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網(wǎng)上銀行論文范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢?我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、防范網(wǎng)上銀行法律風險的對策

1.加強內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務協(xié)議

網(wǎng)上銀行業(yè)務能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應當采用先進的技術水平,強化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業(yè)務協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡服務商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協(xié)議要明確約定。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。

2.加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

3.促進行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務,其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網(wǎng)絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢,強強聯(lián)合,從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網(wǎng)絡設施建設、網(wǎng)絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現(xiàn)在網(wǎng)絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略,聯(lián)合其他機構,全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

4.加強內(nèi)控,完善管理機制

網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結構和業(yè)務流程進行再造,實現(xiàn)從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

5.切實解決電子銀行的安全技術問題

技術問題早已不是發(fā)展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術和硬件設施,把網(wǎng)絡通信技術和現(xiàn)代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關系。在業(yè)務發(fā)展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。

6.對網(wǎng)上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位

網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展重心和增長點。因此,建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。通過準確的市場定位來有效預防荷化解風險。

網(wǎng)上銀行論文范文第2篇

關鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務無疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務已高達72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰(zhàn),相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務,僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎薄弱，網(wǎng)絡環(huán)境存在技術風險

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，必須由經(jīng)過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》在后，金融機構開展網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務制定可行的技術規(guī)范和實施標準

對于身份認證的權威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心技術，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯(lián)的技術參數(shù)，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構，網(wǎng)上服務大多通過金融機構自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的營業(yè)機構也需具有相應的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術條件和具有良好風險防范措施的營業(yè)機構，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡發(fā)起，但進入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務人員進行相關的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務人員就是熟悉網(wǎng)絡和業(yè)務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應從以下方面入手：

(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險性，商業(yè)銀行應對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴密的網(wǎng)上銀行業(yè)務服務協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權利、義務和法律責任。

(2)網(wǎng)絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務范圍重新定位。網(wǎng)絡銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業(yè)務的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務、部分核心業(yè)務甚至衍生業(yè)務拓展。3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務需要。

網(wǎng)上銀行論文范文第3篇

隨著internet的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點?？鐕y行紛紛網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務。本文擬通過介紹國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，對我國發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.

一、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網(wǎng)絡銀行(sfnb)從996年就開始了網(wǎng)上金融服務，美國銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentbank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、atm、pos機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(directbank)，機構少，人員精，采用電話、internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的entriumdirectbankers。

entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達5萬；資產(chǎn)總額38．8億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。

entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產(chǎn)達000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足50萬客戶的需求，這一連串數(shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

entrium經(jīng)營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變?yōu)閾碛须娫掋y行服務的領先的網(wǎng)上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡客戶、處理業(yè)務。

(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表：wellsfargo。

根據(jù)國際上一家權威的電子商務評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務進行的評比，wellsfargo是999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評分名列第wellsfargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額8億美元，擁有595個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達60萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務的客戶占其全部客戶的0％。

wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在60萬網(wǎng)上銀行客戶中，5%是由網(wǎng)上銀行服務帶來的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：()及早地開發(fā)和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務。()方便、多渠道的服務網(wǎng)絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網(wǎng)絡，internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。wellsfargo認為這一體系對市場開發(fā)至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的％，并得到特別的關注與服務。

wellsfargo是一個傳統(tǒng)的機構銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網(wǎng)上銀行服務的范例。

目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務，成為銀行主要的業(yè)務手段。

二、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

中國internet發(fā)展較晚，但速度較快，預計000年底，internet用戶將達到500萬戶，pc普及率達到總人口的%。

中國銀行(boc)從996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，998年開始提供網(wǎng)上銀行服務，998年3月中國第一筆internet網(wǎng)上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開始嘗試提供網(wǎng)上銀行服務。但我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決：()網(wǎng)上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。()國內(nèi)信用卡業(yè)務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網(wǎng)上銀行的認識不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。超級秘書網(wǎng)

網(wǎng)上銀行論文范文第4篇

1余額寶沖擊商業(yè)銀行客戶群余額寶

針對商業(yè)銀行忽略的80%的中小儲戶的理財需求應運而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失，搶占了部分商業(yè)銀行原有的小額活期儲蓄客戶，對商業(yè)銀行的客戶群構成了威脅。

