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一、科技型中小企業(yè)的認定標準

以河北省科技廳印發(fā)的關于《河北省科技型中小企業(yè)認定管理辦法》為參考，具體科技型中小企業(yè)的認定標準為:1、工業(yè)企業(yè):從業(yè)人員在1000人以下或營業(yè)收入在40000萬元以下;科技服務業(yè)企業(yè):從業(yè)人員在300人以下或營業(yè)收入在10000萬元以下;其他行業(yè)企業(yè):依照國家有關中小企業(yè)的劃型標準。2、具有大學?？埔陨蠈W歷的人員占企業(yè)當年職工總數(shù)的20%以上。3、企業(yè)上年度研發(fā)投入占銷售收入2%以上并具有持續(xù)開展科技創(chuàng)新活動的能力。4、企業(yè)具有自主知識產權或專有技術或創(chuàng)新集成能力，且形成產品或服務。

二、科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款的障礙

當前，我國經(jīng)濟處于“三期疊加”階段，宏觀經(jīng)濟下行壓力較大，商業(yè)銀行的不良貸款率持續(xù)攀升，商業(yè)銀行對企業(yè)的授信也越發(fā)謹慎。但在黨和國家大力提倡大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的潮流下，必將涌現(xiàn)出一大批優(yōu)秀的科技型中小企業(yè)。這些企業(yè)必將匯聚成發(fā)展的巨大動能，緩解當前經(jīng)濟下行的壓力。商業(yè)銀行貸款以其成本低、可持續(xù)時間長的優(yōu)勢成為科技型中小企業(yè)融資的主要渠道，然而，商業(yè)銀行在支持科技型中小企業(yè)融資過程中存在很多障礙。

(一)來自企業(yè)自身的障礙

1、科技型中小企業(yè)技術研發(fā)的不確定性

科技企業(yè)在產品的研發(fā)過程中，會遇到眾多技術難題，需要投入大量資金、高水平的科研人員，盡管如此，最終失敗的可能性很大。尤其是在企業(yè)發(fā)展的初期，產品研發(fā)的各項生產配套設施不健全，很多企業(yè)夭折于產品的研發(fā)階段。當關鍵技術突破后，研發(fā)成果能否轉化成具體的產品也存在不確定性。

2、企業(yè)主管理能力不足

絕大多數(shù)的企業(yè)主自身有很強的技術研發(fā)能力，是企業(yè)技術研發(fā)和產品創(chuàng)新的核心。但是他們對企業(yè)治理專業(yè)度不夠，致使企業(yè)管理機制不完善，財務信息可信度不高，導致商業(yè)銀行難以準確掌握企業(yè)的財務信息和經(jīng)營狀況。

3、企業(yè)的現(xiàn)金流不穩(wěn)定、資金周轉率低

科技型中小企業(yè)的啟動資金大多為企業(yè)主的自有資金，資金實力弱，而研發(fā)新產品需要的投入巨大，當產品面向市場后，還要受消費者需求、營銷策略、競爭對手等因素的影響，最終能否在市場占有一席之地具有不確定性。如果產品銷售不暢，極易造成企業(yè)資金面的緊張。

(二)商業(yè)銀行支持科技型企業(yè)融資的難處

1、相關中介服務體系不健全，風險分擔機制不通暢

首先科技型中小企業(yè)的信用體系建設落后，沒有形成統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息平臺和以信用信息的登記、評估和為主要內容的信用系統(tǒng)，導致中小企業(yè)信用信息嚴重缺乏，致使擔保機構的擔保風險和成本增大，擔保機構不愿為中小企業(yè)提供過大倍數(shù)的擔保，這樣銀行在發(fā)放貸款的過程中承擔了較大風險，并且無法有效分散風險;其次，擔保機構自身普遍規(guī)模小、實力弱、擔保機制不健全。其信用度不高、風險防范和控制能力不強，導致商業(yè)銀行不愿為其擔保的科技型中小企業(yè)貸款;最后，科技保險機制不完善。科技保險的險種較少，產品內容不豐富?？萍急ｋU實踐中配套服務尚不完善，保險機制無法促使產品較好地滿足科技企業(yè)的需求。雖然政府給予了科技保險很大的支持，如保費的補貼，但科技保險產品仍無法與科技型中小企業(yè)融資需求有效對接?？萍急ｋU實施的不通暢，降低了商業(yè)銀行給科技型企業(yè)放貸的積極性。

