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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制

[摘要]中國(guó)是一個(gè)具有典型的“二元經(jīng)濟(jì)”特征的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的組成部分，其發(fā)展離不開金融的有效支持。本文分析了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特征及成因，并簡(jiǎn)要的從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)角度對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)行了探討。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，科學(xué)、合理的農(nóng)村金融安排，一方面能減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，為其提供資金支持；另一方面能夠?yàn)槠浞稚⒋嬖谟谏a(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，近幾年來(lái)，農(nóng)村金融基于制度的、歷史的以及自身的諸多因素的影響，金融風(fēng)險(xiǎn)加速積聚。本文就農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)及其特征

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是指在某一特定的農(nóng)村地區(qū)因某個(gè)或某些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村金融活動(dòng)主體由于經(jīng)營(yíng)失敗或違法經(jīng)營(yíng)等原因而導(dǎo)致其資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等力一面損失所引起的支付危機(jī)和信用危機(jī)，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的支付安全，以致發(fā)生農(nóng)村金融擠兌事件，造成農(nóng)村金融支付秩序混亂的可能性。

總體來(lái)看，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：首先，從地域上來(lái)看，農(nóng)村金融有以上三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)形式，且存在依次遞進(jìn)的關(guān)系。其次，從金融風(fēng)險(xiǎn)主體來(lái)看，農(nóng)村金融領(lǐng)域可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社以及其他民間金融組織等。第三，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)部位是農(nóng)村信用社和農(nóng)村民間非法金融活動(dòng)。

二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

我們認(rèn)為，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因有這樣幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在內(nèi)生性缺陷。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作需要具備兩個(gè)條件：一是資金提供者不擠兌，二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用是有效的。但在我國(guó)農(nóng)村，這兩個(gè)條件極易遭到破壞。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性源于其特有的業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為金融中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要功能是吸收存款，發(fā)放貸款。一般來(lái)說(shuō)，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便可在保持足夠的流動(dòng)性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動(dòng)性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去信心時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣?。擠兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)越大，金融脆弱性就越明顯。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排不合理。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，但卻沒有很好發(fā)揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運(yùn)作極不規(guī)范，問題較多。農(nóng)業(yè)銀行從1996年開始走商業(yè)化道路后，不愿在經(jīng)濟(jì)條件薄弱的農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，不斷收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行貸款余額的10%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行貸款權(quán)也收縮，使大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄流出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，隨著農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用正在虛置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來(lái)自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨(dú)支撐整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。目前，民間金融仍處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡漠，信用文化薄弱，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐、惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。同時(shí)，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對(duì)逃廢債務(wù)人無(wú)強(qiáng)有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一方面，沒有建立與農(nóng)村金融自身特點(diǎn)相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，由于我國(guó)還沒有建立存款保險(xiǎn)保障制度，一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付危機(jī)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。

三、如何有效防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)有機(jī)組成部分，在其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不可避免地會(huì)遭受到一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，這也是其在追逐利潤(rùn)的過(guò)程中所必須付出的成本。但是，風(fēng)險(xiǎn)損失不能無(wú)限累積，否則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然會(huì)走向破產(chǎn)倒閉。因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，特別是要加強(qiáng)縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管顯得十分必要。我們認(rèn)為，應(yīng)該從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)角度入手：

首先是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金大部分來(lái)源于中央銀行提供的再貸款，然后以信用貸款的力一式向糧棉油收購(gòu)企業(yè)發(fā)放貸款，而各級(jí)糧食部門再以財(cái)政補(bǔ)貼資金償還貸款利息，在這種特殊的銀企關(guān)系下，必然導(dǎo)致一力一面糧棉油收購(gòu)企業(yè)片面強(qiáng)調(diào)承擔(dān)國(guó)家政策性任務(wù)，資金需求全部由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，信用意識(shí)淡??；另一力一面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行即使存在大量的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，但因?yàn)槭障⒙誓鼙３州^高水平，容易淡化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該按照國(guó)際慣例和現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，創(chuàng)建一套新的適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和政策性銀行發(fā)展的規(guī)章制度，建立新的信貸管理制度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須要辦成“真正的銀行”。為此，要制定強(qiáng)有力的措施督促借貸單位?？顚Ｓ茫磿r(shí)還本付息；對(duì)所有使用農(nóng)業(yè)政策性貸款的借款主體，都要進(jìn)行評(píng)估，確定其信用等級(jí)；在增加政策性信貸投入的同時(shí)，必須講究信貸資金的流動(dòng)性和安全性，加強(qiáng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審查貸款項(xiàng)目，確保各項(xiàng)政策和宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

其次，在外部環(huán)境上，需要盡快出臺(tái)相應(yīng)的農(nóng)村金融法律法規(guī)。充分發(fā)揮法律法規(guī)的保障監(jiān)督作用，通過(guò)一系列法律法規(guī)的建立，如：《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，確保農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、民間金融等共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)免于不合理的行政干預(yù)提供法律保護(hù)，盡量減少對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的限制，健全對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的處罰制度和市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律約束，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)偏離支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問題，為中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供依據(jù)。

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