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編者按：本論文主要從中小企業(yè)融資的制度障礙分析；中小企業(yè)融資制度變革的對策等進行講述，包括了壟斷性金融組織體系制約中小企業(yè)融資、資本市場功能弱化，大企業(yè)擠占小企業(yè)融資渠道、中小企業(yè)統(tǒng)計制度過于寬泛、中小企業(yè)信用制度不健全，使商業(yè)銀行慎貸、構(gòu)建競爭性金融組織體系促進商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款等，具體資料請見：

論文摘要：我國中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵在于缺乏適合中小企業(yè)的融資制度，因此，破解中小企業(yè)融資難題必須在融資制度上進行深度變革。本文以福建為例，分析制約中小企業(yè)融資的制度障礙，提出中小企業(yè)融資制度變革的對策。

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；制度變革；

一、中小企業(yè)融資的制度障礙分析

(一)壟斷性金融組織體系制約中小企業(yè)融資。我國現(xiàn)有的金融組織體系以國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主體。這些銀行國有背景濃厚，在國家對存貸款利差管制的條件下，對大企業(yè)、大項目的貸款已有足夠的利潤空間，不愿向中小企業(yè)貸款，從而導(dǎo)致信貸資源分布不均衡，大企業(yè)集中了大量的信貸資金。據(jù)中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)統(tǒng)計，2008年末，福建省貸款前l(fā)00戶企業(yè)的貸款余額占全部貸款的36％，前百戶企業(yè)的貸款余額都在10億元以上，且“壘大戶”現(xiàn)象嚴重，多家銀行扎堆給一家企業(yè)貸款。而中小企業(yè)的貸款需求大多在500萬元以下，卻難以得到貸款。2008年末，為應(yīng)對金融危機沖擊，國家出臺4萬億刺激經(jīng)濟增長的措施，貸款投向集中現(xiàn)象愈加明顯?；旧霞性诖箜椖?、大企業(yè)，中小企業(yè)難以獲得貸款，甚至受到擠壓。即使一些國有商業(yè)銀行2009年以來陸續(xù)成立中小企業(yè)貸款專營機構(gòu)，也只是為今后的市場發(fā)展做準備或是做些嘗試性的業(yè)務(wù)，無法從根本上解決中小企業(yè)融資難問題。

(二)資本市場功能弱化，大企業(yè)擠占小企業(yè)融資渠道。大企業(yè)、大項目大多由國家重點投資。尤其是經(jīng)營稀缺性資源的國有壟斷性企業(yè)，有國家信用做擔保，信貸風險相對較小，收益有保障。這些企業(yè)應(yīng)直接向社會公開發(fā)行債券或上市融資，不宜與中小企業(yè)爭奪國家壟斷性金融機構(gòu)的資金大企業(yè)只有更多通過上市或發(fā)債融資，銀行才能騰出資金向中小企業(yè)貸款。然而，我國資本市場的不發(fā)達直接制約著中小企業(yè)融資。2008年福建省企業(yè)直接融資僅占全社會融資總額的13．9％。福建省近年在境內(nèi)上市的企業(yè)僅56家．境外上市的企業(yè)70家(不完全統(tǒng)計)。超過境內(nèi)上市企業(yè)的數(shù)量。債券市場發(fā)展緩慢，近年來僅幾家企業(yè)陸續(xù)發(fā)行短期融資券。且由于福建企業(yè)規(guī)模較小，符合短期融資券發(fā)行條件的企業(yè)較少，短期融資券發(fā)行規(guī)模較小。2008年，福建省僅有7家企業(yè)獲準在銀行間市場發(fā)行短期融資券，額度26．75億元：5家企業(yè)當年實際發(fā)行l(wèi)7．4億元。中小企業(yè)短期融資券發(fā)行剛起步，只有一家企業(yè)發(fā)行。而美國企業(yè)資金大部分來自資本市場來自銀行貸款的份額已下降到不足20％。中小企業(yè)融資問題的解決有賴于我國資本市場的發(fā)展，2008年下半年以來資本市場喪失融資功能，資金需求集中在銀行，加劇了中小企業(yè)融資困難。

