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摘要試從粵西某市轄區(qū)四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行分析，初步探討經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題及制約因素，從而提出對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制約因素對(duì)策

近3年來，憑借《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的東風(fēng)，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展非常迅猛，推動(dòng)了銀行業(yè)自身的發(fā)展進(jìn)程。但由于筆者所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足等諸多瓶頸因素的制約，加上國(guó)有商業(yè)銀行固有的經(jīng)營(yíng)理念等內(nèi)部因素的影響，造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和國(guó)內(nèi)其他發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍存在較大差距。

1粵西某市轄區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況

粵西某市由于錯(cuò)過發(fā)展機(jī)遇，工業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，該市無論是經(jīng)濟(jì)總量還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣東較為發(fā)達(dá)的珠三角地區(qū)，在廣東轄區(qū)范圍內(nèi)屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)。從最近3年中間業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況上看，主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）增長(zhǎng)迅猛，新業(yè)務(wù)品種增多。從2002年起，該市轄區(qū)內(nèi)四家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入每年以30%左右的速度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比率由2002年的6.79%上升到2004年的13.85%，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭較好，發(fā)展速度比較快。

新開辦的中間業(yè)務(wù)品種增多。如僅在2002年，四家國(guó)有商業(yè)銀行新開辦的業(yè)務(wù)品種就達(dá)43種，其中僅該市工行就新開辦了福費(fèi)廷、南方元寶債券開放式基金等23項(xiàng)業(yè)務(wù)；該市建行新開辦業(yè)務(wù)8項(xiàng)，主要是銷售證券投資基金、平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等類業(yè)務(wù)。新業(yè)務(wù)充滿朝氣，不僅提升了國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，還迎合了客戶的需要，為市場(chǎng)所廣泛接受，顯示了較大的市場(chǎng)前景。

（2）注重科技投入，不斷提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量。從2002年起，轄區(qū)四家銀行紛紛提高各種電子設(shè)備的完好運(yùn)轉(zhuǎn)率，提高系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，吸引了許多潛在的客戶，促進(jìn)各類業(yè)務(wù)的發(fā)展。如轄區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)了銀行卡在ATM、POS機(jī)上的聯(lián)機(jī)使用，促使發(fā)卡量大增；各行通過提供網(wǎng)上銀行、電話銀行服務(wù)，以吸引更多的客戶，如2002年該市工行新開通的網(wǎng)上銀行，就吸引了9079戶新客戶，年累計(jì)交易筆數(shù)13586筆，交易金額達(dá)12億元，工作日內(nèi)的網(wǎng)上支付結(jié)算實(shí)時(shí)到賬，服務(wù)效率顯著提高，得到廣大客戶的青睞。

2該市轄區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題

（1）中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一，造成贏利能力差。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。如2004年該市建行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。

（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)相對(duì)較小，為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，各家銀行對(duì)他行開辦的新業(yè)務(wù)品種，采取“一哄而上”仿而效之的方法，以至于形成中間業(yè)務(wù)品種十分雷同，造成新品種“無賣點(diǎn)”、“少特色”，缺乏吸引力。

（3）缺乏有效的管理體系。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)觀念尚未從根本上轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理沒有成立專門的機(jī)構(gòu)，大多由零售業(yè)務(wù)部門或儲(chǔ)蓄部門經(jīng)營(yíng)管理，人員都是兼職，即使在基層行處，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務(wù)現(xiàn)象，造成中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理顯得力不從心，難以發(fā)揮自主性與積極性。目前，只有該市建行成立了中間業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)開發(fā)中間業(yè)務(wù)，工行、農(nóng)行、中行三家銀行的中間業(yè)務(wù)由個(gè)人業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、零售部門等共同經(jīng)營(yíng)管理。

