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[提要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有極其重要的地位。按照國(guó)家政策，未來(lái)幾年內(nèi)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將進(jìn)行重大調(diào)整。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將遇到來(lái)自不發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融的制約。解除農(nóng)村的金融約束，必須發(fā)展農(nóng)村的中小合作金融組織，為此應(yīng)進(jìn)行相關(guān)的制度安排。]

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過(guò)，由于歷史的原因，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平并不令人滿(mǎn)意，在一定程度上制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，對(duì)世紀(jì)初我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，在相當(dāng)程度上取決于農(nóng)村金融約束的解除。促進(jìn)農(nóng)村金融深化，改善農(nóng)村金融服務(wù)，發(fā)展我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，成為一定時(shí)期內(nèi)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融工作的重點(diǎn)。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位

在我國(guó)陸地面積的構(gòu)成中，城市只占很小的一部分，而農(nóng)村幅員遼闊，人口眾多，9億多農(nóng)民絕大部分居住在縣城以下的農(nóng)村。農(nóng)村不僅為城市提供必要的糧食、蔬菜、農(nóng)副產(chǎn)品，而且提供發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需要的大量的礦產(chǎn)資源、工業(yè)原材料、勞動(dòng)力及較廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)GDP的增長(zhǎng)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)的貢獻(xiàn)一般要高于城市經(jīng)濟(jì)部門(mén)。

有資料顯示，整個(gè)“八五”期間（1991－1995年），我國(guó)GDP的增加值中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)貢獻(xiàn)率五年平均為68．94％，最高的1993年達(dá)到81．39％，最低的1991年亦達(dá)到62．38％。相比較而言，掌握大量經(jīng)濟(jì)資源如能源、生產(chǎn)設(shè)備、科技人才、資金的城市經(jīng)濟(jì)部門(mén)，1991－1995年各年增加值對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增加值的貢獻(xiàn)率分別為37．62％、35．77％、18．61％、35．41％和27．86％，5年平均為31．06％?！鞍宋濉钡?年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的年平均增長(zhǎng)率高達(dá)11．8％，其中由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的有8．2個(gè)百分點(diǎn)，由城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的僅為3．6個(gè)百分點(diǎn)?？梢哉J(rèn)為，“八五”時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本格局是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)占主導(dǎo)地位。

“九五”以來(lái)，城市經(jīng)濟(jì)部門(mén)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率雖然不斷加大，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中仍占舉足輕重的地位。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)的統(tǒng)計(jì)，“九五”時(shí)期農(nóng)村各部門(mén)創(chuàng)造的增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重一直在50％以上；以現(xiàn)價(jià)計(jì)算的農(nóng)村各部門(mén)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比重，雖然由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)相對(duì)發(fā)展速度大幅下滑、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格回落、農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)緩慢等原因，導(dǎo)致比重上升乏力，但是1998年仍達(dá)到53．豆％，比1997年提高近2個(gè)百分點(diǎn)。在當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的7．8％中，農(nóng)村各部門(mén)貢獻(xiàn)了5．47個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)份額為70．l％。其中第一產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)了0．59個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)份額為7．6％，與1997年相當(dāng)；第二產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)了4．07個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)份額52．2％，比上年有所提高；第三產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)了0．81個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)份額為10．4％，比1997年略有提高。

二、“十五”時(shí)期我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性調(diào)整及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)的金融約束

