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1．以窮人作為貸款對象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產，是指全部財產折合成現(xiàn)金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標準，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經常被討論其目標問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農，一般是在農村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎上建立窮人自己的組織

農戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠依賴外部的指導和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項目比較嚴格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經營規(guī)模，改進管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術和管理方面的培訓。每2－5個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。3．同政府部門保持密切合作和良好關系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計超過50億達卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構已經在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務幫助兩個方面，具體有：

AIM在建立時就明確，自己是作為政府設計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進行技術推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農藝、漁業(yè)和市場等）。

在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構運行費。

4．獨立的組織系統(tǒng)和經營機構，以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。

非政府的小額信貸機構是當前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準金融機構。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關注。

即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔等國都曾經得到國際組織的幫助，由政府出面在農村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。

但是，這些國家的政府在重復著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。

5．鼓勵窮人儲蓄

對于沒有儲蓄觀念的窮人來說，要求他們定期、少量儲蓄，不僅是經營機構擴大本金來源的一種手段，更是幫助窮人了解儲蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財觀念。貧困的原因有時并不僅僅是沒有收入，而是在有少數(shù)收入時不善管理。

巴基斯坦MARVI福利協(xié)會的經驗是普遍受到國際組織推崇的。MARVI是一個村莊，1993年，聯(lián)合國國際勞工組織（ILO）資助了4150美元開展這個項目，建立了這個協(xié)會，通過吸收儲蓄、發(fā)放貸款促進婦女自我就業(yè)，當年吸收的儲蓄達到1550美元。到1997年，該協(xié)會已經累計向86名婦女提供了12．835美元的貸款，貸款者的家庭收入普遍有明顯提高。該協(xié)會也向婦女提供技術培訓，但是更多地是向她們進行使用信貸資金、進行小額儲蓄的管理方面的教育?，F(xiàn)在，ILO正在孟加拉國、哥倫比亞、尼泊爾、印度尼西亞推廣這個經驗，并已經開始在中國進行試驗。