǎn)基金，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難易程度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)計(jì)劃與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)聯(lián)度為依托，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)基金的比例；其次，政府為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整專項(xiàng)保險(xiǎn)支付運(yùn)營和管理費(fèi)以及保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，為保險(xiǎn)公司開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)提供政策支持。最后，實(shí)行稅收優(yōu)惠政策。一則對重大基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會需求大且關(guān)乎百姓基本生活的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府應(yīng)該給予免稅待遇；二則對一般性的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整要給予低稅優(yōu)惠；三則對涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的其它涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。

2、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策管理制度化目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由“國十條”和中央一號文件中的涉農(nóng)部分予以管理，印證我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政策進(jìn)行管理。政策與制度存在一定的區(qū)別，政策往往因?yàn)樽饔玫臅r(shí)間較短而使得其效能有限，制度一般在一定時(shí)間內(nèi)不變，從而使制度效用能得到充分的積累和功能有效的釋放，容易使既定目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度化方面，無論是發(fā)達(dá)國家或是保險(xiǎn)業(yè)健行的發(fā)展中國家，它們的做法都是以相關(guān)制度作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的后盾。據(jù)此，我國應(yīng)該借鑒外國有益經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策管理制度化工作。

3、構(gòu)建全國政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)意指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是利用市場的力量充分化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各類風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，尤其是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的基本依托。政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的作用是分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)壓力，即使在巨災(zāi)發(fā)生的條件下，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也能獲得不低于社會平均利潤的收入。因此，構(gòu)建全國統(tǒng)一的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，不但能充分體現(xiàn)最大救助原則，而且能有效地化解各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身風(fēng)險(xiǎn)的問題，最大程度地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)全國分散化，促使商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為代表的新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品多樣化，進(jìn)而拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能。

4、實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合利用法律手段，對居民生活必須農(nóng)產(chǎn)品、涉及國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展目標(biāo)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)要依法進(jìn)行保險(xiǎn)，對法定農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整給予法律保護(hù)和政策支持。同時(shí)，依法創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)融資關(guān)聯(lián)起來，凡是擁有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸和融資的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，也應(yīng)依法強(qiáng)制投保。對資源消耗少而經(jīng)濟(jì)、社會和生態(tài)效益高的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，采取自愿投保與行業(yè)要求投保相結(jié)合，其他農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。