2、開展知識產權質押貸款業(yè)務的難度大

由于科技型中小企業(yè)可抵押的資產少，而技術專利較多，因此商業(yè)銀行主要通過知識產權質押的方式給企業(yè)融資，但難度較大。首先商業(yè)銀行普遍缺乏專業(yè)科技人才，科技型中小企業(yè)行業(yè)分布廣泛、專業(yè)性強，銀行缺乏專業(yè)人才導致對科技型中小企業(yè)所處的行業(yè)周期、專利技術價值、項目前景等了解很少;其次，知識產權的價值評估難，雖然我國制定了無形資產的評估準則，但是沒有具體的關于專利技術、商標等知識產權的評估細則，具體操作的難度大。對知識產權進行準確的評估，還需要經(jīng)過詳實的技術分析、市場調查、市場預測等，銀行所要付出的成本巨大;再次，知識產權的流通轉讓難，缺乏統(tǒng)一的知識產權交易平臺。一旦企業(yè)到期不能償付借款，銀行就要對知識產權進行處置，由于尋找買家的成本巨大，銀行難以將企業(yè)質押的知識產權變現(xiàn);最后，知識產權保護的難度大，目前整個社會的知識產權意識較弱，我國對侵害他人知識產權的行為也沒有強有力的措施。知識產權侵權案件時常發(fā)生，嚴重影響了知識產權的價值。

3、銀行承擔的風險和獲得的收益不對等

科技型中小企業(yè)大多是輕資產、產品研發(fā)投入高，在企業(yè)發(fā)展初期投入和產出不成比例，但高科技產品的附加值極高，產品投放市場后，如果獲得市場認可會產生豐厚回報。銀行發(fā)放科技貸款承擔風險高于傳統(tǒng)產業(yè)，卻無法分享企業(yè)成長的高收益。而較早介入的風險投資公司由于通過股權投資獲得了數(shù)倍的收益。目前，雖然國家政策導向要求各級政府科技部門和高新園區(qū)建立科技型中小企業(yè)貸款風險補償基金，但風險補償基金規(guī)模小、其他補貼和風險補償政策覆蓋面不足，導致銀行對科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款的投入產出不對等，影響了銀行發(fā)放貸款的積極性。

三、對策建議

(一)搭建科技型中小企業(yè)信息咨詢服務平臺，規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營管理

科技型中小企業(yè)信息咨詢服務平臺是為企業(yè)提供技術研發(fā)、經(jīng)營管理、行業(yè)交流、產業(yè)訊息和人才信息的交流平臺，讓企業(yè)了解相關的信息，從多方面來促進科技型中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，銀行與其他金融機構也可通過服務平臺了解企業(yè)的情況。從規(guī)范企業(yè)財務會計制度和加強信息披露制度建設角度分析，提高科技型中小企業(yè)相關信息的透明度以及真實性，有助于銀行或金融機構準確有效的分析判斷企業(yè)經(jīng)營能力、還款能力以及投資項目的發(fā)展前景，提高對科技型中小企業(yè)信用評級的準確性，減少科技型中小企業(yè)與銀行和擔保機構之間的信息不對稱，進而提高銀行和擔保機構對企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。此外，還應建立科技型中小企業(yè)的信息檔案，由稅務、工商、海關等政府部門將企業(yè)經(jīng)營的信息記錄、收集和公布。對企業(yè)的歷史經(jīng)營狀況、財務會計的規(guī)范性、資本的變化和企業(yè)主個人信用情況以及內部管理等信息建檔保存，方便銀行和擔保機構隨時查閱了解。避免因為信息不對稱導致的銀企矛盾及企業(yè)的融資困難。

(二)構建銀行貸款的多方分擔機制

科技型中小企業(yè)的信貸風險主要集中在商業(yè)銀行。針對這一問題，國內銀行與政府、保險公司應探索合作構建共擔貸款風險機制。如，河北省科技廳與河北銀行、中國人民財產保險公司河北省分公司共同推出了科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款。履約保證保險貸款通過河北省科技廳設立風險補償準備金，由科技型中小企業(yè)購買履約保證保險，河北銀行發(fā)放貸款，形成政府、保險公司和銀行共同分擔貸款風險的新機制，大大緩解了銀行的信貸壓力，分散了銀行的風險。也使眾多輕資產的科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款。按照要求，企業(yè)貸款需全額參保履約保證保險，保費費率為企業(yè)貸款金額的2%，企業(yè)按時還本付息后，可享受保費50%的財政專項補貼。

