農(nóng)戶小額信貸論文
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（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數(shù)額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農(nóng)戶購(gòu)買種子、化肥，但無法充足的滿足農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)具以及開展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。隨著近些年海倫縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，部分農(nóng)戶開始從事加工、養(yǎng)殖、經(jīng)商等活動(dòng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化不斷發(fā)展，資金需求量越來越大，而海倫縣現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信貸額度無法滿足農(nóng)戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個(gè)月，最長(zhǎng)期限為3年，這種還貸時(shí)間對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區(qū)，糧食作物一年一熟，十個(gè)月的還款期限使得種植業(yè)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個(gè)月，從斷奶到配種要14個(gè)月，配種后9個(gè)月才能產(chǎn)犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經(jīng)過兩年多的時(shí)間，倘若銀行將資金借給農(nóng)戶用來養(yǎng)牛，那么至少兩年才會(huì)收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時(shí)間看，農(nóng)戶信貸期限較短，不能滿足所有農(nóng)戶生產(chǎn)的實(shí)際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機(jī)構(gòu)存在以下問題。第一，部分農(nóng)村信用社工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)意識(shí)單薄，違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。農(nóng)戶小額信貸除了手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)外，個(gè)別信用社還存在違規(guī)操作現(xiàn)象，極大損傷了農(nóng)戶貸款的積極性。第二，小額信貸產(chǎn)品較為單一。海倫縣農(nóng)戶小額信貸的品種仍舊以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，其他金融產(chǎn)品較少，無法滿足農(nóng)戶教育、醫(yī)療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農(nóng)戶小額信貸供需不平衡，助長(zhǎng)了金額機(jī)構(gòu)的尋租行為。如農(nóng)戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現(xiàn)非自愿繳納會(huì)費(fèi)、提前扣息、故意罰息現(xiàn)象。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸高
風(fēng)險(xiǎn)性海倫縣農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性來源于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)是指部分金融機(jī)構(gòu)人員在核實(shí)農(nóng)戶信貸還款能力時(shí)，疏于實(shí)地調(diào)查，直接去公安局或房產(chǎn)交易所抄寫農(nóng)戶信息，走形式主義，無形中加大了農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。管理風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶貸款后，對(duì)農(nóng)戶貸款用途缺乏核實(shí)，對(duì)農(nóng)戶轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象無法察覺，暗箱操作現(xiàn)象頻繁。外部風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性決定的，農(nóng)民靠天吃飯，自然災(zāi)害會(huì)降低農(nóng)戶的還款能力，無形中加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。此外農(nóng)戶信息不對(duì)稱性導(dǎo)致農(nóng)戶盲目跟風(fēng)種植，造成農(nóng)產(chǎn)品無法實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，影響了農(nóng)戶收入，也加大了農(nóng)戶小額信貸還貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、完善海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對(duì)策
（一）適當(dāng)增加農(nóng)戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農(nóng)政策的進(jìn)一步落實(shí)，以及科技興農(nóng)戰(zhàn)略的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶開始了種植業(yè)以外的其他行業(yè)，比如從事養(yǎng)殖業(yè)或者開辦小企業(yè)等，對(duì)這部分農(nóng)戶來說資金需求量較大，使用期限較長(zhǎng)，一年的還貸期限對(duì)他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應(yīng)適當(dāng)增加小額信貸的資金額度，并延長(zhǎng)小額信貸的貸款期限。農(nóng)、林、牧、漁、加工等項(xiàng)目采取不同的貸款金額和期限。同時(shí)不再把農(nóng)戶是否按時(shí)還貸作為唯一的信用評(píng)測(cè)指標(biāo)，如農(nóng)戶意外遭受自然災(zāi)害無法按時(shí)還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量提高
海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量，首先應(yīng)加強(qiáng)海倫縣金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)小額信貸朝著規(guī)范化、科學(xué)化方向發(fā)展。我國(guó)應(yīng)積極鼓勵(lì)扶貧基金會(huì)等非政府金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，拓展多元化的小額信貸機(jī)構(gòu)體系。其次，提高金融機(jī)構(gòu)工作人員科學(xué)文化素質(zhì)，加強(qiáng)其愛崗敬業(yè)，為人民服務(wù)意識(shí)。定期對(duì)工作人員進(jìn)行思想教育，并采取監(jiān)督和舉報(bào)機(jī)制。再次，增加金融機(jī)構(gòu)小額貸款種類。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶對(duì)于資金的需要不單純局限在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，婚、喪、嫁、娶、購(gòu)買住房、購(gòu)置車輛、旅游消費(fèi)等都需要強(qiáng)大的資金為支持，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加貸款種類，發(fā)展多元化的服務(wù)平臺(tái)。
（三）建立信貸員的激勵(lì)約束機(jī)制
海倫縣金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)戶小額信貸過程中，應(yīng)將貸款的回收與信貸員的工資、績(jī)效緊密聯(lián)系在一起，這有利于端正信貸員的工作態(tài)度，一定程度上降低信貸員的徇私舞弊。同時(shí)，海倫縣小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極加強(qiáng)信貸工作人員的約束管理，對(duì)那些貸款前對(duì)農(nóng)戶相關(guān)家庭情況、資金使用情況等因素調(diào)查不仔細(xì)的員工或違約發(fā)放貸款、貸款后不及時(shí)跟蹤的工作人員進(jìn)行嚴(yán)厲批判和通報(bào)，金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格實(shí)行監(jiān)督制度，有效的將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤三權(quán)分離，降低農(nóng)戶逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸應(yīng)
加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響較大，然而這些因素是無法規(guī)避的，不能依靠人類的力量來阻止。因此，為了降低風(fēng)險(xiǎn)的損失，海倫縣小額信貸在發(fā)展過程中應(yīng)加大與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)者提供的，在農(nóng)民從事種養(yǎng)殖業(yè)過程中，假如遭遇自然災(zāi)害的破壞或者意外事件導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)濟(jì)虧損，會(huì)得到相應(yīng)的保險(xiǎn)資金賠償。農(nóng)戶為了降低因遭受自然災(zāi)害而帶來的損失，應(yīng)積極投保，通過農(nóng)業(yè)投保彌補(bǔ)部分損失。
作者：申巍單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)