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性調(diào)整“十五”對(duì)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要契機(jī)，將在四個(gè)方面有較大突破。（l）在農(nóng)村市場(chǎng)體系建設(shè)方面。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度較低，阻礙農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值實(shí)現(xiàn)及農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立。農(nóng)村市場(chǎng)體系建設(shè)的重點(diǎn)是產(chǎn)地批發(fā)市場(chǎng)，其次是農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。市場(chǎng)體系的建立與完善，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將起到很大的帶動(dòng)作用。（2）在農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步方面。農(nóng)業(yè)科技重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和推廣的是優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)高效技術(shù)、加工保鮮儲(chǔ)運(yùn)技術(shù)和農(nóng)業(yè)降耗增效技術(shù)，逐步建立具有世界先進(jìn)水平的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系，高效率、高效益轉(zhuǎn)化農(nóng)業(yè)科研成果的技術(shù)推廣體系和顯著提高農(nóng)民科技文化素質(zhì)的農(nóng)業(yè)教育培訓(xùn)體系，做好農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作。（3）在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵在于發(fā)展龍頭企業(yè)，發(fā)展多種形式的農(nóng)產(chǎn)品流通中介組織。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭既包括加工企業(yè)，也包括批發(fā)市場(chǎng)和流通中介組織。通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)民形成的穩(wěn)定的購(gòu)銷(xiāo)關(guān)系，能帶動(dòng)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，進(jìn)入市場(chǎng)。（4）在小城鎮(zhèn)建設(shè)方面。農(nóng)村小城鎮(zhèn)的發(fā)展，能夠引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。通過(guò)制定鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)入小城鎮(zhèn)的政策和社會(huì)各方面投資建設(shè)小城鎮(zhèn)的政策，走出一條政府引導(dǎo)下主要依靠市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)小城鎮(zhèn)的路子。小城鎮(zhèn)建設(shè)必須合理布局，科學(xué)規(guī)劃，規(guī)模適度，注重實(shí)效，并與農(nóng)村市場(chǎng)建設(shè)、發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)整中的金融約束經(jīng)濟(jì)的調(diào)整與發(fā)展離不開(kāi)金融部門(mén)的大力支持。我國(guó)農(nóng)村金融的欠發(fā)達(dá)，將成為21世紀(jì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要制約因素。

1．金融約束的理論分析。既有的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究成果表明，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中存在著較為嚴(yán)重的二元結(jié)構(gòu)，即較明顯的結(jié)構(gòu)差異：農(nóng)業(yè)部門(mén)與非農(nóng)業(yè)部門(mén)之間的部門(mén)差異；落后地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)之間的區(qū)域差異；高收入階層與低收入階層之間的階層差異。農(nóng)業(yè)部門(mén)與非農(nóng)業(yè)部門(mén)之間的二元結(jié)構(gòu)的存在，使農(nóng)業(yè)部門(mén)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的配置中處于十分不利的地位，難以得到加速發(fā)展所必需的足夠的資金供給。而且，因?yàn)槲覈?guó)非農(nóng)業(yè)部門(mén)的資本形成效率整體水平不高，使其對(duì)農(nóng)業(yè)部門(mén)勞動(dòng)剩余的吸收能力不強(qiáng)，不得不通過(guò)價(jià)格機(jī)制和與之相關(guān)聯(lián)的貿(mào)易條件的傾斜安排從農(nóng)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移大量的儲(chǔ)蓄（資金），這樣農(nóng)業(yè)部門(mén)的資本形成條件就更加惡劣。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于價(jià)格等多種因素的影響，我國(guó)農(nóng)業(yè)部門(mén)保持著對(duì)非農(nóng)業(yè)部門(mén)的資源凈流出，支撐著非農(nóng)業(yè)部門(mén)的資本形成，這對(duì)加速?lài)?guó)家的工業(yè)化進(jìn)程作出了巨大貢獻(xiàn)。金融學(xué)家張杰對(duì)農(nóng)業(yè)部門(mén)全部資源的凈流出與金融資源的凈流入現(xiàn)象有過(guò)深入研究，他指出：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)資源的巨額流出導(dǎo)致農(nóng)村部門(mén)的儲(chǔ)蓄份額很低，通過(guò)財(cái)政和國(guó)有銀行信貸的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)，即金融資源的再流人不論份額多么巨大，也難以替代農(nóng)村部門(mén)自身的儲(chǔ)蓄積累對(duì)金融努力和金融成長(zhǎng)的內(nèi)生作用。這是因?yàn)橐試?guó)家銀行信貸投入的方式進(jìn)行的金融資源的再流入是外生的，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)的“輸血”只能維持其進(jìn)行簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，卻不能帶來(lái)農(nóng)村金融成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。這樣，最終的結(jié)果是農(nóng)村金融發(fā)展滯后，能夠給農(nóng)業(yè)提供的融資機(jī)會(huì)不多，嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更快發(fā)展。

