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摘要：農(nóng)村金融法制建設(shè)對促進(jìn)農(nóng)村金融及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要的意義。本文通過系統(tǒng)的考察我國農(nóng)村金融法制，總結(jié)法律應(yīng)該遵循的發(fā)展規(guī)律，分析法治建設(shè)中因法律的滯后性而產(chǎn)生的漏洞以及農(nóng)村在金融法制方面的突出問題，在此基礎(chǔ)上對未來農(nóng)村金融法制建設(shè)的思路進(jìn)行總結(jié)，以求對金融法治建設(shè)的法律保障提供一點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融法制機(jī)制；法律保障；金融機(jī)構(gòu)

一、農(nóng)村金融法制建設(shè)發(fā)展的主要問題

改革開放40多年來，我國農(nóng)村金融的法制建設(shè)形成了一條基本的經(jīng)驗(yàn)，即農(nóng)村金融的法制改革始終與整體金融體制的改革相一致。就銀行業(yè)而言，改革開放以前受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國實(shí)行“大一統(tǒng)”的銀行管理體制。黨的十一屆三中全會(huì)以后，全黨的工作重心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上并提出經(jīng)濟(jì)體制改革的任務(wù)。至此，“大一統(tǒng)”下的銀行體系不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要真正的銀行系統(tǒng)給予支持。然而，農(nóng)村金融法制發(fā)展40多年以來，金融法制建設(shè)與法治保障，主要都依靠的是中央的文件進(jìn)行指導(dǎo)以及改革發(fā)展規(guī)劃；若無高層頒布文件進(jìn)行指引，農(nóng)村的金融法制建設(shè)就變得群龍無首，舉步維艱。因?yàn)楝F(xiàn)有農(nóng)村金融法制問題與法治保障問題認(rèn)識不清，如今金融法治化建設(shè)依舊存在如下幾個(gè)問題。

（一）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“三農(nóng)”法律機(jī)制不健全

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問題事關(guān)金融法制建設(shè)的基石，但這些金融機(jī)構(gòu)一方面堅(jiān)持市場化改革之方向，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作；但另一方面，部分地方政府或者職能機(jī)構(gòu)，又去要求發(fā)展或者承擔(dān)一些不具備商業(yè)可持續(xù)性的事情。在缺乏有效監(jiān)管和激勵(lì)措施的情況下，僅憑這種一廂情愿的設(shè)想，很難建立起改革農(nóng)村金融供給的長效機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)要實(shí)現(xiàn)其功能價(jià)值，應(yīng)該以法律機(jī)制為基礎(chǔ)，不能本末倒置，而近些年的一些文件，只要求注重實(shí)效功能，包括銀監(jiān)會(huì)2013年農(nóng)村金融服務(wù)改革的通知，以及2018年經(jīng)濟(jì)會(huì)議中指出要求扎根縣城，服務(wù)三農(nóng)的具體要求，都僅僅起到了表面的作用。如此進(jìn)行指導(dǎo)，不但發(fā)揮不出想達(dá)到的服務(wù)功能健全的效果，反而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律選擇更加的困難和錯(cuò)綜復(fù)雜。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)法治保障缺失嚴(yán)重

法治保障的缺失，不單單是因?yàn)榱⒎ǖ膯栴}，同時(shí)還有廣大人民群眾的內(nèi)在要求?？v向而言，農(nóng)村與城市金融服務(wù)體系層次化不分明，就農(nóng)村金融服務(wù)而言，我國城鄉(xiāng)二元體制的影響廣泛，對農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)符合農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的農(nóng)村金融服務(wù)體系；橫向而言，在全國范圍內(nèi)，中西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民金融需求意識不強(qiáng)，針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)，本應(yīng)當(dāng)提供不同的、符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的金融服務(wù)，以更好地促進(jìn)農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的循環(huán)發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)情況卻是，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)反而更加的細(xì)致入微，因?yàn)檫@些地方人群學(xué)歷較高，本身經(jīng)濟(jì)狀況也不差，需要更好的宣傳與服務(wù)；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)非常的粗略，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況較差，需要資金一般比較緊急，金融機(jī)構(gòu)往往一副高高在上的樣子，金融服務(wù)的法律保障機(jī)制就此成了一紙空文。而這一系列的問題，直接造成農(nóng)村金融服務(wù)法治保障持續(xù)性不強(qiáng)，無法兼顧金融機(jī)構(gòu)政策服務(wù)性與商業(yè)逐利性，而顯然金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性金融和合作性金融都需要盈利才能使金融服務(wù)法治保障順利地進(jìn)行下去。