(三)中小企業(yè)統(tǒng)計制度過于寬泛，使扶持政策實施時出現(xiàn)排擠效應(yīng)現(xiàn)有中小企業(yè)統(tǒng)計制度按2003年原國家經(jīng)貿(mào)委、國家發(fā)展計劃委員會、財政部、國家統(tǒng)計局等單位聯(lián)合制定的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》執(zhí)行，按企業(yè)人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額劃分企業(yè)規(guī)模。工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)2000人以下，或銷售額3億元以下，或資產(chǎn)總額4億元以下為中小企業(yè)。其中，中型企業(yè)必須同時滿足職工人數(shù)300人及以上。銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元以上：其余為小型企業(yè)。建筑業(yè)中小企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000人以下，或銷售額3億元以下，或資產(chǎn)4億元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)在600人及以上、銷售額3O00萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上．其余為小型企業(yè)?，F(xiàn)行中小企業(yè)規(guī)模劃分標準存在以下問題：一是覆蓋面較窄，沒有涵蓋所有企業(yè)。根據(jù)國家中小型企業(yè)劃分標準，三大產(chǎn)業(yè)里僅有工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、交通運輸業(yè)、郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等7類行業(yè)可以劃分大、中、小型企業(yè)，其他行業(yè)沒有大、中、小型企業(yè)劃分標準，而目前7類行業(yè)中僅有工業(yè)企業(yè)有按大、中、小型企業(yè)進行統(tǒng)計，其他6個行業(yè)都沒有分企業(yè)規(guī)模的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。二是統(tǒng)計制度對小型企業(yè)規(guī)模劃分不夠細致，沒有分出微小企業(yè)，而目前真正貸款難的卻是微小企業(yè)。由于分不出微小企業(yè)數(shù)，政府部門在統(tǒng)計對中小企業(yè)政策扶持成效時，為體現(xiàn)政治任務(wù)和社會責任，直接將中小企業(yè)視同微小企業(yè)籠統(tǒng)向上級報送數(shù)據(jù)，沒有具體區(qū)分中小企業(yè)分布狀況，使政府部門制定扶持政策、商業(yè)銀行制定信貸政策時缺乏針對性和可操作性。福建是典型的以中小企業(yè)為主的省份，99．9％的企業(yè)是中小企業(yè)，其中96．8％又是小型企業(yè)，這樣就會造成小企業(yè)的面太寬，容易把扶持所有企業(yè)的政策歸集為扶持中小企業(yè)。銀監(jiān)局對小企業(yè)界定為授信總額500萬元以下，資產(chǎn)為4000萬元以下．銷售額3000萬元以下，但銀監(jiān)部門確定的標準尚未上升為國家標準，不具有通用性。三是中小企業(yè)劃分標準運用范圍較窄，目前企業(yè)在辦理工商注冊、開立銀行賬戶時均沒有按規(guī)模分類，僅有企業(yè)征信系統(tǒng)對企業(yè)規(guī)模進行分類，商業(yè)銀行對大中小企業(yè)的貸款統(tǒng)計2009年一季度才開始逐步實行。

