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編者按：本文主要從農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)；農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)；農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)與金融監(jiān)管分析進(jìn)行講述。其中，主要包括：動(dòng)態(tài)性、差異性、邊緣性和脆弱性、農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少、農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題、農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務(wù)功能下降農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降、完善農(nóng)村金融自我調(diào)節(jié)機(jī)制，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)：

內(nèi)容摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融也進(jìn)行了多次變革。然而，這些變革并沒(méi)有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農(nóng)村金融市場(chǎng)資金外流、金融機(jī)構(gòu)虧損、基本金融服務(wù)需求尚未滿足、金融政策扭曲等問(wèn)題比較嚴(yán)重，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，同時(shí)更加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構(gòu)建理論分析框架，以解決農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，旨在為改善農(nóng)村金融生態(tài)提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)系統(tǒng)金融監(jiān)管

金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過(guò)貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)

（一）動(dòng)態(tài)性

農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進(jìn)行著新陳代謝，逐步完善。在這個(gè)系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進(jìn)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)對(duì)農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個(gè)視角看，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有反作用，通過(guò)農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。

（二）差異性

一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有高有低，另一方面對(duì)農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會(huì)引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會(huì)造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來(lái)越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實(shí)行金融改革后，正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機(jī)”。

農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作基金會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會(huì)合、私人錢莊等。就業(yè)務(wù)上說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，然而在農(nóng)村即便開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無(wú)法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣，我國(guó)農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象。內(nèi)容摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融也進(jìn)行了多次變革。然而，這些變革并沒(méi)有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農(nóng)村金融市場(chǎng)資金外流、金融機(jī)構(gòu)虧損、基本金融服務(wù)需求尚未滿足、金融政策扭曲等問(wèn)題比較嚴(yán)重，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，同時(shí)更加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構(gòu)建理論分析框架，以解決農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，旨在為改善農(nóng)村金融生態(tài)提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)系統(tǒng)金融監(jiān)管

金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過(guò)貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)

（一）動(dòng)態(tài)性

農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進(jìn)行著新陳代謝，逐步完善。在這個(gè)系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進(jìn)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)對(duì)農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個(gè)視角看，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有反作用，通過(guò)農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。

（二）差異性

一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有高有低，另一方面對(duì)農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會(huì)引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會(huì)造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來(lái)越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實(shí)行金融改革后，正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機(jī)”。

農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作基金會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會(huì)合、私人錢莊等。就業(yè)務(wù)上說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，然而在農(nóng)村即便開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無(wú)法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣，我國(guó)農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象。（二）農(nóng)村金融信息流動(dòng)出現(xiàn)障礙和梗阻

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)分散、小額零售、個(gè)性化的市場(chǎng)，信息不對(duì)稱的問(wèn)題一直存在。而農(nóng)村金融生態(tài)退化，資金供求關(guān)系破壞，信息流動(dòng)及傳遞效率會(huì)隨之降低。至2006年底，我國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)1.7萬(wàn)億元左右，農(nóng)民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農(nóng)民對(duì)正規(guī)金融組織理解不夠、經(jīng)驗(yàn)缺乏，盡管現(xiàn)在他們對(duì)正規(guī)金融組織的服務(wù)評(píng)價(jià)有了重大轉(zhuǎn)變，但其心理長(zhǎng)期形成的“貸款難”思想不僅沒(méi)有改變，反而呈加劇化趨勢(shì)。（三）農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題

從理論上講，農(nóng)村金融的職能是通過(guò)信用手段籌集農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金良性循環(huán)。然而，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，一方面，大量資金從農(nóng)村流入了城市，另一方面，農(nóng)民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金循環(huán)鏈條不能良性循環(huán)。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務(wù)功能下降

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融體系提供的服務(wù)要求越來(lái)越高。然而，我國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)儲(chǔ)蓄居民、企業(yè)和生產(chǎn)領(lǐng)域提供的金融服務(wù)卻相對(duì)減少，進(jìn)而阻礙了創(chuàng)造性活動(dòng)，制約了地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前業(yè)務(wù)單一，大多數(shù)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，業(yè)務(wù)品種缺乏。與城市金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品日新月異、產(chǎn)品種類日益豐富相比，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及，最顯著的就是農(nóng)村金融結(jié)算明顯滯后于城鎮(zhèn)，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也遲遲未能開(kāi)展，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的生產(chǎn)能力和服務(wù)能力在下降。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融由于歷史、制度等原因在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供強(qiáng)大金融支持的同時(shí)，其金融風(fēng)險(xiǎn)也在加速積累，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性在不斷下降。單一的負(fù)債結(jié)構(gòu)在一定程度上限制了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不但加大了其利息負(fù)擔(dān)，而且造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款負(fù)債過(guò)度依賴。一旦存款出現(xiàn)波動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)的調(diào)整往往處于被動(dòng)狀態(tài)，從而增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議

（一）完善農(nóng)村金融自我調(diào)節(jié)機(jī)制

1.促進(jìn)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多層次發(fā)展，完善農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)體系。完善農(nóng)村金融組織體系，形成多元農(nóng)村金融市場(chǎng)主體共同競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，不僅提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的生存能力，而且能提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力。生態(tài)學(xué)研究表明，生態(tài)鏈的組成成分越多樣，生態(tài)系統(tǒng)的自動(dòng)調(diào)節(jié)恢復(fù)穩(wěn)定的能力就越強(qiáng)。金融生態(tài)也是這樣。提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力，必須健全農(nóng)村金融生態(tài)鏈，豐富農(nóng)村金融物種。因此，要積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化、多層次發(fā)展，形成正規(guī)金融、準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。