二、如何用法治保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)

作為構(gòu)建全新城鄉(xiāng)關(guān)系的重要探索,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施對于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收具有重要意義。構(gòu)建科學(xué)合理的金融保障機(jī)制,不僅可以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中各級各類參與主體的投資、融資訴求，還可以滿足他們的保險(xiǎn)訴求以及個(gè)性化金融服務(wù)訴求。受新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展水平不高、信貸審批與管理模式僵化死板、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展水平較低以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中主要參與主體金融服務(wù)訴求無法得到有效滿足。構(gòu)建科學(xué)合理的金融保障機(jī)制,需要構(gòu)建新時(shí)期新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的投資保障機(jī)制、新型信貸審批監(jiān)督管理的融資保障機(jī)制、新型農(nóng)業(yè)體系健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)機(jī)制以及互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的多方法治保障機(jī)制。我國農(nóng)村金融法制發(fā)展應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“普惠金融”理念，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為重要使命。為此必須要盡快地制定《農(nóng)村金融法》，作為農(nóng)業(yè)金融法律服務(wù)體系的專門的法律，保障我國農(nóng)業(yè)金融在法制化道路上前進(jìn)，這部法不僅僅要整合現(xiàn)有的層級高的抑或是層級低的規(guī)章文件，還應(yīng)當(dāng)包含各種會(huì)議的指導(dǎo)意見的挑選，提高我國農(nóng)業(yè)金融法制化的水平。而制定基本的法律，需要體現(xiàn)合作性金融和服務(wù)性金融的有關(guān)內(nèi)涵，使得金融服務(wù)法律保障的內(nèi)涵，體現(xiàn)在立法的原意之中。

（一）建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”法律機(jī)制

做好“三農(nóng)”法律機(jī)制的開發(fā)和建設(shè)，不只是要強(qiáng)化立法方面的供給，更要強(qiáng)化各項(xiàng)政策制度的配套建設(shè)，尤其是法治保障手段，這樣才能有助于各類惠農(nóng)助農(nóng)政策的切實(shí)落地，真正地使農(nóng)村農(nóng)民享受到政策紅利。要緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)一步優(yōu)化“三農(nóng)”法律服務(wù)建設(shè)機(jī)制，一號文件提出“政策性銀行要專注政策性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大對鄉(xiāng)村振興建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度。開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮完善金融扶貧‘四單’工作機(jī)制，優(yōu)先保障農(nóng)村信貸規(guī)?！?。這些規(guī)定應(yīng)當(dāng)加入部門規(guī)范性的文件，不能只是對某一類型進(jìn)行指示，尤其是具體工作中的程序與協(xié)調(diào)分工問題要加強(qiáng)立法，使得立法文件變得柔性，有更強(qiáng)的執(zhí)行力，從而使得金融服務(wù)機(jī)制政策性與合作性的結(jié)合。

（二）健全農(nóng)村金融法治保障機(jī)制

應(yīng)當(dāng)將“加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”上升至法律層面，再由人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等相關(guān)部門發(fā)布更具操作性的規(guī)范性文件，為農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供法律保障。根據(jù)指導(dǎo)意見，法治保障就是要保障提高金融立法層級，尤其是農(nóng)村金融基本法的制定，是法律制度工序保持穩(wěn)定和平衡，符合廣泛的農(nóng)村金融服務(wù)需求。只有充分認(rèn)識到法治保障機(jī)制解決農(nóng)村金融法制建設(shè)突出問題的保障性作用，才能夠強(qiáng)化三農(nóng)信貸支持，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融差異化監(jiān)管之體系。

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作者:梁展 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)