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我國(guó)金融服務(wù)定價(jià)經(jīng)歷了由政府主導(dǎo)定價(jià)到市場(chǎng)定價(jià)為主的轉(zhuǎn)變。這一方面，遵循了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律；另一方面，金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的不斷增多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高，也引發(fā)了公眾的不滿。對(duì)此，政府有關(guān)部門(mén)高度重視。2011年，國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)文，叫停了銀行34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。那么具體的金融服務(wù)定價(jià)是怎么樣的，銀行自身定價(jià)和市場(chǎng)定價(jià)誰(shuí)更有效率，完善金融服務(wù)定價(jià)又該從哪幾方面入手？這些問(wèn)題都是值得研究的。

一、金融服務(wù)定價(jià)概述

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)利用自身的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)知識(shí)等優(yōu)勢(shì)，以獲取收入為目的，為客戶辦理業(yè)務(wù)的活動(dòng)。其主要包括支付結(jié)算類、類、基金托管類和咨詢顧問(wèn)類等業(yè)務(wù)，屬于銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)。銀行服務(wù)定價(jià)，是指商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供存款、匯兌、咨詢等服務(wù)確定收費(fèi)價(jià)格的行為。廣義的金融服務(wù)定價(jià)還包括定價(jià)策略的選擇、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的制定、以及開(kāi)展收費(fèi)的過(guò)程。其涉及的費(fèi)用主要是手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)、管理費(fèi)等。根據(jù)《價(jià)格法》的規(guī)定，銀行服務(wù)定價(jià)可分為：市場(chǎng)定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)和政府定價(jià)。市場(chǎng)定價(jià)是指商業(yè)銀行綜合考慮產(chǎn)品成本、風(fēng)險(xiǎn)因素、收費(fèi)政策、客戶對(duì)產(chǎn)品價(jià)值的認(rèn)識(shí)程度和承受力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及其他相關(guān)因素，對(duì)一些金融服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行自主定價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)是由價(jià)格管理部門(mén)會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)確定服務(wù)價(jià)格的浮動(dòng)幅度或價(jià)格區(qū)間，如人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。政府定價(jià)是指完全由價(jià)格管理部門(mén)和金融監(jiān)管部門(mén)確定其價(jià)格，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)作出改變?？偲饋?lái)看，銀行服務(wù)定價(jià)具有以下特征：

1.價(jià)格管制與自由定價(jià)并存。從一定意義上說(shuō)，銀行服務(wù)已經(jīng)成為必需的服務(wù)，具有公共產(chǎn)品的屬性，有必要接受外部的監(jiān)管。此外，基于保護(hù)弱勢(shì)金融消費(fèi)者的權(quán)益和有序競(jìng)爭(zhēng)的需要，對(duì)與社會(huì)有較大影響的金融服務(wù)項(xiàng)目實(shí)施政府定價(jià)或政府指導(dǎo)價(jià)。因此，適度的管制是必要的。但總體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)逐漸減少政府干預(yù)的范圍，推動(dòng)以銀行自主定價(jià)為主導(dǎo)。

2.信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重。在一定意義上，金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品或服務(wù)，在目前技術(shù)背景下，幾乎全部體現(xiàn)為信息的匯集。金融消費(fèi)的對(duì)象應(yīng)該是一系列信息的組合，金融產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量取決于信息的質(zhì)量是否良好，包括交易初始信息是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，持續(xù)信息是否及時(shí)、全面等。面對(duì)著由金融專家組成的金融服務(wù)團(tuán)體，金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位明顯。在服務(wù)定價(jià)中，銀行掌握大量的信息，消費(fèi)者總是處于一種被動(dòng)接受的狀態(tài)，造成漲價(jià)之前，消費(fèi)者喪失話語(yǔ)權(quán)，漲價(jià)之后，缺少對(duì)服務(wù)項(xiàng)目及費(fèi)用的選擇權(quán)。