(四)中小企業(yè)信用制度不健全，使商業(yè)銀行慎貸。中小企業(yè)信用透明度差，財務(wù)不規(guī)范，可供抵押的資產(chǎn)較少，商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在嚴重的信息不對稱，對中小企業(yè)的信用把握不準，不敢貸款。一是征信系統(tǒng)的功能有待拓展。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)上線運行，為商業(yè)銀行加強信貸審批管理，尤其是防范跨區(qū)跨行多頭貸款風險等起了積極作用，也促進了企業(yè)和個人守信意識的提高。但我國征信系統(tǒng)建設(shè)剛起步，商業(yè)銀行尚無法依靠企業(yè)和個人征信系統(tǒng)掌握企業(yè)的動態(tài)信息，征信系統(tǒng)無法為商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放信用貸款提供足夠的信用信息支撐。在壟斷型金融組織體制庇護下，商業(yè)銀行市場競爭力弱化，對企業(yè)的貸款過于依賴抵押擔保，尚不具備對中小企業(yè)發(fā)放信用貸款的風險控制能力。人民銀行根據(jù)國務(wù)院部署，對尚未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)建立信用檔案，為商業(yè)銀行篩選客戶、防范信貸風險提供了方便。但是對未貸款中小企業(yè)信用檔案效用的發(fā)揮還不明顯，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待改善。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資登記公示系統(tǒng)剛上線運行一年多，為商業(yè)銀行開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資提供交易安全保障，促進了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)發(fā)展。但應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的筆數(shù)、種類較少．需要進一步發(fā)展。二是中小企業(yè)貸款缺乏強有力的信用擔保機構(gòu)提供配套服務(wù)。

中小企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)較少。需要擔保機構(gòu)提供擔保。據(jù)企業(yè)征信系統(tǒng)統(tǒng)計，福建全省現(xiàn)有擔保機構(gòu)300多家，但真正開展中小企業(yè)信用擔保融資業(yè)務(wù)的只有l(wèi)30多家，部分擔保機構(gòu)從事民間借貸，良莠混雜，擔保機構(gòu)總體規(guī)模較小，注冊資本1億元以上的只有40多家，擔保實力有限，與銀行合作的業(yè)務(wù)有待拓展。三是信用評級機構(gòu)的信用增級作用并未充分發(fā)揮。福建省現(xiàn)有3家信用評級機構(gòu)，每年為上千家企業(yè)開展評級，但評級結(jié)果離商業(yè)銀行的需求有距離，評級的公信力和認可度有待提升．評級的外部需求環(huán)境有待培育，在對中小企業(yè)實現(xiàn)信用增級服務(wù)方面有待改進。

二、中小企業(yè)融資制度變革的對策

(一)構(gòu)建競爭性金融組織體系促進商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款。必須構(gòu)建適合中小企業(yè)的銀行組織體系打破商業(yè)銀行壟斷性經(jīng)營格局，降低商業(yè)銀行市場準入門檻，大力發(fā)展民營銀行，引進更多的金融機構(gòu)，構(gòu)建充分競爭的銀行組織體系，迫使商業(yè)銀行只能在大企業(yè)、大項目貸款中獲取有限的利潤，甚至幾乎無利可圖的情況下，轉(zhuǎn)向過去被認為是高風險、利潤微薄的中小企業(yè)貸款領(lǐng)域。

一是吸引全國性金融機構(gòu)來閩設(shè)立分支機構(gòu)，擴大福建金融業(yè)的對外開放度，構(gòu)建多層次的金融組織體系。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，對信貸風險不具有一定控制力的銀行，應(yīng)通過激烈的市場競爭，逐步淘汰。應(yīng)適當提高中小企業(yè)不良貸款的容忍度，增加風險撥備，建立合理的不良資產(chǎn)快速核銷制度，促進商業(yè)銀行擴大對中小企業(yè)的貸款。

