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一、信貸風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念的界定

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

信貸活動(dòng)的不確定性導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，一般包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是違約風(fēng)險(xiǎn)，是債務(wù)人不能履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)利率等變化導(dǎo)致的不確定性損失；操作風(fēng)險(xiǎn)是辦理信貸過(guò)程中發(fā)生的不確定性。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的定義

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是指金融機(jī)構(gòu)在信貸資金運(yùn)行過(guò)程中，通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別、衡量和分析，根據(jù)分析結(jié)果采用相應(yīng)的管理措施，用最低成本避免信貸資金帶來(lái)的損失，保障信貸資金安全，由此獲得最大收益的管理過(guò)程和方法的集合。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，由于金融風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要因素，風(fēng)險(xiǎn)管理必然是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的關(guān)鍵。隨著我國(guó)金融改革的深化和金融市場(chǎng)不斷完善，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法和經(jīng)驗(yàn)越來(lái)越豐富，有效的管理信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)強(qiáng)有力地推動(dòng)金融創(chuàng)新和金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的成因

（一）外部因素

1.市場(chǎng)因素

改革開(kāi)放前，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系并不完善，長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，受市場(chǎng)機(jī)制影響較小，不能形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)選擇機(jī)制，銀行極大程度的依賴國(guó)家，所以，銀行防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。信貸參與者認(rèn)為國(guó)家辦銀行，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.外部環(huán)境欠公平

農(nóng)村信用社存在人員多不好管理，工作量較大，電子設(shè)備不先進(jìn)等問(wèn)題，所以導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)象。另外，隨著農(nóng)村深入改革，對(duì)農(nóng)民的照顧政策越來(lái)越多，這樣就會(huì)與農(nóng)信社形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。特別是郵政儲(chǔ)蓄只存不放，拉走了農(nóng)信社一部分存款，農(nóng)信社資金得不到有效擴(kuò)大，資本充足率逐年降低，而國(guó)有商業(yè)銀行可由國(guó)家財(cái)政發(fā)行國(guó)債等路徑獲得資本的擴(kuò)充。

3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性大

農(nóng)村信用社主要服務(wù)的對(duì)象是“三農(nóng)”，而農(nóng)民會(huì)受到自然災(zāi)害影響造成大量信貸資金沉淀。在利率稅務(wù)方面雖然得到國(guó)家優(yōu)惠，但是保值補(bǔ)貼以及改革成本，資金擴(kuò)充，不良資產(chǎn)，只能信用社自行消化，這也加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部因素

農(nóng)信社主要分布在較不發(fā)達(dá)的地區(qū)，例如，農(nóng)村、城鎮(zhèn)，正如上述那樣，地理位置相對(duì)偏僻，現(xiàn)實(shí)的地理位置導(dǎo)致農(nóng)村信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制上存在問(wèn)題。

三、農(nóng)村信用社控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

加強(qiáng)社團(tuán)貸款管理。信用社要在確保支持“三農(nóng)三牧”的前提下，重視引進(jìn)信譽(yù)良好、增長(zhǎng)穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的客戶，從嚴(yán)把控社團(tuán)貸款客戶準(zhǔn)入關(guān)，切實(shí)履行各自責(zé)任，共同管好社團(tuán)貸款，密切關(guān)注借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。抓住機(jī)遇，加大清收力度，根據(jù)農(nóng)村信用社貸款人的特點(diǎn)，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社特別提出，在秋收季節(jié)，要加大清收力度。這是因?yàn)?，清收季?jié)，農(nóng)產(chǎn)品出售、牛羊出欄，相對(duì)較多行業(yè)進(jìn)入資金回籠階段。因此，各社應(yīng)該利用好這個(gè)黃金季節(jié)，多措并舉，做好不良貸款的清收工作。嚴(yán)格把控年輕借款人。近年來(lái)借款主體年輕化的趨勢(shì)突顯，80后、90后漸漸成為借款主體。數(shù)據(jù)顯示，年輕借款人的違約率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中老年借款人，主要是因?yàn)椋旱谝?，中老年借款人基本上已是銀行的穩(wěn)定客戶群體，已養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，經(jīng)營(yíng)也達(dá)到穩(wěn)健期，而年輕人未經(jīng)歷信用洗禮和經(jīng)營(yíng)歷練；第二，年輕人敢想敢為，敢于創(chuàng)新思路，但涉世不深，不能客觀認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，心高氣傲，往往高估自己的能力；第三，年輕一代責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，失敗壓力??；第四，成長(zhǎng)的大環(huán)境使得部分年輕人形成“重交往、輕原則”的處事習(xí)慣。

四、結(jié)論

風(fēng)險(xiǎn)是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行和管理過(guò)程中，由于存在各種不確定性的因素和非人為可控因素的影響，從而可能導(dǎo)致?lián)p失的現(xiàn)象。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制作為金融機(jī)構(gòu)的一種基本職能，決定著其能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的大小。要加快農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，提高農(nóng)民收入，國(guó)家應(yīng)該盡力保障農(nóng)民收入，農(nóng)民生活有了保障，農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)降低。要合理運(yùn)用國(guó)家財(cái)政來(lái)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，財(cái)政政策應(yīng)起到鼓勵(lì)投資到農(nóng)業(yè)的作用，極大發(fā)揮投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的乘數(shù)效應(yīng)。就農(nóng)村信用社本身來(lái)講，農(nóng)信社本身存在的問(wèn)題也要加大改革力度，不論是貸款前，貸款中或者貸款后期，都應(yīng)該認(rèn)真調(diào)研、考察，降低不良貸款率。最后，要加快農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育，放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，扎實(shí)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改進(jìn)。

作者：段松荻 單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)