3.復(fù)雜性。隨著金融市場(chǎng)需求的變化，銀行服務(wù)的品種日益增多，性質(zhì)也不盡相同，因此，必須考慮使用不同的定價(jià)管理工具。

二、銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)的變遷

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的改革和對(duì)外開(kāi)放的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)包括各類商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念不斷變革，盈利模式不斷創(chuàng)新。銀行業(yè)由免費(fèi)服務(wù)走向了全面收費(fèi)的新時(shí)期，其定價(jià)權(quán)也經(jīng)歷了由政府主導(dǎo)定價(jià)到市場(chǎng)定價(jià)為主的轉(zhuǎn)變。具體而言，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的定價(jià)權(quán)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段：

1.政府完全定價(jià)階段（1995年以前）。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行沒(méi)有服務(wù)定價(jià)權(quán)，絕大多數(shù)金融服務(wù)都是免費(fèi)的。較早涉及收費(fèi)的規(guī)定是1988年中國(guó)人民銀行制定的《銀行結(jié)算辦法》。基本結(jié)算等服務(wù)價(jià)格均由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，幾乎不存在因銀行收費(fèi)問(wèn)題引發(fā)的爭(zhēng)議。

2.定價(jià)權(quán)初步放開(kāi)階段（1995-2003年）。1995年以后，真正的商業(yè)銀行伴隨著法律的頒布而發(fā)展起來(lái)。1997年中國(guó)人民銀行了《支付結(jié)算管理辦法》，對(duì)結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)定。隨后，各商業(yè)銀行不斷推出銀行卡、異地柜臺(tái)存款、本行異地取款、跨行取款、異地匯款等業(yè)務(wù)，并對(duì)部分業(yè)務(wù)收取服務(wù)費(fèi)用。中國(guó)人民銀行于2001年6月頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其中規(guī)定“對(duì)國(guó)家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，對(duì)國(guó)家沒(méi)有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)?！痹瓏?guó)家計(jì)委下發(fā)了相關(guān)通知，規(guī)定未經(jīng)國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，銀行不得收取證明費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等?？梢钥闯?，這一時(shí)期金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要由人民銀行、物價(jià)部門(mén)或銀行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)制定，少部分由商業(yè)銀行自主收取。

3.定價(jià)權(quán)放開(kāi)階段（2003年至今）。《商業(yè)銀行法》于2003年進(jìn)行了修訂，其中第50條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)”，由此明確了銀行收取服務(wù)費(fèi)的權(quán)利。2003年6月銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）規(guī)定了服務(wù)收費(fèi)有“政府指導(dǎo)價(jià)”“、市場(chǎng)定價(jià)”兩種定價(jià)方式，政府指導(dǎo)價(jià)的范圍包括：（1）人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；（2）根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。除此之外，銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。該規(guī)定極大地推進(jìn)了服務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)化進(jìn)程。然而，《暫行辦法》中對(duì)商業(yè)銀行定價(jià)程序、收費(fèi)行為的規(guī)定過(guò)于原則、簡(jiǎn)單，銀行服務(wù)定價(jià)缺乏透明度。隨著收費(fèi)項(xiàng)目的不斷增多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸提高，公眾的反響也越來(lái)越強(qiáng)烈。三、當(dāng)前銀行服務(wù)定價(jià)存在的問(wèn)題及原因在金融服務(wù)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)已從資產(chǎn)規(guī)模為主導(dǎo)，轉(zhuǎn)為憑借技術(shù)、信息、信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)以滿足自身利潤(rùn)增長(zhǎng)的模式。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)停留在簡(jiǎn)單、初級(jí)的水平。

