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一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，我國農(nóng)村信用社在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得了一定成效，不僅為農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了充足的資金，也為農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”之間搭起了平等團(tuán)結(jié)、互惠互助的良好關(guān)系。然而農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的過程中也遇到了瓶頸與矛盾。首先，小額信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的政策性質(zhì)和利率限制于農(nóng)村信用社的商業(yè)性之間存在沖突。各級政府與部分農(nóng)民還未對小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生清晰而全面的認(rèn)識。政府更強(qiáng)調(diào)于小額信貸的政治意義，農(nóng)民側(cè)重于小額信貸的公共利益，銀行更是注重小額信貸的利率優(yōu)惠。這就造成小額信貸發(fā)放成本高，利潤卻很低微的現(xiàn)象，這是十分不利于農(nóng)村信用社自主經(jīng)營和持續(xù)健康發(fā)展的。第二，小額信貸的擔(dān)保方式不符合現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村社會的信用體系剛剛起步，尚未發(fā)展成熟，農(nóng)村的個(gè)人信用記錄不完善甚至有信息缺失，這些導(dǎo)致了小額信貸實(shí)際發(fā)放質(zhì)量偏低。第三，小額信貸要面臨的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶往往經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常要受到自然災(zāi)害的影響，農(nóng)民的收入是不穩(wěn)定的。所以這就難以保障小額信貸的安全性和效益性，小額信貸資金也不能夠被高效利用。最后，由于農(nóng)村信用社現(xiàn)階段的績效考核機(jī)制還不完善，沒有為小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)立獨(dú)立的績效考核機(jī)制，其工作量大，回報(bào)率低的特點(diǎn)使得信貸員沒有足夠熱情和動力進(jìn)行發(fā)放工作，這就很難及時(shí)滿足農(nóng)民的貸款需要。

二、促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的建議

1.促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。我國要十分重視專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，對于符合國家的規(guī)定的，要對其進(jìn)行一定的改造和完善，給予合法地位，進(jìn)行資金上和政策上的扶持，促進(jìn)它們的快速發(fā)展。對于不符合我國規(guī)定條件的，應(yīng)予以取締和整治。同時(shí)還應(yīng)不斷完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，例如在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的小額信貸業(yè)務(wù)部門，制定一套區(qū)別于銀行其他部門的運(yùn)作方式和績效考核方法，基于各自情況，以有針對性的政策來對其進(jìn)行引導(dǎo)。國家也可以降低甚至免征農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營稅，以提高農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。

2.改善農(nóng)村信用社小額信貸的外部發(fā)展環(huán)境。我國政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中常常會進(jìn)行過多的干預(yù)，對一些政策的資金投入?yún)s不到位。這是十分不利于我國農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的。政府應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)職能，減少政府干預(yù)，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，建造一個(gè)穩(wěn)定而平等的外部環(huán)境，提供健全的法律體系，對小額信貸發(fā)展加大扶持力度。這樣才能使農(nóng)村信用社小額信貸在一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。

3.允許農(nóng)村信用社自主制定合理地小額信貸利率。小額信貸的發(fā)展離不開農(nóng)村信用社自身的發(fā)展。考慮到農(nóng)村信用社的商業(yè)性，農(nóng)村信用社就必須進(jìn)行市場化運(yùn)作。政府應(yīng)充分認(rèn)識到這一點(diǎn)，不單單強(qiáng)調(diào)小額信貸的政治意義，而要理解信貸扶貧的概念和真正意義，取消對小額信貸的利率上限，允許農(nóng)村信用社根據(jù)實(shí)際情況，按照風(fēng)險(xiǎn)成本，自主制定合理地小額信貸利率，這樣就能夠保證農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)得起對農(nóng)戶長期的小額信貸服務(wù)。同時(shí)為了不損害農(nóng)戶的利益，農(nóng)村信用社也不能制定太高的利率。

4.加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)。農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和農(nóng)戶豐富的信貸需求，這使得農(nóng)村信用社的發(fā)展變得緩慢起來。為了促使農(nóng)村信用社持續(xù)快速的發(fā)展下去，應(yīng)努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不斷引進(jìn)先進(jìn)理論，與時(shí)俱進(jìn)，并結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和農(nóng)戶的需求層次，設(shè)計(jì)并完善一套合理科學(xué)的創(chuàng)新經(jīng)營模式和小額信貸服務(wù)，不斷滿足農(nóng)戶的信貸需求。同時(shí)農(nóng)村信用社要提高信貸員的素質(zhì)和服務(wù)態(tài)度，對信貸員進(jìn)行專門的培訓(xùn)，安排信貸員進(jìn)行對相關(guān)理論的學(xué)習(xí)，從而全方位提高信貸員對小額信貸的認(rèn)識和業(yè)務(wù)水平。不斷充實(shí)對信貸員隊(duì)伍，公開選拔高素質(zhì)人才。

三、總結(jié)

在我國農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，要正確認(rèn)識到發(fā)展中遇到的矛盾，不斷為小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展給予政策性和經(jīng)濟(jì)上的扶持，促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用社小額信貸的外部發(fā)展環(huán)境，也要轉(zhuǎn)變政府職能，不進(jìn)行過多干預(yù)，允許農(nóng)村信用社自主制定合理地小額信貸利率，同時(shí)，農(nóng)村信用社也要加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷提高業(yè)務(wù)水平。

作者：孫偉艷單位：內(nèi)蒙古興安盟突泉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社