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我國壽險行業(yè)迅速發(fā)展，保險費規(guī)模不斷擴大。自1999年起，我國壽險行業(yè)積極大力推廣新型產品，將保障功能和投資功能有機結合，以滿足人們對于保險升值保值的需求。改革開放以來，我國制定了一系列有效的經濟政策，對經濟結構也做出了適時的調整，使得我國的經濟快速平穩(wěn)的發(fā)展。作為一個與經濟直接相關的行業(yè)，壽險行業(yè)的發(fā)展深受經濟因素的影響。可以說，壽險行業(yè)的發(fā)展是依附于中國經濟的發(fā)展，壽險行業(yè)的發(fā)展是中國經濟發(fā)展的體現之一。

一、GDP及人均GDP水平對壽險行業(yè)的影響

改革開放以來，我國經濟結構不斷調整，使得經濟取得了巨大的發(fā)展，GDP水平也完成了一個巨大的飛躍。據統(tǒng)計，2013年GDP達到564916.25億元。GDP的發(fā)展也促進了壽險業(yè)發(fā)展。在1982年，我國的人壽保險費收入只有0.02億元，從1994年開始，我國的壽險保費收入穩(wěn)定增長，到2013年，全國壽險保費收入已達到17222.24億元。通過這一系列的數據顯示，我國壽險行業(yè)的發(fā)展與GDP的增長有著相當密切的關系。肖文及謝文武指出，保險業(yè)之所以超常規(guī)發(fā)揮，主要取決于人均GDP的增長，而國民經濟的增長依賴于我國對經濟結構的調整。李佼瑞、潘海濤對陜西省壽險數據進行了實證分析，發(fā)現壽險總體需求的增長速度比GDP的發(fā)展速度還要快。一般來說，整體社會的投資和消費傾向代表了絕大部分民眾的投資和消費傾向，人們更喜歡追求安穩(wěn)而非冒險。所以，投資需求是建立在保障需求的前提下，社會越富，保障需求越高，反之保障需求越低。也就是說，GDP水平較高時，傳統(tǒng)的壽險產品需求量較大；GDP水平較低時，對新型壽險產品需求量較大。傳統(tǒng)壽險產品與新型壽險產品的銷售比值先會隨著人均GDP的增長而增長，當達到一定高度時又會隨著人均GDP的增長而下降。從心理學的角度來看，人均GDP的增長，特別是我國城鄉(xiāng)居民步入到小康社會，居民們已經從最基本的溫飽需求上升到了更高層次的需求，這種保障需求也是其中的重要體現之一。壽險的發(fā)展也正是迎合了社會大眾對于自身保障的強烈需求而高速發(fā)展起來?？梢哉f，壽險行業(yè)的高速發(fā)展是國民經濟水平提升的產物，也是國民經濟發(fā)展的重要體現。

二、通貨膨脹率對壽險行業(yè)的影響

當市場經濟出現通貨膨脹，不僅會影響壽險需求的總量，還會影響對壽險產品需求的結構。一般來說，通貨膨脹對壽險需求的影響表現在三個方面：第一，由于保險金相對于保險費的時間滯后，通貨膨脹使得保險金的貶值程度要大于對保費的貶值程度，從而導致壽險產品實際繳費率提高，繳費率的提升也就意味著保險金的獲益程度會隨之降低。那么從實際上來看，這種情況的發(fā)生最直接的結果就是壽險的保障性被大大降低，隨之而來的也就是壽險產品需求的下降，甚至一部分將壽險作為投資方向的客戶也會將資金從中抽出轉向到其他投資領域當中。第二，通貨膨脹導致消費者收入水平增長緩慢，而收入又與壽險產品需求呈正相關。居民的生活質量呈下滑趨勢，則對保障性需求會有所降低，所以也就使得壽險產品的銷售數量下降。第三，通貨膨脹會引起一些外界環(huán)境的變化，這些變化有可能影響人們對壽險產品的消費心理，進而影響對壽險的需求。然而，通貨膨脹對于傳統(tǒng)保險和新型保險的影響又是不盡相同的。傳統(tǒng)保險中的死亡保險只具備保障功能，雖然貨幣貶值，但其費率較低，價格主要是由死亡率決定，因此受到通貨膨脹的影響不大。而新型保險大多既有保障功能又有儲蓄功能，往往儲蓄功能更為突出，因此在通貨膨脹率高的情況下保費收入會下降，影響了人們的需求，但其他理財產品收益效率提高，因此會對新型壽險產品產生替代效應，這樣就嚴重地影響到了壽險產品的市場活躍性。當然，每當我國出現較嚴重的通貨膨脹時，國家都會對市場經濟進行宏觀調控，以減小各種市場消費的經濟波動，壽險行業(yè)的發(fā)展也會在調控中趨向平穩(wěn)。

三、利率水平對壽險行業(yè)的影響

隨著社會經濟的發(fā)展，國家會對利率水平做出適當的調節(jié)。而利率水平主要在兩個方面影響民眾對壽險產品的需求：第一，價格效應。價格效應體現在，利率上升，保險公司的資金運用效率上升，就會適當降低保險產品的價格，從而促進保險需求的增加。第二，替代效應。壽險產品一般會有一個預定利率，是不變的，也就不會隨著利率的變化而變化。利率上升時，其它金融理財產品收益率會隨之上升，就會導致消費者增加對其它理財產品的投資而減少對保險的投資，使得保險產品的購買率下降。具體來說，當利率高于預定利率，人們傾向于退保，將資金儲存到銀行中，或者選擇銀行或者其他金融機構的理財產品，以得心安；當利率低于預定利率，人們會選擇更具有回報性的投資產品，因此會將資金從銀行中拿出投資到其他回報性更高的金融產品當中，而這其中就有一部分人群會選擇收益率較高的壽險產品，將資金投入到壽險產品以保證資金的升值。利率的變化對所有保險產品都有影響，只不過對不同類型的產品影響有強有弱罷了。

四、結語

通過以上分析不難發(fā)現，我國自改革開放以來，對經濟結構的調整影響了GDP水平、通貨膨脹率水平和利率水平，而這三種因素的變化又直接或間接地影響了壽險行業(yè)的發(fā)展和產品結構的變化。壽險行業(yè)的工作者只有時刻把握住我國經濟結構調整的方向和動態(tài)，才能夠相應地調整保險投資規(guī)則，從而推動壽險行業(yè)平穩(wěn)、快速的發(fā)展。

作者：白松舫 單位：中國人壽保險股份有限公司