2．解除金融約束的路徑選擇。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)金融體系的高速成長(zhǎng)，主要發(fā)生在縣城以上的城市，在縣城以下的廣闊農(nóng)村，金融發(fā)展的步伐十分緩慢。到目前為止，縣以下的農(nóng)村擁有的金融機(jī)構(gòu)，除了四大國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)所或儲(chǔ)蓄所之外，主要還是改革開(kāi)放前早已存在的農(nóng)村信用社，以及近些年來(lái)興起的發(fā)展十分無(wú)序并已被管理部門(mén)明令取締的農(nóng)村“兩會(huì)”。另外，農(nóng)村還存在較為隱蔽的民間金融形式，雖然不規(guī)范，但卻在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村居民的金融需求。

可以認(rèn)為今后一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行逐步“談出”農(nóng)村的趨勢(shì)將不會(huì)有較大改變。農(nóng)村金融約束的解除及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興，依靠強(qiáng)調(diào)回避風(fēng)險(xiǎn)、追求效益、且為“外生的”國(guó)有商業(yè)銀行是不太現(xiàn)實(shí)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的“造血”功能只能寄托在扎根于農(nóng)村的、“土生土長(zhǎng)”的、屬于農(nóng)村居民自己的中小金融組織身上。

到目前為止，從政策層面上講，中小金融機(jī)構(gòu)不是一個(gè)外延與內(nèi)涵十分明確的概念，一般指相對(duì)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行或者國(guó)有控股商業(yè)銀行而言，其宏觀(guān)調(diào)控能力、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、信用擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、機(jī)構(gòu)整體功能、金融服務(wù)手段、社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位明顯低于國(guó)有銀行的一類(lèi)金融群體。在農(nóng)村，中小金融組織以農(nóng)村信用社為主體。農(nóng)村信用社因規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、效益不佳，選擇農(nóng)村信用社當(dāng)然不是最優(yōu)的，但卻是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)、金融條件下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融振興的“次優(yōu)”選擇?？紤]到國(guó)有商業(yè)銀行“談出”農(nóng)村、集約化經(jīng)營(yíng)的因素，農(nóng)村信用社作為“弱小企業(yè)與弱小生產(chǎn)者的聯(lián)合體”，與農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)民更為貼近。這就產(chǎn)生了一條解除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)金融約束的可行思路：允許國(guó)有金融部門(mén)按照商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的要求調(diào)整其機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員的布局，逐漸“談出”農(nóng)村；與此同時(shí)，引導(dǎo)與扶持農(nóng)村信用社等農(nóng)村“自己”的金融組織發(fā)展壯大，并放寬新興商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，開(kāi)放與發(fā)展農(nóng)村的資本市場(chǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的市場(chǎng)化，提高農(nóng)村金融交易機(jī)制的市場(chǎng)化程度，解除農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)的抑制與約束。根據(jù)金融成長(zhǎng)的內(nèi)生理論，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)金融成長(zhǎng)的真正要素存在于本部門(mén)的經(jīng)濟(jì)流程之中，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)金融制度變革的核心在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)內(nèi)部金融組織體系的發(fā)育。這一過(guò)程難度雖大，但卻是我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必需的。從“外生性”到“內(nèi)生性”，從“輸血式”向“造血式”的過(guò)渡，是“十五”時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融制度安排的宗旨與目標(biāo)所在。