（4）無序競(jìng)爭(zhēng)，造成成本支出快速上升。由于銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行不同程度地存在將中間業(yè)務(wù)作為攬存的一種手段。為爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜工本，常出現(xiàn)賠本賺吆喝的情況。另一方面，客戶的胃口卻越吊越高，提出的附加條件越來越多，商業(yè)銀行為爭(zhēng)得一項(xiàng)業(yè)務(wù)，往往在必要的先期投入的同時(shí)，被迫進(jìn)一步加大資金投入，無形中增加了經(jīng)營(yíng)成本，影響中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（5）缺乏專業(yè)人才，科技支撐力度不夠。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行一方面出于對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的考慮，高科技投入相對(duì)不足，如處于中間業(yè)務(wù)第一線的POS、ATM機(jī)在基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，發(fā)生故障中斷使用的情況也時(shí)有發(fā)生，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面業(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對(duì)較低、科技含量較高的中間業(yè)務(wù)品種運(yùn)作變型，在此情況下，高科技的作用難以充分發(fā)揮，應(yīng)用程度低下，造成部分資源嚴(yán)重浪費(fèi)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。

（6）缺乏科學(xué)的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，難以激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績(jī)考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

3制約國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展有賴于良好的法律環(huán)境、政策環(huán)境、考核機(jī)制等因素，從基層的實(shí)踐來看，制約經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素歸結(jié)起來有以下幾種：

（1）相對(duì)滯后的法律，嚴(yán)重制約中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)與其健全的法律法規(guī)體系不無關(guān)系，近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明，相對(duì)滯后的法律，日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（2）收費(fèi)政策制約因素。2003年10月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來成本收益不一致的問題。

（3）認(rèn)識(shí)不足、缺乏有效的中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制，嚴(yán)重制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要體現(xiàn)在認(rèn)識(shí)不到位、使中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制不完善、忽視安全防范和成本意識(shí)教育和營(yíng)銷手段單調(diào)等方面。

4對(duì)策和建議

（1）盡快完善有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸。應(yīng)針對(duì)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)和加入世貿(mào)組織后我國(guó)銀行業(yè)剩余時(shí)間的保護(hù)期，抓緊時(shí)機(jī)，盡快制定和完善《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《投資公司法》等整套體系的法規(guī)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可開展中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，允許部分商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司在部分領(lǐng)域相互業(yè)務(wù)。再者，應(yīng)繼續(xù)完善對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。

（2）應(yīng)完善《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，擴(kuò)大指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)范圍，將一些容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融市場(chǎng)的中間業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)項(xiàng)目。一是嚴(yán)格控制基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，改變各商業(yè)銀行各自為陣，費(fèi)率高低差距明顯的情況；二是在執(zhí)行市場(chǎng)價(jià)格的中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種中，由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行（有主報(bào)告行的，由其主報(bào)告行）自行制定和調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的實(shí)際情況，對(duì)基準(zhǔn)率可實(shí)行一定幅度的上下浮動(dòng)。這樣，既解決了分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)過程中的成本費(fèi)用，又可達(dá)到吸引客戶、解決因?qū)嵭惺召M(fèi)而導(dǎo)致的存款分流、客戶流失的實(shí)際問題；三是根據(jù)市場(chǎng)情況，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并要根據(jù)市場(chǎng)情況，及時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，基本解決各行成本收益問題。

(3)盡快建立與完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。一是完善中間業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。盡快建立明確詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)；二是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制；三是要建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制。鼓勵(lì)各行通過對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的市場(chǎng)需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣；四是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制。建議商業(yè)銀行可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門中間業(yè)務(wù)來一次整合，便于注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客戶需求，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場(chǎng)，占領(lǐng)市場(chǎng)；五是健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能。

（4）增加科技投入。加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)一步完善電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。

（5）重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。樹立科學(xué)人才觀，注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。同時(shí)，重視對(duì)大批相關(guān)人才的吸納，通過針對(duì)性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對(duì)職工的培訓(xùn)與長(zhǎng)期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不同層面的需要。

5結(jié)語(yǔ)

大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場(chǎng)、搶占市場(chǎng)份額的需要，是面對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長(zhǎng)業(yè)務(wù)收入的需要。因此，轄區(qū)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行抓住發(fā)展契機(jī)，切實(shí)更新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)全方位和全新的認(rèn)識(shí)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。