二是大力發(fā)展地方性金融機構(gòu)。福建省地方性金融機構(gòu)“殼資源”流失比較嚴重，原有的3家信托機構(gòu)在整頓中重組整合為聯(lián)華信托，目前已形成國有、民營、外資股本各占一定比例的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)：福建亞洲銀行被重組為平安銀行。福建民問資金雄厚，大量資金體外循環(huán)，股權(quán)融資、民間借貸活躍．發(fā)展地方性金融機構(gòu)具有較大的空間。2008年，福建縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣余額存貸比為59．27％，比全省平均余額存貨比81．27％低22個百分點，縣域經(jīng)濟發(fā)展亟需地方性金融機構(gòu)支持。發(fā)展地方性金融機構(gòu)是福建經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。由于歷史原因，福建重工業(yè)發(fā)展滯后，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)輕型化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如服裝、鞋帽、建材等輕工業(yè)在全國有一定影響。但這些行業(yè)以小企業(yè)居多，在全國性金融機構(gòu)統(tǒng)一授信模式下，福建企業(yè)規(guī)模較小，信用等級不高．難以獲得全國性金融機構(gòu)的更多資金支持。福建當?shù)貒猩虡I(yè)銀行作為全國性金融機構(gòu)在地方的分支機構(gòu)，很難實現(xiàn)社會責任與經(jīng)濟效益的統(tǒng)一，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大中小企業(yè)貸款難以落實。地方性金融機構(gòu)作為法人機構(gòu)，信貸自主權(quán)限較大，能根據(jù)福建實際對中小企業(yè)提供資金支持。同時，地方性中小銀行對中小企業(yè)客戶情況較了解，容易解決信息不對稱問題，使中小企業(yè)易獲得貸款。

在發(fā)展地方性金融機構(gòu)方面，首先應(yīng)鼓勵福建現(xiàn)有城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營，設(shè)立分支機構(gòu)。在每個中心城市設(shè)立農(nóng)村合作銀行，利用中央支持海峽西岸經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的契機，發(fā)揮福建在兩岸金融合作先行先試的優(yōu)勢．加快福建省金融資源的整合重組，吸引臺資參股，通過股權(quán)融資做大地方性金融機構(gòu)，探索建立海峽銀行。其次要大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。福建省現(xiàn)有永安匯豐、建甌石獅2家村鎮(zhèn)銀行和晉江市恒誠小額貸款公司，與沿海其他省(市)相比數(shù)量偏少。應(yīng)積極引入域外資金設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對村鎮(zhèn)銀行加強政策扶持，使其盡早加入人民銀行的支付結(jié)算、征信和銀聯(lián)系統(tǒng)，便于籌集資金、了解貸款客戶情況．對村鎮(zhèn)銀行比照農(nóng)村信用社享受稅收優(yōu)惠待遇，對涉農(nóng)貸款給予貼息，對涉農(nóng)小額貸款由財政出資成立獎勵基金，擴大貸款業(yè)務(wù)。并利用人民銀行的支農(nóng)再貸款．提高資金實力和服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢。在經(jīng)濟較發(fā)達縣(市)先行設(shè)立貸款公司，逐步擴大到貸款公司每個縣一家，對以擔保機構(gòu)為名實為民間放貸的機構(gòu)直接轉(zhuǎn)化為貸款公司。應(yīng)允許小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化，解決小額貸款公司資金來源問題。

(二)大力發(fā)展證券市場，促使大企業(yè)、大項目通過直接融資獲得資金，促進商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款。一是大力發(fā)展資本市場，發(fā)揮資本市場融資功能。培育更多的企業(yè)上市，為中小企業(yè)融資提供好的平臺。積極支持符合條件的中小企業(yè)在中小企業(yè)板上市。抓緊做好創(chuàng)業(yè)板上市后備資源培育、改制工作，推動全省創(chuàng)新型、科技型企業(yè)加快上市步伐。支持有條件的上市公司尤其是國有企業(yè)并購一時困難但有發(fā)展前景的中小企業(yè)，以資本整合促進行業(yè)整合和產(chǎn)業(yè)升級。二是加大地方債券發(fā)行力度。利用中央支持海峽西岸經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的有利條件，擴大福建在中央政府地方債券的規(guī)模，增強地方安排配套資金和擴大政府投資能力．騰出更多資金支持中小企業(yè)發(fā)展。三是通過發(fā)行企業(yè)短期融資券、中小企業(yè)集合債券等多渠道籌集資金。在產(chǎn)業(yè)較集中的地區(qū)．如福安的機電、晉江的鞋業(yè)、德化的陶瓷，可由多家中小企業(yè)聯(lián)合，外加擔保機構(gòu)擔保，發(fā)行中小企業(yè)集合債券。