2網(wǎng)絡借貸侵蝕

商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務利潤商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務模式推進中小微企業(yè)的融資需求；而網(wǎng)絡信貸所受的監(jiān)管相對較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡便、方便快捷、效率高的網(wǎng)絡信貸所吸引，從而加入網(wǎng)絡信貸。

3第三方支付模式影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入通過第三方支付來完成商品交易對大多數(shù)人來說已十分熟悉，業(yè)務由最開始的互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換，發(fā)展到現(xiàn)在的數(shù)字電視支付、預付卡發(fā)行與受理等多種類型，已經(jīng)浸透到我們生活的各個方面，第三方支付牌照從2011年5月中國人民銀行發(fā)放的第一批，發(fā)展到現(xiàn)在央行共發(fā)放了五批，持牌單位更是達到269家，逐步擠占了商業(yè)銀行的市場，嚴重影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式

1加強對大數(shù)據(jù)的分析與應用

商業(yè)銀行應借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對客戶進行有效分析并不斷挖掘其個性化要求，以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來的風險。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破。

2借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗

開發(fā)更加貼近客戶的產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本、高效率的挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務，將線下業(yè)務轉為線上業(yè)務，增強現(xiàn)有業(yè)務能力，改善業(yè)務結構，加強與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨特的優(yōu)勢，如金融知識全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點多、監(jiān)管嚴格以及客戶對其高度信任。這些優(yōu)勢對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，短期之內(nèi)無法企及。利用這些優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求、增強與客戶之間的粘稠度、全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競爭。

3商業(yè)銀行應發(fā)揮自身優(yōu)勢

主打安全牌目前我國的商業(yè)銀行與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，具有雄厚的資產(chǎn)實力，銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行通過數(shù)十年的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模從28萬億增長到151萬億，年增長率為21%。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品勢如破竹，發(fā)展迅速，但是無論在資產(chǎn)規(guī)模還是從交易總量上都無法與商業(yè)銀行媲美，而且在我國，商業(yè)銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服務平臺作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行來說，提高自身市場競爭力的主要措施就是要增強客戶黏性，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式。一方面，發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的戰(zhàn)略聯(lián)盟，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化、個性化的金融需求，從而增強客戶的黏性；另一方面，在戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關系。

三、結束語

網(wǎng)上銀行論文范文第5篇

【關鍵詞】　網(wǎng)上銀行；電子交易；法律問題；交易風險； 防范措施

中圖分類號：D92文獻標識碼：A文章編號：1006-0278(2012)04-113-01

隨著科學技術的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡逐漸成為人們生活中必不可少的一部分。在眾多商業(yè)活動中銀行處于舉足輕重的地位。在網(wǎng)絡飛速發(fā)展的當今社會，銀行也跟隨潮流產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行這一新型的運營模式。

一、網(wǎng)上銀行的定義及其特征

所謂網(wǎng)上銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務的銀行機構。網(wǎng)上銀行在短短幾年間飛速發(fā)展，并表現(xiàn)出了其與傳統(tǒng)銀行所不同的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）方便快捷

網(wǎng)上銀行可以一天24小時不間斷營業(yè)，客戶足不出戶就可以利用互聯(lián)網(wǎng)享受銀行的服務，而不用自己親自到銀行排隊等候。

（二）高率低本

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)實現(xiàn)了效率上變革，其利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的服務，不僅作省了大量的人力資源，降低了運營成本，而網(wǎng)絡具有的方便快捷也大大提高了銀行運營的效率。

（三）平利專屬

傳統(tǒng)銀行設置有貴賓室，提供特別服務，用以接待與銀行交易頻繁或業(yè)務量較大的貴賓。而一般的客戶辦理一般的業(yè)務，無法享受貴賓服務，這實質(zhì)上體現(xiàn)為資源享用的不平等。而網(wǎng)上銀行便很好的解決了這個問題，每一個客戶都有自己的賬戶，不管是否為“貴賓”，都可以根據(jù)自己的需要通過互聯(lián)網(wǎng)向銀行發(fā)出服務指令，接受一對一的服務，實現(xiàn)了資源的平等利用與服務專屬的相統(tǒng)一。