在利率市場(chǎng)化不可逆轉(zhuǎn)的背景下，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展服務(wù)類業(yè)務(wù)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本法則是等價(jià)交換。銀行提供金融服務(wù)，客戶理應(yīng)支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)，這是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的?？梢钥吹降氖牵?dāng)前的現(xiàn)實(shí)凸顯了對(duì)服務(wù)重新定價(jià)的必要性，主要表現(xiàn)為：一是原先執(zhí)行的服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)較低。例如，銀行基本結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的1997年頒布的《支付結(jié)算辦法》，其中部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至沿用1988年的規(guī)定。以支票為例，銀行辦理支票業(yè)務(wù)的平均成本已經(jīng)上升到每筆15-20元，而銀行支票業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)仍執(zhí)行每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)，收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。二是大量的類似“休眠賬戶”的現(xiàn)象耗費(fèi)了銀行的資源。以銀行卡為例，截至2010年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡24.15億張，人均持卡量為1.81張，休眠卡的數(shù)量估計(jì)仍在80%左右。這種情況占據(jù)了系統(tǒng)的大量資源，浪費(fèi)人力、物力，并直接影響資源配置的效率。三是重新定價(jià)是金融市場(chǎng)細(xì)分的需要。根據(jù)銀行業(yè)“二八”定律原理，高余額的客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)程度遠(yuǎn)大于小額客戶。

在銀行呼吁重新定價(jià)的同時(shí)，我們也看到了現(xiàn)行的定價(jià)機(jī)制確實(shí)存在很多問(wèn)題：一是定價(jià)程序不規(guī)范，不能滿足消費(fèi)者的知情權(quán)。定價(jià)程序一般都規(guī)定了公告環(huán)節(jié)，但缺乏公眾參與機(jī)制。銀行在提供服務(wù)前未盡到充分告知收費(fèi)信息的義務(wù)，往往是在內(nèi)部確定價(jià)格之后，直接將新的收費(fèi)水平通過(guò)公告方式告知客戶，收費(fèi)公告不夠明確和醒目，沒(méi)有在提供服務(wù)時(shí)明確報(bào)價(jià)并請(qǐng)消費(fèi)者自主選擇去留的環(huán)節(jié)，忽視了信息傳遞的有效性，造成消費(fèi)者漲價(jià)之前喪失話語(yǔ)權(quán)，漲價(jià)之后，缺少選擇權(quán)。二是定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)不充分。銀行向監(jiān)管部門(mén)提交收費(fèi)報(bào)告時(shí)相當(dāng)簡(jiǎn)單，一般包含收費(fèi)項(xiàng)目名稱和水平，沒(méi)有相關(guān)的定價(jià)測(cè)算或評(píng)估確定依據(jù)。消費(fèi)者無(wú)從得知收費(fèi)項(xiàng)目占用銀行系統(tǒng)、人力資源和為此付出的成本，缺乏透明度。三是服務(wù)質(zhì)量與上漲的收費(fèi)不匹配。一些銀行片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)收費(fèi)與國(guó)際接軌，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善，表現(xiàn)為：臨柜排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，辦理業(yè)務(wù)的環(huán)境較差，提供的金融產(chǎn)品相對(duì)單一，技術(shù)含量和附加值相對(duì)較低，出現(xiàn)了收費(fèi)與提供的服務(wù)質(zhì)量不協(xié)調(diào)、不同步的現(xiàn)象。

四、不同定價(jià)主體的效率分析

有人認(rèn)為，金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)主要由政府來(lái)制定價(jià)格并加強(qiáng)監(jiān)管，也有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)完全交由銀行來(lái)自主定價(jià)。兩種觀點(diǎn)的分歧源于對(duì)政府和銀行在服務(wù)定價(jià)中的角色認(rèn)識(shí)不同。

1.政府定價(jià)的效率分析。由于政府和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同，在對(duì)金融服務(wù)定價(jià)的價(jià)值取向上就會(huì)存在差異。如果政府定價(jià)可行，必須保證銀行追求自身利益最大化的目標(biāo)結(jié)果與政府追求社會(huì)福利最大化一致。銀行的努力水平程度越高，其自身的效益反而越低，不能形成對(duì)銀行降低成本、提高服務(wù)質(zhì)量的激勵(lì)，從而導(dǎo)致社會(huì)福利降低，這與政府目標(biāo)沖突，可能會(huì)出現(xiàn)低效率、高價(jià)格狀態(tài)。