三、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)、解除農(nóng)村金融約束的制度安排

（一）通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)、增資擴(kuò)股、合并重組，壯大農(nóng)村合作金融組織的實(shí)力產(chǎn)權(quán)常被定義為由物的存在及關(guān)于它們的使用所引起的人們之間相互認(rèn)可的行為關(guān)系。發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了有效率的產(chǎn)權(quán)（所有權(quán)）制度，而有效的產(chǎn)權(quán)制度是增長(zhǎng)的源泉。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用社并未建立起一套有效的產(chǎn)權(quán)制度，不少人潛意識(shí)中對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的不重視及模糊認(rèn)識(shí)成為無(wú)視入社社員所有權(quán)的直接因素。農(nóng)村信用社社員產(chǎn)權(quán)的不明晰狀態(tài)，特別是近半個(gè)世紀(jì)以來(lái)形成的巨額積累作為集體財(cái)產(chǎn)尚未分割，無(wú)疑是信用社產(chǎn)權(quán)改革的中心環(huán)節(jié)。明晰產(chǎn)權(quán)最基本的一條原則是將產(chǎn)權(quán)量化到人或法人，方法是按初始出資額及勞動(dòng)貢獻(xiàn)大小對(duì)信用社所有權(quán)益存量進(jìn)行分解。這充分體現(xiàn)了合作制中對(duì)勞動(dòng)高度重視的原則，同時(shí)也對(duì)原始社員出資給予一定的回報(bào)。

對(duì)農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股問(wèn)題，有必要修改中國(guó)人民銀行的現(xiàn)行規(guī)定，突破持股2％的上限，并按照1995年國(guó)際合作聯(lián)盟100周年代表大會(huì)提出的合作金融“開(kāi)放社員”等原則，吸收新社員入社，特別是吸收在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及較富裕的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶(hù)作為增資擴(kuò)股的對(duì)象。

合并重組是農(nóng)村合作金融組織發(fā)展壯大、優(yōu)勢(shì)信用社與劣勢(shì)信用社實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)的重要途徑。創(chuàng)造條件，讓實(shí)力較雄厚的優(yōu)勢(shì)社兼并劣勢(shì)社，既可以讓優(yōu)勢(shì)社的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)得以推廣，又可以化解存在于劣勢(shì)社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可謂“雙贏(yíng)”行動(dòng)。當(dāng)然，合并重組應(yīng)當(dāng)是在充分遵循市場(chǎng)交易規(guī)律前提下的自愿行為，政府不可“拉郎配”。

（二）通過(guò)強(qiáng)化基層合作金融組織的法入地位確立民主管理、專(zhuān)家治社的法人治理結(jié)構(gòu)我國(guó)農(nóng)村信用社目前實(shí)行縣聯(lián)社、基層社兩級(jí)法人制度。這種雙重法人格局，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系還不完備、合作金融管理體制尚未理順的情況下，往往造成二者經(jīng)營(yíng)管理上的利益沖突。由于縣聯(lián)社難以超脫于經(jīng)濟(jì)利益之上，其對(duì)基層信用社的管理缺乏權(quán)威性，往往導(dǎo)致信用社不服管。聯(lián)社管不住或只是粗放式管理的局面出現(xiàn)。在當(dāng)前的形勢(shì)下，必須強(qiáng)化基層信用社的法人地位，同時(shí)強(qiáng)化縣聯(lián)社的行業(yè)自律與管理者的職能?；鶎有庞蒙鐟?yīng)真正成為獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的一級(jí)法人，實(shí)行信用社一級(jí)核算；縣聯(lián)社作為行業(yè)管理的法人，不直接干預(yù)基層社的經(jīng)營(yíng)管理，也不統(tǒng)一核算。只有這樣，才能保證合作金融的“合作”性質(zhì)。民主管理與專(zhuān)家治社是合作金融的精髓及生命力所在?？紤]到大股東出資多、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大的因素，在合作制的“一人一票制”基礎(chǔ)上，適當(dāng)吸取“一股一票制”的股份制的優(yōu)點(diǎn)，給大股東增加適當(dāng)數(shù)量的投票權(quán)，將能充分調(diào)動(dòng)大股東參與信用社管理的積極性。面向?qū)κ兰o(jì)的我國(guó)農(nóng)村信用社，應(yīng)堅(jiān)決實(shí)行“專(zhuān)家治社”的制度。農(nóng)村信用社的高層管理人員應(yīng)向社會(huì)公開(kāi)招聘，實(shí)行聘任制、任期制、離職審計(jì)制、期權(quán)激勵(lì)制等現(xiàn)代企業(yè)通行的治理制度，同時(shí)增加農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性及透明度，改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況。

