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一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來(lái)興起和發(fā)展起來(lái)的，大多數(shù)針對(duì)網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中面臨著無(wú)法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問(wèn)題。銀行在沒(méi)有法律對(duì)其進(jìn)行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動(dòng)消滅在萌芽之中。

（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開(kāi)放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長(zhǎng)，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能性越來(lái)越大，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選，最終選擇較為滿(mǎn)意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時(shí)代的步伐，那么勢(shì)必會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中落后，甚至被市場(chǎng)淘汰。

（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)

選擇性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶(hù)可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們?cè)谶x擇網(wǎng)上銀行時(shí)首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶(hù)的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認(rèn)證時(shí)間也很長(zhǎng)；快捷性認(rèn)證解密時(shí)間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機(jī)結(jié)合?？蛻?hù)會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際需求，對(duì)各網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)進(jìn)行比較，選擇能夠滿(mǎn)足自身需要的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）網(wǎng)上銀行可以加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略

加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，國(guó)家可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該成立針對(duì)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶(hù)的信賴(lài)。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護(hù)體系，對(duì)日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。安全防護(hù)體系體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重要信息傳輸?shù)倪^(guò)程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽(tīng)的可能性就會(huì)下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶(hù)之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱(chēng)、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。

（三）商業(yè)銀行可以進(jìn)行選擇性風(fēng)險(xiǎn)防范

選擇性風(fēng)險(xiǎn)的根源在于對(duì)客戶(hù)的吸引力不夠或者操作手續(xù)過(guò)于繁雜使得客戶(hù)失去耐心，面對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾點(diǎn)防范：第一，銀行可以加大對(duì)自身網(wǎng)上銀行的宣傳，使得客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行有深刻的印象，在宣傳的時(shí)候要突出本企業(yè)的特色；第二，簡(jiǎn)化網(wǎng)上銀行操作的步驟，并保證網(wǎng)上銀行操作的完全，讓客戶(hù)感受到網(wǎng)上銀行的便捷，這樣客戶(hù)就會(huì)提升對(duì)網(wǎng)上銀行的好感度。

作者：裴立公單位：中國(guó)人民銀行宿州市中心支行