前言：本站為你精心整理了保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)理論；不確定性；風(fēng)險(xiǎn)管理；效用理論；非對(duì)稱信息；逆選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)

[摘要]保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)還處在發(fā)展的初級(jí)階段，實(shí)踐的發(fā)展迫切要求深化我國(guó)保險(xiǎn)理論研究。在保險(xiǎn)理論研究中，首先應(yīng)從保險(xiǎn)的本原著手，即從不確定性、風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理理論開(kāi)始，以效用理論為基礎(chǔ)，分析保險(xiǎn)價(jià)格存在的根源；同時(shí)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的新發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)合同中的非對(duì)稱信息、逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。保險(xiǎn)理論研究的一個(gè)很重要的方面，是重視研究保險(xiǎn)發(fā)展理論。本文對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展中涉及的相關(guān)變量作了初步研究。另外，還提出了保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究基礎(chǔ)，即建立在政府掌握的信息足夠假定下的、可能實(shí)現(xiàn)的“帕累托改進(jìn)”。

從上個(gè)世紀(jì)80年代初至今，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了恢復(fù)、發(fā)展和逐步市場(chǎng)化的階段，政府監(jiān)管也經(jīng)歷了由不健全到逐步健全的過(guò)程。但是，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)及社會(huì)進(jìn)步的宏觀角度來(lái)考察，并對(duì)比國(guó)際上發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)顯然還處在粗放發(fā)展的時(shí)期。其根本特征是，保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不完善，定價(jià)（包括傭金、手續(xù)費(fèi)率）機(jī)制不健全；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的成本較高，效率較低；從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，相對(duì)于其他同類行業(yè)的地位明顯弱??；從社會(huì)發(fā)展的角度，作為從事風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，更遠(yuǎn)未對(duì)社會(huì)發(fā)揮其專業(yè)作用；保險(xiǎn)業(yè)尚未深人到我國(guó)城鄉(xiāng)居民的觀念之中。因此，我們要以“三個(gè)代表”的思想為指導(dǎo)，應(yīng)用保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論、發(fā)展理論以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等理論進(jìn)行研究，為我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供理論依據(jù)。

一、保險(xiǎn)的本原理論及相關(guān)基礎(chǔ)理論

保險(xiǎn)的本原理論，即指不確定性、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理理論；保險(xiǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)理論，即指非對(duì)稱信息、逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)理論。

對(duì)保險(xiǎn)理論進(jìn)行研究都是開(kāi)始于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研究，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種形式，且是最主要和有效的形式。保險(xiǎn)的原理即是將單個(gè)損失的不確定性轉(zhuǎn)化為整體損失的確定性，使客觀風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)。這就要求投保人的損失是可計(jì)算的，其中關(guān)鍵的因素是要得出一個(gè)具有合理精確度的可確定的損失概率分布。這種概率分布主要來(lái)自于多年的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，有些分布則可以從理論推導(dǎo)中得來(lái)。進(jìn)入到20世紀(jì)50年代以后，人們逐漸從效用理論的角度研究保險(xiǎn)問(wèn)題，效用理論成為分析風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論。比如，通過(guò)相關(guān)模型的推導(dǎo)顯示，作為大部分人群的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，為了在不確定的收人選擇中獲得確定性收入而愿意放棄一定的收入，而其效用是相等的。這種收入的差額就構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)貼水的概念。風(fēng)險(xiǎn)貼水則構(gòu)成作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)存在的理論基礎(chǔ)。該模型分析的一個(gè)推論是，在消費(fèi)者是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的情況下，消費(fèi)者的效用最大化是保險(xiǎn)人生存并獲取利潤(rùn)的一個(gè)重要?jiǎng)右颉?/p>