二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來的法律問題

（一） 交易問題

網(wǎng)上銀行交易中的雙方主體分別為銀行與客戶，二者之間歸根結底是一種合同關系，但是雙方合同不同于傳統(tǒng)意義上的合同，這種合同具有無紙化以及生效快捷等特征。在這種合同中，銀行的義務在于根據(jù)客戶的電子指令生成一定的服務，這種服務的過程離不開密碼技術，其需要客戶對指令予以確認，這勢必會由于一些不可控制的原因（如客戶將賬戶密碼外泄）產(chǎn)生交易風險。對于此問題，目前立法處于相對不明確的狀態(tài)，主要表現(xiàn)為在我國現(xiàn)有法律中，對責任承擔，風險分配方面尚存在不足，有些還出現(xiàn)了立法空白。這種情況不利于對銀行及客戶進行法律保護，勢必影響網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。

（二）簽字認證問題

網(wǎng)上銀行交易服務不同于傳統(tǒng)銀行交易。在傳統(tǒng)交易中，客戶面對的是一份紙質(zhì)合同，需要客戶實時的簽名蓋章，而在網(wǎng)上銀行交易中，客戶面對的是電子合同，這就需要客戶通過電子口令、密碼等予以電子簽字。在我國立法對此尚未規(guī)定的情況下，銀行制定了其與客戶之間簽字認證的規(guī)則，但是這種規(guī)則往往傾向于保護銀行的利益?？蛻魧τ诓豢煽刂频脑蚨l(fā)的在未經(jīng)授權卻經(jīng)過了銀行的安全認證程序而發(fā)生了實際交易的事實，也應當承擔責任，這一點備受質(zhì)疑。我國目前立法沒有對簽字認證程序及其效力予以規(guī)定，在實際中由此而引起糾紛往往由于法律規(guī)范不明確而出現(xiàn)救濟途徑不明的狀況。

（三）交易證據(jù)問題

在網(wǎng)上銀行交易中，電子交易信息的正確性、客觀性往往涉及到法律問題。銀行是電子交易信息的控制方，在發(fā)生法律糾紛時，銀行為了逃避責任，網(wǎng)絡機構難以抵制利益的誘惑，極有可能篡改偽造電子交易信息。因此，為了迅速解決電子交易糾紛，降低糾紛解決成本，保護電子交易信息的真實性、客觀性尤為重要。

三、完善措施

從上文對網(wǎng)上銀行的發(fā)展所產(chǎn)生的法律問題進行的分析可知，網(wǎng)上銀行交易存在不少法律風險，相應的改進防范措施對網(wǎng)上銀行的發(fā)展顯得尤為重要。本文提出了以下幾點改進及防范措施：

（一）建立健全的信息保密制度

從以下幾方面來完善：（1）確定不同信息的保密級別，按級別高低分類管理。（2）對不同級別的保密信息安排不同的人員進行管理，并對各類管理人員應承擔的責任予以分配。（3）對管理保密信息的人員實行定期考核任用制度。（4）明確客戶應承擔的保密責任。

（二）完善交易風險的分擔規(guī)則

為了使銀行及客戶之間公平公正分擔交易風險責任，國家在立法層面需對以下幾點予以明確：（1）根據(jù)銀行業(yè)務類型或網(wǎng)上銀行服務類型對交易風險進行合理分擔。（2）確立有關交易風險應遵循的基本原則，如：合法性原則、合理性原則、公平公正原則、過錯責任原則以及無過錯責任原則等。（3）對交易風險責任分擔作詳細具體的規(guī)定。

（三）建立公正、高效的網(wǎng)上業(yè)務糾紛解決機制

為使銀行與客戶之間的網(wǎng)上業(yè)務糾紛快速公正的得到解決，有必要建立一套網(wǎng)上銀行業(yè)務糾紛解決機制，當客戶與銀行之間發(fā)生網(wǎng)上業(yè)務糾紛時，能及時得到解決。使一般的糾紛通過事先的規(guī)則能夠得到及時的解決，避免將訴訟作為糾紛解決的首選途徑，從而提高糾紛解決的效率與網(wǎng)上交易快捷性。

我國網(wǎng)上銀行服務還屬于一種新型的運營模式，對于網(wǎng)上銀行發(fā)展所帶來的法律問題的規(guī)制還處于不太成熟的階段。隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展新的法律問題也將不可避免的出現(xiàn)，對此我國應密切關注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動態(tài)，加強立法，同時吸取外國網(wǎng)上銀行法律規(guī)制方面的寶貴經(jīng)驗，保證我國網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]周宗海等.網(wǎng)絡銀行法律問題研究[M].知識產(chǎn)權出版社，2008.