(三)建立“專家?guī)臁睆浹a銀行科技人才短缺

從目前來看，銀行內部培養(yǎng)科技人才成本高、行業(yè)覆蓋面窄，而且短期內很難出效果。銀行可以通過與高校、科研機構共同開發(fā)“專家?guī)臁?，與風險投資公司、私募股權投資公司合作共享科技專業(yè)人才等方式彌補自身科技人才的短缺，但應明確科技專家篩選制度、專家費用分攤機制等問題。充分利用外部專家的優(yōu)勢，幫助銀行在企業(yè)技術、知識產權質押以及企業(yè)發(fā)展前景等多方面對企業(yè)進行評價。從長期發(fā)展來看，銀行仍要加大內部培養(yǎng)、選拔科技金融復合型人才的力度，優(yōu)先培養(yǎng)銀行系統(tǒng)內科技企業(yè)資源豐富的分支行人員，樹立科技金融融合的標桿，然后將經(jīng)驗逐步推廣至其他分支行。也可在銀行內實行跨區(qū)域共享科技人才，建立一支以本行主要服務的科技行業(yè)為特色的專業(yè)科技人才團隊。

(四)完善知識產權交易平臺

科技型中小企業(yè)的知識產權是企業(yè)最重要的資產，需要通過技術研發(fā)、市場分析等轉化為市場的需求，這也是知識產權的價值所在。知識產權交易市場對于知識產權的定價起到了關鍵作用。當前我國的知識產權交易市場大多是由地方政府牽頭建立，對知識產權的交易標的限制多，各項制度還不夠完善。所以國家級別的知識產權交易平臺應盡快建立，在平臺的運營過程中，需要對買賣雙方的資質進行嚴格審核。只有符合資質的主體才能在這個平臺進行交易，細化知識產權交易標的，提高市場活躍度，為交易雙方提供透明，高效服務。從商業(yè)銀行角度看，知識產權交易平臺也為銀行開展知識產權質押貸款提供了變現(xiàn)的渠道，增加了銀行對科技型中小企業(yè)開展知識產權質押貸款的積極性。

(五)加強科技型中小企業(yè)知識產權保護力度

科技型中小企業(yè)所擁有的知識產權，諸如技術、專利權、商標、商譽等對于企業(yè)的生存發(fā)展至關重要。因為這些知識產權最終都會體現(xiàn)在產品的高附加值之中，可以為企業(yè)帶來比一般產品更高的價值收入，軟件開發(fā)就是非常典型的例子。如果知識產權得不到及時的保護，企業(yè)也就失去競爭能力。因此，保護科技型中小企業(yè)的知識產權極為重要。當前，我國科技型中小企業(yè)的知識產權保護意識還比較淡薄，很多的專利權、商標權都被他人挪用，造成不必要的知識產權損失。因此，科技型中小企業(yè)要從自身做起，加強維護自身知識產權的意識，把這種意識融入到企業(yè)文化中。并加強內部的管理，設立專門管理知識產權的部門，防止工作人員盜用和販賣知識產權。此外，政府應完善保護知識產權的法律法規(guī)。目前，我國正處在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，很多科技型中小企業(yè)的知識產權都與互聯(lián)網(wǎng)信息技術有關，很多產權糾紛案件也從中產生，因此特別需要完善與之相關的法律法規(guī)。

(六)組建“科技型中小企業(yè)成長基金”，對企業(yè)進行股權投資

雖然我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得直接開展股權投資業(yè)務。但是，商業(yè)銀行可以通過設立境外直投子公司對企業(yè)進行股權投資。五家國有大型商業(yè)銀行通過設立境外機構，成立全資控股直投子公司，繞道開展股權投資業(yè)務。如中國銀行通過在香港的中銀國際投資參與設立渤海產業(yè)基金，借道產業(yè)基金開展股權投資業(yè)務。據(jù)此，商業(yè)銀行可以聯(lián)合組建“科技型中小企業(yè)成長基金”?；鹱鳛榭萍计髽I(yè)的重要投資者及股東深度的參與企業(yè)的經(jīng)營管理，有助于規(guī)范科技企業(yè)的公司治理機制。這樣不僅使商業(yè)銀行可以分享企業(yè)成長發(fā)展帶來的高利潤增長，而且還能以基金運營為契機，加強與科技型中小企業(yè)的溝通與互動，也為以后不斷開拓新的金融服務模式奠定了基礎。

作者：劉琪 單位:河北經(jīng)貿大學