上個(gè)世紀(jì)后半期以來(lái)，隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理論研究的深入和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)（包括博弈論）的逐步興起，保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題以及保險(xiǎn)合同中的非對(duì)稱信息問(wèn)題日益成為保險(xiǎn)研究的熱門話題。一方面，保險(xiǎn)合同具有射悻性及合同信息的非對(duì)稱性特征。射悻性這個(gè)概念的含義是指，合同的雙方對(duì)于合同履行的結(jié)果都有可能獲得比對(duì)方更大的利益，而這種可能性又是基于某種承諾和某一不確定事件的發(fā)生。同時(shí)又由于保險(xiǎn)合同本身變得越來(lái)越復(fù)雜，使得保險(xiǎn)合同的一方，即投保人方在對(duì)合同信息掌握上處于不利的或者說(shuō)是弱勢(shì)的地位，這一點(diǎn)也是保險(xiǎn)合同的重要特點(diǎn)。這個(gè)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)合同和其他“一手交錢、一手交貨”的合同有很大的不同，相對(duì)于經(jīng)貿(mào)和民事合同，保險(xiǎn)合同更多地存在著雙方博弈的空間。另一方面，保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性及廣泛性特點(diǎn)。一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同可能持續(xù)投保人、被保險(xiǎn)人的一生；同時(shí)，一家保險(xiǎn)公司所對(duì)應(yīng)的投保人、被保險(xiǎn)人是很大的一個(gè)群體，一家保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)會(huì)直接影響著許多投保人、被保險(xiǎn)人的切身利益，而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)得好壞又是單個(gè)的投保人或被保險(xiǎn)人所無(wú)法知曉和控制的。投保人一方為了彌補(bǔ)自身對(duì)保險(xiǎn)合同信息掌握的缺失或者為了獲取更多額外的利益，可能不如實(shí)告知自己作為合同一方的有關(guān)信息，這就構(gòu)成逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論的發(fā)展，可望在研究保險(xiǎn)合同的相關(guān)問(wèn)題上，發(fā)揮很大的作用。

重視保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論研究，可以使我們對(duì)進(jìn)一步的研究正本清源、更扎實(shí)和更深入；反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)理論研究應(yīng)當(dāng)始終為解決實(shí)踐中的問(wèn)題服務(wù)。保險(xiǎn)的本原理論應(yīng)當(dāng)至少解決以下幾個(gè)基本問(wèn)題：

1.保險(xiǎn)能夠?yàn)樯鐣?huì)提供什么產(chǎn)品與服務(wù)，以及在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)當(dāng)提供多大量的產(chǎn)品及服務(wù)。這其中需要分析一定階段下的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求與供給，以及保險(xiǎn)費(fèi)率的特點(diǎn)及其確定。

2.如何提供上述產(chǎn)品及服務(wù)。實(shí)際上就是保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理方式，涉及的問(wèn)題比較廣泛，從保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)到具體保險(xiǎn)供給商的內(nèi)部企業(yè)治理，再到保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)。其核心問(wèn)題是成本與收益的關(guān)系問(wèn)題，或者說(shuō)是效率問(wèn)題，同時(shí)也包括發(fā)展的動(dòng)力問(wèn)題。

3.與上述二個(gè)基本問(wèn)題密切相關(guān)，或者是對(duì)上述問(wèn)題需要進(jìn)行一步分析的問(wèn)題，是需要解決保險(xiǎn)合同各有關(guān)當(dāng)事人的關(guān)系問(wèn)題。包括針對(duì)不同的投保人群體，適合什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品；在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不同結(jié)構(gòu)下，如何進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)等。

二、保險(xiǎn)發(fā)展理論

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)給我們提供了經(jīng)濟(jì)部門增長(zhǎng)的基本模型。在微觀層面，保險(xiǎn)公司發(fā)展是保險(xiǎn)資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量與結(jié)構(gòu)等相關(guān)變量的函數(shù)；在宏觀層面，保險(xiǎn)發(fā)展則是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障程度、市場(chǎng)化程度、現(xiàn)代企業(yè)管理制度、法律制度等變量的函數(shù)。在研究方法上，數(shù)十年來(lái)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的諸多研究模型，如哈羅德—多馬模型、羅伯特·索羅、愛(ài)德華·丹尼森運(yùn)用不同生產(chǎn)函數(shù)解釋經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方法等，都可以給我們以啟發(fā)。