2.銀行完全自主定價(jià)的分析。允許銀行自主定價(jià)必須有兩個(gè)重要的條件：一是接近完全競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，否則可能導(dǎo)致銀行濫用壟斷地位侵害消費(fèi)者；二是利率的市場(chǎng)化，這是推動(dòng)銀行大力發(fā)展服務(wù)業(yè)務(wù)的外部壓力。從我國(guó)目前情況看，商業(yè)銀行的分布不合理，在大城市各類商業(yè)銀行星羅棋布，市場(chǎng)處于飽和狀態(tài)；而在農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)供給不足，金融機(jī)構(gòu)基本上是國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，存在事實(shí)上的壟斷，如果完全賦予商業(yè)銀行自主定價(jià)權(quán)，可能會(huì)導(dǎo)致銀行濫用權(quán)利侵害消費(fèi)者權(quán)益的后果。另一方面，我國(guó)金融改革仍處于轉(zhuǎn)型階段，真正意義上的利率市場(chǎng)化還有很多路要走。因此，銀行自主定價(jià)未必會(huì)帶來(lái)效率的提高。

五、完善銀行服務(wù)收費(fèi)的對(duì)策建議

隨著金融改革和創(chuàng)新的不斷深入，商業(yè)銀行對(duì)金融服務(wù)重新定價(jià)收費(fèi)是必然的。金融消費(fèi)者應(yīng)看到銀行帶給生活的便利以及為此付出的成本，理解銀行作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者收取合理費(fèi)用的正當(dāng)性，樹(shù)立有償消費(fèi)的理念。同時(shí)，金融消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等途徑了解銀行收費(fèi)的政策，選擇性價(jià)比最高的銀行接受服務(wù)。

1.未來(lái)銀行提供的金融服務(wù)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以市場(chǎng)定價(jià)為主。在銀行服務(wù)定價(jià)的問(wèn)題上應(yīng)當(dāng)逐漸減少政府權(quán)力干預(yù)的范圍，推動(dòng)以銀行自主定價(jià)為主導(dǎo)，但必須進(jìn)行適度的監(jiān)管，例如在確保服務(wù)收費(fèi)信息披露、保證基本金融服務(wù)等方面加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督指導(dǎo)力度。

2.大力推進(jìn)利率市場(chǎng)化等關(guān)鍵領(lǐng)域的改革。一方面，適當(dāng)降低金融行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)發(fā)展多層次的金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)多種所有制因素進(jìn)入市場(chǎng)，支持民間金融“、草根”金融，促進(jìn)金融市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化、匯率形成機(jī)制等關(guān)鍵領(lǐng)域的改革。利率市場(chǎng)化背景下，會(huì)迫使銀行去主動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較小而又能帶來(lái)巨大收益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

3.銀行服務(wù)定價(jià)堅(jiān)持公開(kāi)、透明，尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)。商業(yè)銀行要進(jìn)一步規(guī)范既有收費(fèi)項(xiàng)目的管理，嚴(yán)格遵循法律所確定的定價(jià)原則、定價(jià)程序、報(bào)告制度、信息披露制度等。要在自主定價(jià)的權(quán)力范圍內(nèi)，探索一套科學(xué)合理的定價(jià)模式。制定服務(wù)收費(fèi)價(jià)格時(shí)要綜合考慮各種因素，做好前期市場(chǎng)調(diào)查，加強(qiáng)成本核算，根據(jù)消費(fèi)者需求和市場(chǎng)承受能力制定合理的服務(wù)價(jià)格，增強(qiáng)定價(jià)收費(fèi)的合理性和靈活性。