（三）通過(guò)取消歧視性與限制性規(guī)定并制訂相關(guān)優(yōu)惠政策，給予農(nóng)村合作金融組織政策上的保護(hù)與傾斜近期內(nèi)，應(yīng)取消有關(guān)農(nóng)村信用社的規(guī)定包括：（1）存貸款最高比例為80％。自有備付金比例最低不低于5％。取消這一規(guī)定的理由在于相當(dāng)多的信用社已擁有數(shù)額不小的自有流動(dòng)資金，對(duì)這些讓而言即使將其存貸比例控制在100％，其備付金比例還較高，支付能力還是很強(qiáng)。因此“一刀切”式的80%及5%的限額應(yīng)取消或大幅度調(diào)整。（2）存貸款利率不得突破現(xiàn)有的浮動(dòng)范圍。應(yīng)將利率浮動(dòng)的對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村信用社的全體社員，并將浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，這樣做將為我國(guó)利率市場(chǎng)化改革提供經(jīng)驗(yàn)與借鑒。（3）農(nóng)村信用社不具有自由參加全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、辦理再貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、信用卡業(yè)務(wù)的資格。取消這一規(guī)定，允許并支持符合條件的農(nóng)村信用社參與貨幣市場(chǎng)融通，開(kāi)拓再貼現(xiàn)、信用卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是加入WTO后我國(guó)既對(duì)外開(kāi)放也對(duì)內(nèi)開(kāi)放、給予農(nóng)村信用社“國(guó)民待遇”的現(xiàn)實(shí)需要。

農(nóng)村合作金融組織由于缺乏國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，服務(wù)的對(duì)象主要是中小經(jīng)濟(jì)體，因此按國(guó)際慣例，政府政策方面應(yīng)給予一定優(yōu)惠。近期內(nèi)我國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予農(nóng)村信用社扶持與優(yōu)惠的政策有：稅收優(yōu)惠，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，政府直接扶持。地方政府可將地方財(cái)政性資金、預(yù)算外資金和財(cái)政使用的周轉(zhuǎn)金存入合作金融組織，并動(dòng)員規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村信用社開(kāi)戶(hù)，給信用社創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

（四）通過(guò)完善合作金融立法；引導(dǎo)與規(guī)范農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展方向合作金融立法有成功的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)可循。如日本國(guó)，具有相互扶助性質(zhì)的農(nóng)協(xié)金融（合作金融）辦得有聲有色，相當(dāng)程度上歸功于完善的金融立法。我國(guó)目前尚缺乏權(quán)威性的信用合作金融的法律。信用社作為基層的地方性金融機(jī)構(gòu)比其他金融機(jī)構(gòu)更容易受到各級(jí)黨政部門(mén)的行政干預(yù)，背離合作金融的合作性質(zhì)，因此應(yīng)參照《商業(yè)銀行法》制定專(zhuān)門(mén)的《合作金融法》，取消《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社管理規(guī)定》等行政性法規(guī)。通過(guò)法律的完善，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)良好的法制環(huán)境。

（五）通過(guò)教育與培訓(xùn)提升農(nóng)村合作金融組織的整體層次教育與培訓(xùn)的對(duì)象是信用社的骨干員工，通過(guò)教育與培訓(xùn)幫助他們提高知識(shí)水平與認(rèn)識(shí)能力，并帶動(dòng)影響普通社員。教育與培訓(xùn)能改變農(nóng)村信用社的思維方式與價(jià)值理念，從而有利于其向真正具有“造血”功能并為農(nóng)村居民“自己擁有”的金融組織的目標(biāo)邁進(jìn)。