從需求方面來(lái)看，同一般商品類似，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求也應(yīng)具備對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)有消費(fèi)的欲望和消費(fèi)的能力兩個(gè)要件。與其他一般商品不同的是，保險(xiǎn)作為一種無(wú)形商品，它更是一種承諾，是消費(fèi)者一旦遭受損失，對(duì)保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)承諾的一種購(gòu)買；同時(shí)從人壽保險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，它也是人們對(duì)自己當(dāng)前消費(fèi)與未來(lái)消費(fèi)之間的一種選擇。保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有兩個(gè)決定因素：從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（主要是企業(yè)火險(xiǎn)和水險(xiǎn)）角度，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求依賴于經(jīng)濟(jì)總量的成長(zhǎng)，這種依賴表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是隨著經(jīng)濟(jì)總量的成長(zhǎng)，保費(fèi)收入總量不斷增長(zhǎng)；二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，保費(fèi)收入在經(jīng)濟(jì)總量中的比重越大。從人壽保險(xiǎn)角度和個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)角度，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求更依賴于國(guó)民收入水平。當(dāng)然，兩者是有聯(lián)系的。保險(xiǎn)需求主要是一種消費(fèi)需求，同時(shí)，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，一些投資連結(jié)產(chǎn)品不斷問(wèn)世，保險(xiǎn)需求也逐步地帶有一定的投資需求的屬性。保險(xiǎn)需求有以下特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)需求有明顯的階段性。商業(yè)保險(xiǎn)是總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。當(dāng)人們的財(cái)富只能夠維持當(dāng)前基本的生活消費(fèi)時(shí)，一方面，人們所做的事情只能是進(jìn)一步創(chuàng)造和增加財(cái)富，而較少有風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的思想；另一方面，人們也沒(méi)有能力從當(dāng)前僅有的財(cái)富中再拿出一部分作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本（即商業(yè)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)費(fèi)）。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的建立有較明顯的外部決定性。尤其從短期來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)并不是一個(gè)被人們自然接受的觀念。這一點(diǎn)不僅對(duì)尚處在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家也存在類似問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在人均國(guó)民收入超過(guò)10000美元的國(guó)家中，盡管大部分國(guó)家的保險(xiǎn)深度達(dá)到了5％-8％的水平，但仍有少部分國(guó)家的保險(xiǎn)深度水平很低，他們之間的差異在0.1％—8％之間。人們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)不易接受的原因：一是一般居民對(duì)于付出一定的代價(jià)去“換取”全體財(cái)富的安全的理念并不是很容易接受；二是由于保險(xiǎn)合同是一種對(duì)將來(lái)的承諾，人們?cè)谝员ｋU(xiǎn)消費(fèi)來(lái)處理當(dāng)前消費(fèi)與未來(lái)消費(fèi)的關(guān)系上，并不感覺(jué)到非常安全；三是由于保險(xiǎn)合同雙方的信息不對(duì)稱，由保險(xiǎn)人一方制定的“繁瑣”的保險(xiǎn)條款以及大量的“除外責(zé)任”，使得許多投保人以及更廣大的潛在投保人對(duì)簽訂保險(xiǎn)合同望而卻步。另外，還存在宗教、文化傳統(tǒng)等方面的原因。

3.從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)需求有較強(qiáng)的收人彈性，而價(jià)格彈性較弱。保險(xiǎn)需求程度極大地依賴于人們的收入水平，在不同的收入水平階段，有不同的保險(xiǎn)需求函數(shù)；保險(xiǎn)商品也不象其他一般商品，可以隨時(shí)買來(lái)、即期消費(fèi)，并且還可以隨著商品價(jià)格的升降來(lái)決定現(xiàn)時(shí)對(duì)該商品的消費(fèi)量。保險(xiǎn)商品作為一種通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資收益及各相關(guān)因素的精算分析以后確定的產(chǎn)品及價(jià)格，一旦確定就不易變更。因此，保險(xiǎn)人面對(duì)的是需求價(jià)格彈性比較小的市場(chǎng)。對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的分析也必須主要是根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行分析。

從供給角度分析，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有以下特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)是建立在總體市場(chǎng)發(fā)育程度的基礎(chǔ)之上的。一個(gè)國(guó)家一定時(shí)期的保險(xiǎn)供給總量決定于當(dāng)時(shí)的社會(huì)總財(cái)富。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的增長(zhǎng)與保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展是呈正相關(guān)關(guān)系的。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大，資本金的作用實(shí)際上趨于降低，而代之以保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金的提留是一個(gè)建立在精算科學(xué)基礎(chǔ)上的工作，而沒(méi)有這方面的技術(shù)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是不可能維持下去的。另外，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求推出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品是極其重要的，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)融合了對(duì)該產(chǎn)品標(biāo)的損失分布的統(tǒng)計(jì)分析、將來(lái)準(zhǔn)備金運(yùn)用的收益等方面，其所要求的有關(guān)方面的技術(shù)要達(dá)到相當(dāng)高的水平，才能夠真正贏得市場(chǎng)。