(三)完善中小企業(yè)統(tǒng)計制度．增強政策實施效應(yīng)。目前世界上并沒有統(tǒng)一的中小企業(yè)劃分標準，我國應(yīng)加快細化完善中小企業(yè)統(tǒng)計標準。一是中小企業(yè)標準劃分應(yīng)體現(xiàn)中小企業(yè)的獨立性和可操作性。要將中小企業(yè)與大企業(yè)的子公司或非法人的分公司區(qū)別開來，以便國家制定政策扶持措施；中小企業(yè)的實際規(guī)模與行業(yè)差別有關(guān)，中小企業(yè)標準界定應(yīng)體現(xiàn)每個行業(yè)的特點。為簡便易行?？梢詮臉I(yè)人員、資產(chǎn)、銷售額作為劃分的指標，只要在這三指標中具備其中一個，即可認定為中小企業(yè)?？紤]到我國中小企業(yè)以勞動密集型為主，對小型企業(yè)的劃分簡便的辦法也可以按從業(yè)人數(shù)為標準。二是對企業(yè)規(guī)模的劃分要細化，尤其是對小企業(yè)、微小企業(yè)，可按資產(chǎn)總額、銷售額、職工人數(shù)設(shè)定多層次不同的等級。三是要推廣中小企業(yè)劃分標準的適用范圍，在企業(yè)注冊登記、納稅、開立銀行賬戶等領(lǐng)域推廣使用。

(四)完善征信體系，營造良好的中小企業(yè)融資環(huán)境。通過加快征信體系建設(shè)，增強中小企業(yè)信用透明度，便于商業(yè)銀行甄別企業(yè)，發(fā)揮征信“替代抵押品”作用，體現(xiàn)企業(yè)的信用價值，擴大信用良好企業(yè)的信貸支持。

一是發(fā)揮征信系統(tǒng)作用。發(fā)揮企業(yè)征信系統(tǒng)采集企業(yè)信息廣的優(yōu)勢，尤其是企業(yè)在環(huán)保、拖欠工資等方面的違規(guī)信息，以便商業(yè)銀行實行有保有壓政策。發(fā)揮中小企業(yè)信用檔案作用，完善中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫功能，篩選出有貸款需求、資產(chǎn)和利潤穩(wěn)步增長的成長型中小企業(yè)，或特色產(chǎn)業(yè)中可通過信用培植、達到貸款條件的企業(yè)，推薦給商業(yè)銀行，幫助商業(yè)銀行尋找企業(yè)。發(fā)揮個人征信系統(tǒng)作用，商業(yè)銀行通過查詢中小企業(yè)主的信用報告，為中小企業(yè)發(fā)放法人資產(chǎn)聯(lián)保貸款、為企業(yè)主發(fā)放個人經(jīng)營性貸款把好信用風險。加強應(yīng)收賬款質(zhì)押融資登記公示系統(tǒng)的宣傳和應(yīng)用，完善系統(tǒng)功能，擴大應(yīng)收賬款質(zhì)押登記數(shù)量，促進應(yīng)收賬款等動產(chǎn)的質(zhì)押融資業(yè)務(wù)發(fā)展，開展應(yīng)收賬款質(zhì)押擔保企業(yè)債的發(fā)行，服務(wù)企業(yè)直接融資。