3.長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)供給具有較明顯的階段性。一般來(lái)講，在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展初期，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，保險(xiǎn)供給的增長(zhǎng)速度較慢，保險(xiǎn)業(yè)能夠通過(guò)高費(fèi)率獲得比較高的利潤(rùn)率。在產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展和市場(chǎng)自由化水平的提高，保險(xiǎn)供給的增長(zhǎng)會(huì)呈現(xiàn)出一個(gè)快于社會(huì)總財(cái)富增長(zhǎng)速度的時(shí)期。這個(gè)階段將持續(xù)一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期。市場(chǎng)成熟階段是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的逐步提高，保險(xiǎn)在總體經(jīng)濟(jì)中的滲透率逐步接近飽和，這時(shí)保險(xiǎn)供給將保持一個(gè)大致與總財(cái)富增長(zhǎng)速度相同的速度增長(zhǎng)。國(guó)際保險(xiǎn)權(quán)威雜志《Sigma》的研究結(jié)果是，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飽和點(diǎn)大約為所在國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的5％。

4.保險(xiǎn)本身的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一定程度的自然的進(jìn)入壁壘和政府不同程度的限制。保險(xiǎn)的原理要求保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者具備兩個(gè)基本的經(jīng)營(yíng)要件：一是要有足夠的資本金，以保證在該保險(xiǎn)人尚未建立起保險(xiǎn)基金時(shí)（主要是保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快時(shí)）對(duì)投保人的賠付。因此，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的條件自然要比一般工商業(yè)或其他第三產(chǎn)業(yè)的要求高。二是要有足夠大的承保面。根據(jù)大數(shù)定律的原理，承保覆蓋的范圍越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越低。反之，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的范圍小、承保的標(biāo)的少，一旦遇到大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的賠付，整個(gè)公司的資本金就將支出殆盡，從而使保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行上述一般經(jīng)濟(jì)分析的同時(shí)，我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與生產(chǎn)率的一個(gè)中心問(wèn)題，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)如何能保持創(chuàng)新的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)及持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，我們應(yīng)當(dāng)甄別出在不同發(fā)展階段刺激保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。在當(dāng)前發(fā)展階段，除了需要關(guān)心總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入增長(zhǎng)外，應(yīng)當(dāng)尤其關(guān)注以下兩方面的研究：

一是現(xiàn)代企業(yè)制度理論與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的公司治理狀況，包括企業(yè)管理和內(nèi)控機(jī)制等，都存在很大的問(wèn)題。這是制約我國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的一個(gè)重大問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)在不斷完善公司治理理論的同時(shí)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)，建立和逐步完善我國(guó)保險(xiǎn)公司的公司治理機(jī)制。

二是金融工程理論與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很大程度上體現(xiàn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。金融工程理論作為現(xiàn)代金融理論發(fā)展的重要工具，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新起著極其重要的作用。研究和發(fā)展金融工程理論及其在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，至關(guān)重要。

三、保險(xiǎn)監(jiān)管理論

一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)核，政府監(jiān)管則是必要的外部指導(dǎo)和監(jiān)督。政府對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的理論基礎(chǔ)，是基于在達(dá)到“帕累托最優(yōu)”過(guò)程中可能實(shí)現(xiàn)的“帕累托改進(jìn)”，其前提條件是假定政府對(duì)市場(chǎng)信息的掌握有可能比單個(gè)市場(chǎng)主體要大，政府通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的窗口指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的改善。政府監(jiān)管職能的體現(xiàn)，一是指導(dǎo)，二是規(guī)范。指導(dǎo)實(shí)際上是通過(guò)向產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)實(shí)現(xiàn)的，這是政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的基本職能，是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行條件下而言的；規(guī)范與處罰則是對(duì)于有可能出現(xiàn)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、侵害消費(fèi)者利益等行為的應(yīng)對(duì)手段。對(duì)于一般的工商產(chǎn)業(yè)，政府的監(jiān)管主要是體現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)行為的規(guī)范和保護(hù)消費(fèi)者利益及公眾利益上，而對(duì)于一些特殊行業(yè)，供需雙方在對(duì)產(chǎn)品信息掌握明顯不對(duì)稱的情況下，政府對(duì)產(chǎn)品及市場(chǎng)行為的適當(dāng)干預(yù)成為必要。保險(xiǎn)業(yè)即屬于此類產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)監(jiān)管有著對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系，其中統(tǒng)一的一面是主導(dǎo)，其發(fā)展的最終趨勢(shì)是走向完全的統(tǒng)一。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的發(fā)展水平和自律水平下，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。