二是發(fā)揮信用評級機構(gòu)的信用增級功能。鼓勵商業(yè)銀行使用信用評級結(jié)果，提高信貸風險甄別和控制能力．擴大對企業(yè)的貸款支持。通過企業(yè)信用評級，篩選出信用較好企業(yè)，有針對性地實行政策扶持，或輔導(dǎo)、培植成長型中小企業(yè)，使其逐步符合貸款條件．獲得信貸支持。2008年，廈門市政府開展“成長型中小企業(yè)評選活動”，將信用評級達到A一級以上的企業(yè)評為成長型企業(yè)．已累計完成對280戶中小企業(yè)的評級工作，其中245戶企業(yè)獲得銀行信貸支持。還可利用信用評級，推動商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展．對達到一定信用級別的企業(yè)發(fā)行的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行予以貼現(xiàn)，中央銀行予以再貼現(xiàn)支持，促進龍頭企業(yè)與其廣大上下游中小企業(yè)客戶資金鏈正常運轉(zhuǎn)。同時，信用評級機構(gòu)尚需進一步提高公信力，加強與商業(yè)銀行的合作，推動評級結(jié)果的使用，切實發(fā)展其揭示風險、促進增級的作用。

三是提高擔保機構(gòu)的擔保能力。通過開展信用擔保機構(gòu)評級，實現(xiàn)擔保機構(gòu)信用增級，規(guī)范信用擔保市場，提高擔保機構(gòu)的擔保能力，擴大對中小企業(yè)的貸款。

四是大力發(fā)展出口信用保險，為出口企業(yè)提供信用擔保，對出口信用保單質(zhì)押融資予以貼息支持。

(五)推進財政扶持政策變革，增強財政扶持的針對性和有效性。中小企業(yè)的發(fā)展離不開財政資金的支持，要發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的功能，使其成為撬動中小企業(yè)發(fā)展的支點。對中小企業(yè)貸款的直接貼息補償改為對商業(yè)銀行貸款風險補償、擔保風險補償，由單戶受益變?yōu)樘岣呱虡I(yè)銀行的抗風險能力，擴大貸款面。同時，應(yīng)適當提高小企業(yè)貸款風險補償比例和金額，可考慮對本年度小企業(yè)貸款余額增幅超過上年基數(shù)5％部分風險補償由目前的8‰提高到1％。福建中小企業(yè)許多是公司加農(nóng)戶的形式，對龍頭企業(yè)給予財政貼補和信貸資金支持，建立供應(yīng)鏈應(yīng)急資金保障制度，保護龍頭企業(yè)不倒，并通過龍頭企業(yè)給其配套的小企業(yè)貸款提供擔保，緩解小企業(yè)融資難。支持中小企業(yè)參與信用評級，財政資金貼補評級費用，通過信用評級為實施政策扶持的企業(yè)把好信用關(guān)，幫助商業(yè)銀行篩選中小企業(yè)客戶、控制風險。通過財政注資成立福建省中小企業(yè)信用再擔保公司，面向全省擔保機構(gòu)開展再擔保業(yè)務(wù)，通過增信和分險服務(wù)。提升我省擔保機構(gòu)信用放大能力，擴大對中小企業(yè)的貸款支持，同時為發(fā)行中小企業(yè)集合債券、企業(yè)短期融資券提供擔保成立地方投資集團公司，借鑒重慶、上海等地做法，以此為融資平臺，發(fā)行中期票據(jù)、地方政府債券等。通過開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施信托產(chǎn)品，籌集地方建設(shè)項目資金，騰出更多資金支持中小企業(yè)發(fā)展。擴大對中小企業(yè)的政策支持，需要相應(yīng)的配套體制。福建中小企業(yè)主管部門為經(jīng)貿(mào)委下設(shè)中小企業(yè)處，級別較低，權(quán)力有限，不便于部門協(xié)調(diào)?？紤]到福建中小企業(yè)的重要性，應(yīng)單設(shè)中小企業(yè)局，負責行業(yè)整體規(guī)劃、重要項目確定、扶持資金安排、相關(guān)部門協(xié)調(diào)等，使其成為促進中小企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難的強有力主管部門。